购买学平险是否有医保 买学平险还用买医保

引言

家里娃要开学了，不少家长对着一堆保险通知犯愁：已经给娃办了医保，还需要再买学平险吗？要是没办医保，只买学平险靠谱不？今天咱们就把这两个问题说清楚，给你整得明明白白。

一. 学平险是社保的替身吗？真相在此

我直接说观点：学平险根本不能当医保用，俩压根不是一回事，谁也替不了谁。

给你说个我身边实打实的例子，去年我楼下邻居家上三年级的小明，不小心吃坏了肚子引发急性肠胃炎，还住了一周院，前后花了八千多块。小明妈妈当时图省事，只给孩子买了学平险，没办居民医保，还跟我说学平险够保学校里的事儿了，不用再买别的。结果最后报销的时候，学平险只报了不到三千块，剩下五千多都得自己掏。

为啥差这么多？我给你掰扯清楚。首先报销范围不一样，医保能报的很多自费药、常规检查费，学平险不一定给报。就拿小明那次来说，医生开了两盒针对性的消炎药，属于医保目录内可报销的范畴，但学平险条款里把这类药品列为了部分免赔，只报一半。还有住院的床位费，医保按照普通病房的标准全额纳入报销范围，学平险却有每日额度限制，超出部分得自己补。

再说说报销比例，医保是基础保障，只要在目录范围内，能报到六成到八成左右，小明那次如果有医保，八千多的费用里，合规部分差不多能报五千，自己只需要掏三千左右。反过来，学平险一般是医保报完之后，剩下的部分再按比例报，如果你没医保，直接走学平险报销，比例会低很多，一般也就报到百分之三四十，剩下的都得自己扛。

最后再给你说清楚，两者的定位完全不同，医保是国家给的基础福利，价格低、覆盖广，只要是符合条件的孩子都能买，不管健康状况怎么样都能参保，保障是长期稳定的。学平险是商业意外险加小额医疗险的组合，主要是针对孩子在学校活动容易出的意外做补充，保额不高，保障期限也就一年。所以别想着拿学平险换医保，这俩得搭配着用才对。

二. 没医保敢买它？理赔时才发现大问题

我直接说观点：没医保也能买学平险，但理赔的时候大概率会吃亏，别抱着只买学平险不办医保的想法。

楼下水果店张姐家的孩子去年上一年级，当时觉得办医保要每年缴费，干脆只给孩子买了学平险，想着省钱又有保障，结果今年春天孩子得肺炎住院，前前后后花了八千多块，申请理赔的时候才发现，赔付比例比有医保的低了快二十个百分点。

市面上大部分学平险的条款里都写得明明白白：如果已经有医保，经过医保报销之后再走学平险报销，赔付比例能达到百分之八十到九十；要是没有医保，直接走学平险报销，赔付比例大多只有百分之五十到六十，差出来的这几十点，真金白银都是自己要掏的钱。

还有不少学平险设置了报销门槛，没医保的情况下，免赔额也会比有医保的高。比如有医保的话免赔额可能只有几十块，没医保免赔额可能就到两三百，看起来钱不多，遇上小额理赔的时候，一半的赔款可能都要被扣掉，最后拿到手的钱没多少，等于白买了一部分保障。

给你两个实打实的建议：第一，不管买不买学平险，先给孩子把医保办上，这是基础保障，价格不高，缴费也方便，一年百来块钱就能搞定，谁都承担得起。第二，如果实在暂时没办上医保，买学平险的时候一定要先看清楚赔付规则，选那种有没有医保赔付差距不大的产品，别等出事理赔了才拍大腿后悔。

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三. 不同家境孩子怎么选？这三套方案挺实用

先给家境普通，只想给孩子凑齐基础保障的家庭说第一套方案。哪怕手头不宽裕，也一定要先给孩子办好医保，医保是国家给的基础福利，每年缴费不高，一般只要几百块，不管孩子有没有既往症，都能正常参保报销。办好医保之后，再补一份基础款学平险就够了。

我表姐家就是这样的情况，她家夫妻俩都是打工族，每年攒钱不容易，孩子刚上小学，先给孩子交了居民医保，然后给孩子买了基础款学平险，一年只要一百多块。去年孩子在学校操场跑的时候摔骨折，打钢钉花了快八千，医保先报了四千多，剩下没报的三千多走学平险，又报了两千出头，最后自己只花了一千多，完全没给家里添太大负担。如果只买医保不买学平险，那三千多都得自己掏，对于普通家庭来说也是一笔额外的开支。

第二套方案给家境尚可，想要给孩子多添点保障的中产家庭。还是先办好医保，医保是所有保障的基础，不能省。之后选一份保障更全的学平险，不仅包含意外医疗、住院医疗，还能加上意外身故伤残、少儿特定疾病保障的那一种，一年也只要两三百块，不会给家庭造成经济压力。如果预算还有富余，可以再给孩子搭配一份百万医疗险，应对大额的医疗开销，一年只要几百块，就能把百万保额给配齐。

