儿童学平险多久可以报 儿童学平险住院怎么报

引言

家里有上学娃的宝爸宝妈们，肯定都给娃买过学平险对吧？那你知道孩子出事之后多久能申请报销？真住了院又该走哪些流程呢？今天咱们就把这俩问题说清楚讲明白。

一. 报案时间有讲究

我先给大家说最直接的结论：不同的学平险要求不一样，但记住越早报案越好，别拖。我身边有个真实例子，楼下张姐家7岁的儿子周末在小区楼下骑车，跟小伙伴玩闹的时候摔了，胳膊擦伤缝了两针，当天看完处理完伤口，张姐晚上就给承保的保险公司打了电话报案。因为报案及时，保险公司的工作人员很快就给她发了需要准备的材料清单，还提醒她哪些单据需要医院盖章，最后理赔下来没花一周就到账了。

如果超过约定时间再报案，会不会直接不给报？一般情况下，只要你能拿出完整有效的就医单据、事故证明，不会直接拒报，但会给理赔流程添很多麻烦。我之前听保险经纪人说过一个例子，有个宝爸孩子三个月前摔骨折住院，他当时忙忘了，翻手机的时候才想起买了学平险，这时候再去报案。因为间隔时间太长，部分医院的原始票据已经很难补打，工作人员还要重新核实事故情况，前前后后跑了三趟医院才补完材料，比及时报案多花了快两个月的时间才拿到理赔款。

一般来说，普通的门诊或者意外擦伤这类小情况，最好在3天之内报案，最多不要超过10天。如果是需要住院的情况，可以在孩子住院期间就先报案，不用等出院结算完再报，提前说一声，保险公司可以提前跟医院对接部分信息，后续流程会快很多。

要是孩子突发比较严重的情况，先顾孩子，不用着急拿着手机找保险单报案，处理完孩子的伤情之后抽时间报就可以，保险公司不会因为你晚一两天就拒赔，孩子的安危永远是第一位的。

给大家一个可操作的小建议：买完学平险之后，把保险单的电子档存在手机相册里，同时把承保保险公司的报案电话存进手机通讯录，备注好学平险报案，真的出事儿的时候，不用翻半天找联系方式，直接拨过去就行，省不少时间。哪怕你不小心删了电子保单，也可以找当初帮你办理的学校或者平台，都能查到对应的保单信息，不会耽误你报案。

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二. 住院报销看细节

先给大家说第一个要注意的细节：并不是所有住院费用都能报。咱们家孩子要是因为先天性疾病、美容类项目住院，一般是不在报销范围内的，这点一定要提前记清楚。就拿楼下张姐家的孩子举例，孩子刚上一年级，天生有颗多生牙，张姐想着给孩子拔掉住院能走学平险报销，结果提交申请后才知道，先天性的口腔问题不在保障范围内，最后只能自己付费用。

第二个要注意的细节：报销有定点医院要求。大部分学平险要求去二级及二级以上的公立医院普通住院部才可以报，私立医院或者公立医院的特需部、国际部一般都报不了。之前有位宝妈为了让孩子住院住得舒服，选了离家近的私立医院，花了小一万块申请报销，最后一分钱都没报下来，就是因为不符合医院要求，白忙活了一场。

第三个要注意的细节：要分清楚医保报销和学平险报销的顺序。建议大家先报居民医保或者新农合，再走学平险报销。先报医保之后，剩余符合报销要求的费用，学平险可以按比例再报一轮，能帮咱们多省不少钱。我同事家的孩子上个月因为肺炎住院，总共花了8600块，居民医保先报了4200块，剩下的4400块扣掉学平险100块的免赔额，按80%的比例又报了3440块，最后自己只花了不到一千块，真的减轻了不少负担。

第四个要注意的细节：报销比例和免赔额是影响最终拿钱多少的关键。不同方案的免赔额、报销比例不一样，有的方案免赔额是50块，有的是100块，住院报销比例从60%到90%不等，公立社保范围内的用药和项目报销比例会更高，社保外的项目一般报销比例会低一些，有的甚至不报销。如果孩子平时容易生病住院，预算够的话，可以优先选免赔额低、社保外也能报的方案，保障会更实在。

第五个要注意的细节：出院的时候所有材料都要整理好别弄丢。住院的发票原件一定要留好，如果已经先拿去报医保了，可以让医保开分割单，连同发票复印件一起提交给学平险承保方，一样可以申请报销。另外，出院小结、费用明细清单、孩子的身份证明、监护人的银行卡这些，也都要提前准备好，整理成清晰的材料，能加快理赔审核的速度，不用反复补材料耽误时间。

三. 选购要点别踩坑

先看免赔额和报销范围，别光听推销员说“都能报”就下手。不同产品的免赔额不一样，有的门诊免赔额几十块，有的免赔额上百块，住院免赔额也有区别。我朋友家之前给娃买过一款，没注意免赔额，花了四百多块门诊，免赔额就三百，最后只报了几十块，等于没省多少钱。建议普通工薪家庭选免赔额更低的，哪怕报销比例差一点点，日常小几百的花销也能多报点。

