重大疾病保险险种介绍及价格

引言

你是不是也在发愁，想给自己和家人买份重疾险，却搞不清不同险种有啥不一样，又怕预算不够踩坑？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你选到合适的保障。

一. 疾病定义和赔付门槛是啥

不同的重疾，赔付门槛不一样，别光听宣传说保几十种上百种，得拆开看每种病的赔付要求。

我给你举个真实的例子，32岁的张哥在互联网公司做运营，熬了五六年夜，去年体检查出早期肺癌，切完病灶出院，回家翻自己买的重疾保单，发现保单里针对早期肺癌的赔付要求，是要求癌细胞侵犯周围组织，张哥的病灶发现得早，没达到这个要求，当时买的时候没仔细看，以为只要得肺癌就能赔，结果只能拿到轻度重疾的赔付，额度只有保额的20%，比预期少了一大截。

建议你买之前，别偷懒，把最高发的几种重疾的定义挨个看一遍，比如恶性肿瘤、脑中风后遗症、心肌梗死这几种，占到重疾理赔的八成以上，这几个的定义看明白，就不会踩大坑。

现在市面上的重疾，一般分重度重疾、轻度重疾，有的还分中度重疾，赔付比例不一样，重度重疾一般赔100%基本保额，轻度重疾赔20%到40%不等，中度在中间。还有一类是额外赔付，比如有的产品规定，60岁之前得重疾，多赔一部分钱，这笔钱能给你治病加疗养，挺实用的。

还有一种特殊的赔付情况，就是身故责任，有的重疾带身故责任，要是一辈子没得重疾，身故了也会给家人赔一笔钱，有的不带，只有确诊符合条件才赔，两种价格不一样，你得搞清楚自己买的是哪一种。

还有个关键点，有些病要求你做完约定的手术才赔，有些要求你患病之后达到某种状态才赔，比如脑中风后遗症，很多产品要求确诊180天之后，还留下一肢或者一肢以上机能完全丧失的状态才能赔，要是你恢复得好，没达到这个状态，就赔不了，别看到“保脑中风”就直接下单，得看清楚要求。

我再补个例子，45岁的王阿姨突发脑中风，送医抢救及时，康复了三个月就能自己走路买菜，只有左手稍微有点不利索，达不到保单约定的“一肢机能完全丧失”的要求，就没拿到重度重疾的赔付，只按轻度重疾赔了一小笔，王阿姨一开始也觉得委屈，但对照条款看，确实没达到约定门槛，所以提前看明白，就不会有落差。

给你一个可操作的建议，挑产品的时候，优先选高发轻中症赔付门槛宽松的，比如轻度的早期癌症、轻度脑中风，这些很多人体检或者生病都能遇上，宽松的定义能让你更容易拿到赔付。

二. 预算不同保额咋搭配

刚毕业没两年的年轻人，每个月到手工资去掉房租、饭钱，剩下可支配的预算也就两三百块，这个阶段别硬挤钱买高保额，先把基础保障做起来就行。我身边有个刚工作两年的小姑娘，刚毕业就听人说重疾险要买越高越好，咬咬牙每个月扣八百块买了七十万保额，结果上个月换季发烧连输液钱都差点拿不出来，还动了退保的念头。对这类预算不多的年轻人来说，选三十万保额就够，每个月保费也就两三百，不会给自己造成太大负担，先拿到保障比啥都强，等后面收入涨了再加保也来得及。

普通工薪家庭，每个月家庭收入一万多到两万，房贷车贷扣完，还得养孩子照顾老人，能拿出来买保险的预算一般在每个月五百到八百块。这种情况，家庭里的经济支柱至少配五十万保额。我同事小张，今年三十六，是家里主要赚钱的人，前几年体检查出甲状腺结节，好在提前买了五十万保额的重疾险，确诊后拿到了赔付金，直接付了治疗费用，还带薪在家休养了大半年，没动家里给孩子存的教育金，也没卖车卖房，日子还能正常过。对于这个预算区间的普通家庭，经济支柱优先做足五十万，其他成员可以根据剩下的预算，调整到三十万到四十万，不用硬冲高保额，也不能只买十万八万凑数，真出事根本顶不上用。

年收入比较稳定，能到三四十万的中产家庭，每个月拿一千到两千块出来买重疾险完全没问题，可以把保额提到七十万到八十万。这类家庭大多背负着大额房贷，孩子还要准备出国上学，老人也需要赡养，一旦家里顶梁柱生病，不仅没法赚钱，还得有一大笔治疗费，后续康复营养费、请护工的钱都得算进去。之前接触过一个开小店的老板，自己买了八十万保额，去年查出肺部重疾，治疗加休养花了四十多万，剩下的赔付金刚好覆盖了两年没开店的房租缺口，店铺保住了，一家人的生活质量也没往下掉。对这个预算的家庭来说，够覆盖三年到五年的家庭开支+治疗费用就刚好，不用盲目买更高，也别只停留在五十万的额度。

要是预算特别宽松，每年能拿几万块出来配置保险，可以根据自己的负债和家庭需求，把保额加到一百万以上。这类人群一般有自己的事业，对生活品质要求高，得了重疾之后不想去普通病房挤着，想找更好的专家、用更先进的治疗手段，这些都需要额外的钱支撑，高保额能满足这些需求。而且就算自己用不上，最后也能给家人留一笔钱，不会因为自己生病把多年积累的家底掏空。

最后说一个很实用的小建议，不管你预算多少，先算清楚自己需要多少保额，公式很简单：保额=5年的收入损失+预估的治疗费用，再对应自己每个月能拿出来的保费调整就行。如果一开始预算不够，先买短期的或者较低保额，别拖着不买，重疾不会等你攒够钱才来，等后面收入增加了，再随时加保补额度就可以。

