学平险和儿童医保 学平险里儿童有无医保

引言

有娃的家长朋友肯定都被问过吧：孩子上学了要不要买学平险？有了儿童医保还需要重复买吗？学平险里面已经包含儿童医保了吗？不同情况该怎么选才合适？今天咱们就来聊聊这些问题，给大家说清楚里头的门道。

一. 社保打底，商保来补不足

学平险本身不包含儿童医保，二者是完全不同的两类保障，这个点要先拎清楚。儿童医保是基础保障，学平险是商业补充险，给孩子配保障，必须先办儿童医保，再买学平险，顺序不能乱。

我身边就有现成的例子，去年邻居家5岁的小朋友浩浩，得了急性支气管炎住院，前后一共花了六千二百多块，浩浩妈妈提前给孩子办了儿童医保，最后医保报销了三千四百多，自己只需要出两千八百多块。后来浩浩妈妈找我问学平险的事儿，我帮她选了一份，今年春天浩浩在小区滑滑梯磕破了额头，缝了四针，换药打破伤风加上门诊挂号，一共花了一千一百多，这一千一百多里，儿童医保报了六百出头，剩下的五百多减去一百块免赔额，学平险都报了，最后自己只掏了一百块。如果浩浩没有先办儿童医保，学平险报销的时候会直接降二十到三十个百分点的赔付比例，算下来自己要多掏好几百。

给不同情况的家长直接说建议：刚给孩子落完户口的新手家长，第一件事就去给孩子办儿童医保，别拖着，哪怕孩子刚出生看起来健健康康，也得先把这个基础保障落定。哪怕你家庭条件一般，一年几十块的儿童医保一定要买，这是给孩子的兜底保障，没有购买门槛，不管孩子有没有先天小毛病都能买，报销比例也稳定，这是学平险比不了的。

如果你家孩子已经有了儿童医保，再买学平险就选补充责任就行，不用纠结重复报销的问题，儿童医保报不完的自费部分、门诊统筹顶不上的小额意外医疗，学平险都能接上。比如孩子平时得了感冒发烧去门诊，花个两三百，儿童医保的门诊报销有起付线，没到起付线报不了，买了带门诊责任的学平险，减去免赔额就能报，这点钱虽然不多，但能省一点是一点，对普通家庭来说也是实实在在的好处。

哪怕你预算比较充足，已经给孩子买了其他高额商业保险，儿童医保也不能断，学平险也可以搭配着买，高额商业险一般有免赔额，一万块以下的小额医疗报不了，儿童医保加学平险刚好能覆盖这部分，不用动用到大额保险的额度，理赔也更省心。如果你还没给孩子办儿童医保，先别着急买学平险，先把医保办好，不然买了学平险也拿不到最高的报销比例，平白多花钱。

二. 日常磕碰，医保能报多少？

我先给你说个身边真事儿，小区里5岁的壮壮跑着追小区里的流浪猫，没留神脚底下绊到健身器材的铁链，一下子摔出去，把胳膊肘蹭了好大一块创面，还缝了四针，打破伤风加上开药、缝合一共花了两千八百多。壮壮妈妈一开始说，我们有儿童医保啊，不用额外买别的，结果最后报完算下来，医保只报了一千六百多，剩下的一千一百多全得自己掏腰包。

为什么报这么少？儿童医保的报销规则本来就是，只报医保目录范围内的用药和项目，像咱们日常磕碰经常用到的一些进口破伤风针、淡化疤痕的祛疤膏、美容缝合的美容项目，全都是医保目录外的自费项目，这些一分都报不了。还有起付线，哪怕你花的钱都在目录里，没达到起付线的部分，也得自己出，咱们带孩子处理个磕碰，金额刚好卡在起付线附近的情况太多了。

不同地区的儿童医保报销比例不一样，但普遍的规律是，门诊处理磕碰的报销比例比住院低很多，一般只有一半左右，而且门诊还有年度报销限额，一年最多也就报几千块，要是孩子一年之内摔个两三次，很容易就把额度用光了，后面再出问题一分都没得报。

