重大疾病保险都有什么 110种重大疾病保险

引言

是不是一打开重疾险产品介绍，看到上百种疾病列表就犯懵？搞不清110种重大疾病保险到底是啥情况，也不知道自己该怎么挑？别慌，咱们今天就把这些问题说清楚。

一.百种重疾具体保啥内容

说直白点，110种疾病里，核心是28种规定必保的重疾，剩下八十多种都是保险公司额外加的可选病种，不用被“病种多”的名头唬住，咱们普通人只要盯紧核心病种就行。

核心的28种重疾，覆盖了普通人95%以上的重疾发病概率，像恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症这些，都是咱们身边常听到的大病，这些必保病种的定义和赔付要求全行业统一，不用你自己挨个对比条款省不少心。剩下的八十多种病种，大多是比较罕见的疾病，发病概率不高，有当然更好，但不用为了凑病种数量多花冤枉钱。

除了重疾，很多含110种疾病的产品，还会把几十种轻症、中症算进总数量里，这点得看清楚，别把轻症中症的数量混进重疾数量里误解。比如有的产品说自己保110种，其实里面重疾只占三四十种，剩下七十多种都是轻症中症，当然也不是说轻症中症不需要，相反轻症是早期风险，赔了能拿给钱治病不用拖成重疾，反而挺实用，就是要分清归类，别被总数字误导。

咱们挑的时候，先看必保的核心重疾都有，再盯高发轻症——比如轻度恶性肿瘤、轻微脑中风、较小面积三度烧伤这些，都是常见早期毛病，一定要包含在保障里，剩下的那些罕见病种，凑数的不用纠结，有就沾光，没有也不影响核心保障。

举个例子，王大哥之前挑保险，听业务员说病种多就动心，差点加钱买多二十种罕见病的版本，后来才知道那些病加起来发病概率不到1%，最后他选了核心病种齐全，高发轻症都包含，总病种110种的常规版本，省下的钱加了保额，反而保障更实在。所以你记着，挑110种重大疾病保险，拼的不是病种多少，是高发、核心病种全不全，别搞反了重点。

二.预算不同怎么选保额

先给刚工作没几年，每个月剩不下多少闲钱的年轻人说句话，不用硬咬着牙买高保额，先把保障做出来再说。我见过很多刚毕业的小孩，月薪五千硬要给自己买五十万保额，一年交大几千保费，撑个一两年交不起了只能退保，最后钱没了保障也没了，完全没必要。你每个月能挤出来两三百，那就先买个二十万到三十万保额，覆盖个一两年治疗费加上三个月到半年的停工收入就行，反正你年轻，保费便宜，等之后涨了工资，再追加保额就可以。

如果你已经成家，上有老下有小，每个月还得还房贷车贷，预算不算宽松但也能挤出来一笔固定保费，那建议你把保额拉到覆盖三年到五年家庭开支再加治疗费。比如你家里每个月固定要还八千房贷，孩子每个月花两千，一年下来就是十二万固定开支，再加上二三十万治疗费，那就选五十万左右保额，差不多一年交四五千，大部分中年家庭都能承受，不会给日常开支添太大负担。别觉得五十万不够，真出事的时候这笔钱能帮你扛过最困难的阶段，不用卖车卖房凑钱。

如果你预算比较充裕，没有太大的负债，还想把保障做足，那就可以把保额提到七十万以上，加上110种疾病里包含很多发生率不低的轻症、中症，额外赔付也能加上。这个时候你不用太纠结保费差那千八百块，毕竟更高的保额能覆盖长时间的收入损失，还能承担出院后的康复护理费用，比如你得了需要长期调养的病，不想马上回公司上班，这笔保额就能给你缓冲的时间，不用急着复工拖垮身体。

举个实际的例子，30岁的王先生，刚结婚两年，每个月税后一万二，扣除房贷七千，生活费三千，每个月剩两千可支配预算，他就选了四十万保额，保终身，附加了轻症中症，一年交四千八，刚好每个月存四百，不影响日常开销。同样30岁的张女士，做互联网行业，年收入五十万，没有房贷压力，她直接选了八十万保额，一年交不到八千，对她来说没有压力，万一出事，这笔钱能覆盖五年的收入损失，足够安心养病。

还有不少人想给爸妈买，爸妈年纪在五十岁左右，预算往往不会太多，这个时候别盲目追求高保额。年纪大了保费会上涨，买太高保额容易出现保费倒挂，就是交的总保费比保额还高，很不划算。建议五十岁以上，预算一万以内，就选三十万到四十万保额，预算只有几千，就选二十万保额，先覆盖高发重疾的治疗费就行，不用强求一步到位。

