重大疾病保险含身故和不含身故

引言

你准备买重大疾病保险的时候，有没有纠结过：到底要选含身故责任的，还是选不含身故责任的？这两种差别到底在哪里，哪种更适合你？今天咱们就把这事儿说清楚，帮你选到贴合自己需求的选项。

零一 责任区别先看哪里

我直接给你说核心区别，先看赔付的触发条件，这个是最根本的。

含身故责任的重疾险，不管是先得重疾赔了重疾，还是没来得及得重疾直接走了，都能拿到对应赔付。要是买的是单次赔付、带身故责任的类型，一般重疾赔完，合同就终止，身故不再赔；如果买的是多次赔付带身故的，部分产品重疾赔完，身故责任还留着，这个你看条款的时候一定要圈出来，别自己默认都能赔两次。

不含身故责任的重疾险，只赔重疾、中症、轻症这些约定的疾病责任，人走了是不赔身故金的，最多退你保单当时的现金价值，现金价值多少，你买之前就能在合同里看到，有的前二十年现金价值还没你交的保费多。

我给你举个具体的例子，30岁男性，买50万保额，分30年缴费，同样的重疾保障责任，含身故的一年交大概6800块，不含身故的一年交大概4800块，一年差2000块，30年下来差整整6万，这个差价其实就是你买身故责任多花的钱，不是小数，你选的时候一定要把这个差价算清楚。

再给你说个真实的案例，去年有个客户找我，说之前买了一份不含身故的重疾险，交了5年，一共交了两万多，后来突发心梗走了，最后保险公司只退了不到一万五的现金价值，家属本来想着能赔五十万，结果只拿到这点钱，落差特别大。要是当时选的是含身故责任的，就能直接赔50万，这笔钱就能帮着还一部分房贷，给老人留一点养老钱，作用完全不一样。

给你直接说建议，你看条款的时候，别光看宣传页，一定要翻到保险责任那一页，找“身故保险金”这五个字，写了怎么赔、赔多少，就是含身故；没写这一项，只写了疾病责任，就是不含身故，别听销售口头说，一切以条款写的为准，这一步千万别偷懒。

零二 预算不够怎么调整

我直接给你说我的观点，预算不够的时候，优先选不含身故的重疾险，先把重疾保额做够，别盯着含身故责任硬撑。

我去年接触过一个刚工作两年的小姑娘小郑，今年26岁，在杭州互联网公司做运营，每个月扣完社保到手八千多，房租两千八，平时吃饭通勤杂七杂八要花三千多，每个月最多剩两千块，还想攒点钱交买房首付，找我问怎么买重疾险。她一开始听朋友说，重疾险一定要带身故，不然买了白买，就硬着头皮看含身故的产品，50万保额保终身，每年要交六千八，算下来每个月要攒五百七十多，占了她结余快三分之一，压力大到连喝杯奶茶都要犹豫。

我给她算笔账，同样50万保额保终身，选不含身故的版本，每年只需要交四千一百多，一下子省了两千六，一年省下来的钱，刚好够她买一份百万医疗险加一份小额医疗险，剩下的钱还能多留一点当灵活存款。

你别觉得不含身故就没用，咱们买重疾险的核心需求是什么？就是万一得重疾，能拿一笔钱覆盖治疗费、养病三五年不能工作的收入损失，这才是咱们普通人买重疾险最该解决的问题。很多预算有限的朋友，为了加身故责任，硬生生把重疾保额降到30万甚至更低，真要是得重疾，这点钱连治疗费都不够，身故责任再全也解决不了当下的燃眉之急啊。

要是预算实在紧张，还可以先选保到70岁的不含身故版本，把保额先堆到50万，等过几年收入涨了，预算够了，再补充终身的含身故责任重疾险也不迟。就像刚才说的小郑，按照我给的方案调整之后，她现在既有50万的重疾保额，又有完整的医疗保障，每个月只需要花三百多，一点不影响生活质量，也没耽误攒首付。

还有一点要提醒你，如果你已经配齐了意外险和医疗险，手里还是没多余预算，哪怕先买一份20万到30万保额的不含身故重疾险，也比硬扛着不买保障强，等后续收入提升再慢慢加保就行。

零三 家庭经济支柱建议

直接给你讲明确观点：作为上有老下有小，还扛着房贷车贷的家庭经济支柱，我建议你优先选带身故责任的重大疾病保险。

我给你说个真实的案例，之前找我咨询的陈先生，35岁，在互联网公司做运营，每个月拿到手两万多，是家里唯一的收入来源，老婆全职带刚上幼儿园的孩子，双方父母都退休，只有基础的社保医保，每个月要还八千多的房贷，还得攒钱给孩子存学费，给父母存养老钱。当时他纠结了好久，觉得带身故比不带身故贵不少，想选个不带身故的，先把保额做够就行。

