学平险医保是啥 医保卡能报学平险吗

引言

你是不是也把学平险和居民医保搞混过？是不是也纳闷刷医保卡能不能报学平险？今天我们就把这两个问题掰扯清楚，给你讲明白该怎么给孩子配保障。

一.弄懂两类保险的核心区别

去年上小学三年级的浩浩周末在小区楼下和同学追跑打闹，不小心磕破了膝盖，还缝了四针，总共花了一千八百多块。先刷了孩子城乡居民医保结算，医保报了七百多，剩下一千出头都是家长自付，后来走了学平险报销，最后自己只掏了不到两百块，这就是两个保险搭配用对了的好处。

医保是基础福利，学平险是补充保障，两者完全不是一回事，作用完全不冲突，得搭配着用才能少掏钱。你家孩子不管有没有参保医保，学平险都能买，反过来，学平险也代替不了医保的作用。

先说报销规则不一样。医保不管是城乡居民医保或者职工子女医保，都有起付线和封顶线，还有报销比例限制，很多自费药、自费项目都不在医保目录外的费用，医保都报不了。就拿浩浩这个例子说，缝针用的美容缝合线，医保就不给报销，这部分刚好能走学平险报，省了不少钱。

再说说保障范围不一样。医保只管疾病相关的住院、门诊，日常孩子打闹磕伤、烫伤，这些意外导致的小额门诊费用，医保很多都报不了多少，学平险就能把这些小额意外费用给覆盖住。如果孩子不小心摔伤骨折，打石膏的费用、后期换药的费用，都能走学平险报销。

还有赔付规则不一样，医保是直接结算，你去医院看病的时候，刷医保卡直接就把报销部分扣掉了，你只需要付自付的部分就行。学平险是你先付钱，拿齐所有单据之后，再找保险公司申请报销，报销的钱直接打到你预留的银行卡里。

你一定要记清楚，报销顺序绝对不能乱，一定要先报医保，再报学平险。如果你先报学平险，医保就没法直接结算，还要你自己去跑医保部门开结算单，折腾不说，还可能影响最终的报销额度。

像之前有个家长，孩子住院花了三万多，他嫌麻烦直接走了学平险报销，结果后来想走医保补报，折腾了快两个月才办好手续，比先报医保多花了不少跑腿功夫。

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二.医保卡刷的时候要注意啥

先给大家说大家问得最多的问题：用医保卡能不能刷钱交学平险保费？答案是不行哦，目前医保卡个人账户的余额，只能用来支付在医院就诊、药店购药的合规医疗费用，交商业保险保费不在可报销支付范围内，别瞎操作，刷错了之后再调整可麻烦。

再说说报销的时候，先后顺序要记牢，一定先走医保结算，再找学平险报剩余部分，反过来操作会出问题。我给你说个上个月碰到的例子：有个妈妈接孩子放学，孩子跑着摔了磕破额头，缝针花了两千多，她想着学平险报得快，直接自己付了全款没走医保，结果找学平险理赔的时候，只能按照扣除医保应报额度之后的部分再算赔偿，比先走医保多亏了小一千，这个亏吃的真没必要。

如果你就诊的时候已经用医保卡走了医保结算，记得一定要把医保出具的结算单原件留存好，这是学平险理赔必备的材料。有不少家长结完账就把结算单随手塞在包里，等找的时候要么皱得看不清字，要么直接弄丢了，去医院补打不仅要排队请假，有的医院补打流程还挺麻烦，耽误理赔进度不说，搞不好还会影响最终的理赔到账金额。

还有一点要提醒，别用自己的医保卡给孩子付医疗费，更别用家人的医保卡帮孩子登记就诊信息。之前碰到一个案例，孩子得肺炎住院，爸爸顺手刷了自己的医保卡结账，理赔的时候学平险公司核对信息，发现就诊人信息和医保卡持卡人信息对不上，差点直接拒赔，折腾了快一个月开了各种证明才顺利理赔，本来一周就能到账的钱，硬生生拖了一个多月，家长跑了好多趟，累得不行。

最后说一个细节，如果你的医保卡在就诊的时候已经报销了一部分，剩下需要自付的部分，可以用医保卡个人账户余额支付，这部分自付费用，学平险是可以按照条款继续报销的，不影响理赔额度，放心用就行。只是要记得，不管用什么方式付自付部分，都要把支付凭证和收费票据一起收好，交给保险公司的时候一次性备齐，能大大加快理赔的速度。

三.三类家庭该怎么挑方案

第一类是工薪普通家庭，这类家庭大多有固定工资，但日常开支也不小，经济基础不算特别宽裕，孩子的保费预算有限，而且孩子年龄普遍较小，日常在学校跑跑跳跳磕磕碰碰多，意外发生概率相对高。所以直接买「基础款保障方案」就够，把保费重点放在意外医疗这部分，保额不用追求特别高，覆盖日常摔碰、猫抓狗咬这类常见意外足够就行，疾病医疗可以只选基础额度，这样一年下来保费很便宜，不会给家庭造成太大负担。就拿我朋友家上小学的孩子来说，工薪家庭，一个月收入加起来八千多，还要还房贷养老人，给孩子买学平险只选了基础款，一年保费才一百出头，上个月孩子在学校跑步摔破了膝盖缝了五针，花了一千三百多，医保报了六百多，剩下七百多学平险全额报了，很实用，完全符合这类家庭的需求。

