儿童学平险用买吗 学平险是不是儿童医保

引言

家有娃要入学的爸爸妈妈们，是不是都收到过学校发的投保通知？你是不是也在心里打鼓：儿童学平险到底用不用买呀？已经给孩子买了儿童医保，学平险会不会是重复买呀？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

这东西到底管些啥

我先给你说个我身边真事，小区张姐家5岁的儿子在幼儿园玩滑滑梯，蹦下来的时候没站稳，脑门磕到旁边的围栏上，破了一道两厘米的口子，去医院缝了五针，打破伤风、做清创、拿消炎药，前前后后花了快一千八，最后学平险报了一千二百多，张姐说这笔钱本来都打算自己掏了，没想到能报这么多，省下的钱刚好给孩子买了两箱牛奶补充营养。

这个案例就能说清学平险核心管三件事，第一件是意外身故和伤残，孩子出门乱跑，难免遇到意想不到的意外情况，这部分责任能给孩子添一份基础保障。

第二件就是刚才案例里用到的意外医疗，孩子天性好动，上蹿下跳，跑着跑着摔跤擦破皮肤，玩闹的时候被同学碰掉门牙，被小动物挠了要打狂犬疫苗，去游泳馆游泳呛水引发炎症，这些常见的意外导致的医疗开销，都在它的保障范围内，而且绝大部分小意外的花费都能覆盖报销，是平时用得最多的责任。

第三件是疾病住院，孩子免疫力弱，刚上幼儿园小学容易被传染感冒，有时候引发肺炎需要住院，或者得了常见的儿童疾病需要住院治疗，产生的住院费用，也可以走学平险报销。

很多家长容易忽略一点：学平险的意外医疗不限定是不是在学校发生的意外，周末带孩子去公园玩、节假日出门旅行，哪怕在家摔着碰着，符合条件都能赔，不是只有在校出事才管，别被名字误导啦。

给你直接说观点：学平险不是儿童医保，这俩完全不是一回事，学平险是商业保险，作用就是给孩子的基础保障做补充，大部分孩子都能买，一般只要求孩子身体健康，能正常上学就行，价格大多不高，一年百八十块到两三百块不等，缴费就是一年一交，买一次保一年。

跟孩子的社保有啥不同

先给你说，这俩完全不是一回事，别搞混了。儿童医保是国家给的基础福利，学平险是商业保险公司推出的小额意外险加医疗险，本质就不一样。

给你算一笔实账，就拿我邻居家娃上周肺炎住院的事儿说。娃住了7天院，总花费一共是6200块，其中自费项目大概1200块，剩下能走医保报销的是5000块。儿童医保住院有起付线，这家二甲医院的起付线是300块，报下来一共报了3100块左右，算下来，自己掏的钱一共是6200减3100，等于3100块。

这时候学平险就派上用场了。儿童医保报完剩下的这3100块里，除了100块的学平险免赔额，剩下符合要求的部分能报80%，算下来学平险又报了2400块。最后自家只掏了700块，压力一下子小了好多。如果没买学平险，这3100块就得全自己出。

再说说报销范围，儿童医保对很多自费的药品、自费的项目都不报销，比如孩子摔破了缝针，用的进口美容线，儿童医保不报，但是符合要求的学平险就能报。而且儿童医保有起付线，起付线以下的部分都得自己掏，刚好学平险的免赔额一般都很低，大部分是几十到一百，能补上起付线这块的缺口。

还有购买门槛，儿童医保不管孩子健康状况怎么样，都能买，这是福利性质；学平险一般健康要求也不高，大部分普通小毛病都不影响投保，但要是孩子有比较严重的既往症，部分产品会除外承保。价格上，儿童医保一年也就几百块，国家有补贴；学平险一年一般也就百来块到两三百块，比儿童医保稍便宜一点，整体都不贵。

给你直接说结论：儿童医保必须买，这是基础，谁也不能缺。学平险是儿童医保的补充，不能替代儿童医保，也别反过来，买了学平险就不买儿童医保。

图片来源：unsplash

入手之前得避开这些雷

第一个要避开的雷，就是没仔细看等待期约定。

上个月接了一位妈妈的咨询，孩子入园第一天摔了胳膊，之前头一天晚上刚在网上买了学平险，结果申请理赔的时候被拒了，翻条款一看才发现，意外责任没等待期，但疾病住院有90天等待期，她孩子这次摔了属于意外，其实本来能赔，但她之前看错了条款以为都不赔，闹了好大一个乌龙。还有另一个情况，有人孩子已经有点不舒服了，才着急买学平险想理赔，刚好撞上疾病等待期，自然也拿不到赔偿，买之前一定要先把等待期条款划出来，分清楚意外和疾病的等待期不一样，别买完出事才发现赶不上等待期，白花钱。

第二个雷，就是没问清既往症赔不赔。

之前有个小朋友天生有一点小的肢体发育问题，一直都在做康复训练，妈妈想着给孩子买份学平险能报点康复费用，就没提前说孩子的情况，直接投保了，结果理赔的时候保险公司查到孩子投保前就有这个问题，条款里明确说了既往症不赔，最后一分钱都没报。也有宽松一点的产品，只要不是重大的既往症，投保两年后出事也能赔，但你不能默认所有产品都这样，买之前一定要先看清楚既往症的约定，如果孩子有小的旧疾，提前问清楚能不能保，别隐瞒投保，最后赔不到还浪费保费。

