重大疾病保险的特点都有哪些呢

引言

很多朋友在配置保险的时候，都会听到重大疾病保险的说法，那它到底有什么特点，适合不适合咱们普通家庭配置呢？今天咱们就一起把这个问题说清楚。

一. 等待期内出险能赔吗

咱们直接说结论：大部分情况，等待期内查出符合合同约定的重疾，不赔，只会退还你已经交的保费，合同直接终止。不同公司的条款不一样，但核心规则差不太多，别抱着侥幸心理说我刚投保就查出病也能要赔偿，基本行不通。

给你说个真事儿，我家楼下卖水果的老王，今年42岁，之前一直没买过保险，去年听朋友说重疾险有用，就赶紧找业务员投了一份，保额50万。老王平时熬夜进货，总觉得胃不舒服，但是一直没去医院查，投保的时候他想着反正还没确诊，就没提这事儿。投保完第八十天，老王疼得扛不住了，去医院做了胃镜，病理结果出来是胃癌。这个产品的等待期是九十天，刚好差十天。

老王当时急得不行，找到保险公司申请理赔，保险公司核赔之后，直接给出了结论：等待期内确诊重疾，按照条款退还已交保费，一共退了不到两万块，合同终止。老王那时候整个人都懵了，说我都交了钱了为啥不赔，其实不是保险公司故意不赔，这是合同里白纸黑字写好的规则，等待期就是保险公司用来防止有人已经知道生病，故意投保骗赔的设置，对正常投保的人来说，其实也不会有啥影响。

那有没有例外情况？还真有。如果是等待期内去体检，只是查出了一些小异常，比如结节、囊肿，并没有确诊合同约定的重大疾病，这种不会影响理赔，过了等待期之后确诊，照样可以赔。还是说老王这个事儿，如果他八十天的时候只是查出了胃溃疡，没有确诊癌症，等到过了九十天的等待期，复查之后才确诊胃癌，那就能拿到全额50万的理赔款，和之前的结果完全不一样。

给大家提两个可操作的建议，第一，投保之后别急着立刻去全身体检，如果你本来每年都固定体检，可以安排在投保之前，有异常就如实告诉保险公司，核保加费或者除外承保都比之后出险不赔好。第二，如果真的在等待期内身体不舒服查出问题，先别急着直接确诊，多和专业的顾问沟通，弄清楚条款之后再走流程，别自己乱操作把该拿的赔偿弄没了。第三，买之前直接翻合同里的等待期条款，看清楚怎么约定，别等出险了才想起看规则。

二. 保额不足够怎么办

先给你说个身边真实的例子，32岁的小李在互联网公司做运营，每个月到手大概1.2万，前几年听朋友说买重疾险图个安心，就随便买了20万保额，每年交四千多块，当时觉得已经够了，真出事肯定够用。

没想到去年体检的时候查出来恶性肿瘤，治疗加上手术化疗前前后后花了32万，医保报销之后自己还掏了18万。小李治病需要停工休养，最少要两年不能正常上班，公司只给了几个月的基本工资，本来每个月要还8000块房贷，还要养一个上幼儿园的孩子，日常开销都要五千多。

这时候他翻出自己的重疾险保单，才发现只有20万保额，赔下来的钱刚够填上治病掏的钱，停工这两年的收入缺口根本补不上。最后没办法，只能让老婆找亲戚借了不少钱，本来安稳的小日子一下子就紧张起来，孩子课外班都停了好几个。

直接给你说标准，保额至少要覆盖你三年的年收入，如果你年收入是20万，那保额就要买到60万；如果你年收入是30万，保额就要买到90万，这样就算你停工三五年，也能覆盖房贷、养家、日常开销这些支出，不用动家里的存款，也不用麻烦亲戚朋友。

如果你现在手头比较紧，一下子买高保额压力大，可以先买一部分定期重疾险，先把保额做足，等之后收入提高了，再补充终身的保障；如果已经买过重疾险，觉得保额不够，可以再买一份其他的重疾险叠加，出险之后两份都能赔，照样能把保额凑够。要是你上有老下有小，家里主要收入来源是你，保额最好再往上加一些，毕竟你的收入就是全家人的生活保障。

三. 轻症责任要不要加

我直接给你观点：一定要选带轻症责任的，不要省这点钱。

咱们先看小张的真实经历。小张今年32岁，在互联网公司做运营，平时经常熬夜改方案，每年体检都多多少少有点小问题。去年单位组织体检，超声查出甲状腺有小结节，分级在4a，医生建议做穿刺排查。穿刺结果出来，提示是甲状腺乳头状癌的早期病变，也就是咱们常说的轻症范畴。

