健康重大疾病保险怎么买的啊

引言

想给自己添一份重疾保障，可对着一堆信息完全摸不着头脑，不知道该从哪儿下手？是不是也想问一句，健康重大疾病保险到底怎么买的啊？别慌，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 清楚保哪些病种先

先拉出来条款一条条对，别光听销售口头说能赔好多病，得白纸黑字落进合同才作数。

我之前帮朋友捋过一份合同，销售说常见大病都保，结果朋友后来查出来肺癌，翻条款才发现，合同里约定的肺癌理赔条件得是已经转移才算，原位的不算，朋友当时刚查出来是早期，就没拿到理赔，白白交了好几年钱。

你得盯着咱们国内高发的那些大病，一项一项对清楚。比如常见的恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗死这些，得看条款里的定义是不是宽松。比如就拿脑中风后遗症来说，有的合同要求确诊180天后还留了特定的后遗症才能赔，有的就没卡这么死，只要达到约定的身体障碍状态就可以，肯定是后者对咱们更有利。

别贪病种数量多，很多病种本身发病率就很低，加进去凑数的，看着有一两百种，其实真正能用上的就是那二三十种高发的。有的产品加了一堆罕见病，价格贵出好几百，其实普通人一辈子都碰不上，完全没必要花这个冤枉钱。

还有现在很多人会得的甲状腺、乳腺相关的轻症、早期重疾，一定要看看合同里有没有把这些常见的早期病变列进去。我之前碰到过一个28岁的小姑娘，单位体检查出甲状腺癌早期，她买重疾的时候没仔细看，合同没把这个病种列进去，最后就没赔到，她自己掏了几万治疗费，本来能报销的钱全自己扛了，挺可惜的。如果你是年轻人，平时结节、息肉这类问题挺多见的，选的时候一定要特意确认这些常见病变能不能保。

另外还要留意，有的病种是分组的，分组的话要看高发的大病有没有分到不同组，如果几个高发的都挤在同一组，那一组里只要赔了一个，剩下同组的都不赔了，对咱们不友好，尽量选高发病种分散在不同组的，或者不分组的产品。

二. 健康告知别隐瞒

记住，投保过健康告知这关，一定别瞎隐瞒，有啥说啥就对了。我身边就有现成的例子，你听听就知道这事有多重要。

去年我闺蜜小琳，单位体检查出有乳腺结节，分级不算高，医生说定期复查就行，不用手术。后来她打算买重疾险，想起业务员说只要没住过院就不用填，她怕说了核保不通过，就真的没提结节这事，顺利买了保单。

结果过了一年半，她去复查的时候，结节恶变了，做手术切了之后找保险公司申请理赔，保险公司调了她之前的体检记录，发现她投保前就知道有结节，没如实告知，直接解除了合同，只退了一点点现金价值，一分理赔款都没给。小琳前后自己花了快十万治疗费，本来想着有保险能报大部分，这下竹篮打水一场空，哭都没地方哭去。

有人可能会问，那我十几年前得过肺炎，早就治好没复发了，也要说吗？这得分情况，健康告知问了啥你答啥，没问的不用主动说。要是健康告知里明确问了“近两年有没有体检异常”，那你近期的异常结果得说；要是问“五年内有没有住院手术”，你十年前的肺炎住过院，超过这个时间，就不用说。

还有人说，我自己感觉有点不舒服，但是没去医院检查过，需要说吗？这种不用，健康告知只看你有记录的身体状况，没去过医院没留下报告，不算你故意隐瞒，放心投保就行。

还有那种已经知道有慢性病，比如高血压、糖尿病的，别想着蒙混过关。你可以找对核保宽松一点的产品，就算加保费或者除外部分责任，也比最后拒赔强，至少剩下的保障还在，真要是出了其他问题，还能拿到理赔。千万别抱着侥幸心理瞒，最后坑的只能是你自己。

