重大疾病保险作用和意义有哪些呢

引言

咱们平常上班过日子，谁都没想着大病会找上门，可真要是遇上，除了治病花钱，一堆乱七八糟的烦心事也会跟着来。那重大疾病保险到底能帮上咱们什么忙，又有啥实际意义呢？今天咱们就好好聊一聊，把大家想问的问题说清楚。

一. 生病期间收入谁管

我先给你说个身边真事，你就懂这块有多重要了。家楼下开小卖部的老刘，今年四十六，孩子刚读大学，每个月要还五千多房贷，老伴儿帮着看店打点零工，一家人日子过得不算富但也安稳。去年老刘查出来得了重疾，得立刻住院做手术，之后还要在家休养大半年。

这一歇业不要紧，小卖部没了老刘看店，老伴儿天天跑医院送饭，根本顾不上开门，原本每个月的营收直接没了。偏偏手术和后续治疗走社保报销完，还自己掏了小几万，这时候房贷还是每个月要扣，孩子学费生活费一分不能少，老刘说那时候他躺在病床上，疼都能忍，就是看着银行卡余额睡不着，总想着会不会哪天房贷断供，房子保不住。

好在老刘前几年听了朋友劝，买了一份重疾险。确诊符合条款约定之后，保险公司直接赔了一笔钱，刚好顶得上他大半年没开店的收入，还有社保没报完的自费药钱。拿到赔款那天，老刘第一时间就把半年的房贷全存进了还款卡，说终于能踏实养病了，不用天天揪着心想着赚生活费。

你看，很多人买保险只想着报医药费，忘了你一旦得重疾，最少三五个月没法工作，不少人得休养一两年，这断了的收入去哪补？社保管报销住院看病的费用，不管你没上班赚不到钱的缺口啊。这个缺口，就是重疾险能填上的地方，赔下来的钱你想怎么用都行，还房贷、交房租、给孩子交学费、请护工、买营养品都可以，没人管你怎么花。

给大家说两个实打实的建议。如果你是家里挣钱的主力，上有老下有小，背了房贷车贷，买重疾险的时候，保额一定要够覆盖至少两到三年的家庭开支，别只买个十几万保额，真出事了根本顶不上用。如果你是刚退休，孩子已经独立，没什么负债，保额可以不用做太高，够覆盖养病期间的营养费、护工费就行。哪怕你现在手里存款不多，也可以先买够基础保额，之后手里有余钱了再追加，总比一点保障都没有强。

二. 预算不多怎么配保

刚毕业两三年的小夏，每个月扣完社保房租，到手也就四千多，除去日常吃饭交通偶尔和朋友小聚，每个月能攒下来的钱也就一千出头，想给自己配份重疾保障，又怕花太多钱影响日常开销，其实预算不多也能配到合适的重疾险，不用硬撑着买超出能力范围的产品。

先优先把保额做足，别贪太多附加责任。很多刚工作的朋友预算有限，想着一步到位买带各种附加责任的产品，结果保额只买了十万，真出事这点钱根本不够用。不如把杂七杂八的附加责任先砍掉，先把基础保额买到三十万到五十万，保障核心的重疾风险，等以后收入涨了，再慢慢加保补充其他责任就好。就像小夏最后选的方案，砍掉了一些不太急用的附加责任，保额买到四十万，每个月只需要不到五百块，完全没压力。

可以选较长的缴费期限，拉长缴费时间摊低每个月的保费。预算不多千万别选一次性缴清或者十年短缴费，每个月要出的钱会高出很多，选二三十年的缴费期限，每个月只需要掏很少的钱，而且还能享受到保费豁免的权益——如果缴费期间不幸出险，剩下的保费不用再交，保障依然有效，算下来反而更划算。小夏选的就是三十年缴费，每个月四百八十多，哪怕刚工作也能轻松承担，不会给生活添负担。

年龄还小的朋友不用着急买终身保障，可以先买定期重疾险过渡。二十多岁三十岁出头的年轻人，预算有限可以先买保到六七十岁的定期产品，同样的保额，保费比终身产品便宜一半还多，能在你奋斗挣钱的关键阶段，给足足够的保障，等以后收入提高了，攒下钱了，再补充终身重疾保障就可以。如果一开始硬咬着牙买终身产品，每年交大几千，连续交二三十年，很容易因为经济压力断缴，最后保障没了，钱也白交，反而得不偿失。

已经成家、预算有限的工薪家庭，可以优先给家里挣钱的顶梁柱先买，大人先买够，再考虑孩子的。很多刚当爸妈的朋友，一上来就先给孩子买，自己却裸奔，其实顶梁柱要是出事，整个家庭的收入都会受影响，优先级肯定更高。如果夫妻两个预算加起来每个月只有一千多，那就每人先买一份足额的定期重疾，两个人加起来也不到一千五，就能覆盖基础风险，等以后收入涨了，再慢慢调整补充就好。

