重大疾病保险报销进口药吗

引言

最近不少朋友找我聊，说生了大病想用好点的药，偏偏很多进口药不在医保报销范围，自己掏腰包压力真不小，就想问问，买的重大疾病保险，到底能不能报进口药的开销呀？今天咱们就好好聊聊这个事儿，给你说清楚这里面的弯弯绕绕。

一.进口药报销有门道吗

不是所有重大疾病保险都能报进口药，得对着合同一条一条捋清楚，别听销售口头说，一定要自己看白纸黑字写的内容。

大部分普通型的重大疾病保险，是确诊约定重疾就一次性给赔付金，这笔钱你自己随便花，想用来买进口药就买，想交住院费就交，不会管你具体怎么用。但这种不是专门报销进口药费用，说白了就是拿到钱自己支配，能不能覆盖进口药的花费，要看你买的保额够不够。如果保额买低了，进口药又贵，剩下的钱还是得自己掏。

专门把进口特药（包括符合要求的进口药）纳入保障的重大疾病保险，会在合同里附一张特药清单，明确写清楚哪些进口药可以赔、能赔多少比例、最多赔多少额度，这种才是专门给进口药做保障的。

如果清单里刚好包含你可能用到的进口药，那这笔花费就能按合同约定报销或者给到对应的补贴；要是你需要的药不在清单里，那肯定赔不了，这点一定要记牢。

给你两个直接可操作的建议，如果你担心将来要用进口药负担重，买之前先找出来合同里的保障内容看：如果是一次性赔保额的产品，就把保额买够，让保额能覆盖进口药加上治疗的总花费；如果选带特药保障的产品，一定要翻一遍特药清单，看看常见的、你担心会用到的进口药在不在里面，还要看清楚约定的赔付比例和赔付限额，别糊里糊涂签字，到要用的时候才发现不对，那就晚了。

图片来源：unsplash

二.老张买错险种的教训

去年夏天，52岁的老张查出来肺癌，医生说有款进口靶向药对他这个分型效果很好，就是价格不便宜，一个疗程算下来得小两万。

老张当时一听就松了口气，说自己三年前就买了重大疾病保险，肯定能报。结果等到去申请理赔的时候才发现，他买的那款重大疾病保险，只赔确诊约定重疾的一次性保险金，没附带进口特药保障责任。

那一次老张连着吃了四个疗程的进口药，前前后后一共自掏腰包花了六万多，本来存着给儿子结婚的钱都动了不小一块，老张悔得直拍大腿。

后来老张的儿子帮他整理保单的时候，发现当时产品页面明明有两个选项，一个是基础版，一个是附加了进口特药保障的升级版，老张当时只看了价格，基础版每年比升级版便宜不到三百块，他想都没想就选了基础款，觉得生病直接拿一笔重疾保险金就行，哪能想到光化疗手术花完了重疾赔付的钱，买药的钱就没着落了。

发现问题之后，老张儿子帮他在原有保单基础上，补充附加了对应的特药责任，没过一年老张需要换新一代的进口靶向药，这款药就在附加责任的保障清单里，这次一共花了八万多的药费，保险公司直接按约定给报销了，帮老张一家省下了好大一笔开支。

直接给你说观点：别光盯着重疾一次性赔付的额度，忘了加进口特药保障。如果你的预算够，一定要选带进口特药报销责任的计划；就算一开始预算不够没加上，后续能补一定要补上，一年多花的几百块，真遇到事儿就能帮你省下几万甚至几十万的自费开销。买之前一定要翻一遍合同，看看你需要的进口药在不在保障清单里，别像老张一开始那样，省了小钱吃了大亏。

三.不同钱包怎么选保额

每月结余三千以内的朋友，不用硬撑着买高保额，先把基础保障搭起来就行。

你可以先选带进口特药责任的基础保额，每年缴费控制在两三千以内，一般这个预算能买到二三十万的保额，足够覆盖大部分进口药的花费了。我之前碰到过刚工作两年的小姑娘，月到手才四千，一开始听人说要买高保额，差点咬咬牙选每年交六千的，后来调整之后选了基础款，每年交两千多，不仅包含进口特药责任，保额也够应对常规情况，压力也不大，日常开销一点不耽误。

每月结余三千到八千的朋友，可以把保额往上提一提。这个收入阶段，你可以预留出每年四千到六千的预算，买到四五十万的保额，不仅能覆盖进口药的费用，连带治疗期间的营养费、误工费也能一起覆盖到。比如之前有位在互联网公司上班的小伙子，每个月扣完社保房租还能剩五千左右，他就选了五十万保额，包含进口特药责任，每年交五千出头，刚好在承受范围内，就算真的用到，也不用动自己存的买房首付款。

每月结余八千以上、已经有一定积蓄的朋友，可以做足额配置。你可以拿出每年八千到一万左右的预算，买到七八十万甚至更高的保额，就算用到价格较高的进口药，也不用为额度不够发愁，还能覆盖后续康复的所有开销，不会影响家庭原本的生活质量。就拿一位做小学老师的女士来说，她和老公两人都有稳定收入，每月结余一万多，她给自己配置了七十万保额，包含进口特药责任，每年交九千左右，就算之后需要用最新的进口特药，也不用因为钱的问题犹豫。