三. 预算不够灵活组合

刚工作没攒下积蓄的年轻人，或者上有老下有小的工薪阶层，不用硬扛着买高保费的大保单，把钱拆开来配，基础保障先攥在手里才是正经事。

我认识个刚毕业在杭州做电商运营的小姑娘小周，每个月到手工资除去房租、吃饭，剩下来的闲钱也就一千多，她想给自己买份重疾险，一开始问了几份，有的人说要买终身带身故责任的，算下来每个月要交快八百，交三十年，她想想交完这笔钱连买新衣服跟同事聚餐都紧巴巴，一直没下定决心。后来听了建议，换了组合思路：先买一份保到七十岁的纯重疾保障，不附加身故责任，五十万保额每个月才三百出头，再花几十块配了一年期的百万医疗险，总共一个月不到四百，压力小很多，基础保障也全了。

如果你预算在每个月三百以内，别纠结，先做减法。优先把核心的重症保障做足，保额买到三十万到五十万，保障期限先选保到退休，把那些不是必须的附加责任，比如什么祝寿金、身故返还保费全都砍掉，这些附加责任都会加保费，对刚攒钱的年轻人来说没必要，先把最关键的保障拿到手，等以后工资涨了，再加保就行。

如果你预算在三百到八百之间，可以慢慢加内容。先把重症保额做足到五十万，再加一份轻症、中症的保障，要是还有富余，可以加个投保人豁免，万一投保人自己出事，剩下的保费不用交了，保障还能继续有效，不用硬加身故责任，想省成本可以把身故责任做成退现金价值，比赔保额便宜不少。

如果你是已经有了社保，但是家里经济条件一般，只给家里主力攒保障，那优先给赚钱多的人买，先把主力的重疾保额做够，一人一个月两三百就能配齐基础保障，别想着给孩子先买，把大人裸着，大人是家里的经济支柱，倒了孩子才更没钱扛。

等以后收入涨了，随时可以加保。比如小周工作三年后，工资涨了一倍，手头攒了点钱，又加买了一份三十万保额的终身重疾，现在总共八十万保额，每个月交六百多，完全没压力。说白了，预算不够就别追求一步到位，先有保障，再慢慢补，总比没保障裸奔强太多。

图片来源：unsplash

四. 留意等待期规定

我给你说，不同保险产品的等待期时长不一样，买之前一定要翻出来看清楚，别光听业务员说就签字，到最后出问题才追悔莫及。

我身边有个现成的例子，刚工作两年的小周，体检查出肺上有小结节，担心出问题，赶紧找了代理人买重疾险。代理人没提等待期的事，小周自己也没看合同，买完不到两个月，不放心去做了小结节切除手术，病理结果是恶性病变，找保险公司申请理赔，人家一翻合同，这款产品等待期是一百八十天，还没过等待期，直接按条款退了已交保费，不给赔重疾保险金。小周刚工作没多少积蓄，这下手术费花了小十万，全得自己掏，哭都没地方哭。

要是等待期内查出问题，该怎么办？别慌，也别直接申请理赔。先看看合同里对等待期出险的规定，有些产品是等待期内查出约定重疾，直接终止合同退保费；有些是只不赔这次查出的病，其他保障继续有效；还有一些要求你做进一步检查，排除重疾就可以继续保。这个时候别私自做决定，先找你投保的顾问问清楚，或者打保险公司官方客服确认，弄明白规则再行动，别自己瞎操作把整份保障作没了。

那买的时候遇到等待期更短的产品，是不是可以优先选？对，同等保障责任、差不多价格的情况下，选等待期短的对我们更有利，毕竟能早点拿到完整保障，风险敞口的时间更短。尤其是本来就知道自己身体有点小异常，担心尽快出问题的朋友，这点更要留意。

最后给你提个可操作的小建议，要是你已经买了别的重疾险，现在想换产品或者加保，别着急退旧买新。先等新产品过了等待期，再退旧的，这样中间不会有空窗期，不会出现旧的退了，新的还在等待期，这段时间出问题没人赔的情况，稳一点总没错。

结语

现在你知道健康重大疾病保险怎么买了吧？先对着自己的身体情况如实说，看好条款里保的病种，再根据钱包厚度挑：刚工作没多少存款的年轻人，先选覆盖核心病种、选最长缴费年限的基础款就行；上有老下有小的中年人，预算够就把保额做足，再加合适的附加责任；身体已经有小问题的，可以挑对健康要求更宽松的产品买。照着这几步走，就能买到适合自己的保障啦。

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