重大疾病保险制度如何完善

引言

你有没有过看着重疾保障方案发愁，不知道到底怎么选才更适合自己，怎么选才能真的用上呢？别担心，咱们今天就来聊聊相关的内容，解答大家心里的疑问。

一、预算紧张时怎么挑

先给你说结论，预算紧张不用硬买长期返还型，选消费型重疾就够用，能花小钱拿到足够保额。很多刚参加工作的年轻人，每个月除了房租饭钱，剩下能支配的钱不多，要是听人劝硬咬着牙买一年交近万的返还型，不出两三年就会因为交不起保费断保，最后之前交的钱只能退很少，亏了不说还没了保障，完全没必要。

拿我身边的例子说，刚毕业两年的小周，在二线城市做行政，每个月到手五千五，刚工作没什么积蓄，之前听朋友说买重疾就得买能返钱的，脑子一热买了一份一年交八千多的，还选了二十年缴费，才交了一年，就因为换工作空档期交不起，去问退保只退了不到一千块，直呼亏到心疼。后来重新调整方案，换成一年交三千出头的消费型，一样拿到了四十万的基础保额，完全不影响日常开销，每个月分摊下来也就两百多，喝两杯奶茶的钱就够了。

预算紧可以先缩短保障期限，不用一开始就买保终身的。预算有限的时候，先保到六七十岁，覆盖掉工作赚钱的黄金阶段就好，等后面收入涨了，手头宽裕了再补终身保障，这样操作下来，保费能降一半还多，压力一下子就小了。同样四十万保额，保终身可能一年要五千多，保到七十岁一年只需要两千多，差出来的钱可以先拿去做流动资金，或者补点其他保障，对预算紧的朋友来说划算很多。

别乱加附加责任，很多花里胡哨的附加责任看着实用，其实会平白拉高保费。比如什么住院津贴、额外的轻症护理，很多人一年都用不上，加进去之后保费多掏好几百，完全没必要。预算紧就只抓核心：重症+中症+轻症的基础责任，这三个覆盖到就够，其他附加责任等以后有钱再加也不迟。

还有一点，缴费期尽量拉长，别想着几年交完省利息。预算紧的话，选最长的缴费期限，每个月或者每年交的钱就会少很多，而且要是交费期间得了符合约定的大病，很多产品会豁免后面的保费，不用接着交钱还能享受保障，拉长缴费对预算有限的朋友来说，比一下子交很多划算太多。还是说之前的小周，后来选了三十年缴费，每年交三千出头，比他之前选十年缴费每年少交快四千，压力小了不是一点半点，就算后面真的出事，也不用再交剩下的钱，很稳。

二、体检异常还能投保吗

体检异常不能直接判定没法投保，大部分情况都有投保的机会，别看到体检报告上的几个异常箭头就直接放弃投保。

我给你举个实打实的例子，张姐今年38岁，去年单位组织体检，查出来有轻度脂肪肝，谷丙转氨酶指标也比参考范围高了一点，她自己吓坏了，觉得肯定买不了重疾险，一直拖着没敢下手。后来她找了靠谱的顾问咨询，按照要求把近两年的体检报告都整理好，如实填写了健康告知，最后保险公司给了标准体承保的结果，保费和健康的人一模一样，顺利买到了合适的保障。

不同的异常情况，核保的结果不一样。常见的结节类异常，如果是分级明确的良性结节，很多保险公司可以标准体承保，就算部分情况做除外责任，也是给了你投保的机会，不是直接拒保。比如常见的乳腺结节、甲状腺结节，只要半年内的超声检查结果显示分级良好，多数都能正常投保。

这里给你说几个可操作的实操建议。第一，一定要如实告知，别想着隐瞒异常指标，隐瞒情况后续理赔很容易出现纠纷，反而得不偿失。第二，可以多家投保尝试，不同保险公司的核保标准略有不同，这家核保结果不满意，可以试试其他公司，说不定能拿到更好的结果。第三，如果异常指标是阶段性的，可以先调整生活习惯，等指标恢复正常之后再去投保，比如轻度脂肪肝、血脂轻度偏高，调整饮食运动三个月，很多人指标就能回到正常范围，核保结果会好很多。

