儿童学平险该不该购买 成都儿童学平险有哪些

引言

各位成都的宝爸宝妈们，有没有给娃报名的时候看到学平险选项，盯着屏幕犯嘀咕呀？咱们家娃已经有医保了，还要再买这个学平险吗？成都本地能选的儿童学平险都有哪些靠谱选择呀？别慌，今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给你实打实的答案。

一. 学平险保障范围到底大不大

我直接给你说观点：成都市面上的儿童学平险，覆盖的都是娃日常高频会碰到的风险，不会啥都保，但也够实用，不用抱着“买了就能全兜住”的期待，但也别觉得它啥用没有。

一般来说，基础保障都覆盖四块：孩子在学校里、校外日常的意外身故/伤残，意外受伤的门诊住院医疗，娃生病住院的医疗报销，部分还带少量的住院津贴。不会给你保那种特别偏门的风险，就是盯准了娃跑跳容易摔、换季容易生病这类日常情况来做的。

我给你掰碎了说重点，你挑的时候别光看总保额，重点盯着意外医疗的免赔额和报销比例。比如有的学平险，意外医疗免赔额是0，社保报销完之后剩下的部分，能报九成以上；有的免赔额定在一两百，报销比例只有七成，这差得可不是一点半点。成都不少家长给娃买的时候，光看宣传页上的大保额，不细看免赔规则，真出险理赔的时候才发现剩不了多少能报的，白白闹心。

还有一点，要看看社保外的费用能不能报。比如娃摔了缝针，医生用的美容线，或者被猫抓了打进口狂犬疫苗，这些都是社保不报的项目，如果你挑的学平险能覆盖部分社保外费用，实用性会高很多。当然这类会比只报社保内的贵个几十块，就看你愿不愿意多花这点钱了。

给你举个实际的情况，成都青羊区有个小学二年级的小朋友，下课跑着和同学玩，摔碎了门牙，去医院做临时修复加后续的树脂填充，前前后后花了快三千，社保只报了不到八百，剩下的两千多里，一千八是社保外的耗材钱。他家买的学平险意外医疗免赔额是0，还能报社保外六成费用，最后赔了快一千一，自己只掏了几百块，这就把学平险的作用用出来了。如果买的是只报社保内的，那这一千八只能自己全出，那差别真的挺大。

我的建议很直白：如果预算有限，就挑意外医疗免赔额低、报销比例高、保社保内的就行，能覆盖大部分日常情况；如果愿意多花几十块，就选带部分社保外报销的，碰到刚才说的这种意外情况，能帮你省更多钱。别买那种把大保额放在身故伤残上，却把意外医疗的免赔额定得很高的，对咱们普通家庭来说，日常的小额医疗报销，比高额度的身故伤残实用多了。

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二. 成都家长如何挑选合适产品

先给你说第一点，按家庭预算挑就行，这个特别好操作。如果家庭每个月能挪出来的闲置预算不多，每个学期几十块的基础款就够覆盖日常需求，不用硬咬牙买贵的。要是预算宽松一些，可以挑每年一两百块，保障内容更全的选项，不用追求贵的，适合自己口袋的才对。比如住在成都老小区的张姐，家里面刚换了房贷，每个月结余不多，给上小学一年级的儿子选了几十块一学期的基础款，日常磕磕碰碰的门诊也能报，完全够用。

第二点，看你家娃的日常活动场景挑保障侧重。要是你家娃刚上幼儿园，平时爱在园区跑跳，容易摔碰擦伤，那优先挑意外医疗报销比例高、免赔额低的，毕竟去社区医院处理伤口拿药的次数多，小花费能报一点是一点。要是你家娃上了小学中学，报了校队或者课外的运动兴趣班，平时运动多，意外风险高一些，可以挑意外伤残保额稍高一些的。要是你家娃平时容易感冒发烧闹小毛病住院，那就优先挑包含住院医疗保障额度合适的产品，毕竟住院花费比门诊高，有报销能减轻不少压力。住在成都高新区的林爸爸，儿子从小练足球，每周都要在学校训练两次，他挑的时候特意选了意外医疗报销比例更高的产品，去年孩子训练崴了脚，拍片子拿药花了小八百，报销下来自己只出了一百多，挺划算。

第三点，盯着报销规则看，别光看保额数字。不少家长一看见高保额就心动，结果忽略了报销范围，比如只报社保范围内用药的，和能报部分社保外用药的，实际拿到手的报销钱差不少。咱们挑的时候，如果预算允许，尽量选报销比例高、免赔额低的，比如免赔额一百块的，就比免赔额五百块的实用，毕竟孩子不少小意外的花费也就几百块，免赔额高了根本报不了。

第四点，不同年龄的娃挑的侧重不一样。幼儿园阶段的娃，自我保护意识差，感冒发烧肺炎这类住院比较多，重点看住院医疗的保障；小学到初中的娃，户外活动多，打架嬉戏也容易磕伤碰伤，重点侧重意外医疗；高中的娃，学业压力大，有时候体检会查出一些小问题需要门诊处理，可以挑包含门诊保障责任更全一些的。

