重大疾病保险的疾病定义 网上重大疾病保险可靠吗

引言

朋友，你是不是也有这样的疑问：重大疾病保险的疾病定义这么多，会不会踩坑？网上卖的重大疾病保险，靠谱吗？今天咱们就来把这两个问题掰扯清楚，给你讲明白该怎么选。

一. 疾病定义别只看名字就行

很多人买重疾险的时候，只会扫一眼疾病列表里的名字，看到自己关心的病种写在上面，就觉得万事大吉，直接签字付款。其实同样的病种名字，不同产品里的定义要求完全不一样，能不能赔差得远，这一点你绝对不能大意。

我给你说个真实案例，之前小区里有个张阿姨，前两年女儿给她买了两份重疾险，一份在线下买的，一份是网上选的，两份都写了保“脑中风后遗症”。去年张阿姨突发中风送进医院，抢救过来之后留下了一侧肢体肌力3级的问题，生活只能半自理。线下那份产品直接按约定赔了钱，网上那份却拒赔了，为啥呢？就是因为疾病定义不一样：线下那份要求确诊180天后，一肢或以上肢体肌力3级或以下就能赔，网上那份要求必须达到一肢或以上肢体完全丧失功能才能赔，刚好卡着门槛没达标，最后就拿不到钱。

你别光盯着病种数量凑数，很多产品会把同一种病拆成好几个病种来凑数，看着保障数量多，实际根本没用。比如有的把“急性心肌梗死”拆成“急性ST段抬高型心肌梗死”和“非ST段抬高型心肌梗死”，看起来是两种病，实际本来就是同一种疾病的不同分类，真要赔也只能赔其中一个，纯粹是玩文字游戏。

最容易出问题的就是轻症和中症的定义，很多人只关注重疾，对轻症中症不上心，其实大部分人最早得的都是轻症，轻症赔不到，后续的保费豁免都享受不到。比如原位癌，有的产品明确写了，只要确诊就能按轻症赔；有的产品会加限制，要求必须侵犯基底膜才能赔，要是切得及时，病理报告没写侵犯，那就不给赔。再比如轻度脑中风，有的要求留下一肢肌力4级就能赔，有的要求必须肌力3级，门槛差了好多。

给你说个直接可操作的办法：挑重疾险的时候，先把高发的那几种病挑出来，找出来条款里的具体定义对比，别光看名字。高发的重疾就是恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗死这些，高发的轻症就是原位癌、轻度脑中风、轻度心肌梗死这些，把这几个核心病种的定义比清楚，再决定买不买，别被病种列表的数量忽悠了。投保前一定要花十几分钟翻一遍核心病种的定义，别嫌麻烦，真出事了这几张纸才是拿钱的依据。

二. 网上投保渠道如何选更稳

先直接说观点：正规的网上重疾险渠道，和线下卖的保险一样靠谱，不用怕“网上买的都是假保险”，但选不对渠道，很容易踩坑，这部分给你说实打实的筛选方法。

第一个要选持牌合规的渠道。不管是平台还是第三方销售网站，先确认有没有银保监会发的销售牌照，这个信息可以直接在银保监会的官方渠道查到，别点陌生朋友圈的链接、别点不知名短视频的广告弹窗买。我身边有个朋友小周，之前刷短视频看到个低价重疾险的广告，点进去填了信息付了钱，后来才发现是个仿冒的钓鱼网站，钱打出去就联系不上人了，折腾半个月才报警追回损失，所以第一步必须卡死资质，别贪便宜点野链接。

第二个，看清承保的保险公司资质。网上卖重疾险，都是正规保险公司承保，不是平台自己卖保险，你下单前一定要查清楚，承保这家保险公司是不是正规持牌的国内险企，这个同样能在银保监会的公开信息里查到。只要是正规险企，不管大小，理赔规则都是按合同来，不会因为是网上卖的就故意拒赔。之前我另一个朋友阿凯，在正规第三方平台买了一款网上销售的重疾险，去年确诊甲状腺癌，提交资料后一周就拿到了理赔款，和线下买的理赔流程没区别。

第三个，不要盲目自助投保，健康告知找专人核对。很多人觉得网上投保方便，对着健康告知随便点“全部无异常”就下单，这是最容易踩的坑。之前家住昌平的张姐，自己在网上买重疾险，看到健康告知里问“有没有甲状腺结节”，她明明去年体检查出了1厘米的结节，想着没人查就直接点了否，结果今年查出来甲状腺癌要理赔，保险公司查到她的体检记录，直接拒赔了，五年交了八万多保费打了水漂。正确的做法是，如果你看不懂健康告知的提问，一定要找渠道里的专业顾问帮你核对，不要怕麻烦，更别抱着侥幸心理隐瞒。

第四个，留存好所有投保记录。网上投保完成后，一定要把电子保单下载到自己的手机或者云盘里，把投保过程中和客服、顾问的沟通记录也截个图存好，不要只存在平台的账号里，万一换手机、平台换域名，找不到保单就麻烦。另外，正规网上渠道的电子保单和线下的纸质保单，具备同样的法律效力，不用担心电子保单不作数，要是想要纸质保单，也可以联系保险公司免费邮寄。

最后给你一个直接可操作的小总结：选持牌第三方平台或者保险公司官方官网、官微投保，别碰野广告链接；买之前先查承保公司的资质，健康告知找专人帮你过一遍，投保完存好电子保单，按照这个流程走，网上买重疾险就稳了。