还有一种情况，就是异常情况稍微复杂一点，保险公司会要求做进一步的检查，这个时候别嫌麻烦，配合完成检查就可以，检查结果符合要求，一样能顺利投保。不用因为一次体检出了点小问题，就觉得自己彻底和重疾险无缘，按照步骤来，多数人都能买到适合自己的保障。

三、保额设定要参考什么

先说说第一个参考项，就是治疗期间的直接花费。现在大病治疗，除了社保报销的部分，还有不少自费项目，比如进口耗材、靶向药物，这些都需要单独掏钱。之前就有王姐的案例，她刚开始买重疾只买了十万保额，查出大病之后，光自费药和靶向治疗就花了十八万，社保报销之后自己还要出八万多，十万保额扣掉这部分花费，剩下的就没多少了，根本覆盖不了治疗的额外支出。后来她补充投保之后，把保额加到了五十万，就算扣掉自费花费，剩下的额度也够应付其他开支，心里踏实多了。所以你算直接花费的时候，可以大概估算一下当前大病治疗的自费部分，把这部分钱算进保额里，别只买够刚好够报销的数。

第二个要参考的，是治疗结束后的康复休养费用。很多人觉得治好病就结束了，其实大病之后往往需要两到五年的休养期，这期间不能正常工作，还要吃康复补品、定期复查，这些都是要花钱的。比如做了大型手术之后，医生会建议患者在家静养，不能累着，这两三年没了工资收入，全靠之前的积蓄撑着，如果重疾保额不够，连康复的钱都挤不出来，很容易影响恢复效果。所以算保额的时候，一定要把这三五年的康复花费加进去，别漏掉这一块。

第三个参考项，就是患病期间断掉的收入损失。咱们大部分人都是上班族，一旦得大病没法上班，单位不会一直发全额工资，不少人只能拿到基本工资，甚至停薪留职，家里的房贷、车贷、孩子学费，这些开支不会因为生病停下来。如果保额只覆盖了治疗钱，没算进去收入损失，那本来正常的生活就会被打乱，甚至要卖房卖车还债，这就违背了买重疾险的初衷。比如张先生是家里顶梁柱，每个月要还八千房贷，孩子上学每个月要花两千，他算保额的时候，就把三年的房贷和生活费加了进去，这样就算三年没法上班，保额也能覆盖这些日常开支，不用动家里原来的积蓄。

第四个要参考自己的年龄和家庭责任。年轻人刚工作，家庭责任轻，房贷还没还多少，也没有孩子要养，可以先买基础额度，后续收入涨了再慢慢加。如果是三四十岁的中年人，上有老下有小，房贷还剩一大笔，那保额就要买够，至少覆盖房贷余额加上孩子到大学的教育费用，还有老人的赡养费用。比如刚毕业的小张，才二十五岁，还没结婚买房，他先买了三十万保额，保费也就两千多，后续升职加薪了，每年再追加额度，这样不会给自己造成太大缴费压力，也能慢慢把保障做足。

最后还要参考自己的身体健康状况和家族病史。如果家里有亲属得过常见的大病，自己平时也有一些小毛病，那可以适当把保额买高一点，毕竟风险概率比普通人高一些，提前做足准备，真出事了也不用慌。要是身体一直很健康，也没有相关家族病史，可以按照自己的收支情况设定保额，不用盲目追高，适合自己的就好。

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四、理赔材料如何准备足

首先，从确诊重疾开始，所有和诊疗相关的单据都要随手整理，别堆在一边等着要用再翻找。咱们普通人记性没那么好，出院隔个三五个月再整理，很容易弄丢小票据，耽误理赔进度。你可以专门找个文件袋或者整理夹，把所有单据按时间顺序排好，每一张都别乱扔，哪怕是一张几块钱的挂号单，也收好留底。

其次，核心单据一定要留原件。很多人不知道，理赔的时候，医院出具的诊断证明书、病理报告、手术记录这些核心材料，原件比复印件管用多了。之前有个朋友，陈阿姨，她确诊重疾之后，一开始把诊断书原件交给了单位报工会福利，只留了复印件，申请理赔的时候，保险公司要求核对原件，她又跑回医院补开，折腾了快半个月才办好，耽误了理赔到账的时间。后来她听了建议，每次拿到核心材料，先复印个两三份放好，原件自己留在手里，只有理赔的时候才拿出去，省了好多麻烦。