给你直接说结论和建议：日常磕碰这种高频小意外，儿童医保能帮你承担一部分，但绝对覆盖不全，你得提前补好其他保障。如果你家孩子平时就爱乱跑，平时下楼就是爬高上低、追跑打闹，那你选补充保障的时候，一定要重点盯意外医疗的责任，优先选免赔额低、能报销医保外自费项目的产品。

给你算一笔明白账，现在市面上这类补充产品，一年也就几十到一百多块，就能买到几万块的意外医疗额度，像刚才壮壮那个案例，剩下一千多自费部分，要是有符合要求的补充保障，除去一百块的免赔额，剩下的一千块基本都能报下来，自己只花一百块，比自己掏一千一划算太多了。你别觉着磕碰都是小事，积累下来一年花几千块自费也是常事，提前补好缺口，真出事了就不用心疼钱了。

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三. 预算有限，怎么配更省钱？

优先给孩子办好儿童医保，这是最便宜的基础保障，每年只需要几十到一百多块，就能覆盖住院、门诊的基础报销，不管孩子健康状况怎么样都能买，这个是第一步，绝对不能省，先把打底的保障筑牢，再考虑学平险，顺序千万别搞反。

如果你一年拿出来给孩子买保险的预算只有两三百块，别去追求那些花里胡哨的附加责任，把所有预算都集中在核心保障上。孩子这个年纪，最常遇到的就是磕碰摔伤、感冒肺炎这些小问题，核心需求就是意外医疗和住院医疗报销，所以直接把这两项的额度做足就行，其他的什么重疾额外给付、第三方责任这些附加责任，如果加钱就干脆砍掉，先把核心需求满足了再说。

拿楼下张姐家的例子来说，张姐两口子都是普通上班族，每个月要还房贷还要养老人，一年给孩子存完学费后，剩下来给孩子买保险的钱只有三百出头。她当时听了建议，先花一百块办了儿童医保，剩下两百多块全部拿去买学平险，只挑意外医疗两万额度、住院医疗六万额度的产品，砍掉了不需要的身故高保额和附加重疾责任，算下来刚好花了两百八十块，一年的保障就配齐了。去年孩子得肺炎住了十天院，总共花了八千多，儿童医保报了四千八，剩下的三千二刚好走学平险的住院医疗报销，算下来自己只花了不到五百块，完全没给家里的开支添负担，这个配置就很合适。

如果你的预算还不到两百块，那也有办法配，不用硬撑着买高额度。可以先选意外医疗额度在一万块、住院医疗额度在三万块的产品，这个额度应对常见的小意外、小住院已经足够用，一年保费只需要一百多块，加上儿童医保的几十块，总花费不到两百块，完全符合低预算的要求。不要为了凑高额度强行超出预算，反而影响家里的其他日常开支，适合自己预算的才是好配置。

还要提醒你一点，别去买返还型的学平险，这种产品每年要交好几千，保费比普通消费型学平险贵好几倍，对于预算有限的家庭来说完全没必要。咱们选一年一买的消费型学平险就可以，保费便宜，保障灵活，每年还能根据孩子的情况重新调整产品，不会占用太多资金，对预算紧张的家庭来说最实用。

四. 身体异样，投保别瞒着讲

买学平险的时候，只要健康告知问到了孩子的身体异常情况，一定要老老实实说出来，千万别瞒着，别抱着侥幸心理。很多家长觉得孩子只是小毛病，不说也没关系，最后出事理赔被拒，才追悔莫及，这种情况我们见过太多了。

之前小区有位张妈妈，孩子三岁的时候查出有轻度蚕豆病，平时只要不吃相关的药物就没什么问题。后来买学平险的时候，健康告知明确问到了有没有遗传性疾病、先天疾病，张妈妈觉得这病平时根本不发作，不说保险公司也查不出来，就直接选了“无异常”，顺利买了保险。

