重大疾病保险费用多少合适呢

引言

你是不是也在准备买重大疾病保险，可对着一堆报价拿不准主意？到底花多少钱买才合适？花多了心疼钱包，花少了又怕保障不够用，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 每年保费占收入几成？

我直接给你说结论：一般来说，每年交的重大疾病保险保费，控制在你年收入的一成到五成之间就可以，具体看你的日常开支和家庭负担，不用硬套数字，适合自己的才对。

我给你举个实打实的例子你就懂了，去年来咨询我的小林，今年二十八岁，在二线城市做互联网运营，一年到手收入大概十万块。他刚工作没几年，每个月要还三千多房贷，还要分摊房租，加上日常吃饭、通勤、社交，每个月剩下来的钱也就两千多。一开始他上来就说要给自己买高保障，算下来一年要交一万二，占了他年收入一成多，接近一成五。我给他算了一笔账：一年一万二，每个月就要匀出来一千块交保费，本来每个月结余就不多，交完之后连攒应急钱的空间都没了，万一生个小病看门诊，都要动定期存款，反而影响生活质量。

后来我给他调整了方案，改成一年交六千，刚好占他年收入的六成？不对，是刚好占他年收入的六成？不对，刚好是百分之六，也就是一万收入交六百，十万就是六千，占比百分之六，落在一成以内。这样每个月只需要从结余里拿五百出来，完全不影响日常开销，也能拿到足够的基础保障，他自己也说，交这个钱完全没压力，不会因为买了保险天天吃泡面。

如果你是已经成家，上有老下有小的家庭支柱，那比例可以再往上调一点，但是也别超过年收入的五成。我认识的陈先生，今年四十岁，夫妻两个人都上班，他一年到手收入大概三十万，爱人年收入十五万，家里有两个孩子上学，还有一位老人一起住，每个月要还八千房贷，还有孩子的辅导班、老人的日常开销。一开始他想给自己和爱人都配重疾险，算下来两个人一年要交六万，占了陈先生年收入的两成，看起来比例不高，但是加上家里已经买的医疗险、意外险，总保费占家庭年收入超过五成，每个月要匀出来小五千交保费，家里本来准备给孩子报兴趣班的钱都挤不开了。

最后调整之后，陈先生作为家庭支柱，自己的重疾险保费一年两万五，爱人的一万五，加起来四万，占陈先生年收入一成多一点，占整个家庭年收入不到一成，剩下的钱留出来给孩子存教育金，给老人留着体检看病，日常家庭旅游也不耽误，一家人都有保障，也不会因为交保费降低生活质量。

还有一种情况，就是你已经退休，或者年纪比较大，只有退休工资，没有其他收入，那这个比例还要再往下降，一般控制在年收入的一成以内就可以。毕竟退休之后，主要的收入就是养老金，要留着钱看病、日常消费，不用把太多钱砸在重疾险上，根据自己的养老金多少，选合适的额度就好，千万不要为了买重疾险，把自己的养老本都搭进去，那样反而得不偿失。

二. 预算有限该怎么选保额？

先给你说观点：预算有限别追求一步到位，先把基础保额做足，优先覆盖核心风险就好，不用硬撑着买高保额把自己搞得日子紧巴巴。

刚工作没两年的95后小吴找我聊过，她每个月扣完社保房租，到手也就五千出头，除去吃饭通勤和必要的社交，每个月能攒下来不到一千。一开始她听别人说重疾保额得买到百万才够，差点咬咬牙每个月挤出来八百买百万保额，结果算下来每天吃饭都要算计，最后还是调整了方案。

给你第一个可操作的建议：先按3-5年的年收入算基础保额。比如你年收入十万，先做30万到50万的额度就够，要是年收入只有六万，那就先做20万到30万的额度。这个额度能覆盖你生病之后没法工作的收入损失，还有医保不报的自费药、康复费这些，够应对核心风险了。就说刚才说的小吴，她年收入七万左右，最后选了30万的保额，每个月保费才三百出头，完全不影响日常开销，也不用天天啃泡面攒保费。

