重大疾病保险都有哪些病不能报销

引言

咱们买重疾险的时候，是不是光盯着能赔哪些病看，却从来没想过，哪些病是拿不到赔付的？这些说出来没几个人留意的问题，恰恰是不少人理赔踩坑的根源。今天咱们就把这个问题掰扯清楚，帮你把理赔的坑提前填上。

一. 健康告知不实后果严重

我先给你说个真事儿，小区里的张叔今年48岁，之前单位体检就查出来有原发性高血压，高压一直在150左右徘徊，医生也给他开了降压药，让他天天吃。

去年张叔听亲戚说重疾险有用，就想着给自己买一份，填健康告知的时候，销售随口提了一句“这点小毛病不说也没事，不影响”，张叔也就抱着侥幸心理，在“是否有高血压”那一栏勾了“否”，顺利买了这份重疾险，每年按时交保费。

结果今年年初，张叔早上起床突发脑梗，送医院抢救过来之后，落下了左侧肢体行动不便的后遗症，出院之后家里人拿着保单去找保险公司申请理赔，保险公司调阅了张叔之前的体检记录和门诊拿药记录，发现张叔投保前就已经确诊高血压，属于健康告知里明确要求说明的情况，最后给出了拒赔不退保费的结论。

你看，张叔本来想着省点事瞒过去，结果交了保费不说，真出事了拿不到赔偿，家里为了治病花的十几万，全得自己扛着，你说亏不亏？

不少人觉得，我身上这点小毛病，不说保险公司也查不到，其实现在医院、体检中心都是电子记录，只要你去过正规医院看过病、拿过药、做过体检，保险公司都能查到，别抱着侥幸心理瞒报。

那遇到健康告知到底该怎么填？记住，就是“问啥答啥，不问不答”，只需要按照健康告知问卷上的问题如实说就行了，问到你有没有相关病史，你就如实说，没问到的不用主动说。

如果你不确定自己的情况能不能过，可以先把你的检查报告交给保险公司预核保，就算预核保不通过，也不会留下不好的记录，不会影响你买其他产品。

如果是已经好几年没复发的小毛病，比如几年前得过肺炎，治愈之后没有后遗症，这种情况如实说了也基本不会被拒保，不用怕说了就买不了。

要是真的怕自己填错，可以找靠谱的专业顾问帮你核对，别自己瞎填瞒报，不然真出事了吃亏的肯定是你自己。

二. 疾病定义条款需细看

很多朋友买重疾险的时候，只扫一眼合同里列了多少种病，觉得数量越多越好，就直接签字交钱了，真出事申请理赔才发现，原来不是得了名字对得上的病就能赔，必须符合条款里写清楚的疾病状态或者治疗要求才行。

我给你举个真实的例子，陈阿姨去年体检查出了甲状腺结节，进一步穿刺检查确诊是甲状腺乳头状癌，她之前买过重疾险，拿着诊断书去申请理赔，结果保险公司只按轻症赔了一半的保额，她当时就纳闷了，癌症明明是重疾，为啥按轻症赔？你猜怎么着，原来条款里明确说了，TNM分期为I期的甲状腺癌，归到轻症责任里，不属于重疾赔付范畴，陈阿姨买的时候根本没细看，一直以为只要是癌症都算重疾，白白误会了好久。

除了甲状腺癌，还有不少常见的病都有严格要求，比如脑中风后遗症，不少合同要求确诊180天后，仍然遗留一肢或一肢以上肌力III级或III级以下的障碍，才能达到赔付标准。如果你刚发病就去申请，或者治疗之后恢复得不错，没留下符合要求的后遗症，那就拿不到重疾赔付。很多人就是吃了不看定义的亏，觉得得了脑中风肯定能赔，结果白跑一趟。

还有心梗也是，不是说查出心梗就直接赔，条款一般要求有典型的临床表现，比如胸痛，还要有明确的心电图改变，以及心肌酶的升高超过正常范围，满足这些条件才行。如果只是轻微的心肌缺血，不符合条款里的要求，就不能触发赔付。

