重大疾病保险费用多少可以报销

引言

你是不是也搞不清楚，买了重大疾病保险之后，到底多少费用能报销？是不是总把它和咱们平时用的医保搞混？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你搞明白这里面的门道。

一 赔付性质明确，非医疗费报销

很多朋友刚接触这类保险，都会搞混一个事儿：是不是我住院花了多少钱，拿着发票就能找保险公司报多少钱？其实完全不是这么回事儿，你千万别搞混了。

咱们举个真实的例子来说吧，35岁的张哥在互联网公司做运营，每个月还八千房贷，孩子刚上小学，老婆在家全职带娃，之前听朋友说大病保险有用，就投保了一份。今年年初单位体检，张哥查出了合同里约定的重疾，立刻给保险公司提交了申请，没几天，约定的保额就直接打到了张哥的银行卡里。

张哥这次住院做治疗，医保报销之后自己掏了大概12万治疗费，但是他拿到的赔付保额比这个数多了整整28万。那多出来的钱能用来干嘛呢？张哥生病之后没办法正常上班，公司只发基础生活费，这多出来的钱刚好用来还房贷，给孩子交学费，还能请护工照顾自己，也能补充一些进口的营养剂，这些开销医保报不了，医院也不会给你开单独的发票，但是重大疾病保险的赔款刚好能补上这些缺口。

你要记住，它和医疗险完全不一样，医疗险是拿医疗发票报销你实际花出去的医疗费，花多少报多少，最多不会超过你实际花的钱。但重大疾病保险不需要你拿发票报销，只要你确诊的疾病符合合同约定的条件，保险公司就会直接把约定的钱给你，这笔钱你爱怎么花就怎么花，没人管你用在治疗还是生活上。

给大家一个直接的建议：买的时候别抱着“花多少报多少”的想法买，别只盯着刚好够治疗费就买很低的保额，你要把生病之后不能上班的收入损失、康复护理的开销、家庭日常开支都算进去，不然真出事了，拿到的钱不够用，就失去买这份保险的意义了。

二 保额高低，决定生活水准

咱们先拿28岁的小王举例，小王是做互联网运营的，每个月到手收入八千，房贷每个月要还五千，孩子刚满一岁，老婆全职在家带娃，整个家全靠他一个人的工资撑着。小王当初图便宜，只买了十万保额，每年交两千多保费，觉得买了就完事了。结果两年后小王查出来急性心肌梗死，做手术花了十五万，医保报了八万，自己还掏了七万。十万理赔款刚够填医疗费的坑，术后小王要在家静养半年不能上班，房贷没着落，孩子奶粉钱也没了，老婆只能赶紧找了个小时工，天天累得直不起腰，一家人日子过得紧巴巴。

再说说同小区30岁的张姐，张姐也是家里的主要收入来源，做服装批发生意，每个月稳定收入一万二，房贷每个月六千，还有一个读小学的女儿。张姐当初听了建议，买了四十万保额，每年交四千多保费。后来张姐查出来乳腺癌，拿到理赔款之后，先拿十万付了自费的治疗和药费，剩下三十万留着，覆盖了五年的房贷，还留出了女儿三年的学费和自己的康复营养费。张姐术后不用急着回去盯店，安心在家养身体，每天出门散步遛弯，女儿周末还能跟着张姐出去逛公园，生活没受太大影响。

给大家直接说可操作的建议：如果你是刚工作没几年的年轻人，手头预算不多，那保额最低也要做到十万？不对，不对，最低要覆盖你三年左右的收入，如果你年收入十万，那保额至少做三十万，每年保费也就几千块，大部分工薪族都能承担。

如果你是上有老下有小的中年人，背着房贷车贷，还有孩子教育和老人养老的开支，保额建议做到你五到七年的年收入，比如你年收入十五万，保额就做到七八十万。别觉得保额高保费就贵，现在很多产品可以选三十年缴费，分摊下来每个月也就几百块，不会给日常开支添太大负担。

如果你已经退休，没有房贷压力，孩子也已经工作独立，那保额可以不用买太高，做到能覆盖自费治疗费用、康复营养费就行，一般二三十万就够，这样保费也不会太贵，还能给孩子减少经济负担，自己手里留着理赔款治病调养也不用看别人脸色。

图片来源：unsplash

三 告知健康状况，理赔有保障

我先直接给你说核心观点：投保的时候一定要如实把自己的健康情况说清楚，千万别瞒，这关系到你能不能顺利拿到赔款。很多人投保的时候心存侥幸，觉得自己之前有点小毛病不说，保险公司查不出来，最后出事拿不到钱，哭都没地方哭，这样的例子我见过不少。

