重大疾病保险要交多少年才能退休

引言

很多朋友搞不明白，买重大疾病保险难道还要像交社保一样一直交到退休才能享受保障吗？这个问题是不是也戳中了正在选保险的你的疑惑？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你选到适合自己的缴费方案。

一. 缴费年限并非越短越好

我给你说哦，不少朋友都觉得重大疾病保险缴费越短越好，早交完早踏实，还怕多交利息，其实真不是这么回事儿，这个观点得掰扯明白。

我邻居张叔前几年买重疾险的时候，就是听了朋友说缴费短更划算，咬咬牙把攒了好几年准备给儿子装修房子的十万块直接一次性交了。交完之后家里手头立刻就紧了，平常买菜都要捡便宜的买，后来去年张叔查出来肺上长了结节，需要做微创手术，他拿着保单申请理赔，额度确实是够的，可家里过日子那阵儿连周转的闲钱都拿不出来，还是找亲戚借了几万才渡过难关。你说要是当初张叔选个二十年缴费，一次性只需要交几千块，剩下的钱留在手里当备用金，哪里会遭这个手头紧的罪？

咱们普通人买重疾险，买的就是杠杆作用啊。你想想，同样三十万的保额，选二十年缴费，每年只需要交五千块，要是选一次性缴费，一下子就得十几万，哪个杠杆高？选长缴费的话，每年只需要拿出很少一部分钱，就能拿到很高的保障额度，把风险转嫁出去，剩下的钱你可以留着当生活费，还能存起来应急，这不比一下子把钱都砸进去香吗？

如果你现在正年轻，每个月有稳定的收入，手里的闲钱也不多，还要还房贷车贷，养孩子，那我直接给你建议，就选二十年或者更长的缴费年限，每个月分摊下来几百块，根本不会影响你的日常开销，却能给你配齐足够的保障。就像刚工作没几年的小吴，每个月到手八千块，要交房租要吃饭，他选了二十五年缴费，每个月只需要扣四百多，连一杯奶茶钱都不到，就拿到了四十万的重疾保障，一点压力都没有。

当然也不是说所有人都不能选短缴费，要是你手里有一大笔闲钱，平时也没别的投资用途，年纪也比较大了，那选五到十年缴费也没问题。但对于大部分普通家庭来说，真的没必要硬着头皮选短缴费，把自己的现金流搞紧张，万一这两年家里出点别的急事，连应急的钱都拿不出来，那才是真的亏。与其为了少交一点总保费把自己逼得紧巴巴，不如拉长缴费年限，拿小钱换高保障，手里留够灵活的钱应对生活里的各种变数。

二. 收入波动选长期限

如果你刚工作没几年，每月工资除了房租、吃饭，剩下的结余不多，或者本身做的是计件、跑业务这类收入时高时低的工作，听我的，直接选最长的可缴费期限，别总想着早点交完没压力。

就拿我身边刚工作两年的小吴来说，她在一家电商公司做运营，基本工资五千出头，加上季度奖金，一年下来收入波动能差出两万多。当初选重疾险的时候，身边朋友劝她选15年缴费，说总保费交得少更划算，她算了算，15年缴费每年要交四千八，三十年缴费每年只要两千四，差了整整一半。她最后咬咬牙选了三十年，现在每年从结余里掏这笔钱，完全没压力，还能多留出两万块做流动备用金，万一哪天公司调整岗位，收入暂时降了也不用发愁交不起保费断保。

收入不稳定的时候，选长期缴费能把每年的保费压力摊薄，同样的预算，你还能买到更高的保额。还是拿小吴举例，如果她选15年缴费，手里预算只有每年两千五，只能买到30万保额，选三十年缴费，同样每年两千五，就能买到50万保额，真要是出事，理赔的时候直接多拿20万，这笔钱用来付治疗费、还房贷，能帮家里减轻多少负担，一算就清楚。

多数重疾险都带被保险人轻症豁免责任，缴费期越长，触发豁免的概率就越高。比如说小吴缴费第5年的时候查出来乳腺结节恶变，做了手术符合轻症理赔条件，之后剩下25年的保费全都不用交了，保障还继续有效，要是当初选了15年缴费，已经交了三分之一，剩下的保费没多少，能豁免的金额也少，享受的福利就打折扣了。

当然也不是所有人都适合瞎选长期限，如果你的收入已经稳定下来，手里有一大笔闲置资金，近几年也没有大的开支计划，那可以选短一点的缴费期，但只要你对未来几年的收入没百分之百的把握，选长期缴费绝对是错不了的选择，先把保障做足，压力摊小，比什么都重要。

