重大疾病保险退险怎么办理

引言

你是不是买了重大疾病保险之后，突然觉得这份保险不太适合自己，心里犯嘀咕：到底该怎么办理退险呀？退的时候会不会有好多坑？今天咱们就把这个问题说清楚，给你讲明白整份处理流程和相关注意事项。

犹豫期内操作要趁早

你刚签完重疾险合同，回家翻了两页觉得不对味，要么是保费比你预想的高了一截，要么是保障责任和当时业务员说的对不上，别耗着，直接走退保流程就完事，这个阶段就叫犹豫期，是给你留的反悔时间，一定要抓住机会操作。

我给你说个真事，上个月刚毕业的小林，刚找到工作就被上门的业务员说动，买了一份带储蓄责任的重疾险，每月要扣小一千块，占了工资快五分之一。当天晚上小林和室友聊起来，才反应过来自己刚工作需要留足流动资金，不需要这么高的储蓄比例，而且这份重疾险的保额对年轻人来说也偏低。第二天一醒他就联系了业务员，从提交申请到保费原路退回，只用了三天，一分钱都没扣，连打印材料的工本费都没要，就是这么顺畅。

犹豫期内退保怎么操作？我直接给你说可落地的步骤，第一种找你的专属业务员，把身份证、当时签的保险合同、缴费凭证拍给对方，剩下的手续对方帮你跑，你只需要等着收到退保成功的通知就行。第二种自己动手，打保险公司的官方客服电话，报你的保单号和身份证号，说清楚要犹豫期内退保，客服会给你发线上办理的链接，跟着提示填信息上传材料就搞定，不用跑线下网点，在家十来分钟就能弄完。第三种要是你习惯线下办理，直接带着身份证和保单去保险公司的线下服务网点，柜台当场就能受理，快的话当天就能走完流程。

很多人觉得刚买就退不好意思，抹不开面给业务员说，就拖着不处理，结果拖过犹豫期再退，一下子损失大几千，这个真的没必要。你买保险是给自己买保障，不合适就是不合适，没必要为了给业务员面子，让自己亏真金白银。我见过不少人就是因为不好意思，硬扛着交了一两年，最后实在交不起了再退，损失了几万块，追都追不回来，真的犯不上。

最后给你提个醒，提交退保申请之后，记得盯着点你的缴费账户，一般犹豫期退保保费一周内就能到账，如果超过十天还没到，赶紧打客服电话问进度，别糊里糊涂等着。另外要是你退完之后还需要重疾保障，别着急马上买新的，先理清楚自己的需求，每个月能拿出多少钱交保费，需要多少保额，把这些捋顺了再挑合适的产品，别再稀里糊涂买错，又折腾一回。

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长期保单退保看现金

超过犹豫期的长期重疾险退保，只能拿回保单的现金价值，这一点一定要记牢。别抱着交了多少年就能拿回全部保费的想法申请，不然拿到退款的时候肯定会落差很大。

拿咱们身边的真实例子说，35岁的陈先生，四年前给自己买了一份长期重疾险，每年交6000块，累计交了四年一共24000块。最近他手头紧，又听别人说这款产品性价比不如新产品，就想着干脆退保算了，还能把钱拿出来应急。结果申请退保之后，只退回来不到7000块，比他交的总保费少了一万七千多，当时他就后悔了。

为什么现金价值会比累计保费低这么多？其实长期重疾险定价的时候，前期就要扣除保障成本、运营费用这些，头几年现金价值本来就低，一般要等到缴费期快结束或者缴费结束十几年后，现金价值才会慢慢接近甚至超过累计保费，这是正常的规则。

如果你现在确实因为经济压力交不起保费，别上来就直接申请全额退保，先看看保单有没有其他更划算的处理方式。比如你只是最近几个月手头紧，可以申请保单垫交，先用现金价值垫交应交的保费，等你手头宽松了再把钱补回去，保障不会断。如果你不想再继续交这么多，那就可以申请减额交清，把当前的现金价值折算成一次性交清的保费，保额会降低，但不用再交钱，保单还能一直有效，起码能留一部分保障在，比直接退保没保障强太多。

