重大疾病保险管理办法 重大疾病保险有用么

引言

逛论坛刷社区的时候，总能刷到不少朋友问，重大疾病保险到底有用没用？符合监管要求的重疾险，真能在咱们需要的时候帮上忙吗？今天咱们就一起把这个问题说清楚。

一. 理赔标准怎么看

我邻居老李去年单位体检，查出了合同里约定的恶性肿瘤，拿到诊断书的当天，他就拿着保单去申请理赔了，不到一周就拿到了赔款，刚好用来付进口靶向药的费用，没给刚工作的儿子添多少负担。老李当时买的时候，就对着条款一条一条捋过，知道这种情况属于确诊就能赔的类型，所以一点没慌。

不是所有病种都能确诊就赔，这一点一定要记牢。比如常见的脑中风后遗症，大部分条款要求确诊之后还要留下一定程度的后遗症，得等180天之后再做鉴定，符合约定的状态才能赔。你要是看不懂条款里的描述，直接找你的保险顾问问清楚，让他给你用大白话讲明白，别稀里糊涂签完字就扔一边。

还有一类是要实施了约定的手术才能赔，比如常见的冠状动脉搭桥术，要求必须做了开胸或者开冠脉的手术才能申请理赔，现在有不少微创的手术方式，要看条款里有没有把微创纳入赔付范围，买之前一定要核对清楚。我身边就有朋友之前买的旧保单，只赔开胸手术，后来做了微创，一开始没拿到赔付，折腾了好久才和保险公司协商清楚，所以提前看明白真的很重要。

申请理赔的时候，一定要把所有材料带齐，诊断书、病理报告、手术记录这些，一样都别落。要是材料不全，保险公司会打回来让你补，白白耽误时间。要是不清楚需要哪些材料，直接打保险公司的官方客服电话问，对方会给你列清楚清单，照着准备就行。

给大家一个实用的小建议，买完重疾险之后，把条款里的理赔条件那几页单独复印或者拍照存手机里，真出事的时候先自己对照一下，心里有数再去申请，别听别人瞎说什么重疾险都是骗人的，只要符合条款约定的标准，保险公司都会按合同赔，符合要求的赔款一定能拿到手。

二. 身体不好能投保吗

很多人体检出点小异常就觉得自己肯定买不了重疾险，其实真不是这样，大部分带小毛病的朋友都有机会投保，不用直接放弃。

我身边就有这样的例子，32岁的小赵去年单位体检，查出来甲状腺有个3毫米的小结节，分级是二级，医生说定期复查就行不用处理。小赵本来想买重疾险，看到投保页要填健康告知，直接打了退堂鼓，觉得自己肯定过不了，拖了大半年都没买成。后来陪着她找经纪人做人工核保，只需要上传最近一年的体检报告，不到三天就给出了结论，正常承保，什么条件都没加。

首先记住一点，不管身体有什么小异常，一定要如实说，千万别隐瞒。之前碰到过一个大姐，好几年前查出来有乙肝小三阳，投保的时候怕被拒，就没填这个情况，结果五年后查出肝癌申请理赔，保险公司调阅之前的体检记录，发现她没有如实告知，直接拒赔了，之前交的保费只退了现金价值，损失特别大。所以哪怕你觉得这个小毛病不重要，健康告知问到了，就得老老实实说，别存侥幸心理。

不同的小异常，核保结论不一样，常见的结节、息肉、脂肪肝这些，只要尺寸不大、分级良好，大多可以正常承保。如果是指标异常稍微明显一点，可能会给你加费承保，就是比健康的人多交一点保费，但依然能拿到保障，总比买不了强；还有的会要求除外责任，就是你身上出问题的这个器官相关的重疾不赔，其他的责任都正常给你保，这种也可以接受，总比没有任何保障好。

给大家两个可操作的建议，第一，如果你的异常刚好符合智能核保的提问，直接走智能核保，几分钟就能出结论，而且就算核保不通过，也不会留下记录，不影响你去别家买；第二，如果智能核保过不了，就走人工核保，提前整理好最近的复查报告、就诊记录，整理清楚交给保险公司，很多时候都能拿到满意的结论。别因为一点小毛病就直接放弃配置重疾险，多试几家，大多都能找到合适的投保方案。

图片来源：unsplash

三. 预算怎么分配好

刚工作两三年的年轻人，每个月到手工资几千块，除去房租、水电、吃饭，剩下的可支配收入不多，别硬挤钱买高预算的储蓄型重疾险。直接建议：把你每个月可支配收入的5%-10%拿出来做重疾险预算就好，别超过这个比例，不然会影响日常开销，万一急用钱拿不出来，反而麻烦。

我身边刚入职场的95后小孟就踩过坑，刚工作的时候听人说重疾险越早买越好，脑子一热买了每年交八千多的，占了他年收入快15%。结果工作第三年换房租涨了，加上感冒住院花了小一万，连交保费的钱都差点凑不出来，最后只能申请退保，还亏了快一半的已交保费，白交了三年钱，最后啥保障都没留下。

