重大疾病保险的险种有哪些

引言

想要给自己或者家人配置一份重大疾病保险，却对着一大堆分类摸不着头脑？咱们国内重疾险的种类那么多，到底哪一款才适配自己的情况呢？别着急，今天咱们就把这个问题掰扯清楚，看完你就能找到方向啦。

一. 保定期和保终身有啥区别

从保障时长上，二者差别非常明显，保定期就是只给你约定年限的保障，比如保20年、30年，或者保到60岁、70岁，约定时间一过，保障就直接结束了，不会再有任何赔付责任。保终身就是只要你不停缴保费，保障会一直跟着你走到生命终点，只要符合赔付条件就能给钱。

价格上二者差的不少，同样的保额、同样的年龄投保，保定期的价格差不多只有保终身的一半甚至更低，对预算有限的朋友来说，压力小很多，不会因为交保费影响日常开销。我前两年认识一个刚毕业两年的小姑娘，在一线城市做新媒体运营，每个月到手工资除去房租和日常吃饭，剩下的存款不多。她想给自己配重疾保障，一开始听销售说保终身更好，差点咬咬牙买了，算下来每个月要从工资里扣一千多，赶上她半个月房租了。后来她改选了保到70岁的版本，每个月只要五百多，压力一下子小了，还买到了足够的保额，完全满足刚工作阶段的保障需求。

如果你是刚参加工作没几年，年龄在30岁以下，手头积蓄不多还要还房贷车贷，优先选保定期。先把保额做足，拿到足够高的保障杠杆，用很少的保费就能买到几十万的保额，万一在奋斗的关键年纪出事，能一次性拿到赔款覆盖治疗费和停工几年的收入损失，不会把整个家庭的积蓄掏空。我之前有个同事小张，刚工作三年就被查出了淋巴瘤，他当时就是选的保到70岁的定期重疾，每年交四千多，买到了50万保额，确诊后直接拿到了50万赔款，刚好覆盖了化疗和靶向药的费用，还有剩下的钱弥补治病期间没上班的收入缺口，撑过了最艰难的两年，现在已经回到岗位正常工作了，如果他当时为了买保终身硬扛高保费，大概率买不到这么高的保额，拿到的赔款根本不够用。

如果你已经过了40岁，手头有一定积蓄，预算比较宽松，可以直接选保终身。毕竟随着年龄上涨，患病的概率会慢慢升高，保终身可以保障你发病概率最高的晚年阶段，不会出现70岁之后保障到期，想再买重疾险又买不了的情况。我邻居王叔45岁的时候配置重疾险，当时手头攒了几十万存款，孩子也快大学毕业了，没什么大额开支，就直接选了保终身，每年交一万多，交20年，买到了40万保额，现在他50多了，每年按时缴费，心里一直很踏实，不用担心以后年纪大了没保障。

还有一种灵活的选择，如果你预算不够，又想有终身保障，可以先买一份高保额的定期重疾打底，等以后收入上涨了，手头宽裕了，再补充一份终身重疾，慢慢把保障补全。这样既不会现在压力太大，也能给未来留好兜底的保障，适合大多数收入处于上升期的朋友。

二. 要不要带身故赔偿责任

先给你说观点：要不要带身故责任，完全看你的预算和家庭责任，不用盲目跟风选，也别直接全盘否定这个责任。

如果你刚毕业工作没几年，每月工资除去房租、日常开销剩下不多，还有要还的助学贷款，那我建议你选不带身故责任的纯重疾。纯重疾只保合同约定的重大疾病，价格比带身故责任的便宜三分之一左右，能帮你用同样的预算买到更高的保额，先把基础的疾病保障做足。比如今年26岁的小林，在互联网公司上班，每个月到手八千多，除去房租三千，吃饭社交两千，剩下不到三千块攒钱买房。他选不带身故的纯重疾，50万保额保到70岁，每年只需要交三千多保费，要是选带身故责任的，每年要多交快两千，对他来说就是不小的额外压力，完全没必要为了身故责任压缩自己的生活质量，也没必要降低重疾保额。

如果你已经成家，上有老人要养，下有孩子要上学，身上还背着几十年的房贷，那我建议你加上身故责任。这个时候你是家庭的主要收入来源，要是真的发生不幸，你的家人不光要承受悲痛，还要接着还房贷、供孩子读书、养老人，一笔身故赔款能帮他们度过最难的日子。就像之前提到的老王，他今年38岁，是一家出版社的资深编辑，爱人全职在家带孩子，双方父母都在农村没有稳定养老金，家里还有二十年的房贷没还完。他买重疾的时候选了带身故责任，50万重疾保额加身故责任，每年交不到八千。他说本来一开始纠结要不要加，后来想起自己要是出事，爱人一个人肯定扛不住房贷和孩子的学费，加上之后哪怕自己走了，这笔钱能把房贷还完，孩子也能接着读书，自己心里踏实不少。

如果你已经退休，孩子都已经成家立业，身上没有负债，自己也有足够的养老金，那其实不用再加身故责任了。这个时候你买重疾险，主要是为了万一得大病，能有钱治，不花孩子的积蓄，不用让子女为了你的治疗费发愁，身故责任对你来说用处不大，还会多交不少保费，不如把钱留着当养老金或者旅游基金，享受晚年生活。