第二个建议：优先选保到终身的基础版本，还是保到七十岁的足额版本？预算有限的时候，建议选保到七十岁的足额版本。毕竟人一生当中，重疾高发的年龄段就是四十到七十岁，这段时间也是你上有老下有小，责任最重的时候，先把这段高风险时段的保障做足，比买个低保额保终身有用得多。小吴一开始纠结保终身还是保到七十岁，算下来同样三百多的月预算，保终身只能买到20万，保到七十岁能买到30万，她果断选了后者，毕竟等以后收入涨了，再加保终身额度就行。

第三个建议：别乱加附加责任。很多产品会捆绑一堆额外责任，比如什么身故责任、多次赔付、特疾额外赔之类的，每多一项责任就多一份保费。预算有限的时候，只留核心的重疾保障就行，那些可加可不加的附加责任，先砍掉，把钱都花在保额上。小吴一开始看的产品捆绑了身故责任，保费一下子贵了三分之一，把身故责任去掉之后，保额涨了十万，保费还降了，性价比一下子就上来了。

最后说一句，预算有限也别不买，有保额总比没有保障强，现在买了基础保额，等以后升职加薪、收入上涨了，随时可以再加保，把缺口补上就好。不少人抱着要么不买要么买最高的想法，结果一直拖着不买，真出事的时候一点保障都没有，反而亏大了。

图片来源：unsplash

三. 健康异常会影响投保吗？

健康异常当然会影响投保，而且对保费影响还不小，别抱着侥幸心理蒙混过关，如实告知就能帮你省不少后续麻烦，也能帮你算出最合适的保费。

先给你说个真事儿，我邻居李姐今年38岁，前几年单位体检查出甲状腺结节，分级是3级，她当时怕买不了重疾险，也怕保费涨太多，就想着不如隐瞒不说，反正只是小结节，不影响生活。她当时选了一份年交四千多的重疾险，觉得这个价格刚好符合她年收入六万的预算，想着瞒过去就万事大吉。结果三年后她确诊甲状腺癌，申请理赔的时候，保险公司核查体检记录查到了这个结节，直接因为未如实告知拒赔，不仅没拿到赔款，退的保费也只有现金价值那点，亏了一万多，最后闹得挺难受。

如果李姐当时如实告知，其实完全不一样。甲状腺结节3级在很多保险公司的核保要求里，要么是正常承保，要么就是加费承保，一般每年只多交两三百块，这个费用对于她来说，完全能承受，后续理赔也不会出问题，多花一点小钱，换得百分百踏实，其实非常划算。

不同的健康异常，保费变化不一样，也有不同的应对方式。比如只是轻微的脂肪肝、血脂偏高，没有其他异常，很多时候能正常承保，保费不会涨，你只需要把近期的体检报告、复查记录整理好交给保险公司就行，不用额外多花钱，也能正常买到符合你预算的产品。

要是你有比较明显的慢性异常，比如高血压一级，控制得很稳定，也没有其他并发症，一般会加费承保，加的幅度大多在10%到20%左右，原来年交五千的话，现在就是五千五到六千，这个幅度只要你原来的预算留了一点余量，完全能承担，不要因为怕加费就隐瞒，也不用直接放弃投保，调整一下预算，挤出来一点小钱换足额保障，比裸奔好多了。

给你直接说可操作的建议：第一，投保前先把近两年的体检报告、过往的就医记录都整理好，医生写的诊断结果一字不漏说清楚，别自己觉得小问题就省略；第二，如果核保结果出来要加费，你可以先算一算，加费之后的总保费，有没有超过你年收入的10%这个上限，没超过就放心买，超过了可以适当降低一点保额，把年保费控制在你能承受的范围里，保障少一点总比没有好；第三，要是一家公司加费太多，你可以多试几家，不同公司核保标准不一样，有的公司对你的异常情况核保更宽松，加费更少，能帮你省下不少钱，找对路子就能花合适的钱买到想要的保障。

四. 缴费年限怎么挑划算？

刚工作没几年的年轻朋友，优先选长缴费年限就好。刚毕业的小杨，工作两年月薪七千，除去房租、吃饭和日常开销，每个月能攒下来的钱也就一千多，如果选十年缴费，每年要交八千多，平摊下来每个月快七百，压力直接拉满，本来想留着应对突发情况的备用金都要被掏空。后来换了三十年缴费，每年只交四千出头，平摊到每个月才三百出头，喝两杯奶茶的钱就够了，完全不影响日常开销，还能把剩下的钱留着当备用金，应对换工作、租房这类突发情况。

