重大疾病保险一般交多少年的

引言

你是不是也在挑重疾险的时候犯难？盯着缴费年限选项摸不准头脑？别纠结啦，今天咱们就来把这个问题说清楚，听完你肯定能选到适合自己的缴费时长。

一. 缴费年限有哪些选项

国内市面在售的重大疾病保险，常见的缴费年限就那几种，直接给你说清楚，不用绕弯子。最短的能选一次性把所有保费缴完，也就是趸交，这种方式适合手里一下子拿得出一笔闲钱，后续不想被每年缴费牵绊的朋友，比如刚拿到一笔年终奖金，或者家里有闲置存款暂时用不上，选这种就不用记每年的缴费日子，也不会忘记缴费导致保障中断。

第二种是短期缴费，一般是五年或者十年缴完。这种适合快要退休，或者收入近几年比较高，之后收入可能下降的朋友，比如你现在四十出头，再过十几年就退休，退休之后收入会减少，不想退休了还得掏钱交保费，选十年缴费就刚好，退休的时候刚好缴完，之后就安心享受保障就行，不用再从退休金里抠保费出来。

第三种是二十年缴费，这是目前选的人比较多的缴费年限。为啥选的人多？我给你掰扯清楚，这个年限刚好平衡了每年的保费压力和总保费，大部分工薪阶层，二十多岁三十多岁买重疾险，选二十年缴，每年掏的钱不多，不会影响日常的生活开销，也能摊开杠杆，万一刚交没几年就出险，剩下的保费不用交，还能拿到全额保额，杠杆很高。

还有更长的缴费年限，就是缴到六十岁或者缴到终身。这种就是专门给预算有限，想要拉高保额的朋友准备的。拉长缴费年限之后，每年要交的保费会降下来，同样的预算，你选三十年缴费能买到比二十年缴费更高的保额，对刚工作没几年的年轻人来说，手里余钱不多，买重疾险核心就是先把保额做够，毕竟万一出事，要花钱的地方多，保额不够根本没用，选长缴费年限，就能用更少的每年投入，拿到足够的保障额度。

不是说别人选啥你就选啥，得结合自己的情况来定。如果你是刚毕业没几年的二十多岁年轻人，手里工资不高，那就直接选最长的缴费年限，先把保额做足，每年压力小。如果你是四十多快五十，收入稳定还有十年才退休，就选十年或者十五年缴费，退休之前缴完，不给退休生活添负担。如果你手里刚好有一笔闲钱，不想后续操心，那就选一次性缴完，省心省力。

图片来源：unsplash

二. 年龄大了保费会多吗

我直接说结论：同样的保障内容，同样的缴费年限，年龄越大，每年要交的保费确实会更多。

给你举个实打实的例子，同一款保障责任的重大疾病保险，选同样交20年，同样50万保额，30岁的女性每年交大概六千多，50岁的女性每年交就要超过一万二，差了快一倍，这个数字差还是挺明显的。

为什么会这样呢？说白了，年龄越大，发生重疾的概率越高，保险公司承担的风险也就更大，保费自然会跟着涨。而且年龄大了之后，很多险种还会限制最长缴费年限，比如超过45岁就不让选20年缴费了，最多只能选15年或者10年，每年要交的保费又会再往上抬一块，压力就更大了。

那不同年龄的朋友该怎么选呢？如果你在30到40岁这个区间，身体没啥大问题，预算也稳定，尽量选长一点的缴费年限，毕竟现在保费已经比年龄大的时候低很多，拉长缴费还能分摊每年的压力，还更容易触发保费豁免，要是后续得了约定的重疾，剩下的保费就不用交了，保障还继续有效，挺划算的。

如果你已经50岁以上了，也别慌，先看看自己的预算，如果预算充足，可以选一次性交或者缩短缴费年限，尽早把保障拿到手；要是预算有限，别硬扛着买高保费的长期险，可以先选保障到一定年龄的产品，先把基础保额做足，别为了交保费影响日常的生活开支。还有一点一定要记着，不管你现在多大年纪，买之前一定要先做健康告知，年龄大了很容易有一些基础毛病，一定要如实说，别等理赔的时候出问题。

三. 预算有限如何配置

我直接给你说实在的办法，预算有限就别瞎追求短缴费年限，优先拉长缴费期，把每个月要掏的钱压下来，把保额做足才是核心。很多刚参加工作的年轻人，一个月到手几千块，还要付房租、攒生活费，能挤出来买保险的钱本来就不多，要是硬选十年甚至更短的缴费期，每期保费占了收入十分之一以上，坚持不了几年就会断保，到最后连保障都没了，之前交的钱也白白浪费。

就拿我身边认识的刚毕业的小王说，他去年找工作落脚之后，想给自己买一份重大疾病保险，当时手里存款只有两万多，每个月到手工资也就五千出头，一开始听人说短缴费总利息交得少，差点就选了十年缴费，算下来每年要交五千多，平均每个月四百多，刚好赶上他每个月要交两千二房租，还要吃饭通勤，本来就紧巴巴的，这一下更是连买奶茶都要纠结。后来他听了建议改成三十年缴费，每年只需要交两千八百多，平均每个月才两百多一点，压力一下子就小了，而且保额还比之前打算选的多了十万，完全能覆盖掉生病之后的治疗费用、康复费用，还有停工养病期间的收入损失。