第三，不同类型的重疾，要针对性准备对应材料。比如如果是和心血管相关的重疾，除了常规的诊断书，还要准备好冠脉造影报告、心脏超声这些检查材料；如果是肿瘤类，就要把病理切片报告、穿刺报告都整理好，这些材料是帮助保险公司快速核实病情的关键，材料对应上，审核速度就会快很多。要是你搞不清楚需要哪些，可以提前问一下你的保险服务人员，对方会给你列清楚清单，照着准备就不会错。

第四，个人身份和投保相关的材料也要提前理好。你的身份证、银行卡这些，要保证信息和投保时候填的一致，如果换过手机号、银行卡，提前提前更新信息，避免理赔款打不进来。要是是帮家里孩子或者老人申请理赔，也要准备好对应的关系证明，比如户口本，证明你是合法的申请人，不会卡在身份核对这一步。

最后，提交材料之前，自己先对着要求核对一遍，有没有漏项，签字盖章齐不齐全。很多医院的诊断书需要盖医院的专用章才有效，有些朋友拿了医生签字没盖章的单子就交上去，最后还要退回来补章，平白多跑一趟。核对清楚再提交，一次就能通过审核，不用来回折腾，理赔款也能早点到账，帮你减轻治病的经济压力。

五、全家保障怎样更均衡

先给大家说个身边真实的例子，张姐家去年张罗买重疾险，一开始想的是孩子正是长身体，万一出事影响一辈子，先给上小学的娃买了一百万保额的终身重疾，每年交八千多。回头给夫妻俩买的时候，家里剩下的预算只够各买十万保额，结果今年张姐查出来需要做手术治大病，十万保额扣掉社保报销后，剩下的自费部分还是差了十几万，最后只能动孩子存的大学学费，全家生活一下子紧巴起来。

直接说核心观点：给全家配重疾，一定先给家庭经济支柱配，再给老人孩子配。经济支柱是全家收入的主要来源，一旦出事，不光要掏治疗费，还会断了日常收入来源，房贷车贷、孩子学费、全家生活费都没着落，所以经济支柱的保额一定要买足，把优先级放在最前面。

不同年龄的全家配置，给大家分情况说建议。如果是年轻三口小家，夫妻俩都是二十多到三十多岁，孩子刚出生或者上小学，预算一般在一万左右的话，可以拿百分之七十的预算给夫妻两个分配保额，每人先配三十万到五十万的基础保额，剩下百分之三十的预算给孩子买二十万到三十万的消费型重疾就够，等以后收入涨了再给孩子加保。

如果是上有老下有小的中年家庭，老人五十多到六十多，孩子十几岁，夫妻俩是经济支柱，预算在两万左右的话，可以拿百分之六十的预算给夫妻俩配五十万左右的保额，百分之二十给孩子配三十万到四十万保额，剩下百分之二十给老人选合适的防癌类重疾相关保障。这个年纪的老人买普通重疾，保费可能会比较高，甚至出现保费比保额还高的情况，选针对性的保障更划算。

最后给大家说几个实操的小提醒，给全家买的时候一定要挨个如实告知健康状况，别想着帮家人隐瞒，不然最后理赔会出问题。如果预算实在有限，可以先给所有人都配上基础额度的重疾，不用强求一步到位买终身保障，等以后收入增加了，再慢慢加保补充额度或者延长保障期限就可以，这样既守住了全家的基本保障线，也不会给日常生活添太多负担。

结语

其实呀，完善咱们自己的重疾保障，就是给自己的重疾保障规划补好漏洞、适配自身情况。不管你是刚工作预算有限的年轻人，还是身体已经有小异常的朋友，只要跟着自身情况调整，选对适合自己的配置方式，就能把保障做扎实，不会让白花冤枉钱，也不会真遇到事的时候保障不够用，安安稳稳守住自己和家人的生活。

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