三. 各类人群配置思路不一样

刚毕业工作一两年的年轻人，手里积蓄不多，每个月除去房租、吃饭和日常开销，剩下来的钱有限。这种情况就选纯保障责任的重疾险，别碰带过多返还责任、储蓄责任的产品，优先把保额做足。比如每个月攒个两三百块，就能买到几十万的保额，先把基础保障兜住，毕竟年轻人刚入职场，一旦得病，大概率拿不出一大笔钱治病，还得休息养身体，收入肯定受影响，高保额能帮你扛过这段难的时候。等以后收入涨了，再再加保补充保额或者调整保障就行。

已经结婚生子、上有老下有小的中年顶梁柱，这是家庭经济的核心，绝对不能出保障漏洞。你得病之后，不仅要付治疗费，还得几年没法正常上班，孩子学费、老人赡养费、房贷车贷一分都不能少，所以除了做足基础重疾保额，预算够的话，可以加上特定重疾额外赔付责任。拿我邻居老周来说，他四十出头，背著二十年房贷，儿子刚上初中，父母都七十多了需要赡养，他当初买重疾的时候，听了建议直接把保额做到了七十万，还附加了高发特定重疾额外赔，去年查出来肺癌，拿到赔款之后，不仅付清了手术化疗的钱，剩下的刚好覆盖两年的房贷和孩子一年学费，他老婆不用为了钱急得掉眼泪，老周也能安心养病，这就是配对了的好处。

已经退休的中老年人，买重疾险的时候要先看自己的身体条件和预算。很多老人年纪大了，多多少少都有高血压、糖尿病、结节这些小毛病，不一定能通过常规重疾险的核保，别硬挤常规产品的独木桥，可以选健康告知宽松的防癌重疾险，只保癌症这类高发重疾，价格比常规重疾险低，核保也宽松很多。要是预算实在有限，也可以选一年期的重疾险过渡，先把当下的保障拿到手，不过要注意，一年期产品后续可能停售，年纪大了也不好再换，有条件还是尽量选长期保障的产品。

给孩子买重疾险，记住先保大人，再保孩子，别反过来。很多家长刚生完孩子，就先给孩子买一堆保险，自己啥保障都没有，这完全搞反了顺序——家长才是孩子最大的保障，家长出事没了收入，孩子的保费都交不起，更别提别的了。孩子年纪小，买重疾险价格非常便宜，几千块就能买到几十万保额，还可以加上少儿特定高发重疾的额外赔付，毕竟有些少儿高发重疾治疗花费比普通癌症还高，多一层赔付就多一份底气。

身体已经有小毛病，比如甲状腺结节、肺结节、脂肪肝这类问题的朋友，别瞎碰线上那种一键投保的产品，老老实实走智能核保或者人工核保。现在不少线上产品对小结节的核保很宽松，比如部分分级比较低的甲状腺结节，都能正常承保，你如实回答核保问题就行，就算没办法正常承保，也会给你除外承保或者延期的结果，总比你瞒着不说最后拒赔好。

图片来源：unsplash

四. 健康告知隐瞒后果很严重

首先我直接说结论：健康告知问什么答什么，没问的不用主动说，但绝对不能故意隐瞒已经知道的身体问题，隐瞒之后十有八九会出事，到时候哭都来不及。

之前我身边有个真实的例子，42岁的老刘，在单位组织的体检里查出来肺部有个直径超过1厘米的磨玻璃结节，医生让他半年复查一次。那时候他刚好想给自己买一份重疾险，看到健康告知里问了“近2年有没有查出肺部结节，需要医生进一步随访或手术的”，他当时怕通不过核保，就抱着侥幸心理勾选了“否”，顺利投了保。

刚好过了一年多的等待期，老刘去复查的时候，结节已经恶变了，确诊了早期肺癌。他拿着材料去找保险公司申请理赔，结果保险公司一查他之前的体检报告，发现他早就知道结节的事，直接下了拒赔通知书，还解除了保险合同，只退给他不到三分之一的已交保费，剩下几万块钱都打了水漂。

老刘那时候特别委屈，说自己就是怕买不上才瞒的，而且这个病就是刚得的，凭什么不赔？但白纸黑字的保险合同写得清楚，投保人故意隐瞒病史，不履行如实告知义务，保险公司完全可以拒赔解除合同，闹到最后也没赢，本来生病就花钱，这下连理赔都拿不到，家里经济压力一下子大了好多。

给你直接说可操作的建议：第一，投保之前把你最近3年的体检报告、门诊病历、住院记录都找出来，一项一项对着健康告知的问题核对，只要问了的，有对应情况就老老实实写出来。第二，如果不确定自己的情况要不要说，就直接找正规平台的客服或者保险顾问问，别自己瞎猜瞎瞒。第三，如果是投保之前没查出来，自己也不知道的小问题，不用担惊受怕，这种不算故意隐瞒，真出险了也不会有影响。第四，如果健康告知过不了，可以走人工核保，把你的检查报告都交上去，就算最后给你加保费或者除外责任，也比你隐瞒之后拿不到理赔强。

结语

看到这儿你应该明白了吧，重大疾病保险的疾病定义不能只看疾病名称，得对着条款里的白纸黑字核对清楚，别光听名字就下单。至于网上买重大疾病保险，只要选正规平台、走对流程，其实是靠谱的，关键别偷懒跳过健康告知，也别乱隐瞒病史。按照咱们说的，先给家庭经济支柱配够保额，再给老人孩子配置，根据自己的预算选合适的缴费方式，选对了就能给自己和家人筑牢保障，真出事了也能拿到该得的赔付，不用慌慌张张到处筹钱啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。