重大疾病保险期限是多少个月

引言

你是不是正在挑重大疾病保险，翻来翻去也没搞懂，重大疾病保险的期限到底有多少个月，不同情况的人又该怎么选呢？别着急，咱们今天就把这个问题给你说清楚。

一. 保障期到底是咋算的

咱们直接说，大陆在售的重大疾病保险，保障期限按月算的话，常见选项分好几种。最短的保障一年，换算过来就是12个月，这种属于一年期的重疾险，到期之后如果产品不停售，你符合条件就能接着买。

接下来比较常见的是保20年、30年，算下来就是240个月、360个月，这类大多是定期重疾险，一般会绑定一个固定的保障时长，比如从你买的那天开始算，满对应的月份合同就终止了。

还有一种是保到固定年龄，换算成月份就是从你投保当天，一直算到对应年龄对应的月份。比如你30岁投保，选保到60岁，那保障时长就是30年，一共360个月；选保到70岁就是40年，一共480个月，具体按月算的话，产品合同都会写清楚起始和截止日期，不会含糊。

还有保终身的重疾险，换算成月份就是从投保当天开始，一直保障到被保人身故当月，这个期限是不确定具体数字的，毕竟每个人的寿命不一样，但只要合同一直有效，保障就一直存在，你只要按约定缴完费，就不用再担心保障失效的问题。

给你直接说选择建议：如果你只是想在收入爬坡期补上保障缺口，预算有限，选12个月一年期或者240个月、360个月的定期就够用，保费便宜；如果你已经有了一定积蓄，想把一辈子的重疾保障都安排好，直接选保终身的就可以，不用后续再因为年龄变大、健康出问题买不到新的保障发愁。不管选哪种，拿到合同之后一定要翻到保障期限那一页，核对清楚起始和截止时间，别稀里糊涂买完，才发现和自己预想的期限不一样。

二. 不同年纪怎么选才划算

20到30岁刚工作没几年，手里积蓄不多，每个月要扣房租、还花呗，剩下可支配的钱没多少。这个阶段选保到60岁的定期重疾险就行，换算下来每个月缴费也就两三百块，不会给日常开支添负担，刚好覆盖你奋斗最关键的几十年，生病倒下能拿到一笔钱治病、养身体，不用拖累父母。

30到40岁大多成了家，上有老下有小，是家庭的经济支柱，手里能攒下一点积蓄，但大部分都要还房贷、供孩子上学，闲钱也不算多。如果预算一般，选保到70岁的定期就够，折算下来每个月缴费比保终身便宜三分之一左右，保障期限覆盖到退休后，刚好满足家庭责任最重阶段的保障需求。如果预算够，身体健康没什么异常，可以直接加保一份保终身的，退休之后也不用再担心重疾保障的问题。

40到50岁，身体开始慢慢出小毛病，很多人已经开始担心退休后的健康问题，家庭贷款也还得差不多了，子女也快独立。这个阶段尽量选保终身的，因为年纪越大得重疾的概率越高，保终身能一直有保障，不用等到老了之后再买新的保险，那时候要么买不了，要么价格贵到交不起。如果预算实在有限，退一步选保到80岁的定期也可以，比直接保终身便宜一些，也能覆盖大部分高发重疾的发病年龄段。

50岁以上，预算充足优先选保终身，这个年纪身体条件已经不如年轻人，能买到符合健康要求的产品不容易，既然能买就尽量把保障期限拉满，给自己晚年留一份兜底的保障。如果预算不多，别硬咬牙买长期，选保20年或者25年的定期就行，先把当下高发期的保障配齐，不要为了交保费影响退休后的生活质量。

举个实际的例子，同是30岁的女性，50万保额，选保到70岁，30年缴费，每个月大概交400多块；如果选保终身，每个月要交接近700块。你要是月薪几千，还要养孩子，选保到70岁明显更划算，不会让缴费变成生活负担；要是你年收入不错，没什么贷款压力，选保终身更省心，不用年纪大了再折腾换保险。

三. 买的时候别忘看这几点

第一，先确认合同里写的保障期到底换算成多少个月，别光听业务员口头说，自己对着条款算一遍。比如有人听介绍说保到60岁，自己25岁买，算下来就是420个月；要是说保30年，那直接就是360个月，要把数字落实在合同上，别留模糊空间。