如果是已经成家，上有老下有小的夹心层，你家是夫妻两个人都上班，每年家庭年收入20万左右，可以把全家重疾险的总预算控制在年收入的5%-8%，也就是一万到一万六之间。别把钱都砸在给孩子买保险上，夫妻两个人作为家庭经济支柱，先把自己的保额做足，剩下的预算再给孩子安排。我楼下开水果店的张哥夫妻就是这个情况，一开始想给刚上小学的孩子买每年六千多的重疾险，夫妻自己却只买了几百块一年的短期限，后来调整之后，给夫妻两个各买了每年四千多的，总共八千，给孩子买了两千多一年的，总预算才一万出头，经济支柱的保额够了，全家都有保障，也没觉得有压力。

如果家庭年收入更高，或者手头有不少闲置资金，可以适当调高预算，在覆盖基础保障之后，可以考虑添加额外的保障责任，比如多次赔付责任，或者延长保障期限到终身。但哪怕预算充足，也别盲目堆很多没用的责任，那些看似花里胡哨的附加责任，会让保费贵出好几成，实际用到的概率很低，没必要花冤枉钱。

最后再给一个实操建议，如果预算实在有限，别追求一步到位买终身保障，可以先买保障到70岁的产品，把保额做够，这样每年保费能便宜一半左右，先拿到充足的保障，等以后收入涨了，再加保补充终身保障就好。比如你预算每年只有三千块，买终身保额只能做到20万，买保障到70岁就能做到五十万，真出事的时候，五十万的保额比20万管用多了，能直接帮你覆盖掉治疗费和养病几年的收入损失。

四. 长期保障怎么选

先给你说第一个关键点，选长期重疾险，优先把保障期间拉到覆盖你大概率发病的年龄段就行。比如30岁左右的上班族，直接选保到终身就很合适，毕竟年龄越大，得重疾的概率越高，一旦提前停保，年纪大了又买不了新保险，反而会裸奔。要是预算实在有限，也可以先选保到70岁，至少把赚钱养家、扛家庭责任的关键阶段覆盖住，以后手头宽了再补充终身保障。

你得额外留心上豁免条款，我给你说个真实的例子，同小区的张姐今年32岁，前年给自己买了长期重疾险，选了带投保人豁免的产品，去年她查出来得了轻症，符合条款里的豁免条件，后续剩下18年的保费都不用交了，合同还继续有效。要是当时没选这项，她生病后收入下降，还要接着交保费，反而会加重经济负担。所以不管你是给自己买，还是给家人买，只要符合健康要求，一定要加上这项，被保人轻症豁免是基础，有条件的加上投保人豁免，比如夫妻互保，一方出事，两份保单后续保费都不用交，保障还在，特别实用。

接下来要看现金价值的表现，很多人选长期重疾险，只盯着保额和保费，忘了看现金价值。长期重疾险交满几十年后，部分产品的现金价值会慢慢涨起来，要是你到七八十岁身体一直很好，没触发理赔，实在急需用钱的时候，可以选择退保拿回现金价值，相当于给自己留了一笔灵活的备用金。选的时候别只看保费便宜，要拿同类型产品比比现金价值的增长速度，选增长更平稳的就好。

还要注意责任续保相关的约定，长期重疾险一旦承保，只要你按时交保费，保险公司不能随便解除合同，也不能随便涨保费，这是固定的，这点比一年期的重疾险稳很多。选的时候一定要确认，合同里明确写了保证续保相关的内容，别选那种保险公司可以随时调整条款或者停售的产品，不然你交了十几年费，中间产品停了，保障断了，再买新的不仅年龄大保费贵，还有可能因为身体出小问题买不了。

最后针对不同人群给你说具体选择：刚工作没几年的年轻人，预算有限，可以选保到70岁、保额做足、带轻症豁免的产品，先把核心保障配齐；已经成家，上有老下有小的中年人，预算够的话直接选保终身，加上双豁免，把保障做扎实；已经退了休的老年人，如果还能买，预算够就选保终身，预算有限就选保到80岁，别为了拉长保障把保额压太低，毕竟真出事，保额才是能帮到你的关键。

结语

看到这儿，你肯定能得到答案啦：重大疾病保险确实有用，它就是帮你在遇上大病的时候，不用一下子掏空积蓄治病，能保住家庭的正常生活。按照监管规范的要求挑，结合自己的年龄、经济条件和身体情况来选：年轻人预算不多就先买高保额的长缴费产品；身体有小异常就老实做好如实告知，别心存侥幸；上有老下有小的家庭支柱，优先把保额做足，再把保障期限拉长。选对了重疾险，真出事的时候它就能给你托底，就像咱们邻居老李，当年拿到赔款，不仅覆盖了治疗费，还能安心在家休养不用急着上班赚钱，这就是它实实在在的用处呀。

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