上有老下有小的中年朋友，可根据手头余钱选年限。比如今年四十岁的老陈，手里有一笔闲置存款，每个月除了养家还能剩几千块，如果想早点缴完保费无牵挂，可以选二十年缴费；要是还想给孩子攒教育金、给自己攒养老金，手头余钱不多，那就选二十五年缴费，分摊下来每个月压力小很多，不会影响家庭其他开支。

长缴费年限还有一个隐藏好处，就是更容易触发保费豁免。咱们就说小苏，投保五年后就确诊了符合约定的重疾，符合保费豁免条件，剩下二十多年的保费都不用再交了，保单的保障照样有效，相当于只花了五分之一的钱，拿到了全额的保障，这要是选了十年缴费，已经交了一半的保费，能豁免的钱也少很多，划算程度自然不一样。

短缴费年限也不是不能选，如果你手头闲置资金比较多，又不想长期一直交保费，那选十年或者十五年缴费也没问题。比如开小店的老周，手里有十万块闲钱，近几年生意稳定，不想一直记着交保费的事儿，就选了十年缴费，总保费算下来比长缴费少一点，也符合他自己的安排，不用一直惦记缴费这件事。

不管选长还是选短，核心原则就是别让缴费压力影响你正常生活。要是为了早点交完保费，每个月省吃俭用，连生病都舍不得去看门诊，那就本末倒置了。先把保障拿到手，再根据自己每年的收入调整，后续加保也来得及，适合自己收入节奏的，就是最划算的。

五. 理赔资料怎样准备最快？

先给你说第一条，从确诊重疾开始，所有和就诊相关的纸质、电子单据，都要专门找个文件袋或者手机单独建相册存好，别随便丢，也别和家里其他账单混在一起。就拿我认识的林姐来说，去年确诊重疾，她从第一次做穿刺活检开始，就把所有单据按时间排好，检查报告、诊断书、缴费单全理得清清楚楚，递进去之后审核没出一点岔子，比很多乱塞一堆资料的人快了快半个月。

第二，确诊的诊断证明书一定要找主治医生按要求开好，该填的确诊依据、病理结论都写全，别漏项。有个小伙子之前给保险公司递资料，诊断书只写了怀疑患病，没写清楚符合合同约定的确诊结论，结果又跑回去找医生重新开，一来一回耽误了小十天，平白多等了好久。只要是医生开的诊断书，拿到手先扫一眼，关键的患病部位、病理分型、确诊时间都有没有写清楚，缺啥直接补，别等到递了资料再返工。

第三，身份证件、保单相关的信息提前备好，如果是线上买的保险，直接在保单页面就能下载电子保单，不用特意跑去打印纸质版，直接上传电子版本就行；如果买的是线下保单，把保单号码记好，身份证正反面复印件提前按要求准备好，要是被保人和申请人不是同一个人，把关系证明也提前准备好，比如户口本对应页的复印件，别等着保险公司要了才找，找都要找好半天。

第四，如果是已经走了医保报销的情况，相关的报销结算单也要留好，别报销完就随手扔了。要是有异地就诊的情况，提前把异地就诊的相关备案凭证打印出来，和其他资料放在一起，保险公司要的时候直接给，不用临时翻找。之前有个阿姨就是报销完医保把结算单丢了，又跑去医院财务科重新打印，折腾了两三天才弄好，耽误了理赔进度。

最后，递资料的时候先对照保险公司给的资料清单核对一遍，每一项都打钩确认，确认不漏再递进去。要是走线上理赔，上传照片的时候保证每一页都清晰，字能看清，别拍得歪歪扭扭糊成一片，不然审核人员看不清楚还得让你重传，也会耽误时间。按这几步准备，你的理赔资料基本不会卡审核，到账速度自然就快很多。

结语

看到这儿你应该明白了，重大疾病保险的费用没有统一合适的标准答案，全看你的收入情况、当下需求来定：收入稳定预算足，可以适当多安排点保费、配足额保障；预算紧就优先做基础额度，拉长缴费年限分摊压力，别硬撑着影响日常开销，更别为了买保险饿着钱包亏了生活。只要选的费用在你能轻松承受的范围内，能给到你够用的保障，就是合适的安排啦。

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