重大疾病保险制度是什么 重大疾病保险好处

引言

你是不是也常刷到相关内容，却越看越迷糊？重大疾病保险到底是什么？它到底能给咱们普通老百姓带来什么实在好处？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你弄明白这事儿。

一 啥叫重疾保障？赔不赔得看条款

先给大家说直白点，就是你买了这份保障之后，万一得了合同约定的重大疾病，符合要求就能直接拿到一笔赔付金，这笔钱你想怎么花都行，不用只用来治病。

我身边有个真实的例子，32岁的王先生，是个做设计的自由职业者，前年体检的时候查出了符合合同约定的重疾，当时他拿到赔付金之后，不仅付了手术和化疗的费用，剩下的钱还用来覆盖了他治病休息一年多的房贷，还有一家三口的生活费，不用因为生病就让全家跟着节衣缩食，也不用动原来准备给孩子存的教育钱，这就是这份保障最实在的作用。

很多人会踩的第一个坑，就是以为只要得了大病，保险公司就肯定会赔，其实不是，赔不赔全看合同条款里的约定。比如有的病，条款要求必须达到某种状态才能赔，不是你确诊了就能拿钱，举个例子，有些脑类疾病，要求确诊之后一定时间，仍然留下特定的功能障碍才能赔，如果你刚确诊就去申请，不符合条款要求，肯定拿不到赔付。

我之前遇到过一个投保人，自己身体不舒服查出来问题，跑去申请理赔被拒了，过来找我吐槽，我翻了他的保单才发现，他得的这个病根本不在这份保单的保障范围内，当初买的时候他只听销售说能保大病，根本没仔细看条款里约定的病种，最后只能自己吃亏。所以给大家第一个可操作的建议，不管是谁给你推销，说的多好听，你都一定要自己翻一遍合同里的两个部分：第一是约定的保障病种，第二是每个病种的赔付条件，一条一条看明白，心里有数再掏钱。

再给大家说第二个要重点看的，就是免责条款，免责条款就是写清楚哪些情况保险公司不赔。比如说有些免责条款会约定，因为一些特定的情况导致患病不赔，你一定要一条一条读，别漏看。给大家说个实在的建议，如果条款里的免责内容超过10条，你就要多留个心眼，对比一下其他产品，选免责条款更少的，对你更有利。

最后给大家提一个实用的小建议，如果你预算有限，不用纠结一定要保几十上百种病，核心的高发疾病覆盖全了，先把保额做够，比凑病种数量有用得多。很多产品加进去很多发病率很低的病种，只是为了卖个好价钱，对你来说实际用处不大，别被这种噱头忽悠了。

二 不同人群怎么选，避开雷区

刚毕业22岁左右，手里存款不多，月收入几千块的年轻人，直接选不带身故责任的纯重疾保障就够。这种价格不贵，每年两三千块就能拿到几十万保额，不会占用太多日常开支，刚好覆盖刚入社会、怕生病给父母添负担的需求。别一时脑热跟风买带很多附加责任的返还型产品，价格贵出一倍还多，刚工作的年轻人缴几年就嫌压力大断缴，反而亏了保障。就拿我认识的小吴来说，刚工作第二年查出来恶性肿瘤，当时他只买了纯保障，每年花2800块，保额40万，确诊直接拿到赔付金付治疗费，剩下的钱还能在家休养一年不用急着上班，刚好解决他的燃眉之急。要是当初他买了贵的返还型，大概率缴不起保费断保，那时候一点保障都没有，只能让父母掏空积蓄帮他治病。

30岁到45岁上有老下有小的中年人，一定要优先把保额做足，再选附加责任。这个年龄段的人是家庭经济支柱，房贷车贷要还，孩子学费老人养老都靠你，万一得病不能上班，整个家里的现金流直接断了。建议保额至少覆盖3到5年的家庭开支加上房贷余额，优先选保终身的产品，这个年龄发病概率升高，保终身能一直有保障。附加责任可以加上二次赔付，毕竟现在不少大病治疗后还有复发可能，多一层保障更稳妥。比如小区里的陈先生，38岁的时候买重疾险，当时算了家庭每年开支15万，还有100万房贷，直接做了180万保额，选了保终身带二次赔付，每年缴费不到1万，缴20年，平均下来每个月不到一千块，对生活没什么影响。前年陈先生查出来冠心病，做了搭桥手术，直接拿到180万赔付，还清房贷，剩下的钱给孩子留了学费，自己安心养病，不用辞职怕丢工作，也不用卖房子凑钱，一家人生活没受太大影响。

已经退休的50岁以上人群，买重疾险要先看自己的身体条件和预算。要是身体没问题，预算也充足，可以买保障期限到80岁或者终身的产品，不用追求太高保额，够覆盖基本治疗费用就好，毕竟这个年龄买重疾险价格已经不低，别因为缴费影响退休后的生活质量。要是身体已经有一些基础问题，比如血压高、血糖高，没法通过普通重疾险的健康告知，就退一步选可以智能核保的产品，很多产品对常见基础病有宽松的核保条件，满足条件就能承保。要是核保也通不过，别硬买，不如把钱留出来买其他门槛更低的保障，不要盲目花大价钱买不合适的产品。

