重大疾病保险都有哪些病种呢

引言

想要入手重大疾病保险的朋友，是不是一开口就会想问：重大疾病保险都有哪些病种呢？是不是看着密密麻麻的病种列表一头雾水，不知道哪些是必须有的，哪些是凑数的？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

二八 种标准病覆盖范围咋样

日常咱们老百姓得的高发大病，基本都被这二十八种标准病覆盖了。

给你举个真实的例子，35岁做装修监理的张先生，平时跑工地盯现场，烟不离手，前年冬天持续咳嗽不见好，去医院做 CT 查出来肺癌，正好在这二十八种大病的列表里，他买的重疾险直接按照约定赔了款。这笔钱帮他付了手术费和靶向药费用，还补上了他养病两年不能上班的收入缺口，撑过了最难的阶段。

再举个例子，42岁做行政的刘女士，加班加出了急性心肌梗死，送医抢救后放了支架，这个病也在二十八种标准病里，理赔款下来直接帮她结清了治疗欠款，还能支撑她术后在家休养一年不用急着回去上班。

从实际理赔数据来看，九成以上的重疾理赔，都落在这二十八种标准病里面，你买到的重疾险，只要包含这二十八种，核心的保障缺口已经填上了，不用担心最常见的大病没覆盖到。

如果你的预算有限，不用盲目追求上百种病种，先把这二十八种对应的保额买够就行。毕竟很多额外加的病种，发病率不高，还会拉高保费，对普通家庭来说性价比不高。

如果你是已经过了五十岁，或者本身有家族大病病史，预算还宽松，可以在这个基础上，多选几种高发的小众病种补充，不用为了凑病种数量，花冤枉钱买那些发病率极低的罕见病保障。

买的时候别被病种数量忽悠，你就先核对，这二十八种都有了，再看其他附加内容就行，核心保障不缺，这份重疾险的基础就扎实。

图片来源：unsplash

体检异常能否顺利投保成功

先给大家说个我见过的真实案例。28岁的刘女士去年单位组织体检，查出来有甲状腺结节，分级是3级，她之前就想着买份重疾险，拿到体检报告一下子慌了，怕买不了，就随便找了个朋友介绍的产品，也没提结节的事就投保了。结果半年后她做结节手术，复查病理发现有恶变，申请理赔的时候，保险公司查到她之前的体检记录，因为没如实告知，最后拒赔了，保费也只退了一部分，亏了不少。

能不能投保成功，得看你具体是什么异常，不是只要体检有问题就买不了。大部分人拿着体检报告，都会有那么一两个小异常，比如轻度脂肪肝、结节小于规定尺寸、血脂稍微偏高一点，这些一般都能正常投保，不会卡你。

那具体怎么操作呢？首先你别嫌麻烦，一定要如实告知，问到你的什么就说什么，没问到的不用主动说。比如你的体检报告里写了甲状腺结节3级，投保的时候健康告知里问了有没有甲状腺结节，你直接说就行，把体检报告一起交上去，让保险公司核保就行。

如果你的异常稍微严重一点呢？比如结节分级不好，或者血压偏高一点，也不是就直接拒保，一般会有几种结果：第一种是加费，就是多交一点保费，还是给你保；第二种是除外责任，就是这个部位出问题不赔，其他部位都正常赔；第三种才是延期或者拒保，就是要你再观察一段时间，或者确实不符合投保要求。

给大家一个可操作的建议，如果你有明确的体检异常，可以同时投几家重疾险，不同公司的核保宽松程度不一样，说不定这家除外，那家就能正常承保。就拿我之前接触过的陈先生来说，他有轻度的脂肪肝，谷丙转氨酶比正常值高了不到一倍，投第一家公司的时候给了加费的结论，换了另一家公司，提交了近期的复查报告，最后直接正常承保了。所以别因为一次核保不顺利就放弃，多试几家总能拿到合适的结论。另外，如果你只是一些很轻的异常，比如小于1厘米的乳腺结节，近期没有变化，也可以提前找经纪人帮你预判，推荐核保比较宽松的产品，节省你的时间。

收入不高如何配置足保额

先放弃带返还责任的重疾险，这种产品价格比纯保障型贵出一倍还多，同样预算下保额只能买到十几万，真出事根本不够用。就选纯消费型重疾险，把钱全花在保障上，同样年交几千块，保额能翻两三倍，够用才是核心。

刚工作没几年，每月到手工资只有四千出头的小王，之前听销售推荐返还型重疾险，每年交五千块，交二十年，保额才15万。后来他转选纯消费型，同样每年交五千，直接买到了40万保额，把重疾治疗、康复和停工收入损失都覆盖到了，完全符合他的保障需求。