预算有限的时候，别贪一步到位买终身保障，可以先选保到七八十岁，这样保费比买终身的便宜一半左右，先把当下最需要的保障拿到手。很多人会说保到七十岁之后没保障怎么办？你想想，二三十岁的时候，是你上有老下有小，身上担子最重的时候，也是你收入还不算高的时候，这个阶段万一出问题，对整个家庭的打击最大，先把这个高危阶段的保障兜住，比你咬着牙买终身保障，结果交不起保费断保强太多。等过几年你收入涨了，预算变多了，再补充终身保障就可以。

预算有限还要注意，别捆绑乱七八糟的附加责任，很多产品会捆绑身故责任、返还责任，加上这些之后保费直接涨三分之一甚至更多，对预算不够的朋友来说完全没必要。你就选纯重大疾病保障，只保合同约定的重大疾病、中症、轻症，把钱都花在核心保障上，这样花同样的钱，能买到更高的保额，真出事的时候够用来解决问题。

最后给你说一个可操作的小技巧，你可以把保费控制在你年收入的百分之五到百分之八之间，别超过这个范围。比如你年收入十万，那每年交五千到八千就合适，要是超过了，就拉长缴费期，或者调整保障期限，把年交保费降到这个区间里，这样既不会影响你的日常开销，也能拿到够用的保障，不会让买保险变成生活的负担。

四. 健康异常能否承保

很多朋友体检查出点小异常，就怕买不了重疾险，其实真不用直接放弃，大部分情况都有能选的方案。

先给大家说清楚，只要不是很严重的重疾类问题，大多都能买到重疾险，只是缴费会有点不一样，或者部分责任会做约定，不会直接把你拦在门外。

给你说个真实的例子，我身边32岁的小张，去年单位体检查出甲状腺结节，分级在二类，他本来以为肯定买不了，抱着试试的心态去投保，最后顺利承保了，只是约定甲状腺相关的疾病后续不赔付，其他的重疾责任全都正常有效。他选的缴费年限是二十年，每年分摊下来也就几千块，对他来说完全没压力，毕竟身上背着房贷，要是不买，万一出点别的问题，整个家都扛不住。

那碰到健康异常到底该怎么做？第一点，一定要如实说你的健康情况，别想着瞒过去，真到理赔的时候查出来，不但拿不到赔款，保费都可能不退，亏大了。第二点，你可以试试多家投保，不同的保险公司核保宽松程度不一样，这家核保过不了，换一家可能就给出正常承保的结果。就像有个朋友血糖稍微高出一点正常值，第一家保险公司要求加费才能承保，换了另一家，直接正常承保了，一分钱都不用多交。

要是你的异常情况比较轻，比如只是轻度脂肪肝、血压稍微高一点，很多保险公司都能直接正常承保，缴费和保障都和健康的人一模一样，不用多花钱，也不影响后续理赔。要是你的情况稍微严重一点，可能会要求加费承保，就是每年多交一点保费，保障还是全的，总比买不上强，毕竟有保障比没保障好太多。

最后给大家提个实用建议，要是你本身有已知的健康异常，别自己随便在网上乱买，找个专业的从业者帮你提前预审一下，看看哪家的核保更宽松，能拿到更好的承保结果，别瞎操作留下拒保记录，影响后面买其他保险。

五. 理赔案例如何体现

去年帮邻居张阿姨梳理过她的重疾险理赔经历，刚好能把缴费年限选择和理赔意义说清楚。张阿姨今年五十四岁，四十岁的时候选了二十年交的重疾险，每年保费不到五千块，要是选十年交，每年就得交小一万，当时她刚供完孩子上大学，手里余钱不多，拉长缴费期刚好没压力。

张阿姨去年冬天查出来乳腺方面的重疾，拿到诊断书之后，她找保险公司提交了理赔申请，不到一周就拿到了赔款，一共三十五万。拿到赔款的时候，她的保费才交了十四年，剩下六年的保费都不用交了，合同还继续有效，后续的治疗和复查费用都能从赔款里出，这就是长缴费年限自带的豁免权益的好处。

张阿姨说，要是当初咬咬牙选了十年交，她那几年肯定得压缩家里的开支，连给老伴的体检预算都得砍，没想到真用上了保险，长缴费反而帮她省了后续好几万保费。

身边还有个小伙子小李，今年三十一岁，二十五岁工作刚稳定，月收入到手八千，当时他手头存款不多，选了三十年交的重疾险，每年保费不到四千，保额做到了五十万。去年他查出来肝脏方面的问题，确诊之后拿到五十万赔款，不仅覆盖了手术和术后治疗，剩下的钱刚好能让他在家休息一年不用急着回去上班，不用因为养病花掉准备买房的首付款，生活节奏没被彻底打乱。

很多朋友选缴费年限的时候，别总想着早点交完完事，其实结合自己当下的收入选长一点的年限，不仅分摊了压力，真出事之后还能用上豁免，关键时刻能帮你省下大笔保费，拿到足额赔款帮你托住生活的底。买重疾险选缴费年限，核心就是保证现在不压力大，出事能给你兜底，这就是缴费年限选对了，理赔的时候才能发挥最大作用。

结语

总结下来，重大疾病保险的缴费年限没有固定答案，你照着自己的情况选就行：二十多岁刚工作预算有限，就选最长的缴费年限分摊压力，还能多留点保额；三四十岁收入稳定，手头结余多，不想缴太久，选短一点的年限也没问题；五十岁以上如果能买，尽量选能接受的年限，别硬撑着拉长或者一次性缴太多影响生活。记住选缴费年限核心就是别让保费成为你的生活负担，先把够用来兜底的保额拿到手，才是买重疾险最实在的目的。

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