第三个雷，就是没注意就诊医院的限制。

很多家长觉得，我随便找个离家近的医院看病就行，结果赔的时候才发现，条款要求必须是二级及以上公立医院，你去了私立医院，或者去了一级的社区医院，超出了约定范围，直接就不给报了。我身边就有这么个例子，孩子在家吃晚饭卡住了鱼刺，家楼下就是一家私立儿科诊所，家长想着就近处理，花了小一千取出来，结果找保险公司理赔，才发现不在约定医院名单里，最后全部自费。买之前一定要把医院要求记清楚，真出事优先去条款认可的医院，要是真的情况紧急必须去别的医院，也要提前跟保险公司打个招呼报备，别稀里糊涂看完病拿不到钱。

第四个雷，就是不小心重复买了多份同类型产品。

很多家长听学校说要买，自己又在外面买一份，觉得多买几份就能多赔几份，其实学平险的报销型责任，比如意外医疗、住院医疗，都是实报实销的，你买十份也不可能赔超过你自己花的钱，等于白交了好几份保费。只有身故伤残和住院津贴这类责任，才能多买多赔，但大部分家长买的都是重复的报销责任，算下来一年多花好几百，几年下来也是一笔不小的支出。买之前先问问学校，是不是已经统一买了，要是已经买了，你只需要根据缺口补点其他责任就行，没必要全价再买一整套。

第五个雷，就是只看价格不看保额，或者盲目追求高保额。

有的家长买学平险，就挑最便宜的买，拿到手一看，意外医疗保额只有几千块，真出事摔个缝针都不一定够报，更别说住院了。还有的家长反过来，盲目买很高的保额，其实小朋友平时大多都是小毛病小意外，太高的保额根本用不上，还多花冤枉钱。一般来说，意外医疗保额够两三万，疾病住院保额够十几万，就能覆盖大部分日常需求了，根据自己的情况挑，别只盯着低价走，也别乱冲高保额。

家里情况不同咋选更好

如果咱们家年收入不算高，每个月除了房贷车贷、孩子日常开销之后能攒下来的钱不多，那就优先挑基础责任全、价格便宜的基础款学平险就行，不用追求花里胡哨的附加责任。

比如住在县城，夫妻俩都是普通工薪阶层，孩子刚上幼儿园，一年全家攒下来的结余也就几万块，这种情况，只需要挑包含意外身故伤残、意外医疗、疾病住院这三个核心责任的学平险就够，每年花费也就几十到一百多块，不会给家庭造成负担。这个配置足够应对孩子日常摔碰擦伤、感冒肺炎住院这些常见小风险，剩下的钱可以留着给孩子攒学费或者给全家配置其他基础保障，完全够用。

如果咱们家预算比较充裕，每年能拿出来几千块做全家保障，那可以在基础责任之外，选带住院津贴、意外门诊扩展责任的版本。比如孩子平时要是因为肺炎住一周院，除了报销住院的医药费之外，还能每天拿到几十到一百块的津贴，这笔钱可以用来给孩子买营养品、付家长陪床的交通费住宿费，相当于变相减轻了家长额外的开销。

要是孩子本身平时体质比较弱，经常感冒发烧需要跑门诊，那就多留意一下，挑意外医疗包含门诊责任，而且免赔额低、报销比例高的版本。别选那种只报住院不报门诊的，不然孩子摔了破皮门诊换药、感冒看门诊这些常见花费报不了，买了也发挥不了作用。比如邻居家5岁的小朋友，一到换季就支气管发炎，每个季度都要去两三次门诊，选对了带门诊报销的学平险，每次几百块的门诊费，扣除免赔之后能报百分之七八十，一年下来也能省小一千块，很实在。

要是孩子已经有了现成的商业少儿医疗险，那你只需要买一份便宜的基础学平险做补充就行，不用重复买高额的住院责任。很多家长已经给孩子买了保额几十万的少儿医疗险，这时候学平险就发挥兜底作用，比如一些小额的意外门诊花费，商业医疗险免赔额比较高报不了，学平险就能补上这个缺口，花几十块买个基础款，刚好补充空白，不用多花钱重复配置。

结语

现在回头回答开头两个问题哦：学平险绝对不是儿童医保，儿童医保是国家给的基础医疗保障，学平险是商业意外险加小额医疗险的补充保障，两者完全不一样。至于要不要买？如果娃已经有了少儿医保，预算不高的话，花百来块买一份学平险当补充，性价比很高；如果家里条件不错，已经给娃配齐了百万医疗险、意外险，也可以不买。如果是刚入园、刚上学的小朋友，学校统一组织购买的话，价格合适、责任够用，买一份也不亏。就像之前那个摔破脸的小朋友，社保报完剩下的自费部分，学平险几乎全报了，没给家里添额外负担，这就是它的用处呀。

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