给你说个直接可操作的建议，买重疾险的时候，别嫌麻烦，拿出半小时把高发重疾、高发轻症的定义挨个读一遍，比如癌症、脑中风、心梗、心脏病、肾病这些高发大病，都看看条款里的要求。如果你拿不准，就找身边懂的人帮你划一下重点，别只听销售口头说“什么都保”就下单。另外如果你年龄偏大，平时有心脑血管方面的家族病史，就优先选对心脑血管疾病定义宽松、额外赔付的产品，符合自己的身体情况才是选对了保障。

图片来源：unsplash

三. 依据收入定制保障

刚毕业工作没两年的年轻人，月收入在四千到六千左右，除了房租和日常开销，能剩下来的闲钱不多，就优先选消费型重疾，价格低，保额也够用，每年两三千块就能拿到几十万的保障，不会给生活添负担。就说刚参加工作的小周，月收入五千，他选了一年三千出头的消费型重疾，买到五十万保额，就算之后得了符合约定的重疾，也够覆盖治疗费和养病期间的收入损失，不会拖累爸妈。

工作五到十年，已经成家的中年人，月收入在八千到一万五，上有老人要养，下有孩子要供，还有房贷车贷要还，这个阶段得优先做足保额，预算够的话可以搭配返还型，或者直接买终身的消费型重疾，保额要覆盖至少3到5年的家庭开支，加上治疗费用，一般建议买到八十万以上。比如今年35岁的老吴，月入一万二，房贷每个月要还五千，孩子刚上小学，他给自己买了八十万保额的终身重疾，每年缴费六千多，缴费二十年，就算真出了问题，赔款能覆盖房贷剩余部分，还能给家人留够生活钱，不会因为一场病掏空整个家的积蓄。

年收入五十万以上，经济条件比较宽松的家庭，除了基础的重疾保障，还可以额外加保多次赔付型的产品，毕竟一次重疾治好之后，身体底子变差，很难再买新的保险，多次赔付能给第二次甚至第三次保障，每年多花一两千块，就能多一层兜底，适合已经做好其他理财和资产配置，想给长期保障做加固的朋友。

已经退休的中老年人，月收入就是养老金，预算不要超过年收入的百分之十，别买太贵的返还型重疾，很多老年人投保会被限制保额，不少产品只能买到二三十万，优先选健康告知宽松，对年龄限制小的产品，只要符合投保要求，能买多少买多少，不要为了高保额硬扛高保费，影响自己的养老生活。比如62岁的陈阿姨，每个月养老金四千，女儿想给她买年交八千的重疾，陈阿姨算了算，这占了她年收入六分之一，最后选了年交三千的产品，二十万保额，既拿到了保障，也没影响平时买菜出游的开销。

不管你是什么收入水平，记住一个原则，每年交的保费不要超过你年收入的百分之十，保额至少要做到你年收入的三到五倍，要是预算实在有限，宁愿降保费、保到一定年龄，也不要缩保额，毕竟买重疾就是买保额，真出事，保额够才真的能帮上忙。要是你拿不准自己该配多少，可以找靠谱的经纪人帮你算，别乱买错买，最后白花了钱还没拿到足够的保障。

结语

总结下来，除了咱们刚才说的投保时隐瞒健康情况不赔，不符合合同疾病定义的情况也没法拿到对应赔付，另外还要注意，免责条款里列出来的情况，比如故意导致的身体损伤、一些违法相关行为引发的疾病，也都不在赔付范围内。不同年龄和经济状况选法也不一样，年轻人预算有限选消费型重疾就行，预算充足再选带身故责任的；中年家庭支柱一定要把保额做足，先覆盖3-5年收入损失再加其他责任；老人买重疾要是预算不够，可以转投其他适合的防癌类保障，别硬买占用太多生活资金。买之前对着条款一条一条捋清楚健康要求和疾病定义，如实填健康告知，就能选到适合自己的保障啦。

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