买学平险还需要医保吗 买了医保还买学平险吗

引言

各位家长朋友，孩子每年开学报名的时候，是不是都碰到过学校推学平险的情况？不少人都会犯嘀咕：咱们家孩子已经交了医保，这学平险还有必要买吗？反过来，要是先买了学平险，还得再给孩子交医保吗？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 医保与学平险区别在哪

先给大家说购买和投保范围的区别。医保是国家统一的基础医疗保障，只要孩子符合参保条件，不管有没有既往症，都能参保投保，缴费每年一次，保费也就几百块，保障范围覆盖住院、门诊常见医疗费用，对投保人群没有健康限制，就算孩子之前得过需要长期治疗的小毛病，也不影响参保报销。学平险一般是针对在校学生设置的，年龄范围覆盖从幼儿园到高中阶段的学生，投保的时候会要求看健康告知，有比较严重的既往症，可能会被要求加费或者直接除外相关责任。

接下来说报销范围的区别。我邻居家的小朋友去年春天得了过敏性紫癜，断断续续在门诊做调理，三个月花了快四千块。孩子交了居民医保，但是门诊报销有起付线，统筹能报的额度也有限，最后只报了不到七百块。剩下的部分找学平险，按照门诊比例报销后，又报了一千三百多，自己最后只花了不到一千块。医保不管是居民医保还是职工医保，门诊报销额度普遍不高，很多自费项目、自费药都不在报销范围内；但是学平险可以覆盖医保报不了的部分自费项目，针对学生常见的门诊小问题、意外门诊也能按比例报销，刚好补了医保的缺口。

再说说保障责任的区别。医保只保医疗费用的报销，不管孩子发生意外之后的其他责任。去年秋天我朋友家孩子在学校操场玩，被同学不小心推下来摔骨折了，除了治疗骨折花的一万二千多块，因为需要在家休养三个月，家长请了一个月事假在家照顾，而且康复之后还需要做长期的理疗康复。医保只报销了住院和手术的八千块，剩下的住院床位费、康复理疗费还有护工的基础开销，走学平险报了三千多，而且因为孩子摔骨折达到了约定的伤残标准，还额外赔了一笔钱，刚好覆盖了家长请假的收入损失，这是医保做不到的。医保只有医疗费用报销责任，学平险除了医疗报销，还包含意外伤残、意外身故，部分产品还会覆盖疾病身故、特定传染病保障，保障内容比医保要全很多。

接着说报销额度和保费的区别。医保每年的保费根据当地政策收取，普遍价格不高，但是年度报销封顶线有明确限制，重特大疾病的报销额度虽然比普通疾病高，但是整体还是有上限。学平险一年的保费也就两三百块，部分保障全一点的也就几百块，整体保费非常便宜，意外医疗、住院医疗的报销额度足够覆盖孩子日常上学的风险，虽然整体额度比不上百万医疗险这类产品，但是作为基础补充足够用。

最后给大家直接说观点：两者不是替代关系，是互补关系。不管你有没有买医保，学平险都可以作为补充买；如果已经买了学平险，医保也一定要交，医保是基础保障，没有健康门槛，绝对不能停。对于健康状况不好，买不了其他商业保险的孩子来说，医保是必须要有的基础，学平险大多对健康要求比普通商业保险宽松，刚好可以再加一层保障。对于身体健康的孩子来说，医保打底，学平险补门诊和意外的缺口，搭配起来保障更全。

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二. 意外受伤理赔流程是啥

我先给你说个真事儿，我们小区邻居家的姑娘小红，上周在学校体育课跑接力赛，被跑道上的小石子绊倒，膝盖磕出一道大口子，去医院缝了五针，前前后后检查、缝针、打破伤风花了快两千。她家已经交了居民医保，也买了学平险，后来走理赔没费什么劲，报完之后自己只花了不到两百，今天就结合她的经历，一步步说清楚流程，你照着做就行。

第一步先记好，意外发生第一时间，先给学校负责保险对接的老师说一声，同时给自己投保的保险公司报个案。小红摔了之后，班主任当天就帮她联系了保险公司的对接人员，提醒我们保留好所有的单据，别随便乱丢。你别嫌麻烦，早报案能让保险公司提前整理你的信息，后面理赔的时候不会卡进度，有些要求48小时内报案的，别超了时间就行。

第二步，把所有能拿到的纸质材料都整理好，一个都别落。需要准备的东西有：孩子的身份证件或者户口本页、医院给的诊断证明书、所有的缴费发票、费用清单、意外受伤的经过说明（这个学校一般会帮你开好盖好章），如果是已经走医保报销过的，还要把医保的报销凭证也打出来。小红当时就是把挂号单、缴费小票、打破伤风的发票全都整理在一起，连做皮试的小收据都没丢，这才一次就通过了材料审核，没再折腾着补材料。