身体已经有异常健康记录的朋友，投保的时候一定要如实做健康告知，别隐瞒病史。很多人觉得之前得过小毛病，不说没人知道，其实保险公司理赔的时候会查你的就医记录，医保卡购药记录，查出来隐瞒，直接拒赔，之前交的保费也白白浪费。要是你不确定自己的异常能不能过，可以把所有的体检报告、就医记录整理好，找专业的顾问帮你对比多家产品，找核保条件宽松的产品投保，很多时候小异常不影响承保，最多加一点保费或者除外责任，总比最后赔不了强。就说之前的王女士，之前体检查出来甲状腺结节，投保的时候没说，后来查出来甲状腺癌需要理赔，保险公司查到她之前的体检记录，直接拒赔，闹到最后也没拿到钱，之前交了五年保费打了水漂，太可惜。要是她当时如实告知，很多产品对甲状腺结节分级在三级以下的都能正常承保，根本不会出这个问题。

已经买了医保，还想补充重疾险的朋友，记住重疾险是确诊符合条件就直接给钱，和医保报销不冲突，医保报的是治疗费，重疾险赔的钱你可以随便用，用来付营养费、还贷款、给家人当生活费都可以，所以不要觉得有医保就不用买重疾险，两者互补作用不一样，预算够的话，一定要配一份，才能真正把风险兜住。

图片来源：unsplash

三 理赔现场大揭秘，注意事项多

邻居李阿姨去年确诊了合同约定的重疾，从提交申请到拿到赔款只用了一周，她整理了好几个实打实的注意事项，都是自己踩过坑总结出来的，今天直接分享给大家。

第一个要注意的就是保留所有看病相关的纸质和电子单据，不要随便丢。李阿姨刚查出问题的时候，就找了个文件袋，把第一次挂号的挂号单、门诊病历、医生开的处方、抽血拍片子的检查报告、住院的出院小结、费用清单，全都按时间顺序整理好了，提交申请的时候直接整理好递上去，不用补材料，省了好多时间。她有个朋友当初嫌麻烦，把早期的门诊单子丢了，结果保险公司需要确认病史，来回跑了三趟医院补材料，足足多等了一个多月才拿到赔款，折腾得够呛。

第二个要做的，别自己随便改病历描述。有不少人看病的时候，跟医生聊天，随口说自己这个毛病早就有了，好几年之前就感觉不舒服，只是没查，结果医生就把这句话写进病历里，保险公司核对的时候，会觉得你是投保之前就已经有这个病了，属于没如实告知，就会耽误理赔。李阿姨当时去看病，就只说当下的症状，不说没根据的话，如果医生写错了病史，也会当场请医生修改签字，不会留着错误的信息影响理赔。

第三点，记得按时缴费，别让保障断了。如果买的是长期重疾险，一般会有六十天的宽限期，要是忘了按时扣钱，宽限期里保障还是有效的，过了宽限期还没缴费，保障就会中止，这时候要是出事，保险公司不赔。李阿姨买完保险就专门设置了提醒，还开通了自动扣款，卡里一直留够缴费的钱，从来没断过保障，这点小事一定要放在心上，别因为漏缴保费吃大亏。

第四点，搞清楚自己买的赔付方式，别搞错申请节点。现在不少重疾险是确诊合同约定的疾病就直接赔，也有一些是要求做完对应手术，或者达到约定的状态才赔。李阿姨买的就是确诊符合定义就赔付，所以拿到病理报告之后就直接申请了，不用等治疗结束，拿到赔款就能直接用来付治疗费，不用自己到处凑钱，缓解了很大的压力。如果你买的是需要达到特定状态的，比如要求患病一段时间后达到某个状态，就按照条款要求准备好对应的检查报告，别瞎着急申请。

最后一点，申请理赔直接找保险公司官方渠道，别瞎找中间人绕弯子。现在保险公司都有官方公众号、官方APP、线下门店，都可以直接提交理赔申请，有什么问题直接问官方客服，信息准确不会出错。李阿姨就是直接在保险公司的官方公众号上传的材料，进度随时可以查，有问题客服当天就给回复，一点都不麻烦。

结语

说到底，重大疾病保险就是提前攒好一笔应对大病的保障金，它的好处也很实在，万一不幸查出约定的大病，不用急着卖车卖房凑治疗费，还能补上养病期间没法工作的收入缺口，帮你安安心心治病休养。不管你是刚入社会的年轻人，还是上有老下有小的中年人，都可以顺着我们说的方法，对照自己的收入、身体情况挑：预算有限先做足基础保额，身体有异常如实做好健康告知，选合适的缴费方式减轻压力，就能选到适合自己的保障，给生活添一层靠谱的防护。

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