学平险儿童发生意外 学平险与儿童医保

引言

各位宝爸宝妈，有没有过这样的疑惑——孩子万一发生意外，已经给孩子买了儿童医保，还要给孩子买学校里说的学平险吗？这两个到底能不能互相替代？今天咱们就来聊聊这个不少家长都关心的话题，把咱们要讲的内容都给大伙说清楚，帮您选对适合孩子的保障。

一. 医保和学平险的区别在哪

第一，两者的购买条件不一样。儿童医保没有健康门槛，只要是符合户籍要求的孩子，都能参保，就算孩子之前生过大病、有先天性疾病，也可以正常买，不会被拒保。学平险是商业保险，有健康告知要求，如果孩子已经患有比较严重的慢性病或者重大疾病，投保的时候可能会被要求除外承保，甚至直接拒保。建议给孩子先上儿童医保，不管孩子身体情况怎么样，先把基础福利拿到手，再来考虑配置学平险。

第二，两者的报销范围不一样。儿童医保可以报销住院费、门诊费，还能报销部分目录内的自费药，但是超出医保目录的进口药、高端耗材、特殊护理费用，一般都不能报销。学平险很多都可以扩展报销医保外的自费项目，尤其是意外导致的门诊和住院治疗，不少产品都能覆盖医保不报的部分花费。建议你买学平险的时候，优先挑能报医保外费用的产品，别只看基础的医保内报销。

第三，两者的价格不一样。儿童医保是普惠性福利，价格很稳定，每年缴费只要几百元，对于普通家庭来说完全没有压力。学平险的价格跨度比较大，基础款每年只要一百多元，保障责任全一点的产品，每年几百元也能拿下，整体来看性价比都不错。建议预算有限的家庭，交完儿童医保后，哪怕只花一百多买一份基础学平险，也比没有补充保障强。

第四，两者的赔付规则不一样。儿童医保是报销型，按照固定比例报销，报销的总金额不会超过你实际花的医疗费，而且有起付线和封顶线，超过封顶线的部分就没法报了。学平险除了报销意外医疗的花费，很多还带有意外伤残或身故责任，如果孩子发生意外达到伤残等级，会直接按照等级给付一次性补偿金，这笔钱你可以随便用，不用非得贴进医疗费里。建议你给孩子配置学平险的时候，一定要留意意外医疗的报销比例和免赔额，尽量挑免赔额低、报销比例高的产品，这样实际拿到的赔款会更多。

第五，两者的投保渠道不一样。儿童医保一般可以通过户籍所在地的社区街道、政务服务平台或者官方医保APP参保，每年有固定的缴费期，错过了缴费期一般要等下一年才能参保。学平险的投保渠道很多，学校会统一组织团购，家长也可以自己找保险公司或者正规保险平台购买，投保时间更灵活，随时都能买，保障期一般是一年，买完之后第二天就能生效。建议如果你没赶上学校统一投保，别等着，自己主动找正规渠道买一份，别让孩子出现保障空窗期。

图片来源：unsplash

二. 真实案例看理赔有多快

去年夏天我楼下邻居家的七岁男宝壮壮，就遇到了这么一档子事。壮壮放暑假跟着妈妈去小区楼下的兴趣班，课间和小朋友追着跑着玩，没注意脚下松动的地砖，直接崴了脚摔出去，磕到路边的石沿上，摔成了闭合性踝骨骨折，还需要做复位固定手术，一共花了八千多块治疗费。

壮壮妈妈之前给孩子参保了儿童医保，也额外买了学平险，本来以为要折腾大半个月才能走完理赔流程，没想到结果比预想顺利太多。出院结算的时候，医保直接在医院窗口就实时结算了，报了四千六百多，剩下的三千三百多里面，有一千二百多是医保报销范围外的自费耗材和进口固定材料，这些医保报不了。

壮壮妈妈整理好票据、诊断证明、病历这些材料，直接在投保平台上传提交，连线下网点都没跑。提交申请的第三天，保险公司就完成了审核，除去一百块的免赔额，剩下符合要求的三千二百多，按照百分之八十的比例报销，不到五天理赔款就打到了她的银行卡里，一共报了两千五百多。

