重大疾病保险指的是哪些疾病范围

引言

咱们买重疾险的时候，是不是都想问一句：这玩意儿到底保哪些病啊？会不会我得的病不在范围内，白买了这么多年？今天咱们就好好聊聊这个问题，把你想知道的答案说清楚。

一. 核心疾病有哪些

目前国内在售的重疾险，都包含统一要求的二十八种核心重大疾病，这部分是所有合规产品都必须覆盖的，不用担心理赔的时候找不到对应项目，这是给所有投保人的基础保障底线。

我身边就有现成的例子，29岁的陈先生是互联网公司运营，天天加班熬夜，去年单位体检查出甲状腺癌，他三年前刚工作的时候就买了一份重疾险，当时交的保费一年才三千多，这次确诊正好符合核心疾病里的恶性肿瘤范围，提交理赔材料不到两周，五十万保额就到账了。拿到理赔款之后，他不仅付了手术和后续治疗的费用，还剩了一大笔钱用来养病休息，不用因为治病花光积蓄，也不用急着回去上班赚工资，这就是核心重疾覆盖的实际用处。

除了大家都熟悉的恶性肿瘤，也就是常说的癌症，像急性心肌梗死、脑中风后遗症这些中老年高发的疾病，也都在这二十八种核心疾病的范围内。还有冠状动脉搭桥术、终末期肾病、严重阿尔茨海默病这些，也都属于必保的项目。这些疾病都是国内发病率比较高、治疗费用比较高，对家庭经济影响比较大的大病，所以被统一要求放进保障范围里，不管你买哪款合规的重疾险，这些病都能保。

除了统一要求的二十八种核心疾病，不少产品还会额外增加几十种甚至上百种其他重大疾病的保障。这里给你提个醒，额外加的保障是锦上添花，不用一味追求数量多就多花钱。很多额外加的疾病发病率比较低，对大部分普通人来说，先把二十八种核心疾病对应的保额做足，比贪多买一堆低发病率疾病的保障更实用。

这里给你一个直接的建议：买重疾险的时候，先确认这二十八种核心疾病已经覆盖，不用纠结额外加的疾病数量，核心疾病的保额才是最关键的。如果你预算有限，就先把核心疾病的保额买到你三到五年的年收入总和，这样就算真的不幸患病，理赔款足够覆盖治疗费和养病期间的收入损失，不会拖垮整个家庭的经济。如果预算充足，再考虑增加额外疾病的保障，这样配置才最贴合普通家庭的实际需求。

二. 分年龄怎么选

20到30岁刚进入社会的年轻人，大多收入不高，可能还有房租、车贷等固定开销，手里余钱不多。这个阶段身体底子好，体检异常少，能轻松通过健康告知，优先选高保额的定期重疾险就行。别被各种附加责任绑住，额外的保障会拉高保费，对你来说性价比不高。比如刚工作两年的小周，每个月到手工资除去房租和日常开销，剩下不到三千块，他选了保到70岁的定期重疾，把保额做到五十万，每个月保费只要三百多，既不影响日常消费，也把大病保障做足了，万一出事，这笔钱能覆盖治疗费和三五年的收入损失，不用拖累爸妈。

30到40岁的中年人，大多已经成家，上有老人要养，下有孩子要养，房贷车贷压力不小，是家庭的经济支柱。这个阶段很可能已经有一些体检小异常，比如血压偏高、脂肪肝、甲状腺结节之类的，能买到合适的产品就尽量早下手。优先选终身型重疾险，保额一定要做够，至少要覆盖五年到十年的家庭开支加上房贷余额，毕竟万一倒下，家里的日常开销还得继续。这个阶段收入相对稳定，可以拉长缴费期限，选二三十年缴费，每年分摊下来保费压力小，还能大概率触发保费豁免，如果缴费期间出险，剩下的保费不用交了，保障依然有效。比如35岁的陈女士，家里有一个上小学的孩子，还有二十年房贷没还，先生收入和她差不多，她选了终身重疾，保额做到七十万，分三十年缴费，每个月交不到八百块，对家庭生活影响很小，就算出事，理赔金能还完房贷，也能供孩子读到大学，不会让家庭陷入经济困境。