我当时跟他算笔账，你想想，如果真的不幸，你得了重疾治不好走了，不带身故的重疾险，只会把现金价值给你，很多人刚买没几年，现金价值特别低，可能只有已交保费的一半不到。那剩下的房贷谁还？老婆孩子住哪里？孩子学费谁出？父母养老怎么办？这些钱都得从你之前攒的积蓄里出，本来可能攒的钱就不多，这么一折腾，一家人的日子直接过不下去。

带身故责任就不一样了，只要符合条款约定，直接赔你买的保额，哪怕你刚买了一年，也能赔全额。还是说陈先生，后来听了建议选了五十万保额带身故的，每年比选不带身故多交大概三千多块钱，分摊到每个月也就两百多，其实就是少出去吃两顿火锅的钱，压力不大。去年他体检查出了严重的心脏病，不符合理赔重疾的条件，后来治疗了大半年还是走了，保险公司直接赔了五十万，这笔钱刚好把剩下二十年的房贷全还清了，剩下的钱还够老婆带孩子过三四年，也给双方父母留了一部分养老钱，不至于一下子把这个家拖垮。

当然也分情况，如果说你已经买了单独的寿险，保额够覆盖房贷车贷和家里几年的开支了，那你选不带身故的重疾险也没问题，毕竟能省点保费，把重疾保额做更高。但如果你还没配置任何寿险，身上又扛着全家的开销压力，那真的别省这点钱，直接选带身故责任的，给家人留好兜底的保障。如果你的预算刚好卡在中间，能接受分期缴费，可以选三十年缴费，把每年的保费降下来，先把带身故的保障配上，以后经济条件好了再加保也不迟。

图片来源：unsplash

零四 理赔情形有哪些异同

先讲相同点，不管含不含身故的重疾险，只要符合重疾理赔条件，都能赔重疾保额，这笔钱到账后，你想用来付治疗费、还房贷或者给家人留着用都没人管，不会限制用途，这点是完全一样的。

再讲第一个不同点，触发理赔的情形不一样。不含身故的重疾险，只赔合同约定的重疾、中症、轻症，要是没达到理赔标准，人直接走了，保险公司不赔保额，一般只会退合同当时的现金价值，这笔钱大概率比你交的总保费少，也比约定的保额少很多。我之前接触过一个案例，32岁的赵先生，当时预算有限买了50万保额不含身故的重疾险，交了三年保费，第四年的时候突发心梗没抢救过来，因为没来得及做合同要求的手术，也没能满足病理确诊的条件，最后只退了不到两万的现金价值，离他当初买的50万保额差了很多，家人也没拿到足额的补偿，本来家里欠的十万房贷，也只能靠着妻子每个月工资慢慢还，日子过得很紧。

含身故的重疾险不一样，不管你有没有得合同约定的大病，只要身故了，就会按照约定赔保额，还是刚才的例子，如果赵先生买的是含身故的同保额重疾险，那最后就能赔50万，拿到这笔钱之后，直接就能把房贷还清，剩下的钱还能给孩子当教育金，帮家人分担不少压力。

第二个不同点，理赔需要的材料不一样。不含身故的重疾险，触发重疾理赔的时候，只需要提供医院的诊断证明、病理报告、相关的检查报告就行；要是走身故退现金价值，才需要额外提供死亡证明、销户证明、亲属关系证明这些材料。

含身故的重疾险只要触发身故责任理赔，就必须准备好死亡证明、销户证明、受益人的身份证明这些材料，少一样都没法顺利理赔。另外提醒你，不管买哪种，所有的医院材料都要留好原件，别随便交给别人，复印件也要多备几份，避免后续理赔的时候来回折腾。如果是给未成年人投保，受益人一般默认为父母，不用额外指定，成年人投保，最好提前把受益人明确写好，避免之后家人因为分配赔款闹矛盾。

结语

看到这儿你应该搞懂怎么选了吧？其实没有绝对好坏，就看你的需求和口袋：如果你刚工作没多少积蓄，先选不含身故的，先把重疾保额堆够，能覆盖大病治疗和养病开销就够，等以后收入涨了再加保身故责任也不迟；如果你已经是家里的经济顶梁柱，上有老下有小还背着贷款，加个身故责任当兜底，就算真遇到极端情况，也能给家人留一笔钱安稳过日子，不至于让家里因为经济崩盘垮掉。一句话，适合你当前情况的就是对的。

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