怎么查疾病险一共交了多少年

引言

嘿，你是不是手里攥着疾病险保单，翻来覆去也没搞明白自己一共交了多少年？是不是找了半天保单条款也摸不着头绪？别着急，这篇内容就帮你解决这个问题。

一. 按年龄选对应险种

刚毕业走出校门的年轻人，大多在20到30岁之间，这部分朋友大多刚攒下一点积蓄，还在打拼事业阶段，经济基础不算稳固，大多没什么家庭负担，自己的身体健康状况也大多不错。直接选基础保障组合就够用，缴费方式优先选月缴，每个月分摊下来压力小，不会因为一笔保费影响日常开销，比如刚毕业半年的23岁小林，到手工资每个月五千出头，除去房租和吃饭，每个月剩下的钱刚好够覆盖月缴保费，既拿到了足额保障，也没给自己添负担。

进入30到45岁阶段的朋友，大多已经成家立业，上有老人要养，下有孩子要带，自己是整个家庭的经济支柱，身上扛着不少责任。这个阶段选保障，除了基础的健康保障，也要补足对应额度，缴费选长期缴费就合适，拉长缴费期限，每年分摊下来的保费更低，也能触发保费豁免的相关权益，万一出了约定情况，剩下的保费不用交，保障依然有效。比如36岁的林姐，孩子刚上小学，公婆身体不算太好需要定期体检，她和先生两个人都选了三十年长期缴费，每年的保费压力不算大，整个家庭的保障也做足了，哪怕真出了问题，也不用卖房子凑钱应对。

45岁到55岁的中年朋友，大多身体开始出现一些小问题，比如血压、血糖波动，或者有一些常见的慢性问题，孩子大多还没完全独立，自己也快要面临退休，这个阶段选保障，优先把健康类保障做扎实，如果买长期保障价格偏高，可以选适合这个年龄的防癌类保障搭配医疗类保障，健康告知要如实填，不要隐瞒自己的身体情况，避免后期出问题理赔不了。比如48岁的老吴，前几年查出来有轻度脂肪肝，买保障的时候如实填了健康告知，最后顺利承保，也没给自己留下后续的隐患。

到了55岁以上退休阶段的朋友，年龄变大，身体的小毛病更多，很多长期保障买不了，或者价格偏高，这个时候不用强行买长期的返还型保障，优先选一年期的适合老年人的医疗类保障加意外伤害保障就可以，每年交一次费，价格不算贵，能覆盖日常的大病医疗和意外风险就够。比如62岁的王大爷，之前没买过商业保障，退休之后子女给安排了适合老年人的医疗和意外保障，每年保费几千块，子女承担起来没压力，去年王大爷住院做了个小手术，报销了大半住院费，自己没花多少钱，子女也不用跟着掏大额费用，确实帮了大忙。

不管在哪个年龄阶段，选保障都要贴合自己当下的情况，不要盲目跟风买不适合自己的险种，年轻不用硬买价格高的返还型险种，年纪大也不用勉强自己买超出预算的长期保障，贴合年龄需求选，才能花对钱，拿到够用的保障。

二. 依经济实力定方案

刚毕业没多长时间，每月收入除去房租、吃饭和日常开销，剩下闲钱不多的朋友，每个月拿两三百出来安排保障就够。别硬撑着选年交好几千的长期储蓄型产品，先把基础保障给做足就行。这类朋友可以选纯保障型的产品组合，只保留核心的保障责任，去掉多余的附加增值服务，既能拿到够用的保额，也不会给日常开支添负担。就像刚在杭州找到行政工作的小吴，今年24岁，每个月到手四千二，除去一千八的房租、一千五的吃饭和日常花销，每个月能剩不到一千，她最后选了月缴两百七十多的基础保障组合，覆盖了常见的大病、住院医疗风险，既没影响平时跟朋友小聚买东西，也给自己添了兜底的保障，不用怕一场小病花光攒下的积蓄。