如果你已经想好确定要退保，那流程也很简单，带好身份证、保单合同，找原来的业务员，或者直接去保险公司线下网点，也可以打保险公司官方客服电话线上申请，一般一周左右退款就能到账。另外还有一点，一定要先买好新的重疾险，等新保单过了等待期，再退旧的保单，千万别退了旧的再买新的，万一这中间身体出问题，买不了新保单，那就直接没保障了。

还有不少人会碰到有人说可以帮你“全额退保”，收你百分之二三十的手续费，这种全都是坑，别信。如果不是保险公司存在销售误导的明确情况，根本不可能给你全额退，找这些人不仅钱要不回来，还会泄露个人信息，平白亏一笔。

更换方案比单纯退保强

先给你说个真实案例，王阿姨今年52岁，四年前在亲戚推荐下买了一份重疾险，每年要交八千多，最近这两年家里帮儿子还房贷，手头紧，每次到缴费日都犯愁，想着干脆直接退保算了，还能省点钱出来。

我帮她捋了捋情况，她这几年查出血糖有点偏高，还住过院调过指标，如果直接退掉旧保单，想买新的便宜重疾险，大概率过不了健康告知，就算能买到，不仅年龄大了保费会涨很多，还有可能把血糖相关的并发症做责任除外，真出问题赔不了。

直接说第一个可操作的建议，先看旧保单能不能做减额交清，不用再继续交钱，也不用退掉保单，把现有保单的现金价值折算成新的保额，合同继续有效。就像王阿姨这种情况，原来保额30万，减额交清之后保额降到8万，后续不用再交每年八千多的保费，8万的保障还留着，至少万一得大病能赔一部分，比直接退保什么都没有强很多，也缓解了缴费压力。

第二个建议，如果是健康状况还不错，就是觉得旧保单太贵不合适，那一定要先买好新的重疾险，过了新保单的等待期再退旧保单，绝对不能先退了旧的再找新的。我身边就有朋友踩过坑，着急退了旧保单，买新保单做健康告知的时候才查出结节，被延期承保了，中间大半年没有保障，那可不是闹着玩的。而且你买新保单的时候，要根据自己现在的经济情况选，如果是刚工作没几年的年轻人，手头不宽，可以选保障定期的，价格低不少，保到退休就能覆盖最需要保障的年龄段；如果是中年人，已经有一定积蓄，就选保障终身的，把基础保额做足，不用追求太多花里胡哨的附加责任。

第三个建议，要是原来的保单现金价值已经很高，快交完保费了，也可以考虑申请保单贷款，缓解一时的资金紧张，不用直接退保。这种方式能把保单留下来，保障继续有效，等手头宽松了再把钱还进去就行。

最后再给不同情况的朋友划个重点，年轻朋友身体健康，确实旧保单不符合现在需求的，做好衔接再退没问题；年龄大或者身体已经有小问题的，千万别直接退保裸奔，优先选减额交清或者调整保额留着基础保障，真退了没保障，真出事后悔都来不及。

结语

总结下来，想要办理重大疾病保险退保其实步骤很清晰：先看看自己是不是还在犹豫期内，犹豫期里申请就能全额退回保费，别浪费这个宽松的退改机会；要是已经过了犹豫期，一定要先查清楚当前保单的现金价值有多少，再算算退掉之后的损失，别盲目冲动申请，要是舍不得已有保障，也可以选减额交清的方式保住基础保障；如果是想换一款更贴合自己需求的重疾险，一定要先买好新的保障、过了新保单的等待期，再退掉旧保单，而且换之前一定要确认自己能顺利通过健康告知，千万别直接退掉旧保障让自己陷入无险可依的境地，不管最终做什么选择，都得保证自己一直有足额的重疾保障傍身才稳妥。

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