最后算下来，自己只花了不到八百块，要是没买学平险，这两千多的自费部分就得自己掏，这笔钱说多不多，但刚好能覆盖壮壮接下来两个月的营养费、康复护具钱，一下子减轻了不少负担。壮壮妈妈说，之前她还觉得买学平险是白花钱，经过这件事才知道，这钱花得太值了。

从这个案例就能看出来，儿童医保和学平险搭配起来，理赔流程一点都不复杂，到账速度也很快。建议各位宝爸宝妈，孩子出了意外之后，第一时间收好所有的缴费票据、诊断证明、意外情况说明这些材料，别随便乱丢。按照学平险的要求上传材料，要是不清楚流程，直接找学校负责投保的老师或者承保的客服问，基本都能快速帮你处理。另外记得，一定要在出险之后及时报案，别拖过了理赔申请的有效期，耽误自己拿钱。

三. 不同家庭如何挑选合适方案

首先来说，已经给孩子配置好少儿医保的家庭，根据家里预算做选择就好，不用硬跟风买贵的。如果家庭每月可支配收入不高，除去日常开支和孩子的学费、生活费之后余钱不多，那就优先挑只覆盖核心责任的基础款，不用追求花里胡哨的附加责任。核心责任只需要抓两点：一是意外医疗的报销范围，一定要选能覆盖自费药、自费项目的，二是意外身故伤残的额度够日常用就可以。这种基础款一年缴费通常也就几十到一百多，压力很小，哪怕一年一换也不心疼，完全能补上少儿医保没覆盖到的缺口。

如果家里预算比较宽松，除了基础的医保之外，还能拿出每年两三百的预算给孩子加保障，可以选带额外责任的综合款。除了必有的意外医疗、身故伤残之外，可以额外加上住院津贴，孩子因为意外住院的话，每天能领几十到上百的津贴，正好可以抵扣家长请假陪护的误工费，或者给孩子买营养品、陪护租房的开销，实用度很高。也可以加上一些针对儿童常见意外的额外责任，比如烧伤、溺水、意外坠落这类场景的额外赔付，给孩子多一层兜底。

如果孩子本身有一些小的健康问题，买其他商业保险被除外或者拒保了，也不用担心，学平险的购买门槛一般比较低，大部分只要求孩子正常上学就能买，只有少数会要求告知严重的既往症。投保的时候一定要如实写清楚孩子的健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒，不然后续申请理赔的时候很容易出纠纷。如果孩子只是有轻微的过敏性鼻炎、偶发的肺炎这类常见病，基本都能正常投保，不用太担心。

如果孩子平时活泼好动，经常参加学校的户外体育活动，或者平时喜欢踢足球、打篮球这类对抗性比较强的运动，选学平险的时候，要特意看清楚条款里有没有把这类日常体育运动列为除外责任。有些产品会把高风险运动排除在外，但是日常校园里的体育活动一般都包含在内，投保前核对清楚这一点就好，避免真的运动受伤了没法理赔，白白浪费保费。

最后给大家提几个所有家庭都要注意的小细节：不管选哪款，都要先看清楚意外医疗的免赔额和报销比例，免赔额越低，报销比例越高，实际能拿到的钱就越多，优先选免赔额在一百元以内，报销比例不低于百分之八十的产品。缴费都是按年交，每年到期之前提前几天续保就行，别断了保障，很多产品现在也支持自动续保，怕忘的话可以开通自动缴费。每年整理孩子保单的时候，也顺便核对一下保障内容，看看额度是不是符合现在的需求，有没有需要调整的地方，确保保障一直跟得上孩子的情况就行。

结语

说来说去其实很好总结，孩子医保是必须先办的基础保障，不管怎么选，先把国家给的福利拿到手才是第一步，学平险则是补充医保缺口的好选择，碰到孩子在学校发生意外，它能帮咱们分担不少额外开销。只要记住先办好医保，再根据自家预算配上合适的学平险，就能给孩子的校园生活多添一层踏实保障，真碰到问题的时候也能少操心不少。

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