第二类是中产家庭，这类家庭收入比较稳定，除了日常开支，还有一定结余可以规划孩子保障，家长对孩子医疗体验要求也更高，不光想覆盖基础风险，还希望能多报销一些自费药、进口器材这类医保不报的项目，而且孩子可能经常去私立医院看病。那这类家庭可以直接选「全面款保障方案」，意外医疗保额买高一点，疾病住院医疗也配上足额额度，再加上意外身故伤残、重疾身故这些基础责任，整体保障很全，一年保费也就两三百块，对于这类家庭来说完全没压力，孩子不管是意外受伤还是生病住院，大大小小的费用都能覆盖，比基础款保障范围宽很多。比如我邻居家，夫妻俩都是国企职工，收入稳定，孩子上初中，给孩子买的就是全面款，去年孩子得肺炎住了一周私立医院，总费用八千多，医保报了三千多，剩下四千多全都走学平险报销了，自己几乎没花多少钱，体验很好。

第三类是孩子有既往症、健康条件不算好的家庭，这类家庭给孩子买保险最容易踩坑，很多家长听说学平险健康要求松，就随便买一份，结果出事了才发现不符合理赔要求。给这类孩子挑方案，一定要做两件事：第一，先看清楚投保须知里的健康告知，找那种健康要求更宽松，不要求全身体检，只问几条重大疾病的产品，不要隐瞒病史，如实告知就能买；第二，重点关注孩子既往症能不能保，有的产品会明确标注投保前已有疾病不赔，但也有少数产品对于投保前控制稳定的小病，比如轻度过敏性鼻炎、小儿哮喘，可以正常承保，一定要看清楚条款里关于既往症的约定，别等理赔了才知道不行。我前阵子遇到过一个案例，孩子从小有先天性室间隔缺损，做过手术之后恢复得很好，家长找了好多保险都买不了，后来选了一款健康要求宽松的学平险，明确说明术后恢复稳定就能投保，今年孩子因为感冒引发肺炎住院，花了六千多，顺利理赔了，所以对于这类家庭来说，找对符合健康条件的产品比什么都重要。

不管你是哪类家庭，挑方案的时候都要注意，先满足保额要求，再考虑价格，不要为了省钱买保额不够的产品，也没必要为了一些用不上的责任多花钱。另外，学平险都是一年一买，每年买之前都可以根据孩子当下的健康状况和家庭情况重新调整方案，不用纠结一定要买长期的，灵活调整更贴合需求。

四.出了事理赔要准备哪些材料

如果孩子是意外受伤理赔，第一类要准备的就是意外相关证明材料，还有完整的就诊材料。

比如孩子在学校课间玩耍摔了碰了，要找学校开一份盖了公章的意外事故说明，写清楚出事的时间、地点、具体经过，这个是保险公司核实事故性质必须要的材料，别嫌麻烦不找学校开，缺了这份材料很容易耽误理赔审核进度。

就诊材料要攒齐门诊病历本、医生手写的诊断书、所有的收费票据原件、对应的检查报告单，还有处方底单。如果是住院，还要加上出院小结、费用明细总清单，这些一个都不能落。就拿之前我身边的一个例子来说，张阿姨家孙子在学校玩篮球崴了脚，做了石膏固定，看完门诊后张阿姨随手把收费票据夹在菜篮子里，洗青菜的时候不小心打湿了，票据字迹模糊认不清，还得特意跑医院收费处补打存根联，来回折腾大半天，耽误了快一周的理赔时间，所以看完病第一件事，把所有材料收进专门的文件袋，别随便乱放。

如果走先医保报销再找学平险理赔的流程，医保结算完成后，一定要记得把医保开具的结算单原件留好，不管你是在医院窗口实时结算，还是去医保经办机构线下报销，结算单上会写清楚医保已经报销了多少钱，哪些项目走了医保报销，剩下个人自付自费多少，保险公司要根据这张单子算学平险能报的额度，这张单子千万别弄丢，也别随便给别人，它比原始票据还重要。

如果是申请理赔的是身故或者伤残责任，还要额外准备对应的材料，申请伤残理赔要带上有资质的伤残鉴定机构出具的鉴定报告，这份报告得找保险公司认可的机构做，别随便找地方做了，最后不被认可，白花钱又耽误时间。

最后还有一个通用材料别忘，就是申请人和被保险人的身份材料，还有申请人的银行卡复印件，现在很多保险公司支持线上理赔，可以直接上传电子版，但是你也要提前把电子版扫清晰，银行卡要核对清楚卡号和开户人信息，卡号错一个数字，理赔款就没法正常到账，还得重新改信息，又多花好几天等待时间。

结语

现在咱们再回头回答开头的两个问题：学平险是面向学生的商业保险，医保是国家给的基础医疗保障，两者不是一回事；医保卡没法直接报学平险的保费，理赔的时候要先走医保结算，再拿医保结算单据找学平险报剩下没赔的部分。不管你家是什么情况，给孩子配置保障的时候，先把医保办好，再根据自家经济条件补充合适的学平险，就能给孩子攒好够用的医疗保障啦。

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