重大疾病保险指的是什么险种呢

引言

嗨，朋友，你是不是也刷到过不少人说起它，却一直没搞明白它到底是什么？咱们今天就好好说说这个问题，把这件事给你说清楚。

一. 确诊赔付到底管啥用

30岁的小林在互联网公司做运营，结婚刚两年，小孩刚满一岁，夫妻俩每月要还房贷，双方老人都是普通退休职工，手里攒了几十万本来是打算给老人换一套电梯房的首付。去年冬天公司组织体检，小林查出来肺部有一块结节，进一步穿刺活检之后，确诊是恶性肿瘤，需要马上住院做切除手术，后续还要做靶向治疗。

小林夫妻俩当时就慌了，先不说后续治疗要花多少钱，小林住院手术之后至少要在家休养一两年不能上班，本来每个月的工资还完房贷覆盖完日常开支就刚好，断了收入之后，一家三口的生活费、房贷、孩子的奶粉学费，哪哪儿都要花钱。这时候小林之前买的这份保险起到了作用，他拿到了几十万的赔付金。

这笔钱不用你非得拿去交医药费，也没有任何使用限制，你想拿来付房贷、给孩子交学费、请护工照顾自己、买营养补品调理身体、甚至去找个空气好的地方安心养病都可以，这就是它和医疗险最大的不同：医疗险只报你已经花出去的医药费，重疾险的赔付金是直接给到你手里，帮你撑过没办法工作赚钱的空窗期，保住整个家庭的正常生活不用被一场大病打乱。

如果你是家里的经济支柱，上有老下有小，身上扛着房贷车贷，这部分保障一定要做足。真的出事的时候，你不用逼着自己刚做完手术就急着回去上班养家人，也不用让配偶到处借钱求人，更不用动家里给老人养老、给孩子存的教育钱，整个家庭不用因为一场大病陷入经济困境。

给大家一个直白的建议，买的时候，保额尽量能覆盖你3到5年的家庭开支加上房贷等负债就刚好，不用盲目追求超高保额，也不能买太少起不到作用。如果预算有限，可以先把保额买够，后续收入涨了再加保补充就可以。

二. 预算少怎么挑方案

刚毕业没攒下积蓄，月薪几千块，除去房租水电生活费剩不下多少，想买重疾险怕被保费绑架，其实完全不用愁，先给你定第一个方向：优先选消费型重疾险，不选带返还责任的产品。带返还的产品保费要比消费型高出一大截，对预算有限的朋友来说，没必要为了几十年后不确定的返还，挤压当下的生活空间，先把核心的保障拿到手才是正经事。

我身边有个刚工作两年的小姑娘小林，刚入职互联网公司，每个月到手四千八，房租两千，吃饭一千五，剩下也就一千出头可自由支配。一开始她听业务员推荐，看上一款带返还的重疾险，算下来每个月要交八百多，差不多占了她可支配资金的八成，连续交两个月就吃不消了，连跟朋友聚餐都要抠抠搜搜。后来调整方案换了消费型，同样的保额，每个月只需要三百多，一下子就减轻了不少负担，剩下的钱还能留着当应急备用金，保障也没落下。

第二个建议：拉长缴费期限，越长越好。很多朋友觉得缴费时间短，总保费交得少更划算，但预算少的时候，拉长缴费期能把每个月要交的保费摊薄，降低当下的缴费压力。而且大部分重疾险都有保费豁免责任，如果缴费期内不幸确诊符合约定的重疾，剩下的保费就不用交了，保障依然有效。拉长缴费期反而能提高豁免的概率，更划算。还是说刚才的小林，原本打算选20年缴费，调整之后改成30年缴费，每个月的保费又降了快一百块，对她来说压力更小了，真要是不幸出事，也能免去后续保费，很划算。

第三个方向：先做足核心保额，不用追求一次性配齐所有责任。很多新手朋友刚买保险，想把高发轻中症、二次赔付、额外赔付全都加上，结果保额没上去，保费先涨了一大截。对预算有限的朋友来说，先把核心的重疾保额做够，优先覆盖治疗费和康复期的收入损失，一般来说，保额做到3到5倍年收入就够。比如你年收入十万，保额做到30万到50万，足够应对大部分情况了。等以后收入涨了，手头宽裕了，再慢慢加保补充其他责任就可以。

