重大疾病保险一般交多少年的钱

引言

不少朋友挑重大疾病保险的时候，都会对着缴费年限选项犯难：到底交多少年才合适呀？怎么选才符合自己的情况呢？别着急，这篇文章就来给你说清楚这个问题。

交费年限如何科学搭配

刚出来工作两三年，每个月到手工资除去房租、吃饭和日常开销，剩下来的钱并不多。这个阶段你就直接选最长的缴费年限，也就是常见的30年交就好。给你算笔实在账，同样买五十万保额，30年交每年只需要三千多块，分摊到每个月也就三百出头，喝两杯奶茶的钱就能搞定保障。要是选20年交，每年就得四千多，每个月平摊下来要多出小一百，对月光族来说，这一百块说不定就是你这个月额外的应急资金，没必要把自己搞得太紧。拉长缴费年限还能触发保费豁免，要是缴费期内不幸出险，剩下没交的保费都不用给了，保障还能继续有效，性价比更高。

已经工作五到十年，成家立业，上有老下有小，每个月还有固定房贷要还，手头能自由支配的积蓄不算多，但也比刚工作的时候宽松不少。这个阶段你可以选20年交。大部分这个年龄段的人，买保险的时候年龄在35岁左右，选20年交的话，交完费的时候也就55岁，刚好快到退休，不会把缴费压力带到退休之后，不会占用你退休之后的养老钱。每年的保费金额比30年交高不了太多，你每个月匀出这部分钱也不会影响家里的日常开支，还能比30年交少交一部分总保费，也不影响保费豁免的权益触发，是兼顾压力和总花费的折中选择。

要是你已经快五十了，想给自己补一份重疾保障，那建议你选10年交就够了。这个年龄如果选更长的缴费年限，比如20年，交完保费的时候你都七十了，七八十岁正是需要用钱养老的时候，每年还要掏一笔保费出来，反而会增加养老的压力。而且年龄大了之后，收入本来就会逐步下降，万一之后收入跟不上断缴了，保障失效不说，之前交的钱也只能退现金价值，得不偿失。10年交，六十岁之前就能交完所有保费，之后安心领养老金享保障，没有后顾之忧。

如果你本身家底比较厚，手里有一笔闲置的资金，不需要留着钱做别的投资，也不想一直交保费担惊受怕，那你可以选一次性交清或者5年短缴。一次性交清的总保费是所有缴费年限里最低的，交完之后就再也不用惦记交保费这件事，保单的现金价值增长也更快，要是之后想减保或者退保，拿到的钱也更多。不过这里要提醒你一句，要是这笔闲置资金你本来打算做别的投资，收益比重疾险的现金价值增长高，那没必要一次性交清，还是拉长缴费更划算。

买重疾险本来就是买保障，核心是先把保额做足，再考虑缴费年限的搭配。不管你选哪一种，都不要为了少交总保费就硬选短缴，结果把保额降得很低，真出事了这点保额起不到作用。比如本来你想买五十万保额，选30年交每年三千五你能承受，你偏要选10年交，为了不超预算把保额降到二十万，真不幸得大病，二十万根本不够覆盖治疗费和收入损失，买了保险也起不到应有的作用。先把保额够到你的需求，再根据你的收入情况选缴费年限，这才是最科学的搭配逻辑。

实际案例里的缴费智慧

28岁的小周刚在一线城市站稳脚跟，每个月除去房租、吃饭和通勤开销，到手能攒下四千块左右。当时他想给自己买份重疾保障，在选缴费年限的时候犯了难：朋友说短缴总保费更便宜，劝他选10年交，算下来总保费确实比30年交少了快三万块，可10年交每年要交七千多，小周算了算，自己手里的积蓄本来只够应付半年失业，要是每年掏七千多，碰到突发情况连应急钱都没了。

后来小周选了30年交，每年只交三千出头，每个月平均下来才两百多，也就两杯奶茶钱，对日常开销几乎没影响。交保费的第五年，小周体检查出了符合合同约定的重大疾病，拿到赔付金之后，不仅治病变卖不用发愁，后续剩下二十五年的保费也不用交了，保障一直有效。要是当初选了10年交，他已经交了快四万进去，总支出比30年交到第五年的一万五千多高出不少，反而占用了更多本来可以用在治病和休养的现金流。

再来说说32岁的陈姐，她是一家私企的部门主管，家里有房贷要还，还有一个上小学的孩子要养，手上可灵活支配的积蓄不算少，但固定开支也大。当时买重疾险的时候，有缴费期选项摆在她面前，她一开始想选10年交，觉得早点交完省心，后来听了顾问建议，改选了20年交。