再看报销比例，区分社保内用药和社保外用药。很多学平险只报社保范围内的费用，要是用到自费药、进口药一分都不报。如果孩子平时容易得呼吸道疾病或者肠胃疾病，需要用到一些自费的雾化药或者特效药，建议优先选包含社保外用药报销的产品。举个例子，去年楼下两岁的孩子得肺炎住院，总花费八千多，其中两千多是自费的丙类药，之前买的学平险只报社保内，最后只报了三千出头；邻居家同年龄段孩子得同样的病，买的学平险包含社保外报销，自己只花了不到两千，差了一千多，差别真的挺大。

然后看保障有没有包含意外门诊和住院，别只盯着身故伤残责任。很多家长选的时候会看身故保额买多高，其实对孩子来说，日常更多是磕伤碰伤感冒住院这种小风险，身故伤残用到的概率极低，反而意外和疾病的医疗保障才是最实用的。之前小区里有个孩子跑着玩摔破了额头，缝针花了一千八百多，买的那款学平险只保身故伤残和大病住院，意外门诊不报，最后全部费用都是自己出的，白花了保费没享受到保障。

再根据孩子的年龄和活动范围调整需求。比如刚上幼儿园的孩子，集体生活容易传染感冒手足口，生病住院的概率更高，可以优先选疾病住院报销比例高的；上小学中学的孩子，天天跑跳上体育课，还有户外活动，意外受伤的概率更高，就优先选意外保障全、意外门诊免赔额低的。经济条件一般的家庭，不用买太贵的，每年一百块以内就可以买到够用的保障，不用追求高保费的产品；经济条件好一点，又觉得现有保障不够，可以挑两三百块、保障更全的，补充一下社保外用药和更高的保额就行。

最后别漏看免责条款，看好哪些情况不能报。比如有的学平险不报正畸、整容这种美容项目，也不报既往症，要是孩子之前就有哮喘、先天性疾病，买的时候要问清楚，投保前就有的病能不能赔。别等出险了才发现，自己的情况刚好在免责里，白跑一趟申请还赔不到，白操心。

四. 理赔材料准备好

先给大家说最核心的门诊/住院费用类理赔材料，第一个就是医院开的正式收费发票，这个必须是原件哦。如果你已经走了其他渠道报销需要用复印件，一定要让收走原件的单位盖上鲜章，同时开出分割单，这样学平险这边才能接着报剩下的部分。

就拿上个月楼下陈姐家孩子举例子，陈姐孩子得了肺炎住院，总共花了八千多，先走了少儿医保报销，医保收走了发票原件。陈姐一开始没开分割单也没盖章，拿着手机拍的发票照片去找保险公司，材料不符合要求，来回跑了两趟才补完材料，耽误了小半个月的理赔时间。

然后第二样是完整的住院病历和费用明细清单。住院的话，要找医院病案室打印全套住院大病历，包括出院小结、入院记录、检查报告单、医嘱单这些，缺一个都不行。费用清单一定要把每一笔收费都列清楚，不能只有总金额，保险公司要对着清单核对哪些属于理赔范围的项目。

第三样是孩子和家长的身份材料。要准备孩子的身份证件或者户口本本人页复印件，还有对接理赔的家长银行卡，银行卡得是一类储蓄卡，信用卡是没法收理赔款的。这里提醒一下，银行卡的开户人最好是投保人本人，不然可能会需要补授权材料，平白多了不必要的麻烦。

如果是意外导致的受伤住院，还需要额外准备意外事故说明。要是是在学校或者幼儿园发生的意外，可以让学校开一份简单的事故经过说明，讲清楚什么时候、在什么地方、因为什么发生了意外，盖上学校的公章就可以。

最后再给大家提个实用的小建议，不管是什么材料，你都可以提前复印一份，原件自己留底，只交复印件给保险公司，要是保险公司需要核验原件你再带过去核对就行。另外所有材料可以用手机扫描成清晰的电子档存到云盘里，就算纸质材料丢了，也能随时调取打印，不会误了理赔。

结语

看完这些内容，你这下搞清楚啦吧？一般来说，儿童出险后尽快报案就能走报销流程，不用拖太久，越早提交材料越顺畅。如果孩子需要住院报销，你就提前把医院给的发票、病历、费用清单这些材料都整理好，让医院盖好章，再提交给保险公司就行。挑学平险的时候，不同预算都能选：预算不多的话，选基础保障款就能覆盖日常意外和小病住院；预算充足，可以加选带重疾额外赔付的版本；要是孩子已经有基础医保，学平险刚好能补医保报不了的缺口；孩子健康状况一般，也不用担心，大多数学平险对健康要求不高，容易投保。记住这些要点，孩子遇到事儿就能顺顺利利报销，也能给咱们家长减轻不少负担哦。

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