重大疾病保险种类和价格有关吗

引言

嗨，大伙买重疾险的时候是不是都想问一句：重大疾病保险种类和价格真的有关系吗？今天咱们就好好唠唠这个问题，给你一个明明白白的答案。

一. 保费与保障如何匹配

咱们直接说，重疾险的种类和价格确实有关系，不同的重疾险种类对应的保障范围不一样，保费自然也会跟着变。你想啊，保障责任越多、覆盖的疾病数量越广，需要掏的保费肯定就越高，反过来只保核心高发重疾的基础款，保费就会低一些，这是很直接的对应关系。

我给你举个真实的例子，住在我家楼下的小林，今年刚工作三年，月收入到手七千，去年第一次买重疾险，听销售说种类全的保障好，脑子一热就选了覆盖上百种疾病、还带多次赔付、额外附加了轻中症二次赔、癌症额外赔的产品，算下来每年要交八千多，交三十年。这一下子就占了他快十分之一的年收入，本来每个月要还房租、还车贷，剩下的钱连和朋友出去聚餐都不敢去，坚持交了一年之后实在扛不住，最后只能退保，损失了快三千的已交保费，还没了保障，特别吃亏。

直接给第一个观点：先定保额，再看种类，最后谈价格。你别上来就纠结要选多少种类，先把核心的保额做够。对于大多数人来说，重疾的治疗加上术后三到五年的收入损失，五十万保额是比较合适的基础额度，一线城市可以稍微往上提一点，三四线城市也尽量别低于三十万。先把这个基础额度定下来，再在这个预算范围内挑能接受的责任种类，别反过来为了凑全种类，把保额砍得特别低，真出事了保额不够，买了保险也起不到作用。

再给第二个可操作的建议：基础责任先买足，附加责任按需加。核心的基础责任就是银保监会规定的那几种高发重疾，还有目前常规包含的高发轻中症，这些先保证覆盖到，价格也不会太高。如果你预算有限，那些附加的罕见病额外赔、特殊手术额外赔这类，可以先不用加，这些发生概率本身不高，加了之后保费会涨不少，没必要为了低概率的责任占用太多预算。如果预算够，再加这些附加责任也不迟。

还有一点，别为了凑“全种类”多花冤枉钱。现在不少产品会把一些发病率很低的疾病拆分开，凑出上百种疾病的数量，看起来种类很多，实际对你没用，价格还贵了好几百。你只要看看有没有覆盖所有高发重疾和高发轻中症就够了，不用纠结总数量是八十还是一百二。按照这个思路去匹配，你就能用合适的价格买到够够用的保障，不会像小林那样，花了冤枉钱还没买到合适的保障。

二. 预算不同怎么选产品

先直接给观点：重大疾病保险的种类选择，完全跟着你的预算走，种类和价格直接挂钩，不同预算对应不同的种类选择，没必要硬咬着牙买超出能力范围的产品。

刚工作没两年、月薪几千，每月能挤出来买保险的钱也就两三百，就选消费型单次赔付重疾险，这类重疾险只保重疾责任，去掉了多余的附加责任，价格很友好。我身边有个刚毕业两年的姑娘小吴，刚在大城市站稳脚跟，每月除去房租和吃饭，剩下的钱不多，之前听朋友说一定要买终身带身故的重疾险，硬着头皮选了一份，每月要交快八百，连着交了三个月，连平时买水果都要挑打折的，后来实在顶不住断缴了，最后换成保到六十岁的消费型单次赔付重疾险，五十万保额，每月只交三百出头，既拿到了足够的保障，也不影响日常的生活质量，对预算有限的年轻人来说，这种选择最稳妥，宁可缩短保障年限，也别硬凑高预算把自己拖得喘不过气，更不能因为交不起保费断保，最后落得个没有保障的下场。

每月能拿出五百到八百安排保险，那可以选择带轻症中症额外赔付的消费型重疾险，保障种类比基础消费型多一些，价格也不会涨太多。这个预算区间适合工作三五年、收入稳定下来的上班族，可以把保障期限拉长到七十岁，不用太担心退休前得重病没保障，也不会给生活添太多负担。比如我邻居家的大哥，工作五年月薪八千，每月能攒下六百块买保险，就选了这种，五十万保额保到七十岁，带轻症中症额外赔，每年保费也就七千出头，平均下来每月不到六百，刚好卡在他的预算里，保障也比基础款全很多。

每月能拿出一千元以上安排重疾险，那就可以选终身多次赔付型重疾险，还可以根据需求附加身故责任，这类重疾险保障种类多，保障时间长，适合已经成家、收入不错，想要给家庭留长期保障的朋友。我有个做销售的朋友老陈，今年三十六岁，年收入三十万左右，每月能拿出一千五买重疾险，就选了终身多次赔付的，还加了身故责任，五十万基本保额，要是得了第一次重疾赔完，后续再得其他重疾还能再赔，万一自己有事，身故也能给老婆孩子留一笔钱，对他这种上有老下有小的家庭支柱来说，这个选择匹配他的预算，也满足了他的长期保障需求。

要是你已经过了五十岁，预算也不算高，别盲目选终身重疾险，这个年龄买终身重疾险价格已经很高，很容易出现保费倒挂，也就是交的总保费比保额还高，不如选定期重疾险，先把退休后的十几年保障做足，花更少的钱拿到足够的保额。