结果孩子四岁那年，不小心吃了相关成分的零食引发溶血，住了一周院，花了八千多块。出院之后张妈妈拿着单据找保险公司理赔，保险公司按照流程核赔的时候，调阅了孩子之前的体检和就诊记录，发现投保前就已经确诊蚕豆病，张妈妈并没有如实告知，直接给出了拒赔结果，连保费都没退。

张妈妈当时还觉得委屈，说不就是个小毛病，至于拒赔吗？其实保险投保遵循的是如实告知原则，你瞒了病史，等于破坏了合同的公平性，保险公司当然有理由拒赔。本来几百块能搞定的保障，就因为隐瞒一句，最后八千多全得自己掏，这个亏吃的太不值得。

那如果孩子真的有小毛病该怎么办？直接说就对了。很多时候，哪怕孩子有轻度的先天异常、或者常见的过敏性疾病，只要如实说了，大部分学平险都能正常承保，顶多就是个别相关责任除外，不会直接不让你买。别自己瞎琢磨隐瞒，如实告知不会让你多花钱，还能安安稳稳享受保障，这才是最稳妥的做法。

如果是没明确问到的小毛病，比如偶发的轻微感冒发烧好了，那不用主动说，只需要问什么答什么就行，不用把八百年前的小病都翻出来说，但是问到的一定不能瞒。记住，投保的时候省心了，理赔的时候才会闹心，投保的时候说实话，理赔的时候才能顺顺利利拿到钱。

五. 理赔细节，报案时间很关键

出了意外或者孩子生病住院，第一时间给保险公司报案，别拖着，拖得越久越容易出问题。之前楼下有个宝妈，孩子周末在游乐园玩，踩空台阶扭了脚，缝了四针花了小两千。她想着等孩子拆了线再一起处理，过了十多天才想起给保险公司说，结果保险公司需要调取当时的就诊记录、游乐园的意外证明，她当时没留现场照片，游乐园的监控只存七天，早就覆盖了，最后补材料跑了三四趟，折腾了快一个月才拿到理赔款，白白耽误了不少时间。

按照大多数学平险的条款要求，出险后要在约定时间内通知保险公司，超过时间没通知，要是导致保险公司没办法核对事故的真实性、没办法确认损失范围，这部分多出的损失或者没法核对的部分，保险公司是可以不赔的，别自己给自己挖坑。

报案的方式也简单，不用特意跑线下网点，大多数学平险都可以找学校负责投保的老师协助报案，也可以自己打保险公司的官方客服电话，或者在对应的官方公众号、线上平台直接提交报案申请，怎么方便怎么来。报案的时候说清楚基本信息就行，报清楚投保人是谁、被保人是哪个孩子、什么时候出的事、现在在哪就医，不用提前准备一堆材料，先把案报上再说。

所有的就诊材料一定要原件留好，门诊的病历本、缴费发票、费用清单，住院的出院小结、诊断证明，一样都别丢。如果是意外受伤，比如被猫狗抓伤、摔碰受伤，记得让医生在病历本上写清楚受伤的时间和原因，别只写病情，不然核对事故的时候还要回来补材料，又耽误时间。

如果是先走儿童医保报销了，医保会收走发票原件，这个别慌，提前跟医保部门说清楚你还要走学平险报销，让医保部门给你开加盖公章的发票复印件，还有医保报销的分割单，拿着这两样给保险公司，一样可以正常申请理赔，不用纠结原件的问题。只要按要求及时报案、备齐材料，理赔流程一般都很顺畅，不用太担心。

结语

现在给大家明确回答标题的问题：学平险本身不包含儿童医保，二者是完全不同的两类保障，儿童医保是基础保障必须先办，学平险是补充保障，适合家长给孩子加购。不管你家经济条件怎么样，不管孩子健康状况如何，先给孩子办好儿童医保，再根据自家预算挑一款免赔低、侧重医疗责任的学平险，如实做好健康告知，出事第一时间报案留好材料，就能给孩子搭好够用的基础保障啦。

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