图片来源：unsplash

三. 年龄和健康核保注意点

年龄越大，核保要求越严，保费也会越高，建议尽量早买。我见过35岁的张哥，工作应酬多，体检查出甘油三酯偏高，年轻的时候觉得自己身体好，一直拖着没买保险，等到42岁想投保的时候，多家保险公司都要求加费承保，还有的直接要求除外承保相关的血脂并发症，比早早投保多花了小两万的保费，保障还打了折扣。

不同年龄段买重疾险，核保宽松度不一样，20到35岁身体底子好，大部分人都能直接通过核保，拿到标准费率的保单。超过45岁之后，基本都要求做完整的体检，身体多多少少会有些小问题，核保不通过的概率会高很多，所以别等年纪大了、身体出问题了才想起买重疾险。

健康告知一定要如实说，别隐瞒病史，别抱侥幸心理。之前有个28岁的小刘，早年得过肺结核，已经痊愈了，投保的时候怕通不过，就没填这个病史，结果投保三年之后，查出来甲状腺癌申请理赔，保险公司调阅之前的就医记录，发现了隐瞒的病史，直接拒绝赔付，还解除了合同，只退了现金价值，小刘白白交了三年钱，最后一分赔款都没拿到。

如果只是有轻微的小异常，比如轻度脂肪肝、甲状腺结节分级在二类以内，不用太担心，大部分都可以标准体承保，个别情况会要求除外，也可以多投几家公司，选核保结果最好的那一家。我朋友小周查出来有直径小于1厘米的甲状腺结节，投第一家保险公司被要求除外甲状腺相关责任，换了第二家之后，就拿到了标准体的承保结果，没耽误保障。

医保卡外借过的情况，一定要提前跟保险公司说清楚，如果你把医保卡借给别人买过高血压、糖尿病的药物，别隐瞒，保险公司会要求你自己做对应的检查，确认你本人没有相关疾病，大部分情况还是可以正常承保的，如果不说，后续理赔很容易出纠纷。

四. 缴费方式和理赔细节讲清

目前咱们大陆重疾险常见的缴费方式分两种，趸交和分期交，直接给建议：选分期交，别选趸交，除非你手里有一笔闲钱好几年都用不上，而且能接受一次性交完的压力。

分期交还分好几种年限，常见的有10年交、20年交、30年交，优先选最长的缴费年限。为啥？咱们举个例子，张姐30岁买重疾险，选30年交的话，每年只需要交四千多，要是选20年交，每年就要交六千多，一年差出来的两千多，拿去买点意外险医疗险，或者存起来当家庭备用金不好吗？而且重疾险有保费豁免条款，要是你缴费没交完就确诊了符合要求的重疾，剩下的保费不用交了，保障还继续有效，缴费年限越长，触发豁免的可能性就越高，相当于让保险公司帮你承担更多风险。

接下来讲理赔细节，第一点：一定要如实报案，别拖着。一般保险公司要求出险后10天内报案，晚个三五天其实也没问题，但别拖好几个月，要是拖太久导致保险公司没法核实你的病情，那理赔肯定会出麻烦。报案直接找你的保险经纪人或者打保险公司官方电话就行，不用绕弯子。

第二点：理赔材料要提前整理清楚，别缺东少白跑一趟。一般需要的材料是：被保人的身份证复印件、诊断证明、病理报告或者其他相关的检查报告、住院的病历记录。要是已经走了医保报销，记得把医保报销的结算单也带上。咱们说个真实的例子：52岁的刘阿姨去年确诊了符合合同要求的重疾，她女儿提前帮她把所有材料都整理好，按保险公司的要求列了清单，每一页都标清楚用途，提交之后不到一周，保险公司就完成了核实，理赔款直接打到了刘阿姨的银行卡里，刚好用来支付自费的靶向药费用，帮家里减轻了好大的负担。反过来看，之前有个小伙子，父亲确诊之后急着交钱，随便找了几张检查报告就寄过去了，缺了关键的病理切片报告，来回补材料花了半个多月，本来能早点拿到钱，硬生生耽误了治疗安排。

第三点：分清楚确诊赔、手术赔还是达到状态赔，别以为只要得了病就能赔。比如脑中风，不是说你查出来中风就能赔，得要达到合同要求的状态，比如六个月之后还留着规定的后遗症才能赔，买的时候你要是没看清，出险了肯定会觉得保险公司骗人，其实是你没摸清楚赔付要求。最后给个小提醒：你买了重疾险之后，把保单的关键信息整理出来存在手机里，告诉家人你的保单放在哪儿，万一出事，家人能第一时间找到信息申请理赔，别等到需要的时候翻箱倒柜找不到。

结语

总结下来，咱们国内的重大疾病保险，就是确诊符合条款约定的重疾，就能拿到赔付金的险种，这笔钱可以用来付治疗费、弥补生病不能工作的收入缺口，也能拿来做康复护理，灵活度很高。价格方面，三十岁左右年轻人买五十万保额，保终身分三十年交，每年几千块就能拿下，年龄越大保费会越高，身体有点小异常也可能加费或者除外部分责任。不同人群直接对应选就行：刚工作手头紧的年轻人，选定期保障，先做高保额，每年几百到一千多就能有几十万保障；上有老下有小的家庭经济支柱，优先做足五十万以上保额，选保终身就好；已经退休的长辈，如果身体还符合购买条件，预算够可以配置适当保额，不用硬追高保额，避免保费倒挂。买的时候记住如实说健康情况，选自己能承受的缴费期，分期缴费更长的话，每年压力更小，还可能触发保费豁免，更划算。按照自己的预算和需求挑，就能选到适合自己的重疾险啦。

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