工作三五年，有了稳定积蓄，组建了小家庭，每年能拿出五千到一万安排保障的朋友，可以考虑配置齐全的长期综合保障。除了基础的健康保障，还可以根据家庭责任加够保额，比如作为家庭经济支柱，可以把重疾保额做高，应对生病后三五年不能工作的收入损失，也能覆盖家人的日常开支。这类收入的朋友，优先选长期缴费，每年分摊下来的缴费压力不大，还能享受保障的豁免权益，万一符合条件，后续保费不用交，保障还能继续有效。比如在武汉做互联网运营的陈林，今年32岁，爱人是小学老师，夫妻俩年收入一共二十多万，每年能拿出八千安排保障，他给自己加足了重疾和身故保额，给爱人也配了足额的健康保障，还给刚出生的孩子配了基础医疗和重疾，整个家庭都能覆盖到，每年缴费也不会影响还房贷和带孩子出游的计划。

年收入不错，每年能拿出几万安排保障的家庭，可以在基础保障做全之后，补充适合自己的个性化保障内容。比如想要给孩子留一笔确定的资金，或者给自己规划养老补充，都可以根据需求安排，不用纠结预算受限，可以匹配自己的实际需求来调整。比如开社区水果店的赵哥，今年40岁，经营了快十年，生意稳定，家里的房贷早就还清，孩子在上中学，基础保障已经配全了，他每年拿出三万补充了适合自己的储蓄类保障，既可以当成自己以后的养老补充，也能给孩子以后留一笔钱，完全符合他的需求。

不管你预算多少，都别做超出自己能力范围的缴费安排。有不少朋友听了推销，一时冲动买了年交好几万的产品，结果后续缴费压力太大，交了两三年就交不起了，要么退保只能拿回很少的钱，保障也没了，得不偿失。一定要根据自己每个月、每年能固定拿出来的闲钱算，不要把生活费、备用金都拿来交保费，留足日常应急的钱，再安排保障才稳妥。

还有一点要提醒，预算有限的时候，先给家庭里的经济支柱配保障，再给老人和孩子配。不少朋友刚工作没多少积蓄，先想着给孩子买全各类保障，自己却一点保障都没有，其实家庭经济支柱才是整个家庭的收入来源，如果经济支柱出了问题，整个家庭的收入都会受影响，反而孩子没有收入，即使出问题，对家庭整体经济的影响也更小，所以优先给经济支柱配齐，再安排其他家人，才是符合经济实力的合理安排。

图片来源：unsplash

三. 健康状况适配险种

如果你身体各项指标都正常，没什么既往病史，那可选的险种范围很宽，可以按照自己的需求和预算直接选全面的保障就可以。比如刚毕业身体一直健康的小吴，体检报告全是正常结果，直接按自己的月预算选了疾病险搭配医疗险，把常见重疾、轻症都覆盖到，缴费选了三十年拉长周期，每个月只需要几百块，压力很小，保障额度也足够应对生病后的收入损失和治疗开销。

如果是有常见小毛病的朋友，比如轻度血脂异常、甲状腺结节分级在三级以内，别直接放弃投保，现在不少险种都有放宽的健康告知，只要如实填写告知内容，按要求提供近期的体检报告，很多都能正常承保。比如32岁的赵哥，前年体检查出甲状腺结节二级，一开始他以为自己买不了疾病险，试了之后才发现，只要在健康告知里如实写清楚结节的大小、分级，提供最近半年的B超报告，很快就核保通过了，顺利买到了合适的保障。去年赵哥结节变化需要手术，术后也顺利拿到了理赔，刚好覆盖了自费的治疗费用，还有一部分结余用来在家休养补营养，没给本来就紧张的家用添负担。

如果你有明确的既往慢性病，比如控制稳定的糖尿病，也不用直接放弃，有部分针对慢性病人群开放投保的险种，虽然部分相关并发症可能会被列为免责，但其他不在免责里的保障责任依然有效，比没有任何保障强很多。比如45岁的林姐，患二型糖尿病五年，一直靠药物控糖，血糖稳定，她找对了适配的险种，如实告知病史之后顺利投保，虽然糖尿病相关的并发症不在赔付范围里，但如果发生其他类型的大病，依然可以获得赔付，给自己和家人都留了一层兜底。

如果你做过手术，术后恢复情况稳定，也有对应的投保路径。只要术后满一定年限，复查结果都正常，把手术记录、复查报告全部整理好提交给保险公司核保，大部分情况都能正常承保。比如去年做了乳腺良性肿物切除的刘姐，术后一年复查一切正常，提交了所有资料之后，保险公司正常承保，只把乳腺相关的责任做了除外，其他部位的保障都有效，刘姐说本来已经不抱希望能买到疾病险，能有这样的结果已经很安心了。

