儿童学平险是什么意思 儿童学平险买还是不买

引言

有没有家长跟我一样，开学季翻家长群消息时，总能看到班主任发的学平险投保通知？盯着那行字开始犯嘀咕：到底儿童学平险是什么，又到底买不买呢？别纠结，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 学平险保什么简单说

我直接说核心保障内容，不绕弯子，你记好这几项就够。

首先核心必带的就是意外门诊医疗。孩子在幼儿园、中小学上学，凑在一起跑跑跳跳，难免出点小状况。比如小区楼下张姐家三年级的儿子，上周上体育课和同学追着玩，脚滑磕在操场台阶上，下巴磕出了一道两厘米的口子，去医院急诊缝了五针，加上换药、打破伤风，一共花了一千七百多，走学平险报了一千二百多，自己只花了不到五百，相当于一顿饭钱，这不就帮家里省了不少开支。平时孩子被文具划破手、跑跳崴了脚、被小动物抓伤打疫苗，这些符合要求的门诊费用，都能按比例报一部分。

第二是意外和住院医疗。除了刚才说的门诊小伤，如果孩子不小心摔成骨折，或者因为突发疾病需要住院，这部分的花费学平险也能报一部分。我之前听过身边宝妈说，她家娃换季得肺炎住院，前后花了小六千，社保报完之后，剩下三千多走学平险报了两千多，自己承担的部分就少了很多。

第三是身故和伤残保障。这项保障虽然大概率用不上，但有这份保障放在这儿，万一真出了不好的事，也能给家庭一点经济补偿，不至于让本来就难过的家庭再背负太重的经济压力。

除了核心这几项，不少学平险还会附加一些额外保障，比如常见的意外伤害住院津贴，就是住院每天给一点补贴，用来补一补家长请假陪护的误工损失，还有的会带一些少儿特定重疾的额外给付，这些附加内容属于加分项，有更好，没有也不用强求，核心还是要看前面说的三项基础保障。

你记好，学平险只管这些范围内的，不是什么都保。比如先天疾病、之前就有的旧伤复发，这些一般都不在保障范围内，别买了之后以为什么都能报，最后闹出误会。选的时候先把这三项基础保障的额度和报销比例看清楚，再看额外内容就行。

二. 几岁孩子适合配置

刚入园的3岁到6岁小朋友，一定要安排上。这个年纪的孩子刚脱离家长全天候贴身照看，第一次进入集体活动的环境，好动又不懂避让风险，跑跳摔跤、被小朋友误伤、被玩具划伤都是常有的事，小门诊小换药的开销累加起来也不是小数，花一点钱买份学平险，就能帮你分担这些零碎支出。

我楼下邻居张姐，家娃刚上中班，上个月在幼儿园滑滑梯的时候，和另一个小朋友抢位置摔下来，下巴磕破缝了四针，门诊加换药花了快一千二，医保报完之后自己还剩下五百多要出，学平险报了剩下的九成，最后自己只掏了几十块，张姐说当时就是跟着幼儿园通知买的，本来没当回事，真用上了才知道值。

上小学的7岁到12岁孩子，同样适合配置。这个阶段的孩子运动量变大，每天上体育课、课间和同学追跑打闹，打篮球踢足球崴个脚、擦破皮肤都是常事，还有不少孩子会参加学校组织的户外活动，出现意外的概率不低，学平险刚好覆盖在校期间的意外保障，保费不高，性价比不错。

如果你的家庭预算有限，暂时还没给孩子配齐其他商业医疗险，这个年龄段的孩子一定要先买一份学平险打底。哪怕你已经给孩子买了其他商业医疗险，学平险也能作为补充，报销一些其他保险没覆盖到的小额门诊费用，不会让你白花保费。

初中到高中的13岁到18岁孩子，也可以买。这个年纪的孩子活动范围更大，骑车上下学、参加校外体育活动都有意外风险，而且高中升学之后，原来的学平险保障一般会到期，记得及时续保或者重新购买。如果孩子本身身体健康，买其他商业医疗险可能会有核保要求，学平险一般投保门槛很低，绝大多数孩子都能直接买，不用复杂的健康告知，对一些身体有小异常、买不了其他商业医疗险的孩子来说，是很合适的基础保障。

如果是还没入园的小宝宝，或者已经上大学的孩子，其实不需要优先买学平险。小宝宝一般有家长贴身照看，而且多数会配置少儿医保和其他商业保险，覆盖已经够了；大学生一般会有学校统一安排的其他保障，可以按需选择就好。

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三. 投保前看清这些坑

第一个要盯紧的就是等待期，别拿到保单就万事大吉。我朋友家去年刚上幼儿园的娃，家长报名当天就买了学平险，结果买完第三天孩子吃水果不小心卡到喉咙，去医院做了喉镜取出，花了小一千，申请理赔的时候才被拒，原来这份学平险有三天的等待期，意外责任也要等过了等待期才生效，刚买完没几天出的事，根本不在保障范围里。这里直接给建议：买学平险最好提前个三五天买，别等开学当天才下单，避开刚开学孩子疯玩容易出意外的空窗期。