图片来源：unsplash

三.身体有小问题能买吗

很多朋友体检完一看报告，查出个结节、囊肿或者轻度脂肪肝，直接就慌了，觉得自己肯定买不了重疾险了，其实完全没必要。绝大多数身体小异常，都有机会买到合适的产品，不是直接被一票否决的。

咱们先讲实操技巧，第一点一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心态隐瞒。我见过不少朋友觉得结节太小不用讲，结果理赔的时候因为未如实告知被拒，最后连保费都差点拿不回来，实在得不偿失。健康告知问什么你答什么就行，没问到的不用主动说，不用给自己加戏。

不同的小异常，核保结果差别很大。比如常见的甲状腺结节，分级在1-2级，很多产品可以直接标体承保，就是和身体健康的人一样买，价格保障都没变化；如果是3级，大多会除外甲状腺相关责任，就是其他疾病都保，只不保甲状腺相关的问题，总比买不了强。再比如轻度脂肪肝，肝功能正常的话，基本都能直接买。高血压只要收缩压不超过160，舒张压不超过100，也有不少产品可以承保。

如果你的检查异常项不少，一家核保没通过，也不用放弃，可以试试多投几家。不同保险公司的核保尺度不一样，这家要求严，那家可能就松一些。比如同样是乳腺结节3级，有的公司直接除外，有的公司如果做了穿刺确认是良性，就能标体承保，多试总能找到合适的。

还有个小技巧，要是你的异常只是年初体检出来的，后续复查已经正常了，你可以把复查报告一起提交给保险公司，大部分核保人员会参考最新的检查结果，很多就能正常承保了。

我身边有个真实的例子，32岁的张小姐去年单位体检，查出来甲状腺结节2级，还有轻度脂肪肝，她一开始怕买不了，按照我讲的，如实告知了体检情况，还附上了半年后的复查报告，复查结节大小没变化，脂肪肝也变回正常了，最后直接标体买到了带110种疾病保障的重疾险，现在踏实得很，不用担心哪天出问题没保障。所以真的不用因为一点小异常就直接放弃买保障，找对方法，大多都能买到合适的。

四.看案例了解理赔难易度

先给大家说个真事儿，32岁的陈先生在互联网公司做运营，平时经常熬夜赶项目，两年前买了带110种病种的重疾险，当时因为年轻，身体没查出过问题，健康告知如实填了，每年缴费四千多，选的交30年，保额50万。

去年单位组织体检，陈先生查出来肺部有磨玻璃结节，进一步穿刺活检确诊是肺腺癌，属于早期，医生说马上手术切除预后不错。他出院整理好资料，直接给保险公司打了电话报案，把病理报告、诊断书、缴费记录这些材料按要求上传，前后一共用了7天，50万理赔款就到账了。这笔钱刚好覆盖了他的手术治疗费，还补上了他术后在家休养3个月没发的工资，不用动之前存的买房首付，也没麻烦家里老人出钱，整个过程没怎么扯皮。

再来说另一个例子，张阿姨今年56岁，之前查出有甲状腺结节，投保这款带110种病种的重疾险的时候，如实说了结节的情况，保险公司做了人工核保，最后除外了甲状腺相关的责任，其他病种正常承保，张阿姨当时也接受了这个结果。

一年后张阿姨查出乳腺癌，属于条款里覆盖的重症，她提交资料之后，保险公司核赔人员核对了她的病史，确认乳腺癌不在除外责任里，也符合110种疾病里对应的赔付要求，10天之内就把30万保额打给了她。张阿姨本来还担心之前有结节会被拒赔，结果完全没影响，只要投保时如实说了该说的，符合条款就赔。

也有需要注意的情况，我遇到过一个小伙子，投保的时候隐瞒了自己三年前得过乙肝住院的情况，后来查出肝癌申请理赔，保险公司查到了之前的住院记录，直接拒赔了。所以我直接给你们说可操作的建议：不管买什么重疾险，哪怕是带110种疾病的，一定要如实做健康告知，问到什么说什么，没问到的不用主动说，别想着瞒病史，只要如实告知，符合合同约定的理赔条件，理赔并不难。拿到理赔款的时候你就会知道，提前买对这份保障，能帮你在大病来的时候稳住整个家庭的生活。

结语

现在你搞懂啦，市面上的110种重大疾病保险，只是把规定必保的重疾，加上多种可选的轻症、中症、其他重疾整理到一张保单里，核心还是帮你覆盖大病带来的收入损失和治疗康复开支。不管你选哪种，都先盯着高发病种全不全、保额够不够来挑，预算少就选定期，预算宽松再补充终身，身体有小问题就多走几家核保，如实说清楚健康情况就好。就像咱们前面说的案例那样，选对了的重疾险，真遇上事就能帮你稳住家底，不用慌慌张张卖房借钱，按咱们说的思路挑，肯定能选到适合你家的保障。

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