重大疾病保险和医保有冲突吗

引言

不少朋友准备买重疾险的时候都会挠头：我已经有医保了，这俩会不会冲突？买了重疾险还能用医保报销吗？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 医保报完后自费多少？

我先给你说个真实发生的例子，住在老小区的张叔今年52岁，前段时间因为突发冠心病需要做介入手术，放了两个进口心脏支架，加上术前检查、术后护理，总共算下来住院花费将近32万。

张叔一直正常缴纳职工医保，按照当地的报销规则，起付线以下的部分需要自费，报销比例统筹部分是85%，而且医保目录外的进口耗材、自费药物全都不能报。最后算下来，医保统筹只报销了16万出头，剩下的15万多全得自己掏。

这个数是不是比你预想的多？很多人觉得有了医保就万事大吉，压根没考虑过，医保本身有报销封顶线，超过封顶线的部分不报；还有大量不在医保目录里的自费项目，比如治疗重疾常用的靶向药、进口耗材、特殊护理项目，很多都不在报销范围内，这些往往就是治病花钱的大头。

哪怕是职工医保，报销比例最高也就八成左右，居民医保报销比例更低，很多时候连一半都到不了。真遇上需要长期治疗的大病，攒了几年的积蓄可能一次就花空，还得拖累子女帮忙凑钱，整个家庭的生活质量都会往下掉。

那重疾险在这里能起什么作用？它和医保完全不冲突，医保是凭发票报销治病的花费，重疾险是只要确诊合同约定的疾病，就直接给你打一笔赔付金，这笔钱你想怎么花都可以，补自费的医药费也行，付房贷车贷、给家人当生活费都没问题，正好填上医保报完剩下的缺口。

如果你是已经上有老下有小的中年人，建议你先算一算家里三年的家庭开支，加上当地大病治疗的平均自费额度，把重疾险的保额配到覆盖这个数，真出事了不用到处借钱，也能安安稳稳治病养病。如果是刚工作没几年的年轻人，预算有限也没关系，可以先把保额买够，哪怕选定期保障，也比一点准备都没有强。

二. 确诊给钱还是治病给钱？

这俩的给钱逻辑完全不一样，根本不冲突。

先讲医保，医保是治病的时候花了钱，拿发票去报销，你花出去多少，按照比例报多少，没花那么多钱就不会给你报超出的部分，而且只会报符合规定的医疗开销，其他钱根本不给你报。

重疾险不一样，只要你符合合同里约定的确诊条件，保险公司直接一次性给你打钱，这笔钱怎么花，根本没人管你。

我给你举个真实的例子，小张今年刚28，在互联网公司做运营，去年单位体检的时候查出甲状腺结节分类不对，进一步穿刺之后确诊了甲状腺癌，他之前单位交了职工医保，自己也买了重疾险。他拿到确诊报告之后，第一时间找保险公司申请理赔，不到一周，50万理赔款就打到了他的银行卡里。

他治疗的时候，医保给他报了大部分的住院和手术费用，自己只掏了不到两万。那这笔50万的理赔款他怎么用的呢？他买房刚贷了二百万，每个月要还八千多房贷，他治病加休养要休息半年，这半年公司只发基本工资，本来他还在发愁房贷怎么凑，拿到理赔款之后，直接留了20万放在理财账户里，未来三五年的房贷都够覆盖了，剩下的30万，他拿出一部分做了术后康复调理，还带着爸妈出去转了一圈，剩下的存起来当自己的养病备用金。

你看，要是只有医保，医保只报了治病的两万多，剩下的房贷、康复、日常开销一分钱都不会给你报，这部分压力还是得自己扛。要是只有重疾险，治疗的费用也可以从重疾险里出，和医保不耽误。

很多人得病之后，不光要付治病的钱，还要承担好几年没办法正常工作的收入损失，家里的房贷、孩子的学费、老人的赡养费，哪一样都不能断供。重疾险给的这笔钱，就是帮你扛过这段没办法赚钱的日子，不让你因为生病，把整个家庭的生活节奏都打乱。

你记住，医保管治病掏钱，重疾险管你得了病之后的各种生活开支，俩是互补的，不是抢着给你报销的关系，不用怕买了重疾病白买。

三. 各年龄段如何搭配方案？

刚参加工作的20多岁年轻人，大多积蓄不多，还要付房租、还房贷，每个月可支配资金有限。建议选择消费型重疾险，搭配百万医疗险一起买，每年缴费只有几千块，能拿到几十万的重疾保额，杠杆率比较高。这个阶段身体大多比较健康，核保容易通过，缴费期限可以选最长的30年，平摊下来每个月没多少压力，也能触发保额豁免的条款，万一出事剩下的保费不用再交。比如刚工作两年的小吴，每个月到手工资八千，他选了30万保额的消费型重疾，分30年缴费，每个月只需要扣不到三百块，完全不会影响日常开销，额外加了百万医疗，基础保障就全了。

