重大疾病保险现金价值5万

引言

你有没有听过重疾险里说的现金价值，当提到某份重疾险现金价值有5万的时候，你会不会好奇这到底是什么意思？这笔钱到底跟咱们投保人有什么关系？今天咱们就来好好聊一聊相关的问题，把你心里的疑问都讲明白。

一. 这 五 万是赔款还是返钱？

这五万既不是确诊重疾后给的赔付赔款，也不是保险到期主动给你的返现，你得记清楚，别搞混了。很多朋友刚买重疾险，听业务员说现在保单现金价值有五万，就以为要是得大病，除了保额还能多拿这五万，这是错的。

之前有个32岁的张哥来找我问，说自己前几年买了份重疾险，前阵子整理保单的时候翻出来，看到现金价值那一栏写着五万，他就想着，万一我得重疾，是不是就能拿保额加这五万一共几十万？其实完全不是这么回事。重疾险的赔款是你符合条款约定的理赔条件后，保险公司给你的赔付金，这和现金价值是两笔完全不同的钱。

这笔五万的现金价值，只有两种情况你能拿到手。第一种就是你主动申请退保，放弃这份保单的保障，保险公司会把这笔钱给到你。举个例子，还是张哥，要是他现在觉得手头紧，不想交保费了，申请退保，就能拿到这五万，拿了这五万之后，这份保单就失效了，之后再得大病，保险公司不会再赔钱给他。

第二种情况，是你选择用这份保单做保单贷款，现金价值五万，你能贷出来差不多八成左右的钱，这笔钱是你临时周转用的，贷出来之后你得按时还本付息，要是不还，到时候保险公司会用现金价值抵扣，抵扣完保单也就没保障了。这种情况下，你也不是白拿这五万，只是临时借用一部分，保障还在，但钱得还。

给你直接说建议，如果你现在还想要这份重疾险的保障，不管现金价值涨到多少，都别随便动这笔钱，动了就没保障了。如果你已经不想继续交保费了，先看看这五万比你已经交的保费多还是少，多的话退保不算亏，少的话就再想想别的办法，比如申请减额交清，不用再继续交保费，还能留一部分保障，比直接退保拿五万划算。如果你只是临时需要用钱，那可以考虑用现金价值贷款，不用退保丢保障，还能拿到钱救急，记得按时还钱就行。

二. 中途退保会亏本吗？

我直接说结论：大概率会亏，亏多亏少要看你投保第几年退。

我身边有个真实的例子，张哥32岁那年买了这份重疾险，每年交6000块，连着交了5年，前前后后一共交了3万块。交第三年的时候他换工作断了收入，想着交不起就退了吧，查了下现金价值才不到8000块，一算直接亏了两万多，心疼得他连吃了一周泡面。后来缓过来收入稳定了，想重新买同款，因为这几年查出来血压有点偏高，要么加保费，要么直接拒保，连能买的产品都挑不到合适的。

如果是投保前5年之内退保，基本没跑都要亏。重疾险前期现金价值涨得很慢，大部分保费都用来扣保障成本和各项费用了，剩下来能给你的现金价值特别少，别说5万，能有已交保费的三成就算不错了，这时候退，亏本是肯定的。

那什么时候退现金价值能到5万？一般得等交满十年以上，甚至更久，那时候现金价值慢慢涨上来，才能摸到5万的数。这时候如果你已经交满了所有保费，现金价值到了5万，对比你已经交的总保费，可能亏得不多，甚至个别情况能持平，但是你想想，这么多年的资金占用成本不算吗？放在其他稳健的地方，多少也有些收益，这么算下来其实还是亏。

给大家几个直接可操作的建议：第一，买之前就想好，尽量别中途退，选缴费方式的时候，根据自己的长期收入选，收入稳定选20年、30年分期交，每年保费压力小，不容易走到退保这一步；第二，要是真的交不起了，别直接退，可以看看保单有没有减额交清的功能，把现有现金价值折算成保额，之后不用再交钱，也能保留一部分保障，比直接退保拿那点钱划算；第三，要是真的必须退，等新的重疾险买完，过了等待期再退旧的，别光着身子退旧的，最后新的买不了，连保障都没了。

图片来源：unsplash

三. 收入不同怎么选合适？

月收入五千左右的普通工薪族，优先选定期缴费的消费型重疾险，把保额做足，不用太在意后期现金价值能不能涨到5万。比如刚参加工作的小张，每个月扣除房租吃饭，剩下可支配收入也就两千块，他选了保到70岁的定期重疾，每个月缴费才三百多，保额够五十万，满足大病治疗的基础需求就行，不用硬挤钱买能攒现金价值的终身型，不然缴费压力太大，万一中途交不起费退保，反而拿不回多少钱，得不偿失。

