重大疾病保险都有哪些病种类型

引言

想买重大疾病保险却一头雾水，看着长长的病种列表摸不清头脑，不知道到底哪些病种才是咱们普通人真正用得上的？别着急，今天咱们就一起聊聊这个问题，帮你理清楚头绪。

一. 核心病种有哪些

国内的重疾险里，都会包含几种发生率很高的核心病种，咱们直接说最常见的，不用记复杂分类，就记住——这些是你买重疾险一定要确认覆盖的种类。

第一类就是恶性肿瘤类，这是目前理赔占比最高的一类，日常说的很多癌症都归在这个范畴里。我给你说个真实例子：小区里开五金店的老刘，今年刚满50，干了一辈子体力活，平时有点头疼脑热都扛着，去年单位组织体检查出来肺部有结节，进一步做穿刺确诊是肺癌。老刘之前在儿子劝说下，三年前买了一份重疾险，刚好包含这类核心病种，确诊之后提交材料，没过多久就拿到了理赔款。这笔钱帮他付了手术费、靶向药费，儿子还辞了外地的工作回来照顾他，不用到处借钱凑医药费，整个家庭没被这场病拖垮，这就是覆盖核心病种的作用。

第二类是心脑血管类，现在这类病的发病率也在逐年升高，而且越来越年轻化，也是重疾险里必须有的核心病种。比如常见的急性心肌梗死、脑中风后遗症，都归在这个类别里。不少人觉得只有老年人才会得这类病，其实不对，现在很多三四十岁的人，长期熬夜加班、吃外卖不运动，血管状态很差，突发这类病的例子也不少。买重疾险的时候，一定要看看有没有把常见的心脑血管疾病放在核心保障里，别只看数量不看质量，有的重疾险凑了很多冷门病种，高发的心脑血管反而没覆盖全，这就踩坑了。

第三类是器官功能受损类，比如终末期肾病、重大器官移植，这些治疗费用很高，也都属于核心保障病种。比如需要做肾移植、肝移植的患者，手术费加上术后抗排异的药费，对普通家庭来说是很大的负担，如果重疾险覆盖这类病种，就能一次性给到理赔金，帮家庭缓解经济压力。

给你说点直接可操作的建议：选重疾险的时候，先翻条款找这三类核心病种，确认高发的都在里面再看别的，别被一堆杂七杂八的小病种迷惑。如果你本身家族有癌症或者心脑血管病史，那就优先选把这两类核心病种保障更全的产品。比如你家里长辈都有高血压、脑中风病史，你自己血压也不太稳定，就多留意心脑血管病种的保障，不用盲目追求病种数量，盯着高发的核心病种配准就行。

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二. 不同年龄咋应对

先给年轻人说直白点，二十多岁刚步入社会，收入不高，大多还背着房租车贷，万一得大病，不仅治不起，还断了收入，甚至连累父母帮你还债。

这种情况下，优先选保障纯重疾的消费型产品，不用带多余的储蓄责任，把钱全花在保障上就行。就拿25岁的年轻白领小李来说，每月到手收入八千，除去房租吃饭日常开销，每月能攒下一千五左右。按照咱们的方案，他选纯重疾保障，只加高发的几十种核心病种，保额选五十万，保到七十岁，拉长缴费期到三十年，每月保费才三百多，完全不影响日常开销，哪怕后续涨工资，攒够钱了也能再追加保障，灵活度很高。

再说到三十到五十岁的中年人，上有老下有小，是全家的经济支柱，房贷车贷孩子学费都靠你，这个阶段大病的发病概率升高，保障需求和年轻人完全不一样。

中年人优先把保额做足，至少覆盖五年家庭开支加上房贷余额，如果预算充足，可以选带轻度重疾额外赔付的责任，毕竟很多大病早期发现治疗费用不高，但需要停工休养，额外赔付能覆盖收入损失。同样拿中年朋友举例，比如四十岁的张先生，家里有两个孩子上学，还有两百万房贷没还，他和爱人两人一共月收入两万五，预算留了每月一千五百块配置重疾险，那就可以选保终身的产品，保额做到八十万，包含高发轻症额外赔付，每月一千出头就能拿下，剩下的预算还能给爱人也配一份基础保障。

到了五十岁以上的群体，很多人想着给自己买份重疾，不用拖累孩子，这个阶段要注意两个问题，第一是年龄大了保费会上涨，甚至会出现保费倒挂，就是交的总保费比保额还高，第二是很多人这个年纪已经有高血压、糖尿病这些基础病，不一定能通过核保。

如果是身体健康、预算充足的五十岁朋友，可以选择保到八十岁的消费型重疾，保额不用追求太高，二三十万够覆盖治疗费用就行，预算不够就选只保核心高发病种的专项重疾，只盯癌症、心脑血管这些高发大病买，价格能降不少。要是身体已经有基础病，买不了普通重疾，也可以试试普惠型的重疾产品，门槛低，虽然保额不高，但有保障总比没有强。

总结一下，年龄不同需求不一样，别盲目跟风买别人说的好产品，符合你当前年龄和收入的才对，年轻人先够保障再谈储蓄，中年人优先做足保额撑住家庭，老年人根据身体和预算选适配的产品就行。