三. 身体指标不好能买

很多朋友体检出点小问题就觉得自己再也买不了重疾险，其实完全不是这么回事，大部分身体指标异常的朋友，都能买到合适的重疾险。

咱们拿小王举个例子，小王今年28岁，去年单位组织体检，查出来有甲状腺结节，分级是3级，他当时吓得不轻，觉得自己肯定买不了重疾险，连看产品链接的勇气都没有，后来身边朋友提醒他试试，他就抱着试试的心态申请投保，按照要求提交了最近半年的体检报告，做好了被拒保的准备，结果没想到，核保结论是正常承保，该有的保障一点都没少，现在他再也不用天天担心万一出事没保障了。

那不同的异常指标，对应不同的核保结果，不是一上来就直接拒保。比如常见的血压轻度升高，只要你按时吃药控制得稳定，没有其他并发症，大部分产品都会给你承保，要么正常承保，要么加一点点保费就能买；再比如乙肝病毒携带者，肝功能一直正常，也没有肝部形态异常，很多产品都可以正常买。

这里给大家一个可操作的建议，如果你身体有小异常，投保前先整理好自己近几年的体检报告、复查记录，所有检查资料都整理得清清楚楚，核保的时候一次性提交，不要让保险公司反复找你要资料，这样能加快核保进度，也能让核保人员更准确判断你的情况。

还有一个小技巧，如果怕一家产品核保不通过，可以同时尝试多家投保，不同保险公司的核保标准不一样，这家通不过，说不定那家就能正常承保。最后一定要记住，千万不要隐瞒身体异常，如实告知就好，你说清楚自己的情况，就算加费承保或者除外部分责任，也比日后理赔出问题强，很多人抱着侥幸心理隐瞒，最后赔不了，反而亏了更多。

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四. 申请理赔要啥材料

先给大家说第一个必备材料，就是能确诊重疾的核心诊断材料。

之前邻居李姐查出乳腺部位的恶性肿瘤，提交理赔的时候，她一开始只带了自己拍的B超片子，保险公司说缺关键材料，她跑了一趟医院病案室，把完整的病理活检报告、住院大病历、手术记录都打印出来盖了医院的鲜章，这些材料一交，就符合申请要求了。这里给大家提个醒，不管你得的是什么重疾，只要是需要手术或者穿刺活检的，一定要留好带医院公章的书面报告，手机拍的片子可以存，但一定要打印纸质盖章版，别偷懒少打材料耽误进度。

第二个要准备的，是你自己的身份和投保相关材料。

这个其实不难，就是被保人的身份证复印件，如果你是委托人代办，就要加上代办人的身份证，还有投保时的保单信息，如果是在线上买的，直接在投保平台找到电子保单截图打印就行，线下买的就找当时留的纸质保单，一起整理好。如果保单不小心丢了也没关系，直接找承保保险公司补发，线上就能操作，不用跑线下网点，这个大家不用慌。

第三个要提前理清楚的，就是你自己的医疗费用相关单据。

如果重疾治疗过程中你走了医保报销，或者买了其他医疗险，要把医保报销的结算单，还有医院开的收费票据复印件都准备好，如果没有走其他报销，就把原始收费票据整理好放进去。这里要提醒大家，不管票据金额多少，都别乱扔，每一张都整理好按顺序排好，方便保险公司核对，也能加快审核速度。

第四个要注意，不同的重疾，可能需要补充对应的特殊材料。

比如说如果你是患了和心脏相关的重疾，需要提交心导管检查报告、心脏超声报告这类专项检查材料；如果是和脑部相关的重疾，就要提交头颅CT、核磁共振这类影像检查报告，还有神经科的专科诊断书。别觉得麻烦，这些专项材料能帮保险公司更快确认你的病情是否符合理赔条件，早提交早审核。

最后给大家说一个实操小建议，提交材料之前，可以先找你的保险服务人员核对一遍，看看有没有漏的材料，避免因为缺材料来回跑。就像李姐那次，核对之后发现漏了病理报告的盖章页，补打之后一周就完成了审核，两周内赔偿金就直接打到她银行卡里了，整个流程走下来很顺畅。拿到赔偿金之后，你可以用来付治疗费，也可以用来补停工没收入的缺口，不用因为材料不全耽误拿钱的时间。

结语

看到这里你应该明白啦，重大疾病保险不只是给看病钱，更重要的是能帮你守住生病后的日常生活，不管还房贷还是养家人，都不用被逼着卖房子凑钱。不管你是刚工作预算有限，还是身体有点小异常，都能找到适合自己的配置：预算紧就先把足额基础保障做起来，身体有异常就如实提交检查资料，提前做好配置，真出事的时候就能直接拿到赔偿金帮你渡难关，这就是重疾险实实在在的作用和意义。

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