楼下张哥家就是这种搭配，孩子上初中，本来已经有医保和全面款学平险，去年张哥又加了一份百万医疗险。前阵子孩子查出来肺炎需要住院治疗，还住了一周的特需病房，总共花了三万多，医保报了一万二，学平险报了剩余部分里的八千多，剩下一万多走百万医疗险，除去免赔额之后也几乎都报完了，自己只花了几千块，完全不用动给孩子存的教育金，也不用降低家里的生活质量。

第三套方案给孩子已经有既往症，或者预算非常充足的家庭。如果孩子本身有先天性疾病或者慢性病史，很多商业医疗险买不了，那一定要先把医保办好，医保不管健康情况都能保，然后再选对既往症要求宽松的学平险，大部分学平险对健康要求都不高，能正常投保上学就能买，能多一份补充报销总没错。如果是预算充足，孩子健康状况也没问题，在医保+学平险之外，还可以再根据需求加配少儿重疾险，一旦确诊对应疾病，能直接拿到一笔赔款，可以用来支付医药费、康复费，也能弥补家长请假照顾孩子的收入损失，保障更扎实。

我朋友家孩子有轻微的先天性心脏病，很多商业医疗险都拒保了，她就先给孩子办了居民医保，然后买了健康要求宽松的学平险，去年孩子做小手术调整，总共花了六万多，医保报了三万多，学平险又报了两万，自己只承担了不到一万，比只买医保省了好多钱，要是当初没买学平险，这笔压力就得全自己扛。

四. 买错钱白交？看清条款避开几大坑

第一个要盯紧的就是等待期。不少家长买完学平险，过两天孩子摔了去理赔，才被告知还在等待期内不能赔，白白浪费了申请理赔的功夫，保费也白花了。我同事小周去年给刚升初中的儿子买学平险，买完第三天儿子打篮球崴了脚，打石膏加理疗花了小一千，找保险公司申请报销才想起来翻条款，一看写着90天的疾病等待期，意外还有3天等待期，刚好卡在等待期里，一分钱都报不了。你看，提前不看条款，这不就吃了闷亏。建议你买之前直接找业务员问清楚等待期多久，尽量选等待期短的产品，买的时候避开开学前集中投保时间刚结束就去做体检或者治疗，尽量等等待期过了再安排非紧急的诊疗。

第二个要抠细节的是免责条款。别看到宣传页写着“全方面保障”就直接签字，好多不在赔付范围内的项目，都藏在免责条款里。比如有的学平险不赔校外的高风险运动受伤，有的不赔先天性疾病复发，还有的对牙齿修复、近视矫正这类项目明确免责。去年我楼下张阿姨的孙女，天生有腭裂，小时候做过手术恢复得不错，升小学买了学平险之后，今年伤口出现增生需要做修复手术，花了八千多，申请理赔才看到条款里写着先天性疾病免责，直接拒赔了，张阿姨后悔得不行，说买的时候光听业务员说能报住院费，根本没看这一项。所以你买的时候，一定要把免责条款那几页逐行扫一遍，把孩子已经有的身体情况对应进去，看看是不是在免责范围内，别糊里糊涂买了，出事才发现不赔。

第三个要注意的是报销范围和赔付比例的细节。好多学平险只报销医保范围内的用药和诊疗项目，医保外的自费药、进口器材一概不报，有的就算报，比例也压得很低。之前小明上次住院，医保报完之后，剩下的一万多里面有六千多是自费的进口钢板，他家买的学平险就只报医保范围内剩下的部分，自费部分一分没报，最后只报了不到两千，和预期差了好多。你买的时候别只看总保额有多高，一定要看清楚：是不是包含医保外费用报销，报销比例是多少，有没有单独的保额限制，把这些搞清楚再掏钱。

第四个要留意的是医院范围要求。绝大多数学平险都要求去二级及以上的公立医院普通部就诊，如果你图离家近，去了私立医院，或者去公立医院的特需部、国际部，大部分都不给赔。我表哥家孩子去年半夜急性肠胃炎，家附近就一家私立儿童专科，去看了花了两千多，回来申请理赔才发现条款要求必须是二级以上公立医院，直接给拒了，两千多全自己掏了。所以你买的时候一定要记清医院要求，真要出事就诊，优先选符合要求的医院，避免白花钱。

最后还要提醒你，注意保额限制。不少学平险看起来总保额很高，其实拆分到住院、门诊、意外身故伤残都有单独的限额，比如有的总保额十万，住院医疗保额才两万，真要是住半个月院，两万额度根本不够用。你买的时候别被总保额迷惑，看清楚各个保障责任的单独保额，根据自己的需求选，比如孩子平时容易感冒发烧跑门诊，就选门诊保额高一点的，如果担心意外住院，就把住院医疗的保额选够，别只看数字糊里糊涂买错。

结语

看到这儿，你肯定有答案啦：买学平险之前，优先把医保给孩子办上，这俩不是二选一的关系，是互相补位的好搭档。不管你家境咋样，先给孩子配齐医保再搭配学平险，就能给孩子上学期间的意外、小病小痛筑牢基础保障，选的时候别忘盯着条款看细节，避开坑就能选到合适的保障啦。

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