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三. 身体小毛病别乱填

很多朋友买重疾险的时候，都会碰到一个尴尬情况：身体带点小毛病，比如结节、血脂偏高、胃炎这些，都是平时不影响生活，体检才查出来的小问题。这时候不少人会心存侥幸：反正都是小问题，不说也没关系，说了反而通不过核保，干脆直接跳过不填算了。我见过太多踩坑的例子，就说小王吧，32岁，年年体检都查出来甲状腺结节，分级是二类，医生说定期复查就行，不用治疗。

他当时买重疾险，健康告知里明确问到了最近两年的体检异常，他想着结节又不用治，说了说不定要加费或者除外，干脆没填，安心交了五年保费。结果去年结节变大，做手术切除，病理出来是恶性，申请理赔的时候，保险公司一调体检记录，刚好找到了五年前的结节报告，直接因为未如实告知拒赔，保费也只退了现金价值，几万块打了水漂，小王后悔得直拍大腿。

别觉得小毛病就不算事儿，保险公司的核保和理赔，只看你有没有如实回答健康告知问到的问题，不管这个毛病严不严重。只要是健康告知明确列出来的问题，你查出来有，那就必须说，不能隐瞒。你要是不说，哪怕这个小毛病和后来得的大病没关系，只要保险公司查到投保前的记录，都可以拒赔。

要是你拿不准自己的小毛病要不要说，教你个简单的办法，就对着健康告知一条一条捋，问到了就说，没问到的不用主动说。比如健康告知只问最近两年的体检异常，你五年前查出来的小毛病，这两年复查都正常，那就可以不用提。

要是确实有异常，也别慌，多试试几家的核保，不同公司核保宽松程度不一样，有的结节、血糖稍微高点，也能标准体通过，最坏的情况也就是加费或者除外部分责任，总比买了之后赔不了强。真要是隐瞒过去了，交了十几年保费最后拿不到赔偿，那才是真的亏，钱没留住，保障也没了，耽误自己看病不说，还闹一肚子气。

四. 豁免条款是关键福利

你肯定遇见过这种情况，本来一直按时交重疾险保费，结果刚交没几年，真的查出合同约定的轻症或者中症，后续的保费一下子变成了不小的负担，这时候有豁免条款就不一样了。

之前我接触过一个28岁的吴姐，刚结婚没两年，怀孕之后做常规体检，查出来甲状腺结节分级不太好，进一步穿刺之后确诊了甲状腺癌，刚好她两年前买了一份重疾险，选的25年缴费，当时加了投保人还是被保人轻症豁免来着，确诊之后符合条款约定，后面还有23年的保费一共小十万，全都不用交了，保单的重疾保障还继续有效。

那时候吴姐刚辞了工作准备养胎，家里房贷每个月要还，先生一个人赚钱压力很大，如果没有豁免，这笔保费真的要挤好半天牙缝，要是断交退保，之前的保障全没了，后续再想买任何健康险都买不了，那才叫走投无路。有了豁免之后，她安安心心做了手术，恢复之后也不用惦记保费的事儿，整个家庭的压力都小了很多。

买重疾险的时候，只要产品自带被保人豁免，直接保留就好，不用纠结去掉换低保费，别为了省那每年几百块的小钱，丢掉关键的保障。要是能附加投保人豁免，只要条件符合，一定要加上，尤其是夫妻互相投保、或者给孩子买重疾险的时候，这个附加项性价比很高。

给孩子买重疾险的时候，投保人一般是父母，选了投保人豁免，如果父母不幸出事，没法继续交保费，孩子的保障还能一直留着，不会因为交不上钱失效。夫妻互相投保的话，一方出事，不仅自己能拿到赔付，对方那份保单的后续保费也不用交了，相当于给双方都加了一层双重保障。

最后要提醒你，买的时候一定要看清楚，豁免的范围包含不包含轻症、中症，别只买了只保重症的豁免，很多常见的轻症比如早期癌症、轻微脑中风都不能豁免，那就没什么用了。另外健康告知也要如实填，想加投保人豁免，投保人也要过健康告知，别隐瞒身体异常，不然真出事了不给豁免，那就白买了。

结语

讲了这么多，这下你该搞清楚啦：重大疾病保险根本没有“交到多少年才能退休”这一说哦，它跟社保退休完全是两码事，选缴费年限只需要跟着你的实际情况挑就好。预算宽松、收入不稳定想早完事，可以选短一些的年限；刚工作收入不高、想撬动更高保额，选长缴费年限更划算。记得选的时候一定要盯着豁免条款留心神，健康告知如实说，选出来的缴费计划才适合你，真出事能帮你扛住压力，这才是买重疾险的意义呀。

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