已经成家、有老人孩子要养的朋友，不管你当前收入多少，都优先把进口特药的保额做足。你可以先把其他非必要的开支挪一挪，先保证进口药的保额够三四十万，再根据自己的结余慢慢加其他保额，毕竟真的出事，进口药往往是治疗里占比不小的开支，先把这部分缺口填上，家庭才不会被突然的开销拖垮。

不管你手头松紧，记住一点：不要为了买高保额降低自己的生活质量，也不要为了省保费不买进口特药责任，根据自己每个月能拿出来的闲钱选，合适才是最重要的。

四.身体不好能否顺利投保

很多朋友之前查出来过结节、血压偏高这类小问题，就总担心自己买不了带进口药保障的重疾险，其实不用太慌，大部分情况都有投保的办法。

我身边就有个32岁的李姐，之前单位体检查出来甲状腺有个小结节，分级是二类，她怕买不了保险，干脆就一直拖着没买，后来一次偶然机会找经纪人咨询，才知道很多产品都能正常承保，带进口药保障的责任也能加上，完全不用放弃投保。

首先，不管你身体有什么小异常，一定要如实做健康告知，问到啥说啥，没问到的不用主动说。千万不要想着瞒住之前的病史，要是隐瞒了，等到真出险要赔进口药费用的时候，保险公司查出来就医记录，直接会拒赔，之前交的钱也打了水漂，太不划算。

要是身体异常稍微明显一点，比如结节分级在三类，也不用直接放弃，很多产品会走人工核保流程，你把之前的体检报告、复诊记录按要求提交上去，保险公司会根据你的实际情况给出结论，有可能会除外承保，就是甲状腺相关的疾病不赔，其他的保障比如进口药报销都能正常生效，总比没有保障要强很多。

如果你试过几家产品核保都没通过，还可以试试专门针对非标体人群开放的产品，这类产品的健康要求会宽松一些，大部分带基础慢病的人群都能买到包含进口药责任的重疾险。

最后再提一句，别因为身体有点小问题就干脆不买保障，早配置早能享受保障，真等病情发展了，那才是真的买不了了，给自己留一份保障，真用到进口药的时候，也能少点经济压力。

五.治病急用钱怎么赔得快

咱们普通人得了大病，不光要扛身体的不舒服，手里攥着缴费单等着交钱，那才是最熬人的。要是等治好病再找保险公司报销，前期一大笔钱得自己先掏出来，不少家庭本来积蓄就不多，一下子根本拿不出来，耽误治病可不行。所以买重疾险的时候，一定要挑支持特药直付服务的产品，能帮你省掉垫钱的麻烦。

什么是特药直付？就是你需要买保单范围内的进口特药时，不用你先把药钱打给药房，也不用你买完药攒着发票找保险公司报销，保险公司直接和医院、药房对接结算，你到点去取药就行，一分钱都不用你先掏。

我身边就有真实的例子，去年同小区的刘姐查出来大病，需要用指定的进口特药，一个疗程的药费就得小两万。她买重疾险的时候特意选了带直付服务的计划，当时给保险公司打了个电话，提交了医院的诊断证明和处方，不到两天保险公司就和药房对接好了，她直接去药房拿药，一分钱都没花，全程没操啥心。

要是你选的重疾险没有直付服务，那也有办法加快拿到赔款。你投保的时候，可以问清楚保险公司的线上理赔流程，现在不少公司都支持线上上传材料，不用你跑线下网点交材料，审核速度能快不少。记得把诊断证明、处方、购药发票这些材料都提前整理清楚，按要求上传，别漏了材料来回补，也能省不少时间。

给大家分情况提个具体建议：如果你是年轻上班族，手里积蓄不算多，得了大病本来就没法正常上班，收入断了，那一定要选带直付服务的重疾险，能最大程度缓解你刚得病时的资金压力。如果你已经有一定积蓄，怕直付服务加预算，那可以挑支持快速线上理赔的产品，一般审核通过后，三五天就能把赔款打给你，也不会拖太久。不管你选哪一种，买之前一定要把赔付相关的服务问清楚，别等真要用的时候，才发现要自己垫钱，那可就太被动了。

结语

看到这里你肯定清楚啦，重大疾病保险能不能报销进口药，得看你选的产品条款有没有包含特药责任，不是所有产品都能报的。不管你是刚工作预算有限的年轻人，还是上有老下有小的中年人，或是身体有些小毛病的朋友，都能选到合适的：预算有限先选基础责任，后续再补充特药责任；预算够就一步到位选带进口特药保障的；身体有异常就如实做好健康告知，多试几款符合健康要求的。记得选支持直付的产品，能帮你省去垫付医药费的压力，真用到的时候就能帮你省不少钱，不用因为钱不敢用效果好的进口药啦。

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