重大疾病保险包含什么疾病类型

引言

想买重疾险的朋友是不是都有过这样的疑问：重大疾病保险到底包含什么疾病类型？我需要的保障它能给到吗？别着急，这篇文章就来给你把这个问题说清楚。

一. 核心病种有哪些

国家规定的二十八种核心病种，是所有在售重疾险都必须包含的，这是基础要求，不用你特意找，买的时候只要是正规产品都会涵盖，但你得知道哪几种占理赔比例高，重点关注这些就够。

排在第一位的就是恶性肿瘤，也就是我们常说的癌症，这个是目前理赔占比很高的一类核心病种。我身边就有真实例子，35岁的张先生，是做互联网运营的，经常熬夜赶项目，吃饭也都是外卖凑活，去年单位体检查出来肺腺癌，早期发现做了手术，后续还要做靶向治疗。他两年前买了重疾险，确诊后符合条款定义，顺利拿到了理赔款，这笔钱不光覆盖了自费的治疗费用，还让他术后能在家安心休养一年，不用急着回去上班赚生活费，也没动家里准备给孩子存的教育金，这就是核心病种保障落到实处的用处。

除了癌症，心脑血管相关的病种也是核心保障里的重点，比如急性心肌梗死、脑中风后遗症，这两类都是中老年人高发，现在不少三四十岁的人因为长期熬夜、抽烟喝酒、压力大，发病概率也在上升。就说42岁的王先生，自己开小店，春节前忙进货连着熬了三个通宵，某天早上突然胸闷晕倒，送医院确诊是急性心肌梗死，放了两个支架，后续也要长期吃药调理。他买的重疾险里包含这个核心病种，出院后提交资料就拿到了理赔，帮他付了支架的自费部分，也补上了店里停业两个多月的收入缺口。

还有一类核心病种是终末期肾病、重大器官移植这类，治疗费用很高，普通家庭一下子拿不出这么多钱。比如28岁的刘女士，先天性肾不好，慢慢发展成了终末期肾病，需要做肾移植，手术加后续抗排异的费用不是小数，她早年刚工作的时候听父母劝买了一份重疾险，额度够高，理赔下来刚好补上了大部分手术费用，不然家里还要四处借钱。

给你直接说可操作的建议，买重疾险的时候，不用纠结病种数量凑个上百种，首先确认这二十八种核心病种都包含（正规产品都符合，但也要扫一眼确认），然后重点看高发的这几类：恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、重大器官移植、终末期肾病这些的条款定义是不是清晰，有没有额外的不合理限制。如果你预算有限，不用去加很多小众罕见病的附加保障，先把这些核心高发的病种保额做足，比凑病种数量有用多了。如果你家里有亲属得过某一类核心病种，比如有家族癌症病史，那可以额外选带对应病种额外赔付责任的，把这部分的保额做更高，更贴合你的需求。

图片来源：unsplash

二. 分人群定制保障

刚工作没几年的年轻朋友，大多收入不算高，积蓄也不多，身体状态还不错，暂时没太多年纪大的长辈需要照顾，但是万一得大病，不仅要付治疗费，还可能中断工作没收入，连房租生活费都成问题。对你们来说，不用追求一次买齐几十种附加疾病，把核心的二十八种基础病种的保额做够就行。预算有限可以先选保障到七十岁的定期重疾险，缴费选二十年分期，每个月两三百就能拿到几十万保额，足够覆盖治疗费加三五年的收入损失，等之后收入涨了，再加保更全的保障就行。比如刚毕业两年的小周，月收入五千，就是选了定期保障做高保额，每个月花三百出头，保额三十万，刚买一年查出来早期肺癌，直接拿到理赔款付了手术费，还剩不少钱当休养期的生活费，没动自己攒的买房首付，也没麻烦家里。

上有老下有小的中年家庭支柱，是整个家的经济来源，万一出事，整个家的房贷、孩子学费、老人赡养费都会断供，所以保障要全面一点。除了核心病种，建议加上高发的轻症、中症责任，还有一些常见的慢性大病相关的附加保障，预算够的话直接买终身保障，不用担心理赔之后没保障。缴费选最长的分期，每个月压力小，万一出险还能豁免后续保费，不用接着交钱还能保留保障。比如四十岁的张先生，是家里唯一挣钱的人，背着两百万房贷，孩子刚上小学，父母七十多需要养，他每年花八千多，买了五十万保额的终身重疾，还附加了高发轻症，三年前查出来脑中风后遗症，符合理赔条件拿到五十万，直接提前还了一半房贷，后续的十几万保费也不用交了，保障还一直有效，家人生活没受到大影响。