30到40岁的中年人，大多已经成家，上有老人要养，下有孩子要上学，是家庭的经济支柱，身上背着房贷车贷，这个阶段不能断了收入。建议把重疾保额做高，至少覆盖5年以上的家庭开支和剩余房贷，可以选消费型加少量终身型重疾搭配，终身部分保核心重疾，消费型拉高额外保额，预算充足可以直接买终身型重疾，把保障做全。比如35岁的林女士，家里还有100万房贷没还，孩子刚上小学，她给自己配了50万消费型重疾加30万终身重疾，每年缴费不到八千，保额足够覆盖房贷和孩子未来几年的学费，万一出事，家里的生活不会被彻底打乱，不用卖房子凑钱。

40到50岁的人群，身体开始出现一些小毛病，比如血压高、血脂高，这个阶段预算充足优先选终身保障，尽量缩短缴费年限，避免保费倒挂。如果身体已经有一些异常，没法通过常规重疾核保，可以选择健康告知宽松的防癌重疾险，先把恶性肿瘤这类高发重疾的保障补上，比没有保障好很多。比如46岁的赵先生，平时应酬多，查出有脂肪肝和高血压，常规重疾核保要求加费，他就选了一款健康告知宽松的产品，加了少量保费投保，保留了全病种保障，比只买防癌险覆盖得更全。

50岁以上的人群，大多已经退休，手里有一定积蓄，孩子也已经成家，主要目的是不给子女添负担，优先看保额和健康告知，不用太追求长缴费年限。如果预算有限，可以选保障到七八十岁的定期重疾，把钱花在高发年龄段的保障上，要是身体没法通过常规重疾核保，就买防癌重疾，这类产品健康告知宽松，大部分有基础病的老人都能买。比如58岁的张阿姨，儿子想给她买保障，她自己有糖尿病，常规重疾买不了，最后选了防癌重疾，每年缴费四千多，有20万保额，万一得癌症，理赔金足够付治疗费用，不用让儿子出钱。

已经买了居民医保或者职工医保的人，不管什么年龄，重疾险和医保都可以叠加买，不需要停掉医保，医保负责报销治疗费用，重疾险理赔的钱可以用来付营养费、护工费，还能弥补养病期间的收入损失，两者搭配起来，保障才完整。预算特别紧张的话，哪怕先买十万二十万的保额，也比完全没有保障强，后续收入涨了，再追加保额就可以。

图片来源：unsplash

四. 有既往病史还能投保吗？

很多朋友查出点小毛病就慌了，觉得自己肯定买不了重疾险，干脆直接放弃配置，这真的亏大了。其实只要如实做好健康告知，大部分有既往病史的朋友，都能找到合适的投保渠道，完全不用直接躺平。

给你说个真实的例子，家住杭州的陈叔今年48岁，五年前确诊原发性高血压，平时一直吃药控制，血压稳定在正常范围。他想着给自己配一份重疾险，怕哪天出大事给孩子添负担，一开始担心买不了，就抱着试试的心态找顾问咨询，最后顺利投了保，只是保险公司把心脑血管相关的责任做了除外，其他轻症、中症、重症责任都正常承保。

现在陈叔每年交四千多块，拿到了几十万的基础保障，他说就算心脑血管除外，至少别的大病有了兜底，比什么保障都没有强太多。换作他直接放弃，以后万一得别的重疾，所有费用都得自己扛，那压力可就大了。

不同的既往病史，有不同的核保结论。比如常见的甲状腺结节，分级在三类以下，很多产品可以直接正常承保；如果是分级高一点，可能会做甲状腺责任除外，不影响其他部位的保障。乙肝病毒携带者，肝功能一直正常的话，也有不少产品可以正常投保。糖尿病、高血压这类慢性病，也有针对慢性病开发的产品可以选，哪怕需要加一点保费，也比没有保障好很多。

给大家两个直接可操作的建议：第一，投保前一定要如实告知，不要隐瞒病史，隐瞒之后哪怕买了，最后理赔也会被拒，白白浪费保费。第二，如果一家公司核保不通过，可以换多家公司试试，不同公司的核保宽松程度不一样，这家不行说不定那家就能正常承保。第三，如果线下投保都被拒，可以试试专门面向非标体的线上产品，总能找到符合你情况的保障，千万别因为一点小毛病就直接放弃配置。

结语

看到这儿你肯定明白了，重大疾病保险和医保完全没冲突呀！一个给你报销住院看病的花费，一个一次性赔出钱让你补窟窿、撑生活，俩是互补搭档，根本撞不到一块儿去。不管你年纪大小、预算多少，记得先把医保上了，再根据自己的情况配上合适的重疾险，双保障傍身，遇上事儿心里也不慌。

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