重大疾病保险怎样买合算呢多少钱

引言

想给自己配一份重疾保障，是不是既怕花了冤枉钱，又怕选不对不划算？到底重大疾病保险怎样买才合算，又需要准备多少钱呢？今天咱们就把这些问题聊明白。

一. 预算有限怎么挑

我直接给你干货建议：首先把保费控制在你年收入的百分之十左右就好，别为了买保险勒紧裤腰带影响正常生活，买保险本来是买保障，硬扛高保费反而变成生活负担，那就得不偿失了。

给你说个真实的例子，去年有个刚工作两年的女生找我梳理配置，她月薪五千，一年到手六万左右，之前听线下代理人说买终身带返还的才好，咬咬牙选了每年七千多的产品，每个月扣完保费加上房租饭钱，根本剩不下钱，同事聚餐都不敢去，生个小病都不敢去医院怕花钱，这就是典型的没结合预算瞎买。

我给她调整了方案：她暂时不想花太多，就先选保到70岁的定期产品，把保额做够，原来七千多只能买20万保额，调整之后每年只花六千不到，就能买到40万保额，刚好符合她五千月薪、一年六万收入的预算，保费只占年收入的百分之十不到，每个月分摊下来也就五百出头，每天一杯奶茶钱都不到，压力一下子小了很多，剩下的钱还能存起来当应急金。

如果你刚毕业没多少积蓄，或者上有老下有小，可支配的余钱不多，真的别盲目追求终身保障、带分红带返还这些附加责任，优先把保额做足。毕竟买重疾险就是买保额，真出事的时候，保额够才能覆盖治疗费、康复费还有生病不能上班的收入损失。要是预算实在有限，甚至可以先买保障20年或者30年的定期产品，先把当下的保障拿到手，等以后收入涨了，再加保终身的就可以。

缴费方式也选越长越合算，同样的保额，选30年缴费比一次性缴或者20年缴费，每个月分摊下来的保费更低，而且大部分重疾险都带轻症豁免，要是缴费期间不幸得轻症，剩下的保费不用交了，保障还继续有效，缴费期越长，豁免保费的概率越高，相当于保险公司帮你承担了更多费用，对预算有限的朋友来说太友好了。

二. 体检异常能投保

首先给大家说第一个核心观点：体检有异常别瞎投保，更别隐瞒病史，别抱侥幸心理。

我给大家说个真事，去年有个张姐，32岁，单位体检查出来甲状腺结节，分类是3级，她听朋友说不说没事，核保不一定查得到，就投保的时候没填这个异常，后来过了两年，甲状腺出问题做手术，申请理赔的时候，保险公司调了她之前的体检报告，直接拒赔还不退保费，亏了小两万块钱，哭都没地方说理去。所以记住，不管结节多大，不管医生说不用管，只要报告上写了，一定要老老实实申报，这是最基本的，没商量。

其次，很多人怕体检异常买不了，其实真不是，现在大部分产品都有智能核保，几分钟就能出结果，很多常见的异常都能买。给大家举个例子，同样是甲状腺结节3级的小吴，28岁，去年找我咨询，我就让她走智能核保，按照系统提示填了结节大小，有没有钙化，边界清不清这些问题，提交之后不到一分钟，系统给出了除外承保的结论——就是甲状腺相关的疾病不赔，其他重疾都保，小吴想了想觉得能接受，直接就投保了，现在已经正常享有保障快一年了，比一直拖着不买强太多。

那常见的体检异常，都有啥投保结果呢？比如血压轻度偏高，没有其他并发症，大多可以正常承保；脂肪肝，肝功能正常，也基本不影响；乙肝病毒携带者，只要肝功能正常，很多都能正常买。只有一些比较严重的异常，才会加费或者拒保，不是一有异常就买不了，别自己吓自己，更别因此拖着不买保障，拖着才是真的风险。

还有个小技巧给大家，如果智能核保没通过，或者你有好几种小异常，可以试试多投几家不同的产品，不同公司的核保标准不一样，这家不行换那家，说不定就能买到合适的。比如有个小伙，有轻度脂肪肝还有尿酸高，投第一家被加费，他没放弃，换了一家核保宽松点的，最后正常承保了，一分钱没多花。

最后再给大家总结一句，不管你体检有啥小毛病，别瞒、别拖，找对方法如实申报，大部分人都能买到合适的重疾险，瞒一时图省事，出了事才是真的亏，如实投保才是真的合算。

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三. 保障责任怎么选

别盯着宣传页上列了一百种重疾就冲动下单，不如先把核心责任摸清楚，贵不一定对，对了才叫合算。

先盯着核心重疾的赔付条件看，有些病种把理赔门槛卡得特别死，比如某类常见的神经类疾病，要求必须终身不能自理才能赔，可实际临床上很多人治疗后能恢复部分自理能力，这种就拿不到赔款。挑的时候要选赔付条件贴合临床诊疗标准的，别光看病种数量凑数，一百种里八十种都是发病率极低的病种，对你来说没用，反而多花冤枉钱。

