重大疾病保险是买几年适合的

引言

咱们逛保险的时候，是不是都停下来犯过愁？重大疾病保险到底买几年合适呀？选短了怕保障断档，选长了怕钱包扛不住，今天咱们就把这个问题掰扯明白。

一. 预算不够能选定期吗

当然能选，定期重疾险就是专门给预算有限的朋友准备的方案，完全不用硬撑着买长期保障打肿脸充胖子。

我给你举个真实的例子，28岁的小林在成都做新媒体运营，每个月扣除五险一金和房租之后，到手也就四千出头，每个月固定要存两千块当应急储备金，剩下两千块要覆盖吃饭、通勤和偶尔朋友小聚的开销，手里剩不下太多闲钱。他之前听朋友说重疾险一定要买保终身的，算下来每个月要交近一千块，咬咬牙交了三个月之后，连喝奶茶都要挑拼单的优惠，出去跟朋友吃饭都不敢主动买单，日子过得紧巴巴，后来因为换工作断缴了一个月，干脆就停掉了。

后来小林换了思路，选了保到70岁的定期重疾，五十万保额每个月只需要四百多块，一下子就减轻了大半压力，不仅没影响日常开销，还把该有的保障配齐了。你看，对于刚工作没几年、手头积蓄不多的年轻人来说，选定期完全没问题。

这个阶段咱们最大的需求是把保额做足，毕竟二三十岁正是家庭支柱的起步阶段，上有老下有小，一旦出事，需要一笔钱覆盖治疗费、误工费还有房贷车贷，定期重疾的杠杆足够高，同样的预算，能买到比终身险高不少的保额，完全能覆盖中年阶段最核心的风险。

给你几个可直接用的操作建议：刚工作三年以内，月收入五千以下的，优先选保到60岁或者70岁的定期，先把保额买到三十万以上，别纠结保的时间长短，有保障总比没保障强。已经攒了一些积蓄，后续每年收入都有稳定上涨的，可以先买定期占上保障，等以后收入涨了，再追加终身险或者加保保额就行。要是你现在正承担房贷车贷，每个月固定支出很高，也可以先买定期把还贷周期覆盖住，比如还有三十年房贷，就买保三十年的，哪怕出事，也能有一笔钱填上贷款缺口，不会让家人承担太大压力。

当然也要提醒你，定期险到期之后，如果那时候身体健康出了问题，再想买新的重疾险可能就买不了了，但这不代表定期险没用，它给你托住了风险最高的几十年，等你以后预算充足了，完全可以提前做好补充安排，不用现在就一口吃成胖子。

二. 追求保障为何选终身

如果你想一直有稳稳的保障，不用操心后续续保、重新投保的问题，选终身型的重疾险就很合适。

我身边就有这么个例子，小张今年30岁，在互联网公司做运营，经常熬夜赶项目，她身边好几个前辈都查出过结节、息肉之类的问题，她自己也说，现在身体不如刚毕业的时候，总是累得缓不过来，就一直想着给自己配好重疾保障。她一开始纠结过买定期还是终身，后来听她表姐说，自己28岁的时候只买了保到70岁的定期重疾，这几年熬夜熬出了甲状腺结节，现在想再加保终身的，不少产品都买不了了，就算能买，也除外了甲状腺相关责任，小张这才打定主意选终身。

选终身重疾，最大的好处就是你只要投保的时候符合健康要求，这辈子都不用再担心因为身体变化买不了保障了。咱们年纪越大，身体出小问题的概率越高，要是只买定期，等到期之后想再买新的，很可能因为健康异常被拒保、加价或者除外责任，到那时候万一真出问题，就没有保障托底了。

而且从咱们人生的患病概率来说，年龄越大，得重疾的概率越高，七八十岁之后正是需要保障的时候，如果你的预算能负担，直接一步到位选终身，就不用等到年纪大了，保障到期断档，那时候没钱治病，反而给子女添负担。就像小张，她现在每月多掏三百多块，也就相当于少喝十杯奶茶，就能把保障握在手里，平时工作再忙，也不用天天想着后续要补保险的事儿。

给大家具体的建议：如果你现在已经成家，有稳定的收入，每年能拿出几千块的预算做保障，那直接选终身就可以；如果你是刚工作没几年，预算有限，也可以先买一部分定期，再搭配一部分终身，慢慢把终身的额度补足，不用一下子硬扛高保费，也能拿到长期的保障。