不管你预算多少，记住核心原则：先把保额做足，再考虑保障种类和保障期限，别为了多几种保障责任，就把保额降下来，真出事的时候，保额不够才是最大的问题。

三. 健康状况决定投保难易

同样种类、同样保额的重疾险，最终价格不一样，很大概率是你的健康状况导致的。毕竟保险公司承保是要看风险的，健康状况差一点，出险概率就高一点，价格自然会往上调整。

我身边就有现成的例子，同公司两个30岁女性同事，都买同一款单次赔付的重疾险，保额都是五十万，保终身。同事小艾每年体检都没问题，所有指标都在正常范围，每年交保费八千出头。同事小陈体检的时候查出了甲状腺结节，分级在二级，最后承保的时候，保险公司给她加了一千多的保费，每年要交九千多。两个人买的是同一种重疾险，就因为健康状况不一样，最终价格差了一成多。

健康状况不仅影响价格，还直接决定你能不能买得上想要的重疾险种类。比如你已经查出了结节、息肉这类常见小异常，想买核保严格的重疾险，大概率会被直接拒保，就算不拒保，也会把相关器官的保障给除外掉。这种时候你只能选核保宽松一些的重疾险种类，对应的价格也会和核保严格的产品不一样，大多会稍高一些。

给大家直接说可操作的建议，买重疾险之前，先翻出自己最近一两年的体检报告，把上面标注异常的项目都整理出来，别抱着侥幸心理隐瞒。之前有个认识的朋友，投保的时候知道自己有肺结节，怕加费就没填，后来真查出来肺癌申请理赔，保险公司查到了之前的体检记录，直接拒赔，多年保费打了水漂，治病钱一分都没拿到，太亏了。

如果你的身体已经有一些异常，不知道能不能买，可以先走线上产品的智能核保，把自己的异常情况填进去，马上就能知道能不能买、要不要加费，这个过程不会留下投保记录，就算这个产品过不了，换别的产品也不影响。要是智能核保过不了，还可以找支持人工核保的产品，把你的近期复查报告提交上去，也有机会正常承保或者加费承保。别因为有小异常就随便乱买不符合自己健康状况的产品，最后赔不了才是真的耽误事。

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四. 理赔细节要注意啥事

不管你买的哪种重疾险，理赔最终都要按合同条款来，别觉得人情能通融，白纸黑字写清楚的内容才作数。我身边有位张姐，前些年确诊了合同约定的重疾，整理材料的时候嫌麻烦，漏了关键的病理切片报告，折腾了大半年才拿到理赔款，那段时间她天天跑保险公司补材料，本来养病需要安心，结果弄得身心俱疲，所以第一个要记住的点：所有就医相关的材料，从挂号单、体检报告、确诊书到病理报告、治疗记录，全部整理好留底，纸质版存好，电子版也存一份云端或者自己的U盘里，别随便乱扔。

报案要及时，别拖着不告知保险公司。我认识的一位陈大哥，确诊之后先忙着化疗，想着等治疗告一段落再找保险公司，结果拖了快一年才报案，最后因为部分材料遗失，保险公司反复核实耽误了不少时间。大部分重疾险条款里对报案时间都有要求，一般建议确诊后10天内联系保险公司，问清楚需要准备哪些材料，按照要求一步步来，能少走好多弯路。现在很多保险公司都支持线上报案，官方公众号、APP就能提交申请，不用专门跑线下网点，方便很多。

一定要如实说明自己的病史，别在理赔阶段还隐瞒信息。之前有个案例，一位先生确诊肺癌申请理赔，保险公司核查的时候发现，他投保前两年就有长期咳嗽的就诊记录，投保的时候健康告知没填，最后直接拒赔，已经交了五六年的保费也只退了现金价值，亏了不少钱。不管是投保还是理赔，只要保险公司问起既往就诊、体检的情况，都如实说，该提供的记录就提供，瞒过去最后吃亏的还是自己。

要看清楚合同里约定的理赔条件，不同重疾的赔付要求不一样。比如有的重疾要求实施了约定的手术才能赔，有的只要达到约定的状态就能赔，不是只要确诊重疾就能立刻拿到钱。举个例子，脑中风后遗症这类重疾，大多要求确诊之后满180天，还留下了约定的后遗症才能赔付，不是刚确诊就能申请理赔。你要是拿不准，就把合同里的重疾定义那部分翻出来看，或者找你的保险顾问问清楚，别瞎等也别瞎催。

最后一点，如果遇到理赔争议，别慌，先找保险公司的理赔部门沟通，把自己的情况说清楚，拿出对应的材料。要是沟通之后还有问题，可以找第三方的调解机构协助，别闷着不说白白吃亏。买重疾险就是为了出事的时候能拿到钱救命，这些细节提前注意到，就能让理赔更顺畅，不会耽误自己用钱。

结语

看到这儿你肯定明白啦，重大疾病保险的种类和价格确实有关系，不同种类对应不同价格，选对种类才不会花冤枉钱。你可以根据自己的预算、年龄、身体状况来挑，先把基础保额做足，再慢慢升级保障，这样既能拿到合适的保障，又不会给自己添太大经济负担，买到适合自己的重疾险就对啦。

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