重大医疗和重大疾病保险哪个好

引言

你是不是也在挑选保险的时候犯过难，到底选重大医疗保险好，还是重大疾病保险好？这两类保障到底该怎么选才能贴合自己的需求？今天我们就一起把这个问题理清楚，帮你选到合适的保障。

一. 报销型和给付型区别在哪？

去年年初32岁的王先生体检查出早期肺癌，手头同时配了这两种保险，两个赔下来，刚好覆盖了所有开销，连停工养病这大半年的生活费都补全了，我们就拿他的情况给你掰扯清楚。

王先生术前术后住院、做治疗一共花了12万，医保报销之后，自己还要掏6.2万，这部分钱刚好走重大医疗保险报销。他买的医疗险不限社保目录，自费药、靶向药都能报，最后把6.2万的账单全报了，一分钱医疗费都没自己出。但你要记住，医疗险报的钱不会超过你实际花的钱，就算你买了两份，也不能重复报销，不会让你多赚一分钱。

再说说他买的重疾险，确诊符合合同约定的疾病之后，直接一次性给了他30万赔款，这笔钱没有使用限制，爱怎么花怎么花。王先生术后要休养，至少半年没法正常上班，原来每个月一万二的房贷要还，还要请护工帮忙照顾，孩子每个月还有几千块学费，这些开支都从这30万里出，不用动原来攒的买房积蓄，也不用伸手找亲戚朋友借钱，一家人的生活完全没被这场病打乱。

从用途上看，两者干的活完全不一样。重大医疗保险管的是看病本身花的钱，帮你扛住院治疗的高额开销，不会因为一场病把积蓄花光。重疾险管的是得病之后不能工作的收入损失，还有术后康复、日常养家这些隐形开销，让你养病的时候不用为生活费发愁。

很多人刚接触保险，总觉得有了一个就不用买另一个，其实根本不是这么回事。只买重疾不买医疗，那几十万赔款可能先拿去填医疗费的坑，剩下就不够养家了；只买医疗不买重疾，医疗费报完了，房贷生活费没着落，日子还是过不下去。两者搭配着买，才能把大病的漏洞全补上，别只挑其中一个买。

二. 年轻人该怎么配两份保障？

刚毕业两三年，月入五千到八千的年轻人，大部分都还在攒第一桶金，手里能拿来买保险的预算本来就不多，别听销售说“一步配齐终身保障”就咬牙掏钱包，很容易把生活费挤没，最后只能断保，反而丢了保障。

我有个读者小周，刚工作一年，去年被线下销售忽悠，咬着牙买了终身重疾加终身医疗，每个月要交一千八，他每个月房租都才一千五，连着交了半年，实在扛不住，只能退保，退出来的钱还没交的一半多，亏了小几千不说，半年里连个正经保障都没捞着，白折腾一场。

这类收入不算高的年轻朋友，直接给可操作方案：先买百万医疗险，每年保费也就两三百，就能覆盖几百万的住院医疗费额度，不管是意外住院还是大病治疗，医保报完剩下的自费部分，符合要求都能报，先把“怕一场病花光积蓄”的风险兜住，这个优先级要放前面。

等你手里攒了三到六个月生活费，预算能腾出来了，再补重疾险。年轻人买重疾险不用一开始就买终身的，可以先选保障到七十岁的定期款，五十万保额，三十岁之前买，每年也就两三千块，分摊到每个月才两百多，压力小很多。

要是你身体本来就有点小问题，比如常见的甲状腺结节、轻度脂肪肝，先买百万医疗险，很多百万医疗险对这些小异常都能正常承保，重疾险如果核保过不了，可以先买一年期的重疾险过渡，等以后预算够了、身体条件符合了，再换长期的。

如果你已经工作五六年，年收入有十几万，手头积蓄也够，那可以直接配齐，百万医疗险打底，重疾险配足五十万以上的保额，缴费就选最长的三十年缴费，每年交的钱更少，杠杆更高，万一交了没几年就出险，后续保费还能豁免，不用接着交也能享受保障。

不管你预算多少，都别只买其中一种。只买重疾险，医疗费不能全额报销，只买医疗险，得了大病没法工作那一两年，房贷车贷生活费没人给你出，两个搭着买，才能把缺口补上。

图片来源：unsplash

三. 老人买保险要注意啥陷阱？

别隐瞒过往病史，这个坑很多老人都踩过。之前楼下王阿姨去年体检查出肺结节，投保的时候怕被拒保，就没说这件事，今年查出早期肺癌申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔了，几万块治疗费只能自己扛，之前交的保费也打了水漂。不管买重大医疗还是重大疾病保险，健康告知问什么答什么，有就填有，没有就填没有，别听别人说什么“熬两年就赔”，真出事吃亏的是自己。

