重大疾病保险指的是哪些疾病呢

引言

咱们买重疾险的时候，是不是都犯过嘀咕：到底重大疾病保险指的是哪些疾病呢？是不是只有特别严重的病才能赔？今天咱们就好好聊一聊这个问题，把大伙的疑惑都捋清楚。

核心重疾包含哪些病种

目前国内在售的重疾险产品，都包含规定的二十八种核心重疾，这些都是日常发病概率比较高的病种，不用额外担心产品漏保了。

我身边就有这么一个真实的例子，家住社区的刘阿姨今年52岁，平时跳广场舞身体看着挺硬朗，六年前听了女儿的建议买了一份重疾险，当时也没多想，就想着给自己添份保障，不拖累孩子。前年冬天的时候，刘阿姨突然胸口闷疼，送到医院急诊，确诊是急性心肌梗死，刚好这个病就在二十八种核心重疾里面。出院整理资料提交理赔申请，不到十天，几十万的赔款就到账了。刘阿姨后续做康复治疗，还有请护工的钱，都从这笔赔款里出，儿子女儿正常上班，不用凑钱也不用放下工作特意请假照顾，一家人都觉得当初买对了。

除了大家都知道的恶性肿瘤、急性心肌梗死，这二十八种核心重疾还覆盖了脑中风后遗症、终末期肾病、多个肢体缺失、良性脑肿瘤、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病这些。你不用对着病种表一个个去查每个病是什么，只要知道这些都是临床上面发病率很高的大病就够了，这些病的治疗费用高、康复周期长，都需要一大笔钱托底。

很多朋友会问，除了这些，产品加的几十种上百种其他病种要不要纠结？其实不用，额外加的很多病种都是发病率很低的罕见病，加进去更多是产品宣传的卖点，实用性远不如这二十八种核心重疾。你挑产品的时候，不用盯着病种数量比，比来比去多花了钱，实际用到的概率很低。

给大家一个直接的挑选建议：不管你是什么年龄什么预算，挑重疾险第一步先确认，合同里包含规定的二十八种核心重疾，然后把预算优先倾斜给保额，核心病种覆盖全，保额够高，就能覆盖你大部分日常的大病风险。如果你预算充足，再考虑增加其他罕见病的保障，不要反过来本末倒置，为了多几个罕见病种，把核心保额降下来，真出事的时候，保额不够才是最大的问题。

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不同家庭怎么选保障

刚毕业20到30岁的年轻小家庭，两个人月收入加起来不过几千块，还要攒房租、凑首付，手里余钱不多。建议直接选消费型重疾险，不绑定身故责任，把保额做足，保障期限选保到70岁就行。每年保费只要两三千块，就能拿到几十万的保额，刚好覆盖年轻人最高发的癌症、心脑血管疾病这类大病风险。如果两个人都工作，可以每人各买一份，先把核心风险兜住，等以后收入涨了，再追加终身保障或者加保额都很灵活。之前认识一对刚结婚的小夫妻，两人都是互联网公司的普通职员，当时就是听了建议，一人买了四十万保额的消费型重疾，去年女生查出来甲状腺癌，理赔到账后直接付了治疗费，剩下的钱还用来养病休息了大半年，没有因为生病花光准备买房的积蓄，小两口都说当时选对了方案，没花冤枉钱。

30到45岁的中年家庭，上有老下有小，你是整个家庭的经济支柱，家里房贷车贷都靠你，这种情况一定要买终身型重疾险，再搭配一份定期重疾把保额拉高。预算够的话，建议把身故责任也加上，万一发生不幸，这笔钱既能覆盖治疗费，也能给家人留着还房贷、供孩子读书。我之前碰到一位做销售的男士，今年三十八岁，孩子刚上小学，双方老人都在老家养老，他自己买了五十万终身重疾加三十万定期，一共八十万保额，每年交八千多，交三十年，去年他突发急性心梗，做完手术后直接理赔了八十万，不仅付清了支架手术和术后康复的钱，剩下的钱还能支撑家里两年的房贷和孩子的学费，没有因为他生病就让全家陷入经济困境。如果你是全职妈妈，没有稳定收入，不用追求太高保额，买一份二十万到三十万保额的消费型重疾就行，每年两三千块，万一生病，也能有一笔钱支付治疗费，不用伸手跟家里要，给自己留一份底气。

