学平险能不能用医保买 学平险医保能报多少

引言

不少家长给孩子办了居民医保，看到学校通知让买学平险就会好奇，学平险能不能用医保买呢？医保已经报过的费用，学平险还能报多少呢？这些问题相信不少人都想弄明白，今天我们就一起来把这些问题讲清楚。

一. 学平险和医保能一起报吗

直接给结论，当然能一起报，而且绝大多数情况下，搭配着用比单独用其中一种划算得多。

我给你说个真实的例子，之前邻居家上三年级的小男孩，课间跟同学追着玩，没注意脚下台阶，直接摔下去磕断了半颗门牙，还伤到了牙神经，去医院做根管治疗加后期树脂补牙，前前后后花了快四千块。小男孩之前学校统一买了学平险，家里也给交了城乡居民医保，一开始邻居还发愁，说这俩会不会只能报一个，到时候白白亏了保障。

后来他整理好发票和病历先去走医保报销，医保报了一千六百多，剩下两千三百多的合规费用，他拿着医保结算单、剩下的收费单据找学平险申请理赔，学平险按照合同约定，扣掉一百块的免赔额之后，给报了八成，最后算下来，邻居自己只掏了不到五百块。要是只走医保报销，自己得掏两千多，要是只走学平险，没有医保结算的话，学平险的报销比例还会降不少，自己掏的钱也会多几百。

这里给你说个实际操作的关键点，一起报销要走对顺序，一定先报医保，再报学平险。医保报销之后会给你开结算凭证，你把这个凭证和剩下的医疗单据一起交给学平险的承保方就行，不用留全部发票的原件，很多公司都认可医保盖过章的复印件，不用你来回跑好几趟折腾。

还有人会问，那医保买了，还需要额外买学平险吗？肯定需要啊。医保是基础保障，有起付线、报销比例和封顶线的限制，而且很多校外发生的意外、门诊的小额费用，医保报完之后剩下的部分，学平险刚好能补上。而且学平险价格不高，一年几十块到一百多块就能配齐基础的意外和医疗保障，哪怕你已经给孩子买了医保，搭配一份学平险，孩子在学校内外遇到的小磕小碰、生病住院，都能多一层报销，自己掏的钱能少不少，对普通家庭来说，这个搭配实用性很强。

要是你家孩子已经有了其他商业少儿医疗险，要不要同时保留医保加学平险？如果你的预算有限，其他商业险只买了重疾险，那一定要保留医保和学平险。如果已经买了保额足够的小额医疗险，那可以根据自己的需求调整，但医保一定要一直交着，这是最基础的保障不能断。

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二. 医保报销后还能报多少

不同产品的比例和额度都不一样，直接给你说常见情况：大部分产品报销医保剩余的合规费用时，比例都在60%-90%之间，不会100%全报。

拿我身边邻居家的真实例子说，去年上二年级的小宇，课间在操场追跑的时候不小心摔了一跤，把门牙磕掉了一半，还碰伤了牙龈，需要做根管治疗加牙冠修复，总共花了一万二千多块钱。一开始走居民医保报销，医保目录范围内报销完，自付部分还有七千八百多块钱。后来找学平险理赔，这款产品的约定是医保报销后，剩余合规费用扣除100块免赔额，按80%报销，最后学平险报了六千一百多，小宇家自己只出了不到一千七百块，一下子减轻了不少负担。

这里要提醒你，不是所有医保报完剩下的钱学平险都能报。只有符合学平险合同约定的医保范围内用药、治疗项目才能报，超出范围的自费项目，很多产品是不报销的，少数拓展了自费责任的产品，报销比例也会比范围低一些。

另外还有额度限制，哪怕你剩余的费用很高，最终报销的总额也不会超过你买的这份学平险的医疗保额。比如你买的学平险住院医疗保额是五万，就算医保报完你还剩六万合规费用，最多也就报五万，超出部分还是得自己出。意外医疗也是同理，一般学平险的意外医疗额度大多在几千到几万不等，足够覆盖日常的磕磕碰碰、小感冒住院这类常见情况，要是真的发生大额医疗费用，还是得靠百万医疗险补充。

