重大疾病保险包括哪些疾病28种

引言

嗨，你在选重疾险的时候，是不是也好奇，常说的统一包含的28种重大疾病到底都有啥？是不是还搞不懂买这种带基础保障的重疾险该怎么挑？今天咱就把这些问题掰扯清楚，给你讲明白想买对重疾险该咋做。

一.二八 种重疾具体指啥病

我直接给你列明白咱们国内重疾险必保的这28种病，不用记，先看哪些是咱们生活里常碰到的，心里有数就行。

恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症，这三个是咱们身边发病概率比较高的，之前楼下张叔去年体检查出恶性肿瘤，确诊之后符合条款要求，直接拿到了理赔款，就是因为这病在这28种必保列表里，只要买了合规的重疾险，都能赔。

接下来是器官移植相关的，重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术），这俩属于心脏和器官相关的大手术，之前我朋友的亲戚需要做心脏搭桥，买完重疾险之后，满足手术条件就拿到了理赔，覆盖了大部分自费开支。还有终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期），这个也是必保范畴里的。

再往下说，多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病，这些也都在列表里，别看有些病名字听起来偏门，但是都被覆盖在基础保障里了，不用怕合规重疾险不包含这些。

最后还有语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，这几个也都是必保的。

给你个实用建议：买重疾险的时候，先确认有没有包含这28种，这是基础，不用纠结会不会缺，合规产品都有；如果你的家族有某类病史，比如很多家族有恶性肿瘤病史，你可以在这个基础上，额外选带恶性肿瘤二次赔付的责任，不用额外去找小众疾病加保，先把这28种基础保障买够保额就对了。之前有个35岁的大姐，家族有恶性肿瘤病史，她买重疾险的时候，先确认了28种都覆盖，再加了二次赔付责任，后来确诊恶性肿瘤拿到理赔，后续如果复发还能再赔，保障就很扎实。

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二.分年龄段怎么选保额

20到30岁刚入职场，手里积蓄不多，大多还背着房贷车贷，每个月能拿出来买保险的预算不高。我身边95后小张，工作三年，月薪七千，每个月要还三千房贷，剩下的也就够日常开销。给他的建议是，选20到30万保额就够，预算够可以加买到50万，优先选保到70岁的消费型重疾险，每年保费也就几千块，不会给生活添太多负担，先把基础保障兜住，等以后收入涨了，再追加保额也不迟。

30到40岁大多成家立业，上有老下有小，是家里的经济支柱，身上扛着一家子的开销，还有房贷车贷没还清。我邻居陈大哥，35岁，开一家小水果店，爱人全职在家带两个孩子，每个月要还八千房贷，要是他倒下了，一家子日子根本过不下去。这个年龄段建议保额最少做到50万，条件允许可以做到100万，覆盖掉剩下的房贷和孩子未来10年的教育开支，真出事了，这笔钱能帮家里撑过最难的阶段，不让老婆孩子卖房子还债。

40到50岁，事业和收入都比较稳定，孩子也快成年了，房贷也还得差不多了，这个阶段自身患重疾的概率慢慢升高，主要考虑得病之后的治疗费用和康复费用，还有不能上班期间的收入损失。我表姐44岁，夫妻二人都在国企上班，孩子已经读大学，房贷只剩五年没还，她给自己选了60万保额，定期缴费压力不大。这个年龄段选保额，建议放在50到80万之间就够，不用盲目追求高保额，要是身体条件还符合投保要求，尽量选长期保障，别只买一年期的，避免年纪大了被拒保。

50岁以上人群，大多已经退休，孩子也已经独立，没有太多家庭责任要扛，主要考虑得重疾之后不拖累孩子，给自己攒一笔治病钱。我家楼下张阿姨55岁，退休工资五千，孩子在外地工作，她不想自己得病之后花孩子的积蓄，就找我问怎么买。这个年龄段因为年龄大，保费本身会比较高，要是预算有限，可以选30到50万保额，要是身体条件允许，可以选分期缴费，分摊每年的压力，如果预算实在不够，也可以选保障期限更短的产品，先把当下的保障做起来，总比没有保障强。

要是本身身体已经有一些小问题，买不了长期重疾险，那也别纠结保额多少，能买到符合健康告知的产品就先买，哪怕保额低一点，也能分担一部分治疗费用，总比全靠自己掏钱强。比如我之前碰到的王叔叔，52岁，有高血压，很多高保额的产品投不了，最后投了一款20万保额的产品，去年查出来肺癌，拿到赔付金刚好覆盖了手术和化疗的费用，帮孩子省了不少钱。

三.健康告知隐瞒后果重

先给大家说个身边真实发生的事儿。

去年我邻居张姐，35岁，平时身体底子不错，就是单位体检查出来有甲状腺结节，分级是3级。那时候她想给自己买份重疾险，填健康告知的时候，她想着结节很多人都有，也没手术没吃药，说了说不定核保过不了，就干脆没提这件事。