三. 预算不够怎么办

直接给大家说可落地的办法，不用慌，预算少也能配上够用的保障。

第一个办法，直接拉长缴费年限，选最长的缴费期就对了。同样的保障额度，缴费年限拉得越长，每个月或者每年要交的钱就越少，分摊下来压力小很多。给大家算一笔实际的账，想要配50万的重疾额度，如果选20年缴费，每年大概要交六千多；如果改成30年缴费，每年只需要交四千出头，一下就少了两千多，一年省下来的钱，够交一年的居民医保和意外险保费了。

第二个办法，先把核心病种保障做足，不用一开始就追求全病种覆盖。咱们普通人买重疾险，主要就是防高发的大病，把癌症、心梗、脑中风这些核心高发病种的保额做够就行，一些发病率很低的罕见病，可以先不用强求加保。还是拿实际例子来说，刚工作两年的小张，每个月除去房租和日常开销，结余只有一千五百块左右，一开始他想找一个保一百多种病种的产品，算下来每个月要扣八百多，占到了结余的一半多，日子过得紧巴巴。后来按照这个思路调整，只把高发核心病种的保额做到40万，每个月只需要交四百多，剩下的一千多，照样可以留着当生活费和应急储蓄，一点不影响日常开销。

第三个办法，可以先买够基础保额，后续手头宽裕了再追加。很多人想着一步配齐高保额，但是预算跟不上，索性干脆不买，这其实是错的。咱们可以先买20万到30万的基础保额，覆盖掉一半左右的治疗费用和康复开支，等过几年涨了工资，或者攒了一笔钱，再追加保额就可以。就算之后因为年龄涨了，追加的时候保费会贵一点，但总比一直没有保障，出事了自己扛强太多。

第四个办法，优先选纯保障责任的产品，不要捆绑多余的责任。有些产品会捆绑身故责任、返还责任，这些附加责任都会拉高保费，如果预算有限，直接选只保重疾的纯消费型产品就可以，把钱都花在核心保障上，不花冤枉钱。比如小张调整方案的时候，就是把原本捆绑的身故返还责任去掉了，一下子又省了快两百块一个月，保障核心大病的责任一点没少，对他刚工作的状态来说，完全够用。

最后要提醒大家，千万不要为了省保费去买不对的产品，也不要因为预算少就干脆不配置。哪怕先配一个基础额度，也比完全没有保障强，真的出事的时候，哪怕十万二十万的赔付，也能帮你把大部分治疗费用覆盖掉，不会把家里的积蓄一下子掏空。按照这个思路调整，大部分预算有限的朋友，都能配上适合自己的重疾保障。

四. 健康告知注意啥

很多朋友买重疾险的时候，健康告知那一页随手一划就点同意，觉得小毛病不用讲，保险公司也查不出来，这种想法真的错得离谱，咱们先拿真实案例给你敲个警钟。

去年有个王女士找我帮忙处理理赔纠纷，她三年前买了重疾险，今年查出来甲状腺癌，申请理赔的时候，保险公司直接拒赔了，还把保费退给她，合同直接终止，为啥呢？原来王女士买保险之前，单位体检就查出了甲状腺结节，分级是三级，当时健康告知明确问了“近两年有没有异常体检结果，有没有甲状腺相关疾病”，王女士觉得结节很多人都有，不算啥大事，就没填，结果就出了这档子事。

这个案例不是吓唬人，重疾险本身就是保未来不确定的风险，要是你已经知道自己有问题还隐瞒，相当于把已经发生的风险拿来骗保，保险公司肯定不会赔。很多人会问，我几年前的小感冒、十年前切过一个脂肪瘤，也要说吗？不用，记住第一个原则，问到才说，没问到你不说。

那具体怎么看健康告知的问题？要是问到“三年内有没有住院手术史”，你五年前切脂肪瘤住过院，那就不用提；要是问到“有没有甲状腺结节、乳腺结节”，你刚好体检有，那就老老实实说，别抱着侥幸心理瞒过去。有的人说，我去医院做过个检查，报告写了脂肪肝，要不要说？看问题，如果健康告知问的是“有没有重度脂肪肝”，你是轻度的，那就符合要求，直接说清楚就行，不用藏着。

还有一种情况，很多人买保险的时候忘记自己以前有过就诊记录，不小心漏说了怎么办？刚买完没多久就想起来了，赶紧联系保险公司补充告知，一般来说，那种无关紧要的小毛病，保险公司也不会怎么样，最多就是给你调整一下责任，不会直接解除合同，比等到理赔的时候被发现好太多。

给大家一个可操作的建议，买保险之前，先把自己最近五年的体检报告、门诊住院记录整理一下，一条条对着健康告知勾，不确定的就找保险顾问帮你看，该告知就告知，别给自己留隐患，毕竟咱们买重疾险就是为了出事能拿到钱，别因为这点小事，最后竹篮打水一场空。

结语

总结下来，国内重疾险的病种主要围绕高发核心大病覆盖，还有一些少见病种兜底保障。选的时候不用盲目追求病种数量，先把癌症、心脑血管这些高发大病的保障做足才对。不同年龄和预算都有适配的选法：刚工作的年轻人优先把保额买够，预算有限就拉长缴费期降压力；上有老下有小的中年人可以结合自身需求选带一定现金价值的产品；买之前一定要如实填健康告知，别因小失大拿不到赔付。就像咱们前面说的几个例子，选对适合自己的重疾，真遇上事的时候就能给家庭托住底，不用慌慌张张乱了阵脚。

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