轻症责任一定要带轻症豁免，我给你说个真实的例子：张姐今年32岁，前年买重疾险的时候附加了轻症豁免，去年查出来早期肺癌，符合轻症赔付条件，不仅拿到了30%保额的赔款，后续剩下20年的保费全都不用交了，保单还继续有效。要是没这个责任，后续保费还得按期交，本来生病就没法正常上班收入降了，再交保费真的是额外压力。

如果预算够，可以考虑带多次赔付的责任，别觉得人一辈子只会得一次重疾，现在医疗技术进步，很多人得过一次重疾之后，身体免疫力下降，后续还有发生其他重疾的可能。举个例子：李先生40岁那年得了急性心梗，治好了之后买不了新的重疾险，要是他当初买的单次赔付重疾险，赔完合同就终止了，之后再得其他病就没保障了。他当初选了多次赔付的，第一次赔完之后，合同继续有效，要是后续再得其他约定的重疾，还能再赔，不会出现赔完一次就保障归零的情况。

最后别忘了，身故责任可以灵活选，如果已经买了定期寿险，重疾险就不用再捆绑身故责任了，捆绑身故的重疾险比不带身故的贵出不少，重复买就是浪费钱。要是你还没配置寿险，可以根据预算选带身故责任的，给自己多留一层兜底，总之就是按需挑，别啥责任都往保单里加，加的责任越多，保费越高，适合自己需求的才合算。

四. 不同阶段咋搭配

二十多岁刚毕业工作的年轻人，收入不高，还要攒房租攒首付，压力不小。这个阶段直接给你说结论：优先把保额做足，选保到六七十岁的定期产品就行。不用硬扛着压力买终身，先把当下的风险兜住就够。比如刚工作两年的小周，月薪五千，每年拿四千多买重疾险，就买到了五十万保额保到七十岁，要是硬买终身的话，同样保费可能只能买到二十多万保额，真出事了根本不够用。

三十多岁上有老下有小的中年人，是家庭的经济支柱，这个阶段得兼顾重疾保障和后续养老，建议选终身重疾，保额至少要覆盖3到5年的家庭开支，加上房贷车贷欠款的总额。毕竟这个年纪一旦出事，整个家庭的现金流都可能断，保额不够根本扛不住。要是预算还能挤出来，可以附加轻症豁免，万一提前得病，后续保费不用交，保障还能继续有效。

四十多岁临近中年末尾，身体开始出小毛病，买重疾险不光要挑核保宽松的产品，还要看清楚健康告知的要求。这个年龄段保费会比年轻人高不少，如果预算实在有限，可以适当缩短保障期限，或者降低一点保额，搭配好其他医疗类保险，先拿到有效保障比强撑着买高保额合适。比如42岁的老陈，查出有轻度脂肪肝，如实申报后，核保通过加了一点保费就买到了合适的终身保障，比隐瞒病情最后拒赔好太多。

五十岁以上的朋友，很多人会想着给自己补一份重疾险，这个时候要先算清楚，保费总支出会不会和保额倒挂，也就是交的总保费比赔的钱还多。要是没倒挂，身体也能通过核保，可以买；要是已经倒挂了，就不用硬买重疾险，可以转而去买其他适合年龄的保障产品。

给孩子买重疾险也有讲究，不用一开始就买保终身的，孩子年龄小，保费本身就便宜，可以先买保到三十岁的定期，花很少的钱就能买到很高的保额，等孩子成年工作之后，再让他们自己补充终身保障就好。就像认识的一位单亲妈妈林女士，她自己三十五岁，孩子八岁，她每年拿八千块做规划：自己买了四十万保额终身重疾，孩子买了八十万保额保到三十岁，总共才花七千多，剩下的钱还能留着当孩子的教育金。去年她查出来符合合同约定的重疾，拿到了四十万赔付，不光付清了治疗费，孩子的学费和房贷也都没受影响，这份搭配刚好贴合了她们家的情况，真出事的时候就帮上了大忙。

结语

看到这儿，你肯定明白啦，重疾险买得合不合算，从来不是比谁交的钱少，而是选对贴合自己情况的方案。预算紧就先把保额做够保到关键阶段，每年支出控制在年收入十分之一左右，压力小还能拿到够用的保障；体检有小问题也别慌，如实走核保流程，不少朋友都顺利拿到了保障；选责任别光盯着病种数量，要看清赔付条件，别忽略轻症豁免这类实用条款；不同年龄阶段跟着需求调整，年轻人先冲保额，中年人搭配好相关保障就好。说白了，找到匹配你预算、健康情况、保障需求的，就是最适合你的合算选择，不用盲目跟风乱买哦。

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