最后给你说个注意事项：部分带身故责任的重疾，身故赔付和重疾赔付只能赔其中一个，也就是说要是已经赔过重疾保险金了，身故就不会再赔了，买的时候一定要看清楚条款。如果你预算够，又想两者都赔，可以分开买，重疾买纯重疾，身故买定期寿险，价格反而比买绑定身故责任的重疾更划算，保额也能做得更高，适合家庭责任重的朋友考虑。

三. 健康告知千万别乱填

一定要严格按照健康告知的提问如实回答，问什么答什么，不问的不用主动说，别没事把十年前崴脚这种小问题都主动说上去，反而给自己找麻烦。

小区楼下的便利店老板李哥，36岁，前年想给自己买一份重疾险，当时体检报告上明确写了有3级甲状腺结节，投保的时候健康告知明确问到了最近两年的甲状腺超声异常情况，他怕说了买不了，就干脆填了“无异常”。去年年底他查出甲状腺乳头状癌，去申请理赔，保险公司调出来他之前的体检报告，认定他没有如实告知，直接拒绝了赔付，只退了保单的现金价值，比他已经交的两年保费还少了小一千，李哥后悔得直拍大腿，本来十几万的治疗费，可以走理赔报销大半，这下全要自己掏腰包。

别轻信“熬过两年就一定能赔”的说法，这个说法是断章取义，如果你故意隐瞒严重的既往病史，哪怕熬过两年，保险公司也依旧可以拒绝赔付，不要拿自己的保障赌这个概率。

如果你身体有小异常，比如说结节、息肉、肝功轻度异常之类的，别直接瞎投，可以试试多个渠道智能核保，智能核保不会留下记录，就算这个产品过不了，换别的产品买也不受影响。比如你有一个小于1厘米的肺结节，有的产品直接标体通过，有的产品会直接拒保，多试几个总能找到能买的。

如果你拿不准自己的情况到底要不要填，或者你的异常情况比较复杂，可以找专业的保险顾问帮你提前预核保，预核保通过之后再正式投保，别抱着侥幸心理隐瞒，也别乱投浪费自己的投保机会，毕竟投被拒保之后，后续买其他保险也会受影响，如实做好健康告知，才是真的给自己买一份踏实的保障。

图片来源：unsplash

四. 看懂条款里的疾病定义

你买重疾险的时候，别光听销售说能赔一百多种病就下单，一定要把常见高发疾病的定义逐句看明白，很多时候赔不赔，卡的就是定义里的那几个关键词。

我楼下水果店的老板陈叔，去年查出早期肺癌，医生说做个微创消融就能控制住，他翻自己的重疾险合同，找恶性肿瘤的赔付条款，一看才发现，合同里明确写着，原位癌不赔，另外还把“未发生浸润和转移的早期恶性肿瘤”列在了免责里。陈叔这情况刚好卡在这一条里，最后只拿到了轻症的比例赔付，比他预想的少了八十多万，要是早知道定义里有这一条，当初投保的时候就会换个对早期癌症定义更宽松的选项。

再说说大家常听说的脑中风后遗症，不同产品的定义差很多。我表姐的单位给员工买了团体重疾险，自己又额外买了一份个人重疾险，后来她突发脑中风，出院之后留下了一侧肢体无力，走路需要扶着东西走，穿衣吃饭都要家人帮忙。她先去申请团体重疾险理赔，团体重疾险的条款里要求“一肢或一肢以上肢体机能完全丧失”，表姐的肢体还有一点肌力，不符合这个要求，没能理赔。然后她去申请个人那份的理赔，个人这份的定义要求是“一肢肢体机能部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项”，表姐刚好符合条件，顺利拿到了赔款，用来覆盖康复费用和家庭开支，帮了大忙。你看，就是定义差了几个字，结果完全不一样。

还有现在不少人得冠状动脉狭窄，需要放支架，不少人都以为放了支架就能赔重疾，其实不对。老的条款里，冠状动脉搭桥术才赔，要求开胸做搭桥手术，放支架属于微创手术，达不到要求不能赔重疾，只能按轻症赔。现在不少新产品已经把这个定义放宽了，支架介入手术也能赔对应比例，你要是有心血管疾病家族史，或者平时经常熬夜血脂高，一定要选定义放宽的产品，别等出事了才发现不对。

给大家一个可操作的小方法，你挑重疾险的时候，先把六种高发重疾的定义找出来对比，分别是恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗死、冠状动脉手术、终末期肾病、重大器官移植，别光看数量，就盯着这几个高发的看细节，看看对你的情况有没有宽松的约定。要是你之前体检查出有结节或者高血压，可以把你的情况提前发给经纪人，让经纪人帮你挑定义对投保人更友好的产品，别闭着眼睛乱买。

结语

总结一下，咱们国内的重大疾病保险，按保障期限可以分成保定期、保终身两类，按责任涵盖可以分成带身故责任、不带身故责任两类，大家可以对着自己的情况挑：刚工作没多少积蓄的年轻人，选定期不带身故责任，保费低保障够，不会给生活添负担；上有老下有小、预算充足的中年人，可以选终身带身故责任，给自己留保障也给家人托底；要是身体已经有小毛病，一定要仔细核对健康告知，别隐瞒，提前看好对应疾病的赔付要求再下手，这样才能买到真正能用得上的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。