不管你是什么健康状况，一定要记住如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然等到申请理赔的时候，保险公司查到既往病史，很可能会拒绝理赔，还不退全部保费，白白损失金钱。只要如实说清楚自己的身体情况，总能找到适配自己健康状况的疾病险，给自己加上合适的保障。

四. 购保必看核心要点

第一，一定要仔仔细细核对健康告知内容，别嫌麻烦瞎勾选。很多人买保险的时候，想着自己就是小毛病，懒得填，或者故意隐瞒，结果到理赔的时候直接被拒，白花了好几年保费。就说之前有位刘阿姨，之前查出来有甲状腺结节，买疾病险的时候怕通不过，就没说，后来确诊甲状腺相关问题申请理赔，保险公司核查出过往病史，直接按条款拒赔了，刘阿姨后悔都来不及。记住，健康告知只需要问啥答啥，问到的病史如实说，没问到的不用主动补充，千万别隐瞒，不然后续麻烦全是自己的。

第二，一定要看清缴费期限的约定，弄明白自己选的缴费方式要交多久，怎么查已交年限。很多朋友买完险就把保单扔一边，过个三五年自己都忘了一共要交多少年，已经交了几年了。想查的话，方法很简单：先找你手里的纸质保单，保单正文里直接写了缴费年限和缴费期数，翻到第一部分就能找到；如果是电子保单，去你买保险的保险公司官方公众号，找到个人中心，绑定你的保单之后就能直接看到总缴费年限、已经交了多少年；要是你记不住操作，直接打保险公司官方客服电话，报你的身份证号和保单号，客服立马就能告诉你；也可以直接找当初帮你办理的保险顾问，让对方帮你查好了告诉你，全程不用自己跑腿。

第三，一定要逐字读明白免责条款。免责条款就是保险公司不赔的情况，这部分一定要划重点记下来。比如有的疾病险会约定，部分既往症不赔，有的约定因特定行为导致的重疾不赔，要是你没提前看清楚，出了事才发现不在保障范围内，哭都没地方哭。之前就有个小伙子，喜欢玩攀岩，买保险的时候没看免责，后来攀岩出了意外导致重症，申请理赔才发现，高危运动导致的重症在免责里，最后一分钱都没拿到。所以买保险的时候，免责条款一定要一条一条读完，拿不准的就当场问清楚，别糊里糊涂就签字。

第四，一定要确认保障范围和赔付条件。不是说你买了疾病险，所有疾病都能赔，不同的疾病，赔付要求不一样。比如有的病要求达到约定的病症程度才赔，不是确诊就赔，你一定要看清楚合同里写的赔付条件。举个例子，某类脑部疾病，要求造成永久性神经系统功能障碍才能达到赔付标准，如果只是早期发现治疗好了，没达到约定程度，是没办法拿到赔付的。提前搞清楚哪些能赔、哪些要符合条件才赔，才不会后期和保险公司产生纠纷。

第五，一定要通过正规渠道购买。想买保险就选保险公司线下直营网点，或者保险公司官方线上平台、正规持牌保险平台，别找陌生的私人中介，也别贪小便宜找非正规渠道买。非正规渠道很容易买到假保单，钱交了最后没保障，哭都找不到地方。买完之后一定要去保险公司官方渠道核验保单真假，确认保单录入了保险公司系统再收尾，这样才能稳稳保住你的保障。

结语

看完上面的购保建议，最后给你说回标题的问题：想知道自己的疾病险一共交了多少年？其实查起来超简单：你直接找当初卖你保险的顾问问，或者登录保险公司官方APP、官方公众号，找到自己的这份保单，就能看到已经缴费的时长和剩余需要缴费的年限，也可以打保险公司官方客服电话查询，还能去线下网点让工作人员帮你核对。大家选保险的时候，记得跟着自己的年龄、预算、健康状况挑，选完也要记得多看看自己的保单信息，摸清楚自己的缴费和保障情况，才能让这份保障稳稳护着你和家人呀。

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