第五点，如果你已经给孩子买了其他商业医疗险，学平险就选基础款就行，不用重复买高保障的，花多余的钱。如果你还没给孩子配置其他商业医疗险，那可以选保障内容全一点的学平险，作为基础保障先给孩子配上，毕竟学平险购买门槛低，比不少商业医疗险好买。比如成都金牛区的陈妈妈，已经给女儿买了足额的商业医疗险，就只给女儿买了基础款学平险，每年几十块，作为额外补充，刚好够用，不浪费钱。

三. 孩子健康状况影响投保吗

我直接说结论：当然有影响，但不是有小毛病就不能买，具体情况具体对待就行。

多数成都儿童学平险对健康要求不算严格，比起商业重疾险、医疗险宽松很多，一般只是要求排除一些严重的先天疾病、既往症，普通孩子都能买。哪怕孩子有过敏性鼻炎、轻微湿疹这类小问题，也基本不影响投保，不用太担心通不过审核。

如果孩子有比较严重的既往症，比如已经确诊的慢性疾病或者做过大型手术，这个时候不能隐瞒，一定要如实填写健康告知。我接触过一位成都的宝妈，孩子两岁的时候做过心脏介入手术，后来学校组织统一买学平险，她怕过不了审核就没填这个病史，结果半年后孩子因为旧症相关问题住院申请理赔，保险公司查到了之前的手术记录，直接拒赔，最后连保费都没退，反而亏了一笔。

如果孩子有轻度的常见疾病，比如常见的感冒发烧痊愈之后，不需要额外告知，直接投保就可以。如果是已经痊愈半年以上的肺炎、急性阑尾炎手术，也不用额外说明，正常买就行，不会影响后续理赔。

不同产品对健康要求的松紧不一样，如果你家孩子有一些特殊的健康情况，别瞎买，你可以先找成都当地的保险经纪人问清楚，或者在投保前把孩子的健康情况说给销售人员，让对方帮你确认能不能投保，合适不合适。别抱着“先买了再说”的心思，最后吃亏的还是自己。

还有一种情况，孩子有先天的小异常，比如房间隔缺损小型的，已经自愈并且复查没有问题，你可以把复查报告准备好，投保的时候主动说明，大部分情况都能正常承保，不用直接放弃买学平险。

四. 真实理赔案例分享与经验

成都金牛区一位小学二年级孩子的妈妈张姐跟我唠过她的理赔经历，听完我就觉得，买对学平险真的能省不少心。去年秋天她家孩子在学校体育课踢足球，不小心被同学铲倒磕断了半颗门牙，去口腔医院做根管治疗加树脂修复，前后花了快三千块。

张姐之前给孩子买了学平险，想起这回事之后赶紧翻出保单核对，发现意外医疗刚好能覆盖这种校外门诊治疗的费用。她一开始还怕麻烦，觉得理赔要跑好几天，结果按照保险公司的要求整理好材料，两天就报下来了，除去一百块的免赔额，报了差不多两千三，自己只出了几百块。要是没买学平险，这三千多就得全额自己掏，张姐说当时想着每年百八十块的保费，就是买个踏实，没想到真用上了，这笔钱花得太值了。

还有个反面例子，也给大家提个醒。成都温江一位妈妈李姐，去年孩子得肺炎住院，花了八千多，找保险公司理赔的时候被拒了，原因是孩子投保前就有慢性肺炎病史，投保的时候李姐没填，属于未如实告知。其实这款学平险对投保前的轻症既往症，只要说明情况，也不影响投保，只是既往症引发的治疗不赔付而已，李姐当时怕投不上就故意隐瞒了，最后不仅这次理赔没成，保费也没退，得不偿失。

在这里直接给大家说经验：理赔的时候一定要带齐材料，门诊治疗要带好门诊病历、缴费发票、检查报告单；住院要带好出院小结、费用明细总清单、发票原件，要是发票被拿去报其他险了，记得找收原件的单位盖好章，出个分割单，不然理赔会卡住。另外，出事之后要第一时间联系保险公司报备，别拖一两个月再报，超过规定时间也会影响理赔流程。

给成都家长最后说一句，不管你手头已经给孩子买了多少商业保险，学平险的保费不高，保障实用性强，就算是给现有保障补个缺口也很划算，只要认真看条款，如实填健康信息，留好所有就诊单据，真出事的时候理赔都很顺畅，不会有太多麻烦。

结语

看到这儿你肯定能回答开头的问题啦，儿童学平险要不要买？如果你家娃还没配齐足额的少儿意外医疗，预算有限，或者孩子身体有小状况买不了其他商业医疗险，真心建议你入一份。成都地区可选的儿童学平险也不少，不管是学校统一投保的，还是正规保险平台能单独买的，大家只要照着咱们说的，重点挑意外医疗免赔低、报销比例高的，照着自己家预算选就好，记得如实填孩子的健康情况，收好所有就诊理赔材料就行。像咱们刚才说的案例也能看出来，百八十块的保费，真遇上事能帮咱们分担不少压力，适合大多数有娃的家庭。

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