已经退休的老年家庭，年龄超过55岁之后，买终身重疾险的保费会非常高，甚至可能出现保费倒挂的情况，就是交的总保费比保额还高，这种情况不建议硬买终身重疾。如果身体还符合健康告知，可以买一份一年期的重疾险，每年几百块，能有十几万保额，先把当下的风险覆盖住。要是身体已经有高血压、糖尿病这些小毛病，买不了重疾险也不用强求，把这笔钱留着买好普惠型的健康险，再攒一笔应急的医疗备用金，也能应对大部分风险。之前有一位六十岁的阿姨，之前没买过重疾，儿女想给她买，算下来总保费比保额还高，后来就选了一年期的重疾，加上普惠型健康险，每年总共花不到一千块，去年阿姨查出来肺癌，一年期重疾也赔了十万，帮儿女分担了不少治疗费。

已经有一定积蓄的中产家庭，预算比较充足，可以给全家都配置终身重疾险，每人保额都做到五十万以上，还可以附加二次赔付责任，比如癌症二次赔、心脑血管二次赔。因为现在很多大病治疗之后，存活时间越来越长，复发的概率也不低，附加二次赔付之后，要是复发还能再赔一次，能支撑更长时间的康复治疗。我认识一位做企业管理的女士，四十岁，家里条件不错，给一家三口都买了带二次赔付的终身重疾，去年她丈夫得了脑中风，理赔了五十万，之后恢复得不错，要是以后再发生相关的问题，还能再赔一次，完全不用担心后续治疗没钱的问题。

单亲家庭不管是带孩子的爸爸还是妈妈，本身就是唯一的经济来源，抗风险能力特别弱，一定要优先把自己的保额做足，比给孩子买更重要。很多单亲家长上来就先给孩子买，自己不舍得买，其实你自己才是孩子最大的保障，如果你出事，孩子连交保费的人都没有。建议单亲家长自己先买够至少五十万保额，预算够就买终身，预算不够就买消费型保到七十岁，等你自己的保障配齐了，再给孩子买一份少儿重疾，孩子年龄小，保费特别便宜，每年只要几百块就能有几十万保额，足够覆盖孩子的大病风险。之前有一位单亲妈妈，带着七岁的女儿生活，一开始只想给女儿买，后来听了建议，先给自己买了五十万保额，每年交六千多，没过两年她查出来乳腺癌，理赔了五十万，不仅付清了治疗费，还留了一笔钱给女儿存着学费，要是当初她只给女儿买，自己没买，那整个家就真的撑不住了。

投保须知与理赔要点

买重疾险要先做好健康告知，别隐瞒既往病史，也不用过度焦虑。之前有个陈阿姨，投保前三年查出来有甲状腺结节，投保的时候她觉得都是小问题，没跟保险公司说，两年后确诊甲状腺癌申请理赔，保险公司核对既往体检报告，发现结节早在投保前就存在，没有如实告知，最终没法正常赔付，钱也白花了。其实就算有结节、高血压这些小毛病，大部分公司也有核保通道，可以走人工核保提交病历，大多能正常承保，顶多加费或者除外责任，总比隐瞒病史最后拒赔好。

记住等待期的要求，等待期一般是90天到180天，这期间要是确诊合同约定的重疾，大多只会退还你交的保费，不会赔付重疾保额。之前有个小吴刚毕业着急买保障，买完才三个月单位组织体检查出来白血病，正好在等待期里，最后只拿回了几千块保费，几十万的保额拿不到，自己治病花光了家里积蓄。所以如果不是马上需要保障，不用提前赶着买，更别在体检前匆忙投保，要是刚好查出问题，吃亏的是自己。

缴费方式选年交比一次性交清更实用，大多数普通家庭选二三十年分期就合适。之前有个赵大哥，手头有一笔闲钱，想着一次性交清省得后面忘交，结果交完不到一年查出来肺癌，虽然赔了保额，但是当初一次性交了十几万，要是选三十年分期，每年只需要交几千块，剩下的钱留着理财或者应对日常开销不好吗？而且很多重疾险自带被保险人保费豁免，要是缴费期间确诊重疾，剩下的保费不用交了，保障还继续有效，分期交反而能享受到这个福利，压力也小很多，哪怕某一年手头紧，还有六十天的宽限期，宽限期里面交上保费，保障不会断，真遇到临时周转不开也不用慌。