她买了之后第三年，体检发现结节恶化成了甲状腺癌，赶紧找保险公司申请理赔。结果保险公司核查的时候，调出来她之前的体检报告，发现她早就知道有结节，却故意隐瞒了，直接做出了拒赔决定，还解除了保险合同，只退了一点点现金价值。

张姐那时候急得掉眼泪，做手术加后续治疗前前后后花了十几万，本来想着重疾险能赔个几十万覆盖开销，结果因为自己一时的侥幸，一分钱都没拿到，这份保障等于白买了好几年，钱也打了水漂。

很多人买重疾险的时候都有类似的侥幸心理：我小毛病不说，保险公司查不出来对吧？其实不是这样，现在医院、体检机构的记录都是联网可查的，只要你去过正规医院做过检查、看过门诊住过院，哪怕只是十几年前的记录，保险公司理赔的时候都能调出来。

不管你是故意隐瞒，还是不小心漏说了符合健康告知要求的病史，只要核对出来和你填写的健康告知不一致，基本上都会拒赔。你要是身体本来就有小问题，千万不要隐瞒，也别抱着蒙混过关的想法。

给大家说几个可操作的办法：如果是已经治愈的小病，比如十年前得过肺炎已经治好，按照要求如实写上去就可以；如果是结节、息肉、高血压这类常见问题，也如实告知，保险公司最多会要求你做个复查，或者做加费、除外承保，总比最后拒赔好。

要是你拿不准自己的情况要不要说，就找靠谱的保险顾问问清楚，把你的体检报告、就医记录都给对方看，让对方帮你核对，别自己瞎填蒙混。买重疾险就是买一份踏实，别因为隐瞒健康告知，最后出事拿不到赔偿，白费了这么多年交的保费。

四.赔付方式都有哪些渠道

第一种就是常规的线下网点提交申请。如果你平时喜欢线下沟通，不放心线上操作，那直接去保险公司的线下网点提交材料就可以。带好你的诊断证明、病理报告这些全套材料，网点有工作人员帮你核对信息，现场有什么疑问都能当面问清楚，适合对手机操作不太熟练的中老年人。我邻居张叔今年62岁，查出冠心病要申请赔付，就是让女儿陪着去网点交的材料，工作人员帮他把缺的检查报告都列清楚，当场指点他们补材料，不到两周就拿到了赔款，张叔说当面办理心里踏实。

第二种是官方线上渠道申请，包括保险公司的官方APP、官方微信公众号。这种方式适合平时习惯用手机办事的年轻人，足不出户就能提交申请，不用跑网点抽时间排队。你只需要按照页面提示，上传所有材料的清晰照片或者扫描件就行，还能随时在后台看理赔进度。就说我去年帮一个刚工作的小吴处理理赔申请，他查出来甲状腺癌要申请赔付，就是在保险公司公众号上传的材料，前后花了不到二十分钟，之后每天抽空就能看进度，比跑网点省了好多时间，也不耽误他养病休息。

第三种是找你的保险经纪人或者代理人协助申请。如果你是通过经纪人、代理人买的保险，直接联系他们帮你处理就行，大部分从业者都会帮你整理材料、跟进进度，你只需要把相关材料给他们，剩下的流程他们帮你对接保险公司，你只需要等结果就好。我认识的一个宝妈陈姐，当初买重疾险是通过经纪人买的，后来查出来乳腺癌，直接给经纪人打了个电话，经纪人上门来取的材料，全程帮她跟进对接，陈姐只需要安心养病，没操什么心就拿到了赔款。

不管选哪一种渠道，你都要记住几个关键点。第一，所有材料都要保证真实完整，诊断报告、病理切片这些核心材料不能缺，也不能改，不然会耽误审核甚至拿不到赔款。第二，申请赔付要及时，一般确诊之后尽早提交申请，不要拖太久，避免材料遗失或者流程出问题。第三，赔款到账一般都是直接打到你投保时预留的银行卡里，不管走哪一种申请渠道，到账方式都是这个，不用额外办其他银行卡，到账之后你会收到短信通知，随时可以查账户余额。

你可以根据自己的情况选渠道，不会操作手机选线下网点或者找代理人，会用手机就选线上渠道，怎么方便怎么来，不用硬选某种方式，适合自己的就是最好的。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，现在咱们国内的重疾险，都必须包含这统一规定的28种重疾，覆盖了绝大多数高发的重大疾病，是给大家的基础保障兜底。不管你刚毕业月薪几千，还是已经成家收入稳定，都能顺着咱们说的方法挑：刚工作手头紧就选低预算消费型，先把基础保额做足；上有老下有小的家庭支柱，就多配点保额给足家人安全感；身体有点小问题就老老实实如实健康告知，别抱着侥幸心理给自己挖坑。就像咱们说的老王，确诊癌症后拿到赔付款，刚好能覆盖治疗费用还能补上养病期间的家庭收入缺口，这就是这份保险实实在在的用处。选之前先把这28种基础保障摸清楚，结合自己的预算和身体情况挑，就能选到适合自己的重疾保障啦。

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