不交补充养老保险行吗怎么办

引言

你是不是也对着社保页面的补充养老保险选项犯嘀咕？不交它不行吗？要是真的不想交或者交不了，又该怎么办呢？别纠结，咱们今天就把这些问题说清楚。

一. 不交到底有没有影响

如果你已经有了满足晚年基本生活需求的积蓄，或是能确定自己退休后的收入完全覆盖日常开销，不交也完全没问题，没人会强制要求你必须买。就像家住老小区的张阿姨，她年轻的时候攒了两套房产，退休后除了基本养老金，每个月还能收一笔租金，儿女工作稳定也不用她贴补，日常买菜跳广场舞，逢年过节还能跟着团出去旅游，手头一直宽松，没买补充养老保险，日子过得也挺舒服。

但如果你只有基础养老保险，退休后想要过更宽松的生活，不交可能会让你晚年的选择空间变窄。基础养老保险本身是保基本的，能覆盖吃饭、水电这些基础开销，要是想多买两件新衣服、出门旅个游，或是生点小病需要额外花钱调理，手里就容易捉襟见肘。我家对门的李叔，退休前在单位干普通后勤，每个月拿到的基础养老金不算多，之前没买补充养老保险，刚退休那会还想着每个月存点钱去看远在南方的孙女，结果算了算，去掉日常开销，剩下的钱只够路费，连带着孙女出去玩一趟的钱都挤不出来，最后只能作罢，好几年都没舍得过去。

要是你本来收入就不错，现在攒钱的速度赶不上想要的养老生活开销，不交的话缺口会越来越大。比如刚四十岁的王先生，每个月到手收入不低，日常开销去掉之后还能剩不少，但他算了一笔账，就算现在攒的钱全部存银行，到退休的时候，加上基础养老金，也达不到现在每月的生活水平，要是没补充养老这块，退休后就得降低生活质量，本来每天一杯现磨咖啡，到时候可能就得改成速溶，本来每年出去旅游一次，到时候可能三五年才能去一次。

要是你家里已经有长辈的养老例子摆在那，也能对照看看。比如你父母只有基础养老，现在他们的生活状态是不是能满足你的期待？如果觉得父母现在的手头松紧程度刚好是你想要的，那你和父母情况差不多，不交也能过；要是你觉得父母现在花钱放不开，想买点什么都要犹豫半天，那你就得提前想想自己的养老安排，要不要补这一块。

总结下来，不交行不行完全看你个人的实际情况，没有统一答案。如果你对晚年生活要求不高，现有积蓄和基础养老就能满足，那就可以不交；如果你想要更从容的晚年，不想降低退休后的生活质量，那就得趁早考虑安排。不用听别人说必须买或者一定不能买，跟着自己的实际情况走就对了。

二. 自己心里算笔账

先算手里可支配的余钱，每个月发了工资，先扣掉房租水电、菜钱、孩子学费、日常人情开销，剩下的闲钱就是能拿来考虑补充养老的额度，别硬挤钱买，让现在的日子过紧巴巴就没必要。

我同事小周今年三十五，每个月扣完必要开支，能剩三千块左右，他一开始想每个月存两千进补充养老，后来算了算自己没存应急备用金，万一摔着碰着急需用钱拿不出来，最后改成每个月存五百，既不影响现在的生活，也给未来攒了一笔养老钱，这样的安排就很舒服。

再算时间账，早存和晚存的差别不小，二十多岁开始存，每个月存几百，存个三十年，到期能领到的钱，比四十多岁才开始每个月存一千、存二十年的总额还要可观，毕竟有长时间的积累作用在，要是你现在还年轻，哪怕每个月少存点，也比以后多掏钱更轻松。

我另一个老乡张姐，三十岁的时候听了劝开始存，每个月存四百，交到法定退休年龄，退休之后每个月能多领一千二百多，刚好够覆盖家里的物业费、水电费还有她每个月买保健品的钱，要是她等到四十岁才开始存，就得每个月存九百才能领到差不多的数，平白多掏了不少钱，现在张姐总说自己早做打算赚了轻松。

还要算需求账，你得想清楚自己退休之后想过什么样的日子，要是你就想维持吃饱穿暖，现在的基本养老已经够了，完全可以不交，要是你想退休之后还能每年出去逛一逛，想吃点好的买件好衣服不用纠结价格，或者想给孩子少留点负担，那就可以根据自己想要的额外开销，算一算每个月需要存多少。

最后还要算灵活性账，选的时候要看清楚，要是你选的方式不能中途提前领取，那你得留足应急的钱再存，要是你选的方式支持灵活存取，那手里余钱多就多存点，余钱少就少存点，完全跟着自己的收入情况调整，不用硬扛，总的来说，算清楚这几笔账，你自己就能知道要不要交，该交多少，不用听别人瞎给你出主意，跟着自己的实际情况走就对了。

三. 不同人群怎么考虑

刚工作没几年的年轻朋友，手里积蓄不多，每月固定工资除去房租、日常开销剩不了太多，这时候你不用硬扛着交大额度的费用，完全可以先选低额度、灵活缴费的方式，哪怕每个月只存一点点，靠着时间积累，几十年下来也能攒出一笔不错的补充养老金。我认识一个26岁的姑娘，刚毕业在互联网公司上班，公司没统一安排补充养老，她自己选了灵活缴费的类型，每个月拿出300块，刚好是她每周少喝两杯咖啡的钱，她想着现在交得少压力小，等以后涨工资了再慢慢加额度，晚年能多一笔出去玩的经费，日子肯定能更自在。