第三步，提交材料。现在提交方式很多，你可以选自己方便的来：交给学校老师统一帮忙提交，也可以自己在保险公司的线上渠道上传照片，或者直接去线下网点交纸质材料都行。小红家选的是线上上传，把整理好的材料挨个拍清晰，按要求上传之后，不到半天就收到了材料审核通过的通知，比跑网点省事多了。这里提醒你一句，拍照片的时候一定要把发票上的金额、医院的章拍清楚，模糊不清会打回来让你重传，耽误时间。

第四步，等着保险公司审核，然后领理赔款。学平险的审核速度一般都挺快，材料没问题的话，三五天就能出结果。小红这次就是审核通过之后第三天，理赔款就直接打到了预留的银行卡里。医保已经报过的部分，学平险会报剩余部分里符合要求的开销，她这次医保报了一千一百多，剩下八百多的符合条款的开销，学平险报了七百多，自己只掏了几十块的免赔额部分，确实帮家里省了不少钱。

最后给你提两个要注意的点：如果是校外发生的意外，也要记得保留好意外发生的相关证明，别因为没法说明受伤经过被卡理赔；另外，一定要去符合要求的正规医院就诊，私立的小诊所一般不在理赔范围内，别白花钱又没法报。

三. 门诊医疗费报销有啥坑

第一个坑就是免赔额卡门槛。我身边就有个真实例子，邻居家浩浩上半年得流感，连续在社区门诊输液五天，前前后后花了一千八百多，家长想着买了学平险肯定能报，结果提交申请之后，只拿到两百多块理赔。翻条款才看见，这份学平险的门诊免赔额是五百，也就是说，五百块以下的门诊花费一分不报，超过五百的部分也只能按比例报，一千八减五百再打折扣，到手自然没多少。买的时候别光看宣传页说能报门诊，一定要翻到免赔额那一页看清楚，尽量选免赔额低的产品，实用度更高。

第二个坑是报销范围有限制。很多学平险的门诊报销，只报医保范围内的用药和项目，要是医生开了医保外的进口药、或者做了一些自费检查，这部分钱是一分都报不了的。比如楼上朵朵上次得急性荨麻疹，医生开了一款效果好的进口外用药，不在医保目录里，花了三百多，这部分走医保没报成，找学平险也不给报。你买的时候一定要确认报销范围，能覆盖部分自费项目的产品，比只报医保内的实用性强很多。

第三个坑是有单次和全年赔付限额。我同事家孩子去年换季过敏，反反复复跑了大半年门诊，累计花了快四千，前面几次报销都顺顺利利，最后一次去申请，被告知已经用完了全年门诊赔付额度，剩下的一千多只能自己掏腰包。原来这份学平险给门诊报销设了全年三千的限额，超过就不再赔。还有的产品不单设全年限额，还给每一次门诊看病设了单次限额，单次花费超过限额的部分也得自己担。买的时候一定要看清楚这两个限额，尽量选限额能满足日常门诊需求的就行。

第四个坑是指定就医机构限制。不少学平险要求门诊必须去二级及以上公立医院，或者指定的定点医院才能报，要是图方便去了家附近的私立诊所，或者社区门诊，哪怕花了钱也不给报。比如我表姐家孩子上次半夜发烧，小区门口私立诊所看的，拿药加雾化花了四百多，结果申请理赔被打回来了，就是因为不在约定的就医机构范围内。给孩子买的时候，先看看约定的医院离自家近不近，日常看病能不能符合要求，别等出险了才发现不符合条件，白忙活一场。

给大家一个直接的建议，挑门诊责任的时候，按照这个顺序筛：先看免赔额，越低越好；再看报销范围，能覆盖部分自费项目优先；接着看限额，够日常小病用就行；最后核对就医机构要求，符合你日常就医习惯再买。别光盯着能报门诊就下手，看清这些细节才能不踩坑。

四. 预算有限如何选择划算

不管你家是普通工薪家庭，还是平时开支比较大、能挤出来买保险的钱不多，记住第一个原则：先把医保交上，别跳过医保直接买学平险。

我给你举个身边的真实例子，邻居张姐家两口子都是打工的，每个月除去房贷、生活费，剩下的钱不多，去年孩子升小学的时候，她听别人说医保交了用处不大，还不如省下钱买商业险，就没给孩子交城乡居民医保，只买了学平险。结果今年春天孩子得急性肠胃炎住院，前后花了七千多，找学平险理赔的时候才发现，学平险有免赔额，而且报销比例是扣除医保报销之后才会按比例提额，没医保的话，报销比例直接降了二十多个点，最后只报了不到三千，反而比有医保的时候少报了一千多，张姐后悔得不行。