别盲目追求“给老人专属的保险”。不少推销人员说这是专门给六十岁以上老人做的产品，不用健康告知，保费也不贵，很多老人听着心动就买了。实际上这类产品要么保障缺口特别大，要么赔付条件卡得特别死，比如有的重疾险只保两三种癌症，其他大病一概不赔，每年交几千块，真出事根本用不上。别盯着“老人专属”的名头看，要看具体保什么，能不能覆盖自己需要的风险。

健康条件不符合别硬买长期重疾险。六十岁以上老人，多少都有点高血压、糖尿病这类基础病，很多长期重疾险直接买不了，就算能买，保费也特别高，甚至可能出现“保费倒挂”，就是交的总保费比能赔的保额还多。之前张叔叔六十岁，算下来交二十年每年要交八千多，总保费十六万，保额才十五万，太不划算。这种情况可以先买能投的百万医疗险，实在买不了百万医疗险就买防癌医疗险，先把高额治疗费的风险兜住，不用硬挤长期重疾险的车道。

别忽略续保条件。很多老人买的短期医疗险，今年能买，明年如果身体出问题或者产品停售，就不让买了，一旦失去保障，刚好生病就没地方报。买的时候一定要看清楚，选保证续保时间长的，就算之后身体变差或者产品停售，也能接着保，心里踏实。

买之前先算清楚价格，对比好保障。不要听推销人员说“有病赔钱没病返本”就脑子一热买了，这类返还型产品保费比不返还的贵一倍多，保障额度还低，对老人来说，先把保障做足才是最重要的，返本那点收益远远不如充足的保额有用。如果是已经买了这类产品，也可以自己算算账，要是实在不划算，趁犹豫期退保还能把钱拿回来，别等到交了好几年才发现不对。

四. 理赔时哪个更省心快捷？

我先给大家说结论，两者走理赔的流程逻辑不一样，省心的点也不一样，没有绝对谁比谁好，得看你遇上的情况是什么样。

去年小区里的陈叔，体检的时候查出肺部有结节，进一步做病理之后，确诊了约定的重疾，他儿子帮他找保险公司提交了病理报告，前后不到一周，五十万的理赔款就打到银行卡里了。这个就是重疾险的理赔逻辑，只要你拿到了符合合同约定的确诊证明，不需要等你把治病的钱都交完，也不需要留着一堆缴费单据挨个核对，只要符合条款要求，一次性打款，流程走起来确实快，拿到钱就能直接用，不管是交住院押金，还是付护工工资，或者留着给家里当生活费都可以，不用受任何限制。

那重大医疗保险的理赔呢，它是报销型的，你得先自己掏钱把医疗费用结清，拿着医院开的发票、费用清单、出院小结这些材料交到保险公司，保险公司再按照你实际花的钱，扣除免赔额之后给你报销，打款只能打到你自己的账户里，不能提前预支。这么看好像它流程麻烦一点？其实也不一定，现在很多医疗险都开通了医院直付服务，如果你去的是合作医院，根本不用你自己掏钱结账，保险公司直接和医院结算，你办完手续直接走就行，连提交材料的步骤都省了，遇上这种情况，理赔也很省心。

我身边就有朋友试过，去年他突发急性阑尾炎住院，手术加住院一共花了一万三千多，医保报完之后剩下八千多，刚好他买的医疗险支持这家医院直付，出院的时候他啥钱都没交，直接签字走了，剩下的费用保险公司直接和医院对接清楚了，比自己先掏钱再报销省心太多。

当然，也要给大家提几个实际的注意事项，不管买哪一种，理赔的时候都别藏着掖着，该交什么材料就按时交，不符合条款的也别硬申请，不然耽误时间还闹心。重疾险理赔的时候，一定要收好医院给的病理报告、确诊书这些核心材料，这些是符合赔付要求的关键证据，别弄丢了。买医疗险的话，所有的缴费发票、费用明细都要整理好，要是需要报销，缺一样都可能耽误审核进度。

最后给大家一个实用建议，不管你买了哪一种，最好两个都配上，遇上大病的时候，重疾险先赔一笔钱解决当前的现金流问题，交住院费、还房贷、请护工都能用，剩下的医保报不完的医疗费用，再走医疗险报销，一分钱都不浪费，两个搭配起来，理赔的时候也能互相补缺口，比只买一种稳妥多了。

结语

其实这两类保险不是非要选一个的关系，是互补的好搭档。如果你预算不多，先买百万医疗险把住院开销的风险兜住；要是能拿出更多预算，加上重疾险覆盖养病期间的收入损失，让养病期间不用卖车卖房还能好好过日子。要是已经上了年纪、健康条件不好，挑能过核保的医疗险先放上，不用硬挤重疾险的门槛，适合自己需求和口袋的搭配，就是最好的选择。

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