人到中年，上有老下有小，家庭开支占了收入的大半，很多人手里余钱不多，还背负着房贷车贷，这时候你可以先算好自己的刚性开支，剩下能灵活支配的钱再拿出来交补充养老，如果余钱实在紧张，也可以先暂停，等手里资金宽松了再继续，不用硬逼自己交高费用，别因为交这笔钱影响了当下的生活质量。我家楼下开水果店的张哥，今年45岁，前两年儿子准备出国读书，手里大部分存款都给孩子留了学费，本来他之前每年都交补充养老，那两年就申请了暂停缴费，等孩子出去读书稳定了，店里生意也慢慢好起来，他又恢复了缴费，既没耽误孩子的事，也没放弃自己的养老补充。

已经退休的朋友，就不用再考虑新投保了，你已经开始领基本养老金，如果手里有闲散资金，想多攒点养老钱，不如选短期灵活的方式，不要投长期的，毕竟年龄摆在这，短期投入就能尽快开始领补充费用，更贴合你的实际需求。楼上王阿姨今年62岁，退休之后手里攒了几万块闲钱，本来想存银行，后来听说可以投短期的补充养老，她就拿了三万块投了短期的，没等两年就开始每月领几百块，刚好够她每天去公园跳广场舞买茶水、买点心，不用动自己的老本，日子过得挺舒心。

自由职业的朋友，收入波动比较大，有时候这个月赚得多，下个月可能没什么进账，你一定要选支持灵活暂停、灵活缴费的类型，不要选强制每月固定交多少钱的，不然收入不好的时候断交，反而会损失你的权益。我认识一个做插画师的女生，自己在家接稿子，旺季的时候一个月能赚几万，淡季可能只有几千块，她就选了灵活缴费的，旺季赚得多的时候就多交几千，淡季的时候就少交或者不交，完全跟着自己的收入走，没什么缴费压力，还能慢慢攒养老钱。

本身已经有不少储蓄，还有其他投资的朋友，你可以根据自己的整体规划来定，如果想让晚年养老多一层确定的保障，就拿一部分闲散资金投进去，不用把大笔的钱都放进来，这样既不影响你其他的投资，也能给养老多添一份保障，我身边一个做企业的大哥，手里有房产也有理财，他拿了几十万出来投补充养老，就是想着以后不管其他投资怎么样，这笔钱能稳定每个月给我发钱，晚年养老肯定不会差。

图片来源：unsplash

四. 投保细节看仔细

先看缴费规则，别上来就签字拍板。不少人嫌文字多懒得翻，选了刚性缴费的类型后，遇到手头紧断缴了，直接损失了之前积累的收益。要是你收入稳定，固定缴费没什么问题；要是你收入时高时低，一定要选支持灵活补缴、暂时缓缴不影响权益的类型，留好调整空间。去年楼下开水果店的张姐就踩过坑，她选了不能断缴的产品，那年生意不好交不上钱，只能办理退保，拿到手的钱比自己交的还少了小一半，心疼了好久。

再看重领规则，不同产品能开始领钱的时间不一样，领钱的频次也有区别。有的可以选从法定退休年龄开始领，有的支持提前几年领，你得结合自己想要退休后什么时候多一笔零花钱来选。比如你计划提前退休享福，就选能提前领钱的类型，要是你打算熬到法定年龄才歇着，就选对应时间的就行。还有领钱的方式，有的按月发，有的按年发，想要每个月添一笔买菜、逛公园的开销，选按月领的更顺手，想要攒着每年出去旅游一次，选按年发也合适。

然后看权益变更规则，比如能不能变更领钱人，能不能提前支取部分资金应急。很多人买的时候没问清楚，后来家里需要用钱想取一部分出来救急，才发现取不了，或者取了之后整个保单的权益直接作废了。还有要是你之后想调整缴费的金额，能不能调整？有的产品支持后续加保，你收入涨了之后可以多放一点进去，多攒点养老钱，这样的灵活性对你来说更实用。

再看退保规则，什么情况下能退保，退保能拿多少钱，这些一定要摸清楚。有的人买完之后过了大半年才发现不合适想退，结果过了犹豫期，退只能退很少一部分，亏了不少。你要记住，签合同前先问清楚犹豫期有多久，犹豫期内退保是不是能全额退，过了犹豫期退保，退保金额是怎么算的，这些都要核对清楚，别光听业务员口头说，一定要找合同里写清楚的部分看明白。

最后看身故相关的规则，要是还没领完钱或者刚领不久遇到意外，剩下的钱能不能留给家人。有的产品会把剩下的钱一次性给受益人，有的就直接终止了，这一点你得根据自己的需求选。比如你上有老下有小，想要留一点钱给家人，就选能把剩余权益传给家人的类型，这样就算出了意外，也不会让之前的投入白费，给家人多留一份保障。

结语

其实不交补充养老保险当然是可以的，完全看你自己的选择，如果你的日常收支安排已经很紧凑，先顾好当下的生活也没问题。要是手头还有富余，想让退休后能多一份稳定收入，想多攒点钱过更自在的养老生活，那完全可以根据咱们刚才说的，结合自己的年龄、收入和需求挑合适的安排，慢慢攒起来，退休后就能多一份踏实的保障啦。

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