第二个要注意的就是既往症约定，别稀里糊涂买了之后理赔碰壁。我楼下张阿姨家孙子有过敏性紫癜，之前一直断断续续治疗，开学家长随手买了学平险，没仔细看条款，后来孩子病情复发住院，申请理赔的时候，保险公司说这个是投保前就有的旧毛病，不在赔付范围内，张阿姨还跟人闹了好久，最后还是只能自己掏钱。给大家说直白点，几乎所有学平险都不保投保前已经有的身体问题，买的时候如果健康告知问了，就如实说，不问的话，也别抱侥幸心理想着旧病也能赔，心里要有数。

第三个要搞清楚的就是理赔范围，别以为所有花费都能报。很多家长觉得买了学平险，只要出了事花的钱都能报，其实不是。就拿门诊来说，有的学平险只报社保范围内的用药，你要是用了社保外的进口药、自费项目，一分都报不了。还有住院部分，也有免赔额和报销比例，比如免赔额是一百元，报销比例是八成，那你花了一千元住院费，扣掉一百免赔额，剩下九百报八成，只能拿到七百二十元，不是一千元全报，这里你买的时候一定要看清楚报销范围和比例，别等理赔了才发现和自己想的不一样。

第四个要注意的就是保障的地域和场所限制，不少学平险一开始写的是只保校内发生的意外，很多家长不知道，孩子周末在外边骑车摔了，去申请理赔才被拒，说不是在学校里发生的不给赔。现在不少学平险已经改成全天侯全地域保了，但还是有一部分老条款只保校内，你买的时候一定要把这一条看明白，要是只保校内，那孩子放学、周末、假期出的意外都赔不了，相当于保障缺了一大块，尽量选没有场所限制的产品。

最后说一点，别只看总保额，要看各项责任的分项保额。有的产品宣传说总保额几十万，看着挺唬人，其实身故伤残占了大部分保额，真正常用的意外医疗保额只有几千块，孩子摔一下碰一下，要是花得多，根本不够报。咱们买学平险，最常用到的就是意外医疗，所以一定要先看意外医疗的保额够不够，再看其他责任，别被总的高保额忽悠了。

四. 线上渠道这样选购

选正规线上渠道，认准银保监会备案的保险平台，不管是保险公司官方公众号，还是合规第三方保险服务平台，都能放心选。给孩子买之前，先看平台的客服响应速度，有些平台咨询问题半天没人回，万一以后需要理赔咨询肯定耽误事，选那种能及时回复问题的，省心很多。

线上买学平险，一般一年一缴，价格大多在一百多块，不会给家庭带来太大压力。缴费的时候可以看看有没有自动续费选项，勾选上之后每年到时间自动扣费，不用每年特意记着去续费，避免断保孩子没保障。我同事去年给两个孩子线上买学平险，就是选了自动续费，今年开学前不用特意操心，自动扣费成功，还收到了平台的续保提醒，特别方便。

买的时候先看赔付规则，线上产品都会把赔付比例写得清清楚楚，比如意外门诊能不能报，报多少比例，有没有免赔额。比如孩子摔了去门诊缝针花了一千块，有的产品免赔额50块，剩下的按90%报，那就能报855块，自己只掏几十块。你别光看价格便宜就下手，要看赔付比例够不够实在，比如同样一百块的产品，一个报80%一个报90%，肯定选后者更划算。

根据孩子不同情况选对应的保障。如果孩子刚上幼儿园，平时容易磕磕碰碰，那重点看意外医疗的保额够不够，报销比例高不高。如果孩子已经上高中，平时住校参加体育活动多，那除了意外医疗，也可以看看有没有附加一些常见的住院保障，万一孩子因为突发情况住院，也能分担一部分费用。如果孩子本身身体不太好，经常去医院，就选包含住院医疗报销的，价格稍微贵一点，但用处不小。比如我楼下邻居家孩子，体质比较弱，去年冬天着凉引发肺炎住院，花了小几千，学平险报了大部分，自己没花多少钱。

买完之后记得把电子保单保存好，存在手机云盘里或者打印出来放好，出险之后按照线上平台的指引上传理赔材料就行，现在很多线上渠道都支持直赔或者快速审核，不用跑腿交材料，在家动动手指就能完成理赔申请，还是很方便的。

结语

说白了，儿童学平险就是给在校孩子补一份日常小意外小医疗的基础保障，价格不高，还能覆盖孩子在校跑跳打闹容易发生的磕碰伤害，不管是什么家庭，只要家里娃还在幼儿园到高中上学，只要孩子没有被保险公司拒保，都可以安排一份。要是你已经给孩子配了足额的商业医疗险，也可以对照看看缺口，用它补好门诊报销的部分；要是你暂时预算有限，还没给娃配齐保障，更可以先买一份学平险，给孩子先搭好基础保障，花少钱换个安心。

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