申请理赔的时候，提前把材料整理好，别缺东少西耽误审核时间。一般需要医院的诊断证明、病理报告、影像学检查结果这些，要是做手术了，还要准备手术记录和出院小结。之前有个刘叔叔，确诊之后自己去申请理赔，只带了一张诊断书，其他材料都没拿，来回跑了两趟才把材料交齐，耽误了小半个月的审核时间。可以提前打保险公司的客服电话问清楚需要哪些材料，一次性备齐，审核速度会快很多，赔款到账也早。

别信“所有大病都能赔”的说法，一定要看清楚赔付条件。有的重疾是确诊就能赔，比如恶性肿瘤；有的需要做完约定手术才能赔，比如冠状动脉搭桥术；还有的要达到约定的状态才能赔，比如脑中风后遗症。之前有个孙叔叔，买了重疾险之后得脑中风，出院之后左边手脚还有点不利索，达不到合同约定的“永久不可逆”的功能障碍状态，一开始就没法赔，后来过了半年，按照要求复查，确认状态符合要求，才拿到赔款。所以买的时候就把常见重疾的赔付条件看明白，别光听销售说，自己多翻两眼合同，心里有数才不会理赔的时候觉得委屈。

低预算如何安排计划

直接选消费型重疾险就行，不用选带身故责任的返还型重疾险，返还型保费比消费型贵出一倍多，预算不够的时候先把核心保额做足才是重点。之前认识一个在小区楼下做生鲜配送的小周，今年二十六岁，每个月到手工资也就四千多，扣除房租吃饭之后，剩下的钱其实没多少。他一开始听销售推荐，想选一款带身故返还的产品，算下来每个月要交一千多，压力实在太大，后来调整了方案，选了不带身故责任的消费型重疾险，每年只交不到六百块，就能拿到三十万的保额，完全够覆盖一场大病带来的收入损失和治疗费用缺口。

不用强求一定要买终身保障，先买保到六十岁或者七十岁的定期重疾险就行。年纪轻的时候买定期，保费比终身便宜一半还多，先把当下家庭责任最重的几十年覆盖住就够了，等以后收入涨了，手头宽裕了，再补充终身保障也不迟。小周选的就是保到七十岁的定期，比同保额终身款一年少交快一千块，对他现在的收入来说，刚好能承担，也不影响日常开销。

可以先搭配百万医疗险一起买，不用只盯着重疾险一步到位。百万医疗险一年也就两三百块，能报销大病住院的治疗费用，和重疾险互补，重疾险赔的钱可以用来付康复费、还房贷车贷、弥补养病期间的收入缺口，百万医疗险负责报治疗费用，这样搭配下来，整体保费不高，保障也全。小周就是这么搭配的，加上百万医疗险，一年总支出也不到一千块，平均下来每个月不到一百块，完全没压力。

一定要优先把保额做高，不要为了拉长保障期限降保额。很多预算不够的朋友会犯一个错，想要保终身，就把保额降到十万八万，其实这点额度遇上大病根本不够用，一场大病下来，治疗费加上康复费，还有三五年不能工作的收入损失，几十万都不一定够，所以哪怕保障期限短一点，保额也要至少做到二十万，最好能到三十万到五十万，这样真出事了才能起到作用。小周就是坚持把保额做到三十万，哪怕只保到七十岁，也比花一样钱买十万保额的终身保障实用很多。

买之前可以多对比不同产品的价格，同类型的消费型重疾险，价格也会有十几到几十百分点的差距，不用盲目跟风选卖得多的产品，找符合自己健康状况、价格合适的就行。另外记得如实填写健康告知，有小毛病就选核保宽松的产品，别为了便宜硬买核保严的，万一买了之后被拒赔，之前交的钱就白花了。低预算买重疾险，核心就是先覆盖当下风险，不用追求一步到位，先拥有保障，比等攒够钱买完美产品更重要，毕竟风险不会等你攒够钱才来。

结语

简单来说，咱们国内的重大疾病保险，都会包含二十八种常见高发大病，大家不用追着要更多冷门病种，把高发核心病种的保额做足才是关键。不管你刚入职场预算有限，还是已经是撑起全家的中年人，都能找到适合自己的配置方案：预算少选消费型、保到七十岁先打底，预算充足再选终身责任补齐缺口。记住，买之前如实说健康状况，认准合同里的病种约定，选对适合自己收入和年龄的方案，就能拿到靠谱的保障，真遇上风险也能稳稳接住。

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