重大疾病保险都包括什么 重大疾病保险有什么

引言

你是不是刷保险科普的时候越看越懵？只听人说买重疾险很重要，可到底重大疾病保险都包括什么，它到底能帮咱们解决什么问题？别慌，咱们今天就把这些问题掰扯明白。

一. 保障范围到底包哪些病

银保监会统一规定了必保的高发重疾，这些都是目前国内重疾险必须包含的，不用你额外记名字，你挑产品的时候，只要确认这些病种都在保障列表里就行。

除了必保的重疾，大部分产品还会加几十种甚至上百种其他重疾，不用盯着病种数量比来比去，很多新增病种发病率很低，就算加上，对普通人来说实际用处不大，重点盯高发的就够了。

除了重疾，现在大多重疾险都会带轻症保障，轻症就是还没发展到重疾程度的早期病变，比如早期原位癌、轻微脑梗死这些。这里要提醒你，一定要选带轻症豁免责任的产品——万一你确诊了符合约定的轻症，剩下没交完的保费不用再交，保单继续有效，后续要是再得重疾，照样能赔，这个责任实用性很强。

我举个例子，张姐35岁买了一份带轻症豁免的重疾险，每年交5000块，要交20年，交了第3年的时候查出来早期甲状腺癌，符合合同约定的轻症，直接赔了3万轻症保额，剩下17年一共8万多的保费全免了，后来也没出事，到现在保单还一直有效，真要是以后得重疾还能接着赔，要是没这个豁免，张姐每年还得接着交五千，压力一下就大了很多。

不同公司对同一种轻症、重疾的定义会有差别，比如同是脑中风相关的责任，有的要求确诊180天后还留一项后遗症才能赔，有的要求留两项，门槛就不一样。你买的时候别光听销售说“我们病种全”，一定要翻条款看核心高发疾病的定义，挑定义宽松的买，别糊里糊涂就签字。常见高发的轻症比如早期恶性肿瘤、轻微脑中风、冠状动脉介入手术，这几个一定要确认都在保障里，这几个占了轻症理赔的九成以上，把这几个盯好，比凑一百个冷门病种有用多了。

二. 预算有限如何搭配方案

先直接给你说核心原则：保额优先，保障期限往后靠。预算就这么点，先把保额做够，出事了才够花钱，不然保一辈子但保额只有十万，根本顶不上用。

按收入给你划比例，你每年拿年收入的5%到10%出来买重疾险就够了，别硬挤着买贵的占了生活费。比如你一年税后到手十万，拿五千到一万买保险就行，别为了买终身款咬咬牙花两万，最后交两年续不上费，保单失效了，钱也亏了保障也没了，太亏。

刚工作没两年的年轻人，每个月除去房租饭钱剩不了几千，那直接选保到70岁的定期款就行，不用强求保终身。举个例子，25岁小姑娘，预算一年三千，买保到70岁能做五十万保额，如果硬买终身可能只能做二十万保额。二三十岁到四五十岁正是你养家赚钱的黄金期，上有老下有小，这个阶段保额够高，真出事了能覆盖治疗费、三五年生活费，还能还房贷，比保终身但保额不够有用得多。等过几年收入涨了，手头宽裕了再加保终身款就行，不用一步到位。

如果是已经成家，上有老下有小，家庭预算只够给一个人买，优先给家里赚钱最多的经济支柱买，先做够五十万以上保额，再考虑孩子和老人。别反过来先给孩子买，大人出事了，孩子的保单也没人交，还没地方凑治疗费，顺序别错。

如果预算真的特别紧，一年拿不出两千块，也可以选一年期的重疾险过渡，价格便宜，两三百就能买几十万保额。不过要注意，一年期的每年都要重新核保，如果这一年身体出了小问题，明年可能就买不了了，所以只能过渡，等收入上去了赶紧换长期的。最后再提一句，别乱加各种附带责任，比如什么多次赔付、额外保障责任，加了就贵，预算不够先把基础的重症、轻症加豁免做足就行，别的以后再加。

三. 身体有小毛病投保怎么办

不要觉得身上有点小毛病就肯定买不了重疾险，绝大部分人都能找到合适的承保方案，千万别直接放弃投保，更别自己瞎隐瞒健康告知瞎蒙。

第一个要记住的点：健康问到就答，没问到的不用主动说。比如你只是年度体检发现甲状腺结节，分级是2级，保险公司健康告知只问了有没有结节半年内增大或者分级超过3级，那你正常如实说就行，不用过度自曝其他没问到的病史，反而给自己添没必要的麻烦。