交保费的第八年，陈姐爱人单位裁员，家里一下子少了一份收入，每个月要还的房贷加上孩子的学费开销，压力一下子上来了。这时候陈姐刚好符合保险合同里的轻症赔付条件，拿到赔付金之后，不仅剩下的十多年保费不用交了，这笔赔付金还帮家里填补了裁员后的收入缺口，房贷也没断供，孩子的课外兴趣班也没停，整个家没因为一场病打乱节奏。要是当初选了10年交，那时候已经快交完全部保费，也就享受不到保费豁免的福利了，家里的经济压力会大很多。

还有今年45岁的老吴，他之前单位体检出了结节，好不容易符合投保条件，手里攒了一笔养老钱，平时开销不大，儿女也已经工作独立。当时业务员问他选15年还是20年交，老吴直接选了15年，一来他觉得自己年纪不小，万一再过十年退休收入减少，不想退休了还背着保费的压力，二来他手里积蓄足够，短缴总保费更低，也不影响平时的生活。对老吴来说，适合自己的就是有智慧的选择，不用盲目跟风拉长缴费期，适合自己的经济状况和年龄阶段，才是真的选对了。

图片来源：unsplash

不同阶段该怎么去办

刚毕业参加工作的20岁出头年轻人，收入普遍不高，大多还背着房租、助学贷款，手里可自由支配的闲钱不多，这个阶段选重疾险，优先拉长缴费年限，选30年缴费就很合适。你想想，每个月只需要从工资里拿出两三百块，就能买到几十万的保额，完全不会影响日常开销，而且时间拉得越长，触发保费豁免的概率也更高，万一刚交没几年就出事，后续保费不用交，保障还能继续拿。举个例子，23岁刚在大城市站稳脚跟的小吴，每个月到手七千，扣完房租水电剩下三千多，她选了30年缴费的重疾险，每个月只花280块，就买到了50万保额，既满足了保障需求，也留出了钱应对突发的人情往来、体检开销，没什么压力。

30岁上下已成家的中年人，上有老下有小，大多背着房贷车贷，家庭日常开销占了收入的大部分，手里的余钱不算多，但也比刚工作的时候宽松些，这个阶段可以选20年缴费。一方面，你退休的时候刚好交完保费，不用在退休后还要从养老金里抠钱交保费，另一方面，每年的保费压力不会太大，也不会因为缴费太长让你觉得看不到头。比如32岁的陈先生，夫妻俩年收入加起来二十万，每月房贷八千，孩子每年学费两万，他给自己选了20年缴费的重疾险，每年交七千多，平均下来每个月六百出头，不会影响给孩子报兴趣班，也不耽误给父母准备体检费用，额度也买到了符合家庭需求的70万，万一出事能覆盖房贷余额和几年的家庭开支，够实用。

40岁到50岁的中年人，收入基本稳定，但身体开始出现一些小毛病，可选的产品不多，而且缴费年限最多能选20年，很多产品甚至只能选10年或者15年缴费。这个阶段别强求长缴费，能选10年到15年就选这个区间，一来你离退休还有十几年，交完保费刚好安心退休，二来年龄大了之后，收入下滑的可能性更高，晚交完保费不如早交完，避免退休后收入减少了还要承担保费压力。比如45岁的赵先生，开了一家小饭馆，年收入稳定在十五万左右，孩子马上要上大学，再过十年他就准备关门休息了，他选了10年缴费，每年交一万二，刚好孩子大学毕业的时候交完，退休之后不用再掏保费，也能安安心心享受退休生活，保障一直都在。

已经退休的55岁以上人群，想买重疾险的话，大多只能一次性交清或者分5年缴费，这个阶段别盲目买长缴费，能一次性交清就一次性交，不能一次性交清就选5年缴费。这个年龄买重疾险，保费本身就比较高，拉长缴费的话，总保费会比保额还高，很不划算，不如早点交完，早点享受保障。要是你手里拿不出这么多闲钱，也别硬撑，可以优先配置其他类型的保障，不用非要纠结重疾险的长期缴费。

家庭条件优渥，手里有足够闲钱的人群，不管在哪个年龄阶段，都可以选一次性交清或者10年以内的短缴费。一次性交清总保费更便宜，而且交完之后不用再惦记缴费的事，不会因为忘记缴费导致保单失效，适合不想长期记挂保单的人。比如40岁的王先生，家里有好几套房产，手里流动资金几百万，他给自己买重疾险直接一次性交清，总保费比分20年交少了十几万，之后完全不用管缴费的事，安心享受保障就行，也省了每年惦记扣款的麻烦。

结语

总结下来，国内重大疾病保险的交费年限大多在10年、20年、30年这几个区间里选，也有少数可以一次性交清。大家根据自己的实际情况选就行：手头紧、预算有限、年纪轻，选最长的交费年限准没错，既能拿到高保额，还能享受保费豁免的福利，就像咱们说的李先生那样，真遇到事儿还能免掉后续保费。要是经济条件好，不想长期惦记交费的事儿，选短交费年限也合适。选完年限记得核对健康告知，别给自己日后理赔留麻烦就好。

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