儿童学平险可以报感冒 儿童学平险感冒报销吗

引言

孩子感冒跑医院花了小几百，不少家长都想问一句：给孩子买的学平险，能报销这笔感冒钱吗？这是不是真的？看完这篇你就有数啦。

一.感冒门诊一般能报什么

我先给你说个真事儿，我邻居家6岁的壮壮，上周突然半夜烧到39度，第二天一早就带去社区医院看诊，抽了血开了退烧药和雾化，前前后后一共花了186块。壮壮妈之前给孩子买了学平险，翻了保单之后就问我，这钱能不能报？

结果看完保单发现，这款学平险带疾病门诊责任，免赔额是100块，报销比例是百分之八十，算下来最后报了68块8，虽说钱不多，但是买瓶儿童退烧药加几盒退热贴钱就出来了，也帮壮壮妈减轻了一点小负担。

不同保单的要求不一样，如果你买的学平险明确包含疾病门诊责任，普通感冒挂号、检查、开药这些门诊费用，符合条件都能按比例报。如果保单只保意外相关的医疗，那普通感冒这种疾病引发的门诊，就报不了，这点一定要提前搞清楚，别等到要报销了才发现不对，白跑一趟。

免赔额是咱们一定要看的关键细节，我见过不少学平险免赔额设到两三百，感冒门诊一次花个两三百刚好卡着免赔额，一分钱都报不了；也有不少免赔额几十块的，只要花费超了就能报，哪怕小毛病也能拿到赔付。给孩子看病的时候，记得把所有票据都留好，挂号单、缴费发票、医生开的诊断证明和处方，一个都别丢，少一样都可能影响报销。

还有要注意等待期，刚买完保险没几天就感冒，不一定能报，多数学平险疾病责任有几天到十几天不等的等待期，过了等待期之后发病才能报。如果孩子已经感冒了才想买保险，等看完病再买也不迟，这种情况买了也报不了，别花冤枉钱。

如果孩子平时容易感冒跑门诊，挑学平险的时候，优先选带疾病门诊责任、免赔额低的，别盲目只看总保额。要是孩子平时身体挺好，很少感冒门诊，那选只带住院医疗的基础款也没问题，保费还能低不少。

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二.住院花费如何分摊负担

普通感冒发展成需要住院的情况，不少家长都碰到过，我给你说个真实例子。去年冬天我同事家5岁的小朋友，一开始只是有点流清鼻涕咳嗽，家长以为就是普通小感冒，没太放在心上，结果过了两天孩子突然烧到39度多不退，送到医院检查，已经转成了肺炎，直接安排住院了。前后住了7天院，加上检查费、输液费、床位费，一共花了快四千块。同事之前给孩子买了学平险，出院之后提交材料，扣了一百元的免赔额，报了差不多两千八，一下子帮家里减轻了小一半的负担。

感冒引发的住院费用，学平险能不能报，要看条款里有没有疾病住院责任，目前市面上多数学平险都包含这项责任。你买的时候别偷懒，一定要翻一下责任说明那页，有的学平险只保意外导致的住院，疾病住院是不沾边的，如果孩子平时体质偏弱，经常得呼吸道这类小毛病，那就必须挑带疾病住院责任的。

学平险的住院报销，一般都有免赔额，常见的是50到200元不等，报销比例也不一样，从60%到90%都有。还是说刚才那个例子，如果免赔额是100元，报销比例是80%，那就是（总花费-医保报销-免赔额）×报销比例，算下来刚好就是两千八左右，和同事拿到的理赔款对得上。你自己也可以提前算一算，心里有数就不会理赔的时候觉得落差大。

学平险的住院保额一般不会太高，大多在几万块到十几万不等，应付感冒引发的肺炎、支气管炎这类常见住院足够用，但如果是更严重的问题，保额就可能不够用。针对这种情况，我给你一个明确的建议，如果已经买了学平险，给孩子补充一份百万医疗险就可以，一年只需要几百块，能覆盖几十万的住院医疗花费，刚好补上学平险保额不够的缺口。

还有几个要注意的点要给你提个醒，如果你家孩子本身有反复呼吸道感染这类旧毛病，买学平险的时候要看好既往症的约定，多数产品对投保前已经有的疾病引发的住院是不赔的，投保的时候记得如实填写孩子的健康情况，别隐瞒，不然理赔的时候容易出问题。另外，感冒住院一定要去符合条款约定的正规公立医院，私立医院多数不在报销范围内，别选错医院白花钱。

三.不同预算怎样配置方案

如果是刚入园，全家每月可支配收入不算高，只想给娃先搭个基础保障，选基础款学平险就行。我邻居家刚上幼儿园的小朋友，全家每个月要还房贷还要给老人贴补家用，之前给娃买的基础款学平险，一年只需要一百多块，覆盖了感冒这类疾病门诊和住院保障，免赔额五十块，门诊报销比例能到六成，日常感冒拿个药、抽个血，基本能覆盖一半以上花费，对于预算有限的家庭来说，完全够用，不会给生活添负担。

