重大疾病保险的核心要义包括

引言

想给自己配齐保障，你是不是对着重大疾病保险一头雾水，不知道该抓哪些关键点才能选到合适的？今天咱们就来慢慢聊清楚这些事儿。

健康告知千万别糊弄

先给你说个身边真实发生的例子，小王今年三十二岁，在互联网公司做运营，前年单位体检查出甲状腺结节，分级是3级，医生说定期复查就行，不用开刀处理。后来他想着给自己添份重疾保障，填健康告知的时候，看到上面问“近两年有没有体检异常，有没有结节类病灶”，他心里打了个小算盘，觉得这点小问题不碍事，说了反而核保过不了，干脆就没填，直接投保了。

去年年底小王复查的时候，结节恶变，确诊甲状腺癌，他赶紧找保险公司申请理赔，结果保险公司调阅他的体检记录，查出他投保前就知道有结节，没如实告知，直接拒赔了，还解除了合同，只退了他一点现金价值，小王前后交了两万多保费，最后没拿到理赔，自己掏了十几万治疗费，悔得不行。

所以第一个观点很明确，问到你的内容必须如实说，健康告知问卷里问什么你答什么，没问到的不用主动说。比如问卷只问你近5年的住院史，你十年前得阑尾炎切了阑尾，这种已经过了时间范围，不用主动提。

如果你记不清自己的就医记录，比如几年前体检的异常你记不清具体数值，不用瞎猜瞎填，可以先去当初体检的医院或者社区卫生中心调阅你的原始报告，核对清楚信息再填，别抱着侥幸心理蒙一个答案。

要是你有一些小毛病，比如轻度脂肪肝、高血压低压偏高一点，不知道能不能过，也别直接隐瞒，可以把你的检查报告整理好，直接提交给保险公司核保，很多情况不会直接拒保，最多就是加费承保或者除外责任，总比最后拒赔强。

还有一种情况，很多人找了保险经纪人或者代理人帮你买，他们跟你说“这个小问题不用说，没事，我帮你过”，你可千万别听他们的，最后理赔的时候，签字是你签的，承担责任的是你自己，代理人不会替你赔钱，所以一定得自己把好如实告知这关。

最后给你可操作的建议：买重疾险之前，先把你近五年的体检报告、门诊记录、住院记录都梳理一遍，对着健康告知一条一条打勾，有问必答，如实填写，别嫌麻烦，这一步走对了，后面理赔才不会出问题。

图片来源：unsplash

预算多少决定保多久

刚参加工作的年轻人，每个月除去房租、吃饭、日常开销，剩下的可支配收入不多，别硬咬着牙买保终身的产品。比如刚毕业两年的小周，每个月到手六千，房租两千五，吃饭一千五，剩下两千留着应急和社交，要是硬买每年七千多的终身重疾险，每个月要存六百多，本来就紧张的钱包直接被挤爆，遇到个急事还要断缴退保，损失手续费不说，最后连保障都没了。这种情况建议先买保到六十岁或者七十岁的定期产品，每年两三千就能拿到几十万保额，先把当下黄金工作期的保障铺满，等以后收入涨了，再加保终身的就行。

上有老下有小的中年家庭，预算要拆成几份分配，如果全家只有十来万年收入，除去房贷车贷、孩子学费，每年能拿出来买保险的钱也就几千，那优先给挣钱的主力买足额保障，先给成年人买定期，孩子买保二三十年的，先把保额做够，别为了保终身，把每个人的保额压到几十万都不到，真出事了根本不够用。比如张姐家，夫妻俩一年总收入十五万，孩子上小学，每年要交两万房贷，全家只能拿出四千块买重疾险，如果给一家三口都买终身，每人保额最多二十万，要是其中一个人得了需要几十万治疗费的病，这点保额根本撑不住。调整之后，张姐给自己买了五十万保额保到七十岁，老公买五十万保额保到七十岁，孩子买五十万保额保到三十年，总共才三千八，保额加起来一百五十万，应对风险的能力直接提上来了。