小张之前买重疾险的时候，特意选了带轻症责任的产品，确诊之后就提交了理赔申请，不到两周就拿到了12万的轻症理赔金。这笔钱他直接付了穿刺和微创手术的费用，剩下的几万块，还用来请了三个月病假在家休养，不用扣工资也能维持日常开销，不用因为生病动了家里的积蓄，也没敢跟爸妈伸手要钱，整个治疗休养过程都轻松很多。

反过来想，如果小张当初图便宜，选了没带轻症责任的重疾险，那这十几万的花费就得自己全兜着，而且早期的病变如果拖着不处理，很可能慢慢发展成重症，到时候不仅治疗难度变大，花钱更多，对身体的伤害也更大。

很多人觉得，轻症就是小病，自己扛扛或者刷医保就能搞定，没必要多加这项责任。实际上，现在很多重大疾病，都是从早期的轻症慢慢发展来的，很多人四五十岁查出来的大病，早个三五年就能在体检里发现苗头。有轻症责任的话，能在病变早期就拿到一笔钱，及时治疗不用拖，也能避免小病拖成大病，反而花更多钱。

给大家针对性的建议：如果你的预算刚好够买带轻症责任的产品，一定要加上。预算有限的话，可以先适当调低重症保额，也要把轻症责任加上。如果你已经过了四十岁，或者平时体检就经常有结节、息肉这类小异常，更不能省略轻症责任，早发现早治疗的时候，这笔理赔金能帮你大忙。

图片来源：unsplash

四. 投保年龄怎么定

刚参加工作的二十多岁年轻人，只要有稳定收入，越早买越合适。我身边有个25岁刚入职互联网公司的姑娘，当时手里积蓄不多，选了三十年缴费期，每年只需要交四千多就能拿到五十万的基础保额。要是她等到35岁再买，同样的保额同样的缴费期，每年要多交两千多，三十年累计下来多交了六万多，相当于少攒出一辆代步车的钱。而且这个年龄段身体大多没什么小毛病，投保的时候几乎都能直接通过健康告知，不会出现被加费、除外责任甚至拒保的情况。

三十多岁上有老下有小的中年人，也别拖着不买。这个年龄段很多人已经有了血压高、甲状腺结节这类小问题，别觉得自己年轻扛得住就一直观望。我认识一个36岁的部门主管，五年前就想投保，总觉得自己身体好，晚两年买也没关系，结果去年体检查出肺结节，再去投保的时候，多家公司都把肺部相关的责任除外了，还加了百分之二十的保费。所以这个年龄段只要符合健康告知，赶紧锁定保障，别等身体出了小问题再后悔。

四十岁以上的人群，也不要觉得年龄大了就买不了，还是要结合自己的实际情况选。这个年龄段买重疾险，价格确实会比年轻人高不少，而且很多产品会限制最高投保年龄，还有可能需要做额外的体检。如果预算足够，还是建议配齐足额的重疾保障；要是预算有限，可以适当缩短缴费期限，或者先把保额降到覆盖治疗费用的水平，等以后手里有余钱了再追加，不要直接放弃配置。

五十岁以上的人群，投保要先算清楚保费和保额的杠杆。有些朋友这个岁数想买高额重疾，会发现累计交的保费已经和保额差不多了，这种情况就没必要硬买重疾险，可以转而去选其他适合的保障类型。但要是身体条件不错，预算也允许，买一份合适的重疾险还是能起到转移风险的作用，比如应对大病后的康复护理开销，依然有实用价值。

给未成年人买重疾险，性价比很高，很值得配置。孩子年龄小，保费非常便宜，几百块就能买到几十万保额，而且保障期限可以选长一点，直接覆盖孩子的成年前后的高发阶段，给孩子早早做好保障，也能让家长更放心。不少家长给孩子买完，再算自己的预算，哪怕给自己少买一点保额，也建议先把孩子的保障安排好，毕竟孩子未来的日子长，早买早享受长期保障。

结语

总结下来，咱们刚才说的这些就是国内重疾险的核心特点：它会设置等待期观察投保人的健康状况，过了等待期确诊约定重疾才能顺利获赔；会包含轻症这类早期轻症的保障，能在疾病初期就帮你减负；价格跟投保年龄挂钩，越早买价格越划算。不同情况的朋友，照着选就不会出错：刚工作预算不多的年轻人，可以选长缴费期、把保额做足，每年花几百到几千就能拿到足够保障；上有老下有下的中年人，优先把保额配到覆盖三年年收入，加上轻症责任，应对家庭责任期的风险；已经退休的老年人，如果健康还符合购买要求，可以按需配置，帮子女减轻治病的经济负担；本身健康条件有小问题的朋友，可以提前做好健康告知，符合要求就能投保，拿到对应保障。有了它，万一真得大病，你不用急着卖车卖房凑钱，能安安心心治病养病，这就是重疾险给普通人的踏实保障。

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