第二，对应你选的保障期限，一定要看清楚高发重疾的覆盖范围。如果你选的是保二三十年的定期重疾，覆盖的是你奋斗期的风险，就得确认高发重疾都在保障范围内，别等到出事了才发现需要保的病种没列进去。比如你三四十岁选了30年的保障期，这个年纪心脑血管相关问题的发生概率不低，就得看合同里有没有覆盖对应的病种，别漏了关键项。

第三，结合你选的保障期限，看清楚免责条款。比如有些产品约定，保障期限内，如果因为某些特殊情况出险不赔，你得一条一条读明白。举个例子，你选保到70岁，一共540个月的保障期限，就得确认自己日常的生活习惯，会不会触碰到免责条款里的内容，别买完才发现自己不符合赔付要求。

第四，提前看好保障期限届满后的续保或者转保规则。如果你选的是定期产品，比如保20年也就是240个月，到期之后身体健康还想继续买，能不能转成终身保障，转的时候要不要重新做健康告知，这些都得提前问清楚写明白。别等到保障快到期了，才发现自己身体出了点小问题，没法再买新的重疾险，就错过了接续保障的机会。

第五，根据你选的保障期限，搭配好缴费期限。一般来说，保障期限越长，越可以选拉长缴费时间，这样每个月或者每年缴的钱更少，压力更小。比如你选了保终身，相当于几千个月的长期保障，选最长的缴费期限，每年只需要缴几千块，就能拿到几十万的保额，杠杆更高。如果你选的是只有一两百年月的短期保障，也可以根据自己的收入情况，选一次性缴或者分几年缴，只要别让缴费影响日常开支就好。

图片来源：unsplash

四. 案例告诉你值不值

我楼下开水果店的张哥今年36岁，前两年凑钱开了自己的小店，上要养两个老人，下要供读初中的孩子，手头一直紧巴巴的。

当时买重疾险的时候，我劝他根据自己的情况选，他纠结了好久选了保到70岁，算下来一个月缴费才几百块，总保额够覆盖五六年的家庭开支，也不影响他进水果的周转资金。要是选保终身的话，一个月得多交三百多，他当时确实拿不出来，就先选了定期，反正之后手头宽松了还能再加保。

去年冬天他总觉得胸闷，去医院查出来得了条款里约定的重疾，确诊之后提交了理赔申请，没半个月保额就打到他卡上了。

拿到钱之后，他先交了孩子一年的学费，又留够了老人日常的吃药开销，剩下的刚好付了水果店半年的房租，还请了隔壁的亲戚帮忙看了三个月店，自己安心住院治疗，不用因为钱的事儿发愁，也不用为了凑治疗费把开了好几年的水果店低价转出去。

换个角度想，如果张哥当时硬咬着牙选超出自家预算的长期保障，可能交了一两年就撑不住断缴了，最后保障没了，钱也退不了多少，真出事的时候一分钱都拿不到。如果他当初图便宜买了期限特别短的，保个十年八年刚好到期出事，也拿不到赔付。

所以你看，选对符合自己情况的保险期限真的很重要。给你个直接的建议：刚工作的年轻人，月薪不高，先选保二三十年，到退休的期限，每个月少花点钱就能拿到足够的保额，先把保障做足，之后涨工资了再补终身保障就好。

已经成家的中年人，如果预算有限，就选保到七八十岁，覆盖大病高发的年龄段就行，保费不会太高，保障也够用。如果预算充足，再加上终身保障更安心。已经退休的长辈，如果之前没买过，预算够可以选保十年十五年，预算不够就不用勉强硬买，把钱留着当医疗备用金更实在。健康状况已经有点小问题的朋友，能买上就先选能通过核保的期限，别纠结太久，先有保障比什么都重要。

结语

说到这里，大家肯定都明确啦，重大疾病保险的期限不一定，换算成月份的话，常见的定期款有交20年保20年就是240个月，保30年就是360个月，也有保到70岁，按投保时年龄换算也有对应的月份数，终身款就是保你一辈子哦。不同预算、不同年龄需求不一样，刚工作的年轻人手头不宽，选定期的就够，每个月缴费压力也小；上有老下有小的中年人，预算够加上年龄不算太大，选终身的保障更踏实；要是年纪大健康条件一般，选能符合投保要求的长期或者终身都可以，不用硬挤高预算。记住先把保额做足，再根据你自己的情况选期限，就能买到合适的保障啦。就像咱们前面说的老王，选对了合适期限的重疾险，真出事的时候就能帮家里扛住压力，这就是买对重疾险的用处呀。

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