40到50岁的中年人，身体机能开始下滑，很多人都有慢性疾病，买重疾险很容易被加费或者除外责任，预算也可以适当调整。这个阶段不用盲目追求高保额，也不用强求保终身，如果预算有限，选保到八十岁的定期产品也完全够用，毕竟八十岁之后患病，家庭经济压力已经小很多了。这个年龄阶段买重疾，一定要留意健康告知，不要因为想买到就隐瞒病史，之前遇到过一个42岁的赵先生，查出有甲状腺结节，投保的时候怕被除外就没说，后来确诊甲状腺癌，保险公司因为未如实告知拒赔，钱白花了还没拿到理赔，太吃亏。如果健康异常买不了普通重疾，可以试试专门针对异常体的产品，就算部分责任被除外，有总比没有好。

50岁以上人群，买重疾险很容易出现保费倒挂，就是交的总保费比保额还高，这种情况就没必要硬买终身重疾了。可以先看看自己的预算，如果预算还充足，优先选保到七十岁或者七十五岁的定期产品，选消费型就可以，不用选带返还的，带返还的产品价格太高，对这个年龄段来说不划算。如果预算实在有限，或者健康条件已经买不了重疾险，也可以退一步选防癌险，只保癌症，癌症是这个年龄段最高发的大病，价格比重疾险便宜很多，健康告知也宽松，有三高糖尿病也能买，一样能起到保障作用。比如58岁的张阿姨，有二十年高血压病史，想买重疾险被好几家公司除外了很多责任，最后她选了一份防癌险，保额二十万，一次性交清也才不到八万，每年交的话每个月只要三百多，万一得癌症能拿到二十万理赔金，够覆盖治疗开支，子女也不用全额承担压力。

已经退休的60岁以上人群，大多没有太多家庭责任，这个阶段买重疾险大多价格很高，而且很多产品已经不让这个年龄段投保了。如果手里有充足的积蓄，只是想补充一份保障，可以选专门面向老年群体的防癌险，或者一年期的防癌产品，不用强求重疾全保障，把最高发的癌症覆盖住就够了。如果积蓄不多，也可以不用硬买重疾险，把钱留着当医疗备用金，搭配好老年医疗险就可以，同样能应对大病的医疗开支。

三. 健康告知需谨慎

我先给你说观点：这步没做好，前面选得再好都白搭，到理赔的时候直接卡壳，别说拿不到钱，保费都可能打水漂。

我给你说个身边真事儿，去年小区里的张姐，今年42岁，平时身体不算差，就是单位体检的时候查出来有甲状腺结节，分级是3级，当时医生说没事，定期复查就行。张姐买重疾险的时候，怕说了之后被拒保，就想着这么小的毛病应该没人会查，就在健康告知那项直接勾了“无异常”。交了两年保费，去年年底张姐查出来甲状腺癌，申请理赔，保险公司一调之前的体检报告，直接拒赔了，还说因为故意隐瞒，解除合同也不退保费，张姐哭了好长时间，本来治病就需要钱，这下更是雪上加霜。

你别觉得保险公司是故意找茬，这是规则，健康告知就是保险公司判断你风险的依据，你隐瞒病史，相当于给保险公司递了拒赔的刀，人家完全可以按条款来处理，打官司都难赢。

给你说可操作的规则，就一条：问到的如实说，没问到的不用主动说。国内的健康告知都是有限告知，不是让你把所有从小到大的毛病都抖出来，比如它只问你最近两年有没有住院史，你十年前摔了一跤缝了两针对吧，没问到你就不用说；要是它明确问了有没有甲状腺结节、乳腺结节、高血压、糖尿病，你有就得老老实实填，不能瞒。

给你说几个实用的处理小办法：要是你有小结节、轻度脂肪肝这种小毛病，提前准备好最近的体检报告、复查记录，直接上传给保险公司，很多时候会正常承保，就算除外责任，也比你隐瞒最后拒赔好；要是你拿不准自己的毛病要不要说，找靠谱的保险顾问帮你提前预审，别自己瞎填；要是身体已经有一些明确的问题，别着急投，可以多试几家不同公司，不同公司核保宽松程度不一样，有的公司对结节、高血压核保更松，说不定就能正常承保，千万不要为了能买就隐瞒。

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四. 理赔条件细查看

不是确诊合同约定的疾病就一定能拿到理赔金，不同疾病的理赔条件不一样，一定要看清楚条款里的约定。我身边就有活生生的例子，前两年楼下便利店老板陈哥，得了急性脑梗死住院，出院后拿着重疾险保单去申请理赔，结果被保险公司拒了，他拿着保单找我吐槽，说重疾险是骗人的，我帮他翻了翻条款才发现，他买的这款重疾险里，脑中风后遗症的理赔要求是，发病九十天之后，仍然遗留一肢或者一肢以上肢体机能完全丧失，才能达到赔付标准。陈哥送医及时，治疗后恢复得不错，只是留下了一点点手脚发麻的小毛病，根本达不到条款要求的理赔门槛，自然拿不到赔款。