月收入一万到一万五的中产家庭，除了基础保障，还可以挑带现金价值增长的终身重疾险，缴费选20年或者30年期分摊压力。比如做行政主管的陈姐，今年35岁，家里有房贷要还，还有孩子要养，她每年拿出八千块买重疾，交满20年后，保单现金价值慢慢就能累积到五万以上，如果后续身体一直健康，退休的时候不想保了，就能把这五万取出来当养老补贴，就算一直接着保，这笔钱也能留着当应急备用金，急用钱的时候还能保单贷款提出来用，保障灵活度更高。

月收入两万以上，已经配齐房车贷、家人基础保障还有余钱的朋友，可以适当缩短缴费年限，更快把现金价值堆上去。比如做设计工作室的林哥，今年40岁，手里有不少闲置资金，他选了10年缴费的终身重疾，每年缴三万块，刚交满10年，现金价值就接近五万了，比选30年缴费早十几年达到这个额度，就算后续不需要用这份保障，随时退保都能拿到这笔钱，相当于给自己强制攒了一笔可灵活支取的储备金，比单纯存定期用途更多。

已经退休，每月有稳定养老金，手头有十万以上闲钱的中老年朋友，如果已经买了百万医疗，想买重疾补充保障，可以挑选现金价值增长稳定的产品。比如今年55岁的刘叔，他不用追求太高保额，就想万一得大病能给子女少留点负担，同时自己也想攒一笔可随时取的钱，他一次性交了十万块买重疾，不到五年现金价值就到五万了，之后每年还会慢慢涨，身体好的话，十年后想取出来去旅游都没问题，也给孩子留了更稳的退路。

刚毕业工作没两年，月收入三千多的年轻人，别硬撑着买带高现金价值的产品，先买一年期重疾险过渡，等收入涨了再换长期保障就行。很多刚出来工作的小朋友，听别人说现金价值以后能取钱，就咬牙每个月挤五百块买终身险，结果没交两年就因为换工作、交房租没钱续，最后只能退保，只能拿回几百块，白交了不少钱，反而亏了。先把保障保住，等收入稳定了再调整，才是符合自己收入情况的选法。

四. 确诊就能立马拿到钱吗？

不是确诊就立马拿到钱，得满足几个条件才行。

去年我认识的赵女士，体检的时候查出乳腺结节，进一步活检确诊为乳腺癌，她当天就找保险公司报案，以为提交诊断报告就能拿到赔款，结果等了快一周才完成审核，原来她忽略了等待期的要求。她买完保险才32天，刚好卡在90天的等待期里，不过好在她确诊的病情符合轻症条款，最后还是拿到了对应比例的赔款，只是比预期晚了一些流程时间。

要拿到赔款，首先得等等待期过了，大部分产品等待期在90天到180天之间，等待期内确诊合同约定的疾病，一般只会退回已交保费，不会赔付保额，这点一定要记牢。投保的时候尽量不要为了早投保赶着健康告知作假，之前有个朋友明明体检查出结节，投保的时候没说，后来确诊申请赔款，保险公司查到体检记录，直接拒赔还解除了合同，亏了好几年的保费。

其次，你的诊断结果必须符合合同里写的疾病定义，不是只要医生确诊了某类大病就可以赔。比如有些心脑血管方面的疾病，不仅要确诊，还要求达到约定的状态或者实施了约定的手术才赔。比如心肌梗塞，有的要求肌钙蛋白升高，还有心电图的对应改变，满足这些条件才能申请赔付，不是只要医生写了心肌梗塞就符合要求。

你买完保单之后，一定要把合同里的疾病定义大概看一遍，不用全背下来，但是自己有家族病史的对应病种，一定要看清楚要求。要是真的确诊了相关疾病，先把病历、诊断报告、检查影像这些材料都整理好，再找你的保险顾问或者直接打保险公司客服电话报案，按照要求提交材料就行，材料越齐全，审核的速度就越快。

如果符合所有条件，保险公司一般会在一周左右完成审核打款，要是情况比较复杂，最多也不会超过一个月。要是你觉得流程麻烦，可以找经纪人协助你提交材料，省去自己跑流程的时间。

结语

说到这里，大家应该明白了，标题里说的重大疾病保险现金价值5万，就是说这份重疾险退保的时候能取出5万块。大家买重疾险的时候，别忘了每隔几年翻一翻合同里的现金价值表，心里有数不踩坑。要是你三十来岁，年收入不错，想要长期重疾保障，选现金价值增长平稳的产品就行；要是快退休了，手头备用金不多，选退保时现金价值更高的类型也合适，真不想续保时，这5万也能当个备用钱。总之买重疾险要先盯保障够不够，再看现金价值合不合你需求，这样选出来的保单才贴心。

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