医保是国家给的基础保障，不管孩子身体咋样，都能买，缴费一年也就几百块，门槛低，保障稳，不管预算多紧张，这个钱不能省。交完医保之后，再拿出来小几百块买一份学平险就行，不用追求价格贵的，不是越贵越好，先把基础保障凑齐。

如果你预算真的特别紧张，一年只能挤出来几百块做孩子的保障，那你就挑带意外门诊、意外住院、普通住院医疗保障的基础款就行，不用非要加那些乱七八糟的附加责任。很多基础款学平险一年一两百块，就能覆盖孩子在学校里常见的摔碰擦伤、感冒住院这些花销，加上医保，大部分日常的医疗开支都能覆盖，够普通家庭用了。

要是你家孩子平时身体不太好，经常跑医院看门诊，预算刚好够多添一点，那你可以挑带门诊报销责任的款式，也就多花一百多块，能多报不少日常门诊的自费部分。记住，别为了撑面子买贵的，适合你预算的才划算，先覆盖基础风险，以后手头宽裕了，再慢慢加其他保障就行。

五. 投保须知防止被拒赔款

首先，健康告知一定要如实填写，别抱着侥幸心理瞒报。之前老王给上小学的儿子买学平险，孩子之前得过肺炎住过一周院，老王觉得这都是小毛病，治好了就没事，投保的时候健康告知那栏就全选了“无异常”。结果后来孩子因为肺炎复发住院，申请理赔的时候，保险公司核查过往病史查到了之前的住院记录，直接做出了拒赔决定，老王交的保费没多少，但没拿到理赔不说，孩子这次住院的自费部分全得自己扛，后悔都来不及。只要投保页面列出来的健康问题，你家孩子之前得过，就老老实实填上去，保险公司审核通过就买，不通过再换，千万别瞒。

其次，要搞清楚学平险的保障范围，哪些能赔哪些不能赔，心里要门清。很多家长买的时候只听销售说啥都能报，就直接交钱了，结果出险了才发现，有些情况根本不在保障里。比如有的孩子本身有先天性疾病，家长不知道，发病了去申请理赔，大部分学平险都把先天性既往症列在免责里，肯定拿不到赔款。还有一些高风险运动，比如孩子私自去参加未在学校报备的户外攀岩，受伤了也不在多数学平险的保障范围内，买之前一定要翻一遍免责条款，把不能赔的情况记清楚，别等出事了才追悔莫及。

第三，出险之后要及时报案，别拖过了报案时效。很多家长觉得，孩子治病得等完全治好，拿齐所有单据再去申请就行，结果一拖拖了大半年，超过了合同约定的报案期限，最后理赔被卡住。一般学平险都要求出险之后十天半个月内报案，最晚也不会超过一个月，哪怕孩子还在治疗，你先给保险公司或者学校负责投保的老师打个招呼报备一下，说清楚出事的时间地点和情况，就不会耽误后续理赔，这个小步骤一定不能省。

第四，理赔材料要提前备齐，别缺东少西耽误审核。一般需要准备好孩子的身份证明、缴费单据、病历本、诊断证明、出院小结这些东西，要是意外受伤的话，还得提供意外事故的相关说明，比如是在学校受伤的，可以让学校开个简单的证明。别嫌麻烦，每一样都按照要求准备好，材料齐了审核速度快，赔款下来得也快，要是缺了材料，来回补材料折腾不说，还可能耽误理赔到账的时间。

最后，要注意学平险的报销顺序，如果你同时买了医保和学平险，一定要先走医保报销，再拿医保报销后的分割单去找学平险理赔。要是你反过来先走学平险，最后能拿到的报销比例会低不少，不少家长踩过这个坑。按照顺序报销，能帮你多报不少自费部分的花费，这点小细节一定要记牢。

结语

看完上面的内容，这个问题就好回答啦：不管是先有医保还是先买学平险，两者都不冲突，反而能互相补缺口。医保是基础保障，不管孩子是什么情况，都得先把医保办好，这是最基础的兜底；学平险性价比不低，保费便宜保障全，能覆盖医保报不完的门诊、意外缺口，普通家庭都能负担，只要如实做好健康告知，给孩子加上一层保障很合适。要是你家孩子还只有医保没配学平险，不妨抽点时间看看合适的产品加上；已经买了学平险也别忘了医保的基础作用，两个都安排好，孩子在校上学，咱们家长也更省心。

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