已经退休的老年朋友，很多人之前没买过重疾险，年纪大了想补一份，这时候要先看自己的健康情况。要是身体还不错，没有高血压糖尿病这类基础病，可以选符合年龄要求的重疾，不过因为年纪大了保费会比较高，不用追求太高保额，重点覆盖癌症这类老年人高发的大病，能帮子女分担一部分治疗费就好。要是身体已经有一些小毛病，买不了普通重疾，也可以选专门针对老年人群的防癌重疾，只保癌症这类高发疾病，健康要求宽松很多，保费也低，适合大多数老年朋友。比如张阿姨六十五岁，之前没买过保险，有点高血压，买不了普通重疾，就选了防癌重疾，每年交四千多，保额二十万，两年后查出来乳腺癌，拿到二十万理赔，儿子不用卖车卖房凑治疗费，压力小了很多。

已经有一些基础疾病的朋友，不用直接放弃，很多产品对常见小毛病有包容。比如甲状腺结节分级在三级以下，乙肝病毒携带肝功能正常，大多都能正常投保，只是部分产品会对相关疾病做责任除外，不影响其他病种理赔，该买还是得买。要是直接拖着不买，万一得其他大病，就完全没有保障了。比如有甲状腺结节三级的小王，投保的时候如实告知，保险公司把甲状腺相关责任除外，其他病种都正常保，一年后查出来早期乳腺癌，照样拿到了三十万理赔，要是当初因为结节就不买，那就没这个保障了。

想要给孩子买重疾的家长，孩子年纪小，保费便宜，建议直接买终身保障，把高发的少儿特定大病加上，保额尽量做高。孩子万一得大病，家长肯定要辞职照顾，不仅有治疗费，还少了一份收入，高保额能覆盖这些开支。缴费选二三十年分期，还能带投保人豁免，万一家长出事交不起保费，孩子的保障还能继续有效。比如三岁宝宝的妈妈，给孩子买了五十万终身重疾，附加了少儿特定大病，每年交三千多，交三十年，还加了投保人豁免，五年后妈妈查出来癌症，符合豁免条件，后续的保费都不用交了，孩子的保障一直到终身都有效。

三. 理赔关键看条款

不是确诊合同里的疾病就能直接赔，必须达到条款约定的状态才行。比如同样是脑中风，有些要求确诊180天后，还留下一侧肢体肌力不达标这类后遗症，才能符合理赔条件，如果刚确诊就申请，达不到标准就拿不到赔付，这一点一定要提前看清楚。

再拿做了心脏搭桥手术来说，条款里大多要求必须开胸做搭桥才符合赔付条件，如果选了微创的介入支架手术，就不符合原来约定的赔付要求，没办法拿到重疾理赔。就拿45岁的王先生来说，他之前买了重疾险，查出冠心病之后做了微创支架手术，出院拿材料申请理赔才发现，条款要求必须开胸搭桥才赔，最后只能拿到轻症的赔付，比预期少了很多。如果他提前看懂条款，就不会对赔付结果有错误预期。

投保前一定要如实做健康告知，条款里对投保前的已有疾病有明确要求，故意隐瞒或者漏填，投保后出险，保险公司会拒绝赔付，而且已交的保费也不一定能全额退回。给大家说个真实例子，张大哥之前体检查出有甲状腺结节，投保的时候没填这个情况，两年后查出甲状腺癌申请理赔，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔了，辛苦交了几年保费，最后一分赔付都没拿到，亏了不少。

看不懂条款别硬扛，也别只听销售人员的口头介绍，很多口头承诺没写进条款，出了问题不算数。你可以找专业的保险顾问帮你逐条核对重点，比如找靠谱的经纪人，帮你划清楚赔付要求、免责内容这些核心点，避免踩坑。

给大家整理几个可操作的核对要点：第一，把你担心的高发疾病对应的赔付要求画出来，确认核心要求符合认知；第二，翻到免责条款部分，看看哪些情况不赔，比如故意行为、某些先天性疾病不在保障范围，提前心里有数；第三，确认理赔申请需要的材料和流程，记下来关键步骤，真的出险之后不会手忙脚乱漏了材料，能更快拿到赔付。

结语

总结来说，咱们国内的重疾险，基础一定包含国家规定的二十八种核心重疾，覆盖了大部分高发大病，在此基础上保险公司还会额外增加不少其他病种保障。挑重疾险不用盲目追求病种数量，先把核心病种的保障确认好，再结合自己的年龄、收入、健康状况调整：刚工作预算有限，优先做高核心病种的保额，不用硬加小众病种；上有老下有小的家庭顶梁柱，预算宽松可以再加一些适合自己的附加病种保障，记得一定要仔细核对疾病定义，做好健康告知，才能买对适合自己的保障。就像之前的李女士，选对了符合要求的重疾险，确诊后顺利拿到理赔款，才能没有经济顾虑专心治疗，这就是重疾险带来的实实在在的帮助。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。