如果你还不到四十岁，身体条件也没什么异常，可以选较长的缴费期限，比如选三十年缴费，比二十年缴费每年能少交近三成保费，这样省下的钱就能加在保额上，还能触发保费豁免的概率更高。哪怕后续真的确诊约定重疾，没交完的保费也不用再交，保障依然有效，对低收入群体来说压力小很多。

如果预算实在有限，可以先缩短保障期限，不用一步到位买终身保障。比如先买到七十岁，同样保费能比买终身多出来二十万保额，先把退休前家庭责任最重的这段时间给覆盖住，等后续收入涨了，手里有余钱了，再补充终身保障就可以。别因为想一步到位买终身，把保额做的很低，真出事反而起不到作用。

可以把一些发病概率低、对你个人生活影响不大的可选责任去掉，比如特定高龄疾病额外赔付、生日祝寿金这类附加责任，都可以先不选。这些附加责任都会拉高保费，把它们砍掉，就能省出预算加高保额，先把核心的28种法定重疾和常见高发轻症中症保障做足，满足核心需求就够。

另外，已经配置了百万医疗险的话，重疾险就重点把康复费、收入补偿这部分缺口补上，不用盲目叠加过多重复责任，合理分配预算就能把保额做足，够用就行。

理赔材料怎样准备更稳妥

先给你说一个实打实的例子，去年找我梳理理赔的赵先生，52岁，平时身体硬朗，单位体检发现了肺部阴影，进一步穿刺活检确诊是肺癌，符合他买的重疾险里的重症理赔条件。他一开始没整理材料，把所有看病的小票都塞进文件袋寄给保险公司，结果缺了关键的病理报告原件，来回折腾了小半个月才补完材料，耽误了理赔进度。

按照要求，第一步先整理好身份和投保相关的材料，把自己的身份证件复印件、对应的重疾险保单复印好，如果你是委托家人帮你办理理赔，还要加上签字的授权委托书，以及代办人的身份证件，这部分是基础，缺一样都没法提交申请，最好提前都扫描备份一份电子档存在手机里，以防纸质材料丢了补不回来。

第二，准备好完整的医学诊断材料，这是理赔最核心的部分。如果是确诊型的重大疾病，一定要保留好医院开具的诊断证明书，还有对应的病理活检报告、影像检查报告，血常规这些实验室报告，所有报告都要盖好医院的公章，不要拿自己手里的门诊片子底片就完事，一定要去医院的病案室复印完整的住院病案，包括入院记录、出院小结、手术记录，这些都要一起放进去。像赵先生一开始就只带了门诊的诊断书，没复印住院病案，保险公司没办法完整核对病史，所以才让他补材料。

第三，如果你是因为已经做了手术或者特殊治疗申请理赔，对应的治疗记录一定要整理清楚。比如做了重大器官移植，要留好移植手术的记录，还有配型报告；做了冠状动脉搭桥手术，要留好手术记录和术后的病理报告，不要只拿缴费单据，治疗过程的记录比缴费单据更重要，是判断你是否符合理赔条件的核心依据。

第四，所有的费用单据要按时间顺序整理好，每一张单据都对应好检查或者治疗的项目，如果有单据不小心遗失了，一定要尽快去医院的收费窗口补打加盖公章的存根联，不要自己手写或者打印一张代替，保险公司不认可没有公章的补打单据。

最后提一个实用的小建议，提交材料之前，自己先对着保单条款里的理赔要求核对一遍，看看有没有缺漏，所有材料都复印一份自己留在家里，不管是线下提交还是线上上传，都不要把自己手里唯一的原件交出去。按这个方法整理，就不会像赵先生那样来回跑着补材料，理赔流程走得顺，拿到赔款也更快。

结语

总的来说，目前国内的重大疾病保险，都会包含统一规定的28种核心重疾，这些已经覆盖了绝大多数人会遇到的大病风险，不少产品还会额外增加轻症、中症和其他重疾病种。大家选购的时候，可以跟着自己的情况挑：年龄大、预算有限的朋友，优先把28种核心重疾的保额做足就行，不用盲目追求病种数量；年轻人预算充足，健康状况好，可以选附加更多轻症中症的产品，保障更全面；已经有身体小异常的朋友，记得一定要如实告知，不用因为个别病种不保就纠结，先把核心保障拿到手才是关键。记住，买重疾险就是买保额，核心病种覆盖全、保额够应对患病后的收入损失和治疗开支，就能给你踏实的保障啦。

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