给你说个真实的例子，张姐今年42岁，平时在家做点手工活补贴家用，前年她想着给自己买一份重大疾病保险，填健康告知的时候，看到上面问了有没有甲状腺结节，她其实半年前单位体检就查出了3级甲状腺结节，她自己觉得就是个小问题，不用跟保险公司说，说了反而可能买不了，就勾了“无”，顺利买了保险，每年交四千多块钱，她也一直按时交。

去年年底，张姐脖子不舒服去医院复查，结果查出甲状腺恶性病变，需要做手术治疗，她想起自己买了重大疾病保险，赶紧整理材料申请理赔，结果保险公司调阅她之前的体检记录，发现她投保前就已经有结节，没有如实告知，直接做出了拒赔决定，还解除了保险合同，虽然最后退了她一部分保费，但是离她需要的治疗和养病钱差远了。

张姐本来想着省点心，能顺利买上保险就行，结果就是这一个隐瞒的小动作，让她花了两年的保费，最后出事却拿不到赔款，本来家里条件就一般，这笔治疗费一下子就成了全家人的重担，你说亏不亏？

给你说两个可操作的建议：第一，投保的时候，健康告知问到什么你就答什么，没问到的不用主动说。比如只问了近两年的体检异常，你五年前的小毛病已经治愈，也没在问询范围内，不用特意提。第二，如果拿不准自己的情况要不要说，你可以把自己的体检报告、病历整理好，提前告诉销售人员或者保险公司，让他们核保，别自己偷偷瞒。哪怕最后核保加费或者除外部分责任，也比最后被拒赔强。

要是你真的不小心忘了一些小问题，只要不是刻意隐瞒，影响核保结论的大问题，也不用太慌，及时跟保险公司沟通就好。记住，如实告知才是你理赔顺利最扎实的保障，别拿自己的保障赌侥幸。

四 看预算再规划，合理分配资金

刚工作没几年的年轻人，每个月到手工资除去房租、饭钱、日常开销，攒下来的钱并不多，我建议你拿出月收入的5%-10%来安排重大疾病保险就够了，千万别为了买高保额，压缩自己基本的生活开支。

比如我认识的一个刚毕业两年的姑娘小林，每个月到手七千，一开始脑子一热想一步到位，选了每个月交一千五的产品，结果连续交了三个月之后，连买换季衣服、和朋友偶尔聚餐的钱都挤不出来，最后只能无奈退保，还损失了一部分已交保费，白白折腾了好一阵。后来她重新规划，选了每个月交三百多的产品，保额够覆盖基础治疗和休息期收入缺口，既拿到了保障，也不影响日常开销，对这个刚入社会的年轻人来说就很合适。

上有老下有小的中年工薪家庭，家庭整体保费可以控制在家庭年收入的10%以内，其中重大疾病保险分到5%到6%就差不多。毕竟一个家庭还要留钱交房贷车贷，留孩子的教育经费，还要存一部分应急备用金，不能把太多闲钱都放到保费里。

比如广州的一对中年夫妻，两个人加起来年收入二十万，他们一开始打算每年给两个人各交一万五的重疾险，加起来三万，再加上医保、孩子的医疗险，一年保费快四万，占了年收入的五分之一，大半年下来家里备用金都快见底了，连孩子报兴趣班都要犹豫。后来他们调整了方案，两个人的重疾险总共一年交一万二，保额加起来有八十万，覆盖了房贷余额和三年家庭开支缺口，剩下的钱既能留着给孩子上学，也能存一部分备用金，整个家庭资金安排就稳了很多。

本身已经有一定积蓄、经济条件比较宽松的朋友，可以根据自己的保障需求提额，比如你希望得病之后能去私立医院找专家，或者康复期间去好一点的疗养机构，那就可以适当提高预算，买更高的保额，这样拿到的赔款就能覆盖这些额外的开支，不用动自己本来攒的养老钱或者给孩子留的积蓄。

不管你手里钱多钱少，都要记住，买重疾险是买保障不是买负担，先把基础保障配齐，等以后收入涨了，再慢慢加保调整就好，不用强求一步到位。

结语

看到这儿你肯定明白了，重大疾病保险根本不是花了多少钱去报销的类型，它是你得了约定大病，就直接给你打款的保障型产品。花多少钱买，买多少额度，全看你自己的情况来定：刚工作的年轻人预算有限，每年花两三千买二三十万基础保额，先把保障攥在手里没问题；上有老下有小的中年人，家庭责任重，就按照自己年收入来算，买够覆盖三年收入加房贷负债的额度，每年交多少钱量力安排就行，别硬撑着买超高额挤掉日常开支。记住，投保的时候如实说清楚自己的健康情况，别隐瞒，这样真出事了才能顺顺利利拿到赔款，帮你扛过治病、养病这段难走的路。

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