并不是保险公司故意刁难，这就是条款写死的规则，不同类别疾病的理赔条件分三种，第一种是确诊就能赔，这类大多是恶性肿瘤这类，只要病理活检确诊符合约定，就能申请理赔，就像之前说的张先生确诊肺癌，只要符合合同定义，拿到病理报告就能申请赔付，这一类是大家最熟悉的确诊即赔。

第二种是要达到特定的状态才能赔，除了刚刚说的脑中风后遗症，像严重阿尔茨海默病、严重脑损伤这类疾病，都要求达到合同约定的状态，比如严重阿尔茨海默病要求已经丧失自主生活能力，无法完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，才符合理赔条件，不是只要确诊患病就赔。

第三种是需要实施了约定的手术才能赔，比如冠状动脉搭桥术，要求已经做了开胸进行冠状动脉血管旁路移植的手术才能赔，现在有些新型的微创介入手术，如果没在条款约定的手术范围内，也没办法拿到理赔，当然现在不少新产品也把这类微创手术纳入了保障，买之前一定要看清楚条款里的手术范围要求。

给大家一个可操作的建议，买之前把合同里核心的二十几种必保疾病的理赔定义都翻一遍，重点看你自己或者家人有家族病史的疾病对应的理赔条件，别光听销售说“保几十种上百种疾病”就直接掏钱，数量多不代表理赔门槛宽松，核心疾病的理赔条件宽松才是真的实用。比如家里有中风家族病史，就多对比几款产品的脑中风后遗症理赔条件，选要求更宽松的，别等到理赔的时候才发现自己的情况达不到要求，白白交了多年保费。

五. 预算规划别超标

你每年花在重疾险上的钱，最好控制在年收入的百分之十以内，别为了买保险压缩日常开销，更别刷信用卡、借消费杠杆买高保费保单，不然真的会变成生活负担。

我身边就有这么一个真实案例，一对刚结婚的小夫妻，两个人年收入加起来不到十五万，刚攒了十万块准备买房首付，听了线下销售的推销，一下子给两个人各买了一份年交两万八的重疾险，每年保费加起来五万六，刚好占到年收入的百分之三十七，远远超过合理比例。一开始他们觉得咬咬牙就能挺过去，结果第二年开始，两个人一个换了工作收入降了，一个因为身体原因在家养了半年，断了收入，连物业费都差点交不起，最后只能申请退保，退出来的钱只有已交保费的不到一半，直接亏了三万多，首付也少了一块，买房计划直接推迟了两年，真的得不偿失。

不同收入的人群，可以照着自己的预算来调整方案，年收入十万以内的普通家庭，优先选保障期限到七十岁的产品，不用强求保终身，先把保额做够，保费就能降下来，一般三十岁左右的人，年交三千多就能拿到三十万以上的保额，完全能覆盖治疗和康复的基本开支。

年收入十五万到三十万的家庭，可以拿出年收入的百分之八到十做规划，三十岁左右投保人，年交五千到八千，就能买到五十万保额保终身的产品，兼顾保障长度和额度，也不会影响日常养娃、还房贷的开支。如果是年收入五十万以上，预算比较宽松的家庭，可以在基础重疾保障之外，再加保一定的额外保额，或者附加一些轻症二次赔付、癌症二次赔付的责任，把保障做扎实，也不会对整体生活水平有影响。

缴费方式也能帮你调整预算压力，能选三十年缴费就别选二十年缴费，拉长缴费时间，每年分摊下来的保费会更低，还能享受到保费豁免的福利——如果缴费期内不幸患上约定重疾，剩下的保费就不用交了，保障依旧有效，相当于用更低的年成本拿到了足额保障。不管你手里钱多钱少，都要记住，买重疾险是为了给生活托底，不是给生活添堵，符合预算的方案，才能一直续保有保障，真出事的时候才能帮你扛住压力。

结语

说到这儿大家应该清楚了，国内重疾险的保障范围，核心是必保的二十八大类重疾，各家保险公司还会在此基础上额外增加轻症、中症或者其他重疾保障，你可以根据自己的需求挑选。总结下来就是：先挑对覆盖核心疾病的产品，再结合自己的年龄、预算和身体状况调整，做好健康告知，看清理赔条件，就能选到适合自己的重疾险，给自己添一份踏实的保障。

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