第四个提醒：别盲目凑多份保单，也别为了小责任加预算。很多朋友觉得，买重疾险就得把所有乱七八糟的责任都加上，其实对刚工作、预算不多的年轻人来说，高发的重疾、高发的轻中症覆盖到就够用，一些不常见的小众重疾责任，加起来还要多花钱，可以先放弃，等以后收入提升再补充。另外也别为了所谓的“一步到位”硬买高保费产品，万一交了两三年交不起了，保单断缴失效，之前交的钱就白白浪费，保障也没了，反而得不偿失，先吃饱再吃好，永远是预算有限的时候买重疾险的核心逻辑。

三. 健康告知千万别漏写

去年帮朋友处理过一个理赔纠纷，王姐36岁，三年前买了重疾险，今年查出来甲状腺癌申请理赔，结果保险公司直接拒赔，还不退保费，就是因为她投保前半年体检查出甲状腺结节，买的时候健康告知问到了“近半年体检异常”，她觉得结节不是大事，又怕通不过核保，就没写。

别抱着“我不说保险公司查不到”的侥幸心理。现在医院、体检机构的记录都是联网可查的，只要你去过正规医院做检查、看过门诊，哪怕是十多年前的病历，都能调出来。保险公司理赔的时候肯定会调你所有的就医记录，不会放过任何细节，故意隐瞒只要被查到，基本都拿不到赔款。

不是说只要有小毛病就不能买重疾险，很多人误以为只要有异常就通不过，干脆瞒下来，其实不是的。普通的结节、息肉、高血压，只要按照要求把检查结果提交上去，很多情况都可以正常承保，就算是加费或者除外责任，也比最后被拒赔好得多。

填健康告知的时候，记住两个原则：问到的一定要如实答，没问到的不用主动说。比如健康告知只问了近一年的住院史，你三年前的急性阑尾炎已经治好，没被问到就不用额外说；但如果问到了结节肿块，你刚好体检有，一定要老老实实填上去，别自己揣着明白装糊涂。

给大家一个可操作的小建议，投保前先把自己近两年的体检报告、门诊病历找出来翻一遍，对着健康告知的问题一条一条核对，不确定的地方，直接把体检报告发给保险公司或者代理人核保预审，别自己瞎蒙。毕竟咱们买重疾险就是为了出事能拿到钱，别因为一时的偷懒和侥幸，最后白交了好几年保费，出事还拿不到赔偿，反而亏了大钱。

图片来源：unsplash

四. 等待期和免责看清楚

买完保单别急着放抽屉积灰，先把等待期条款找出来圈一遍。等待期就是你买完保单后，保险公司给你留的观察期，这段时间如果查出合同约定的重大疾病，保险公司不会赔，只会把你交的保费退给你，相当于白买一场。

我身边就有这样的例子，张姐去年体检发现甲状腺有点问题，当场就下单买了一份重疾险，结果没过两个月去复查，确诊甲状腺相关重疾，申请理赔的时候被拒了。因为还在九十天的等待期里，保险公司退了保费，张姐之后因为身体原因也买不了新的重疾险，亏了很多。

等待期里不用过度紧张不敢去体检，如果你本来就有不舒服的地方，该去检查还是得去，但别特意趁着刚买保单去做全身体检，万一查出点新问题，刚好撞在等待期里，得不偿失。如果等待期内因为意外出事，大部分保单都能正常赔，这点可以留意一下条款里的细节。

除了等待期，免责条款必须一字一句读明白。免责条款就是保险公司明确说了不赔的情况，别只听销售说什么都赔，自己不看条款，真出事了才发现刚好踩在免责条款里，哭都没地方哭。

给你几个实用的小建议，你拿到合同后，先把免责条款一条一条捋一遍，比如有些情况是明确不赔的，自己记清楚，别踩坑。如果有看不懂的条款，直接打保险公司的客服电话问清楚，问到你明白为止，别稀里糊涂就签字。买重疾险本来就是买个安心，前期把这些规则弄清楚，比出事之后再扯皮省心多了。

结语

看到这儿你肯定懂了，咱们国内的重大疾病保险，就是得了合同约定的大病，满足条件就给你赔钱的险种，这笔钱你想用来付手术费、请护工、补家用都可以，自由支配。不管你是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的中年人，根据自己的预算、健康情况挑就好：预算有限选消费型拉长缴费期，记得如实做健康告知，一定要看完等待期和免责条款，这样挑出来的重疾险，才能真的给你兜住风险。

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