给你一个直接的建议：你买之前，直接翻产品的报销规则页，先看是不是仅限医保范围内报销，再看免赔额是多少，报销比例有多少，最高额度够不够用；如果孩子已经有了居民医保，优先选报销比例高、免赔额低，还能覆盖部分自费项目的产品，这样医保报完之后，能拿到的理赔款更多，自己掏的钱更少。

三. 不同人群怎么挑选才合适

如果是小学低年级孩子的家长，预算不高、只是想给孩子补基础保障，建议优先选意外医疗报销比例高、免赔额低的产品。小学一二三年级的孩子刚学会自主活动，下课追跑打闹、上体育课跳山羊、打球都容易摔倒擦伤，去社区医院或者校医院处理伤口的费用，大多都是几百块的小额支出，如果选免赔额100元、报销比例80%以上的，基本多数花费都能报掉，这类学平险一年缴费也就一两百块，压力很小。我邻居家二年级的小男孩，去年跑着下楼摔断了半颗门牙，补牙花了1200多，医保报了400，剩下的走学平险报了700多，最后自己只掏了100多，就是选对了侧重意外医疗的产品，特别实用。

如果是初中高中要住校的孩子，建议重点加选含住院保障，而且不限社保范围报销的产品。住校的孩子吃饭不忌口，容易得急性阑尾炎、肺炎这类需要住院的毛病，要是遇到需要用进口耗材或者自费药的情况，医保报销比例会比较低，选不限社保报销的学平险，能多覆盖不少这部分的支出。我同事家孩子高二住校，得急性阑尾炎住院，手术用了微创的自费耗材，医保报完之后还剩八千多的自费部分，走学平险报了六千多，大大减轻了负担。而且住校孩子平时参加户外研学、运动会这些活动多，意外风险也比走读孩子高一点，把住院额度放到三万到五万就够用，不用买太高，价格也不会贵太多。

如果孩子本身有一点小健康异常，比如常见的过敏性鼻炎、轻度哮喘，买不了其他商业保险，一定要仔细看学平险的健康告知条款。多数学平险健康告知比较宽松，有些对常见的轻症不会做限制，可以正常投保。选的时候注意避开明确把你孩子现有病症列进免责的产品就行，只要不把现有病症免责，后续因为这个病症住院，也能按比例报销。有个家长找我咨询过，孩子有轻度过敏性紫癜，之前买百万医疗险被除外承保了，后来选了一款不对这个病症做额外免责的学平险，今年孩子因为紫癜复发住院，医保报完之后学平险报了四千多，解决了很大问题。

如果是准备出国交流的中小学生，注意选包含意外身故伤残和紧急医疗转运责任的产品，当然国内的学平险大多只保国内，要是出去时间超过一个月，建议单独买对应的短期保障，搭配上现有学平险就可以，不用额外买太贵的国内学平险，避免重复浪费预算。

如果家庭本身已经给孩子买了百万医疗险和意外险，那学平险只需要买基础款就行，不用花大价钱买高保额的组合款。百万医疗险已经覆盖了大额住院花费，意外险也覆盖了高额意外，学平险只需要用来报百万医疗险的免赔额部分，还有平时的小额门诊意外就行，选一年一百多的基础款就够，把钱省下来可以给孩子补充其他保障，性价比更高。

结语

总的来说，学平险没法用医保个人账户直接缴费，但如果是已经购买了医保再买学平险，医保和学平险是可以配合报销的：先由医保按照政策报销，剩下符合合同约定的合规医疗费用，学平险会按照条款比例进行二次报销，可以大大减轻家长的医疗费用负担。对于经济条件一般的家庭来说，建议给孩子配齐医保后，再买一份合适的学平险，花不了多少钱就能给孩子在校期间的日常意外和小病医疗添一份保障，实用性很高。

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