图片来源：unsplash

三. 年龄大还有必要买吗

先直接说观点：年龄大能不能买、该买多久，得看你的预算、身体状况和实际需求，不是一刀切说不能买或者必须买。

咱们拿具体例子说，52岁的老陈，之前一直没买过保险，去年单位体检查出来肺上有小结节，他一下子慌了，想赶紧买份重疾险。他一开始就想直接买保终身的，一问价格，20万保额，分10年交，每年要交快八千，算下来总保费都快赶上保额了。后来他找顾问帮他理，最后选了保到70岁，同样20万保额，每年只交四千多，一下子把预算砍了一半，对他来说压力小了很多，也拿到了够用的保障。

要是你年龄超过50岁，身体还有一些小异常，首先得先看能不能通过核保，再谈买多少年。要是身体健康，预算也够，那可以选保终身，毕竟年龄越大，得重疾的概率越高，保终身能一直有保障，不用担心中途保障到期之后没地方买新保险。

要是你预算有限，就算年龄大，也不用硬扛着买终身，选保到75岁或者80岁就够用。这个年龄段咱们大多已经退休，手里的余钱不多，大多是用来养老的，把每年保费控制在两三千以内，不会影响日常的养老生活，同时在风险最高的几十年里也有保障托底，足够用了。

还有一种情况，如果你已经过了60岁，大部分重疾险的投保年龄上限就在这附近，就算能买，保费也会很高，甚至会出现保费倒挂，也就是总交的保费比能赔的保额还多。这时候不用强求买长期重疾，要是预算实在不够，可以先买一年期的重疾险过渡，一年一买，虽然价格每年涨，但总比没有保障强，先把当下的风险覆盖住再说。

最后给个可直接用的建议：50岁到55岁，身体健康，每年能拿出五千以上预算，选保终身；预算只有三千以内，选保到70岁或者75岁。55岁到60岁，优先选保障期限到80岁，控制总保费不要超过保额，别做赔本的买卖。过了60岁，能买就买，能买多久买多久，别纠结，先有保障比什么都重要。

四. 缴费期长短怎么选

收入稳定的上班族，优先选最长缴费期。我邻居小林刚工作没几年，月收入八千，扣除房租、日常开销，每个月能存下来两千多。当时选重疾险的时候，他一开始想选十年短缴费期，觉得早点交完无债一身轻。我帮他算了一笔账，如果选三十年缴费，每年交的保费比十年缴费少一半还多，每个月分摊下来也就几百块，对他来说完全没压力。而且大部分重疾险都有保费豁免条款，要是缴费期内确诊符合约定的重疾，剩下没交的保费都不用交了，保障还继续有效，选长缴费期触发豁免的概率更高，相当于用更少的钱撬动更高的保障杠杆。

如果是已经实现财务自由，手里有大笔闲置资金，不想长期留着缴费账单，那可以选短缴费期。做建材生意的老周，手里攒了不少闲钱，日常生意的现金流也很充足，他就不想未来二三十年一直记着交保费的事儿，怕哪天忘了断保影响保障。他选了十年一次性缴？不对，选了十年短缴费期，几年就交完了，之后踏踏实实享受保障就行，不用每个月记着留出保费预算，对他来说这种安排更省心。

如果是自由职业，收入波动比较大，有时候一年赚得多，有时候可能没什么收入，那建议选中等长度缴费期，搭配灵活缴费的选项。比如做自媒体的阿美，爆火的时候单月能赚十几万，沉寂的时候可能好几个月没进账，太长缴费期她怕哪年手头紧交不上保费，太短缴费期一次性要掏太多钱占资金。她最后选了二十年缴费，每年保费比三十年高一点，但比十年低不少，遇到赚得多的年份，还能申请提前交几年，遇到收入差的年份，也有缓冲期可以调整，压力小很多。

如果是刚给孩子买重疾险，家长预算够的话，直接给孩子选最长缴费期就对了。朋友家刚满五岁的小朋友，买重疾险选三十年缴费，每年保费才一千多，要是选二十年交，每年就要两千多，差了快一倍。而且孩子年龄小，保障时间长，触发保费豁免的可能性更高，万一孩子真的出事，剩下几十年保费都不用交，对家长来说也能减轻一大笔负担。

还有一点要记住，不管选长还是选短，千万不要为了缩短缴费期，硬挤预算把保额降下来。很多人觉得短缴费划算，就把原本想买五十万保额降到三十万，真出事了才发现保额不够用，那再多划算也没用。先把保额做足，再根据自己的收入情况选缴费期，才是正确的顺序。

结语

看到这儿，你心里大概有数了吧？不是哪种年限一定好，得贴合你的实际情况选：刚入职场预算有限的年轻人，选定期就能拿到足够保额，先把保障撑起来；手里余钱充足，想把一辈子的保障都安排好，选终身更踏实；年龄偏大、健康条件一般的朋友，先能买上保障比纠结年限更重要；缴费期尽量选长，能分散压力，还能触发豁免条款的时候省不少钱。挑完适合你的年限，赶紧把保障安排上就对啦。

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