如果家庭月收入稳定，有三千到五千左右的闲置预算能花在孩子保障上，可以选带拓展责任的中配款学平险。我同事家孩子从小体质偏弱，一到换季就容易感冒，有时候拖久了还会引发支气管炎住院，她选的中配款一年三百出头，免赔额降到了二十块，门诊报销比例提到了七成，住院额度比基础款翻了一倍，还额外包含了门诊输液的报销责任，去年冬天孩子感冒引发支气管炎输液，总共花了一千二百多，最后报了八百多，自己只出了四百不到，压力小很多。

如果家里孩子本身就有轻微的慢性呼吸道问题，平时很容易感冒，家庭预算也比较宽松，可以选高配版本的学平险。这类产品一年四百到五百块，报销比例能到八成，部分还取消了门诊的免赔额，只要超过一块钱就能按比例报，而且对感冒引发的常见并发症住院，覆盖的额度也更高。朋友家孩子有过敏性鼻炎，一着凉就感冒鼻塞，经常要去医院做鼻腔冲洗拿药，她买的高配款，上个月孩子去做护理拿药花了六百多，社保报完剩下的四百多，学平险报了三百五，自己只花了几十块，比买基础款划算很多。

要注意，不管预算多少，都别为了高额度硬买超出自己能力的产品。有不少家长觉得买的额度越高越好，咬咬牙买了一年上千的产品，其实大部分普通家庭的孩子，一年感冒次数也就三四次，就算加上偶尔住院，五百块以内的门诊花销，两三千以内的住院花销，基础款或者中配款完全能覆盖，多花的钱其实都是浪费。

还有，如果孩子已经买了其他少儿医疗险，只需要用学平险做补充的话，就算预算充足，也没必要买高配款。选基础款补一下社保没覆盖的门诊部分就行，剩下的预算可以留着给孩子攒教育金或者补充其他保障，把钱花在更需要的地方。

四.报案理赔流程有哪些讲究

第一，看病之后第一时间报案，别拖着。很多家长带孩子看完感冒，光顾着照顾孩子，把报案这事忘在脑后，等过了一两个月才想起来申请理赔，很可能因为超过约定的报案时效，给理赔添不必要的麻烦。我邻居家上周就遇到这事，孩子月初感冒肺炎出院，妈妈忙得忘了给保险公司说，月底整理票据才记起来，最后跑了两趟保险公司才补完手续，折腾了快一周才办完。一般来说，建议大家出院之后3天以内就完成报案，现在很多学平险都支持线上直接报案，不用跑线下网点，顺手就能办完。

第二，所有单据都要留好，一张都不能丢。感冒看病会有挂号单、门诊病历、缴费发票、药品清单，如果是住院的话，还要留好出院小结、诊断证明、住院费用明细清单。我之前遇到过一位家长，看完病把缴费发票随手扔在医院垃圾桶里，最后只能回医院补开证明，折腾大半天不说，还差点因为补的材料不符合要求没法理赔。另外提醒大家，一定要留原件，多数公司申请理赔都需要收原件，自己可以提前拍好照片留底，避免后续需要的时候找不到。

第三，线上提交理赔材料的时候，一定要保证图片清晰完整。现在很多学平险都支持通过保险公司官方公众号或者服务平台上传材料，上传的时候别随手拍个糊图就交上去，要把发票上的金额、医院公章、药品名称这些关键信息拍清楚，整张单据都要拍到框里，别只拍一半。要是材料拍得不清楚，保险公司还要打回来让你重新上传，反而拉长理赔的时间。如果是走线下理赔，把材料整理好按顺序装订，交给工作人员之后记得要一张材料接收回执，方便后续查询进度。

第四，弄清楚报销的顺序，能帮你多报一点。如果你除了学平险，还给孩子买了其他商业医疗险，或者孩子有少儿医保，一定要先报医保，再找学平险申请报销。比如孩子感冒住院花了4000块，少儿医保先报了2000块，剩下的2000块再走学平险报销，扣除免赔额之后，剩下的部分能按比例报，比先报学平险再报医保拿到的钱更多。要是你只买了学平险没买其他保险，直接按流程申请就可以，不用多折腾。

第五，遇到拒赔别慌，先核对条款再沟通。如果你的申请被拒了，先别着急生气，先拿出保单条款对着看：你的感冒是不是在保障范围内？是不是过了等待期？是不是属于条款里的免责情况？比如有的孩子买保险之前就有反复支气管炎，这次感冒是旧症复发，条款里明确说了既往症不赔，这种情况确实没法报。要是你确认自己的情况符合条款要求，保险公司拒赔不合理，可以带着材料找保险公司的客服部门沟通，一般都能得到合理的处理结果。

结语

总结下来，儿童学平险能不能报感冒，核心看你买的这份产品有没有包含疾病门诊或住院责任：普通感冒看门诊，符合责任要求就能按比例报；要是感冒加重引发住院，也能按约定报销一部分花销。家长们买之前记得看清楚免责和免赔约定，结合孩子体质和自家预算选就好，体质偏弱经常感冒发烧的孩子，优先选带疾病门诊责任的产品，日常小毛病也能帮你减轻不少负担。

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