要是已经有一定积蓄，每年能拿出收入的百分之十左右安排保障，那就可以考虑搭配一部分终身保障。比如三十岁的陈先生，年收入二十万，每年能拿出两万买重疾险，那就可以买一部分保终身，再加点定期拉高保额，既保证了一辈子都有保障，也把壮年阶段的保额做足，不用以后再担心年纪大了买不了保险。

已经退休的中老年人，要是之前没买过重疾险，预算有限就别强行买终身重疾险，很多这个年纪买终身重疾险，保费会和保额差不多，甚至出现保费倒挂，交几十年的钱总保费比理赔保额还高，太不划算。这种情况可以买保十年或者十五年的定期重疾，先把接下来十几年的保障拿到，预算够了再考虑其他安排。

不管你是什么收入水平，记住一个原则，先够保额，再谈保期。预算少就先压保期提保额，预算够了再把保期拉长到终身，别反过来为了保终身，把保额做的太低，真出事起不到该有的作用。

看清条款才能真赔付

很多朋友买重疾险，只听销售人员说“得了大病就赔”，签字交钱就完事，根本不会翻几十页的保险条款，等到申请理赔的时候才发现，原来不是自己想的那样。就拿我邻居老王来说，前年他体检查出脑梗塞，住了半个月院，回家疗养之后慢慢恢复了，生活能自理，走路也不碍事。他想起自己买了重疾险，就找保险公司申请理赔，结果被拒了，老王当时特别生气，说保险公司骗人，明明得了大病为什么不赔。后来我帮他翻了条款才发现，他买的这份重疾，对于脑部相关的疾病，要求确诊之后达到一定的状态才行，比如瘫痪六个月以上，或者失去语言能力、自主生活能力满足一定条件才赔。老王的梗塞面积小，恢复得不错，没达到条款要求的状态，自然拿不到赔款，这不怪保险公司，就是买的时候没看条款吃了亏。

先认准核心保障的疾病定义。银保监会对常见的重疾都有统一的定义，不过不同产品对一些轻症、中症的定义会有区别，别光数数量，要看你在意的病种定义宽不宽。比如常见的原位癌，有的产品要求癌细胞没有浸润才能赔，有的产品只要确诊就算，哪怕有轻微浸润也能赔，这区别真的很大，条款写得宽松的，获赔概率自然更高。

再弄清楚不同病种的赔付要求。重疾里的赔付要求分三类，一类是确诊就能赔，比如恶性肿瘤，这类只要病理报告确诊符合定义就能申请；一类是要做了约定的手术才能赔，比如冠状动脉搭桥，有的要求必须开胸，有的接受介入手术也能赔；还有一类就是像老王遇到的那样，要确诊之后维持一定的状态满一定时间才赔，比如脑中风后遗症，要求留了相应的后遗症，满180天才能赔。买之前把这三类要求分清楚，别默认所有病都是确诊就赔。

别忽略责任免除条款。这部分写的都是保险公司不赔的情况，一定要一条条看完。比如有的产品免责里写了，因为既往症导致的重疾不赔，要是你买之前就知道有高血压，没如实告知，后来因为高血压引发心梗，那肯定不赔；还有一些免责会把特定的行为排除，比如酒后驾驶，这些内容不用记，但至少要扫一遍，知道哪些情况拿不到赔款，避免之后闹误会。

给大家一个可操作的建议：买之前不用全本啃下来，重点挑三个部分看就可以。第一看核心重疾的定义，第二看你自己已经有的小毛病会不会在免责里，第三看赔付条件要求。要是自己看不太懂，就找懂的人帮你把这几块捋清楚，别嫌麻烦，买的时候多花一小时看条款，比理赔的时候跑断腿申诉有用得多。

结语

说白了，重大疾病保险的核心，说到底就是买的时候如实讲清楚自己的身体情况，顺着自己的钱包选对保障期限，买前仔仔细细捋清赔付要求，别为了撑面子硬买超出自己能力的保单，也别糊里糊涂签字埋下理赔隐患。不管你是刚工作收入不高的年轻人，还是上有老下有小的中年人，或是身体已经有点小毛病的朋友，照着这几点选，都能挑到适配自己需求的重疾险，真遇上事儿也能有靠谱的保障托底。

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