给你说个真实例子，32岁的张小姐，平时加班多，体检查出有乳腺结节3级，还有桥本甲状腺炎，甲功三项都是正常的，她一开始怕买不了，直接就想算了，结果找顾问帮她整理好了最近半年的体检报告、甲功复查记录，同时投了三家保险公司，最后有两家给出了除外乳腺和甲状腺责任承保的结论，张小姐直接就接受了，毕竟除了这两个部位，其他重疾都能保，总比啥保障都没有强。

如果你的小毛病是已经手术切除，术后恢复良好，也不用太担心。比如肠息肉，做完切除手术，病理结果是良性，术后半年复查没有复发，带好完整的手术记录和病理报告去投保，大多能正常承保，不用一直拖着不敢买。

如果你的报告异常比较多，或者不确定自己能不能过，优先选支持智能核保的产品，自己线上输入异常情况，立刻就能知道能不能投，是什么承保结论，不会留下任何核保记录，不会影响你后续投其他产品。不要贸然投人工核保，留下核保记录之后再投其他产品，反而要每次都解释之前的核保情况。

最后再给你一个实操建议：如果智能核保过不去，或者你的情况比较复杂，可以同时申请多家保险公司的人工核保，不同公司的核保尺度不一样，有的对结节宽松，有的对高血压宽松，多试几家总能拿到相对友好的结论，哪怕是除外或者加费承保，也比没有保障强，毕竟谁也说不准未来风险会出现在哪，先把能拿到的保障拿到手才是最重要的。

图片来源：unsplash

四. 真出事了理赔流程怎么走

我先给你说个真实的例子，今年52岁的老王，是小区开杂货店的老板，平时忙着看店很少休息，抽烟抽了快30年，三年前听我的建议买了一份重疾险，今年春天总咳嗽不见好，去医院做了增强CT，查出肺腺癌，拿到确诊报告的当天老王就给我打电话，问该怎么理赔。

第一步先做什么？第一时间联系你的保险顾问或者打保险公司官方电话报案，别拖着。老王当时买的时候留了我的联系方式，我当天就帮他给保险公司登了记，登记的时候说清楚患病时间、确诊医院、具体病症，留好自己的联系地址和银行卡号，保险公司会专门派对接的理赔人员跟进。这里要提醒一句，别自己先治完大半年才想起报案，拖得太久容易耽误核赔进度。

第二步就是按要求准备理赔材料，这份材料千万别漏。一般来说，要准备自己的身份证复印件、保单原件、医院给的确诊病理报告，还有相关的影像检查、血液检查报告，住过院的要带完整的住院病历和出院小结。老王一开始只带了CT报告，忘了拿病理活检的报告，我提醒他回医院补了一份，病理报告是确诊重疾的核心依据，绝大多数重疾理赔都要这份材料，没有的话保险公司没法核赔。

第三步就是等着保险公司审核，这个阶段不用慌，只要你投保的时候如实说了自己的健康情况，材料也齐全，就等着结果就行。老王投保的时候如实说了自己常年抽烟，没有隐瞒，保险公司审核了不到7个工作日，就给了核赔通过的通知。要是审核的时候保险公司要求你补充检查或者去指定医院复查，也别抵触，配合就好，这是正常的核赔流程。

最后一步就是等着打款，核赔通过之后，赔偿金一般会直接打到你预留的银行卡里，老王那份符合赔付条件，保额一次性打给了他，这笔钱他用来付了靶向药的费用，还请了护工，不用动之前准备给儿子买房的积蓄，也不用四处找亲戚借钱，真正起到了重疾险的作用。给大家提个醒，不管是什么情况，理赔的时候千万别伪造病历或者隐瞒既往病史，只要投保如实告知，材料真实，符合条款约定，都能正常拿到赔款。

结语

总结一下哈，中国内地销售的重大疾病保险，主要覆盖银保监会规定的高发重疾，还有不少产品会额外加保轻症、中症，记得一定要看清楚条款里的疾病定义，别光盯着病种数量走。不同情况选法不一样：刚工作收入不高的年轻人，可以先买定期重疾，把保额做足，花小钱也能拿到足够保障；已经成家、预算稳定的，就可以考虑买终身保障，给长期生活托底。要是你像我之前遇到的小李那样，体检查出甲状腺结节，也别慌，如实做健康告知，按保险公司要求补检查报告，大多能正常承保或者除外承保，不用直接放弃。真出事了就及时找保险公司报案，把诊断书、病理报告这些材料攒齐交上去，安心等着审核就行。说白了，买重疾就是买保额，选符合你当前经济条件、身体情况的，就能给自己攒好看病养病的救命钱，心里踏实多了。

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