学平险和医保选哪个 医保与学平险一起赔付

引言

有不少家长给娃买保险的时候都会犯愁：娃已经有医保了，还要单独买学平险吗？只买其中一个够不够？要是两个都买了真的能一起赔付吗？今天咱就把这些疑问说清楚。

医保是基础保障

不管给娃配啥保险，第一步一定先办医保，别等出事才后悔没参保。

我身边就有真实例子，邻居家刚上幼儿园的壮壮，去年秋天得肺炎住了一周院，前前后后花了八千多。壮壮妈妈一开始觉得孩子小很少生病，嫌办医保麻烦拖着没弄，结果八千多全得自己掏腰包，心疼了好一阵。要是提前办了医保，至少能报四千多，一下子少花一半钱。

不管你经济条件怎么样，医保的购买门槛是真友好，只要是符合规定的参保孩子，都能买，不管孩子有没有小毛病都能参保。价格也便宜，一年缴费没多少钱，普通家庭完全没压力。不管是平时感冒发烧住院，还是碰到需要长期治疗的情况，医保都能按规定给你报，这是别的商业保险比不了的基础兜底。

很多家长刚当爸妈，容易被人忽悠先买贵的商业保险，把医保给忘了，这完全是顺序错了。没有医保打底，哪怕你买了学平险，报销的时候要么学平险不给报够，要么整体报下来比例低很多，最后还是自己多掏钱。哪怕你之后要给孩子加其他保险，医保也得放在第一位办，这个顺序不能乱。

还有些家长问，孩子还没上户口能不能办？其实现在很多地方都可以跟着父母的参保信息先办理参保手续，等上完户口再补信息就行，不用一直等着。不管孩子是刚出生，还是已经上中小学，都得先把医保办好，这是给孩子做保障的第一步，没办好这一步，别的保障都是空中楼阁。

哪怕你之后要搭配学平险，也得先有医保。很多学平险的报销规则里，经过医保报销之后的剩余部分，能拿到更高的报销比例，如果没走医保，报销比例直接降一截，哪怕最后能赔，你也少拿不少钱，这亏完全没必要吃。所以听我的，先给娃办医保，绝对不踩坑。

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学平险补充意外

学平险就是专门针对中小学生设计的补充保障，主要补的就是医保覆盖不全的意外风险，孩子活泼好动，学校里打闹、上体育课摔跤、骑车磕伤都是常有的事，这些意外产生的花销，医保报不完的部分，学平险刚好能顶上，这就是它最实在的作用。

我给你说个身边真实的例子，朋友家上四年级的男孩淘淘，课间和同学追着玩，没留神脚下踩空从楼梯上摔下来，手肘粉碎性骨折，光是打钢板、住院手术花了快一万八千块。医保结算完之后，自己还要掏七千多，朋友当时刚好给孩子买了学平险，整理好医保结算单和剩下的费用票据，提交之后没几天，就赔了六千出头，最后自己只花了一千多，一下子就减轻了不少负担。

医保对意外医疗的报销有起付线，还有报销目录的限制，很多意外用到的进口护具、门诊换药的耗材，很多都不在医保报销目录里，这些钱医保一分都报不了，学平险的意外医疗责任，就能覆盖这些医保不报的部分，哪怕是一百多块的固定支具、几十块一次的换药费，只要在额度内，都能按比例报。

还有不少孩子周末放学去上兴趣班，路上被电动车蹭到、去露营被树枝划伤，这类校外的常见意外，学平险也能管，只要是意外产生的门诊或者住院费用，都能补充报销。而且学平险的购买条件很宽松，一般只要是在校学生，不管健康条件怎么样，大多都能买，价格也便宜，一年也就百八十块，大部分家庭都负担得起，哪怕经济条件一般，也不会有压力。

给你一个明确建议：只要孩子在校读书，不管有没有买其他商业保险，学平险都一定要买。尤其是经常跑跳、爱运动的孩子，意外风险比安静的孩子更高，一定要配；如果孩子健康条件不太好，买不了其他商业意外险，学平险的意外保障更是不能缺；哪怕你已经给孩子买了单独的商业意外险，学平险也能再做一层补充，多一层保障总没坏处。

报销顺序要注意

我先给你说核心，要同时走医保和学平险报销，一定先走医保结算，再走学平险报销，这个顺序不能乱，乱了可能少拿钱，甚至拿不到钱。

我给你说个真实的例子，去年邻居家上四年级的男孩在学校爬单杠，没抓稳掉下来，手肘错位加轻微骨裂，住院一共花了八千多。孩子妈妈一开始怕麻烦，想着学平险报销快，直接自己付了全款拿了所有发票，去找学平险申请理赔的时候，保险公司说，按照条款约定，有医保的必须先走医保结算，不然只能按照无医保的比例赔付，本来能报80%的自费部分，现在只能报60%，算下来直接少拿了快一千块，后悔得不行。

为什么会有这个差别？其实很简单，不管是医保还是学平险，都是报销型的保险，不能重复报销，也就是你总共花了多少钱，两份保险加起来报的钱不会超过你实际花的总费用。而学平险的条款里，大多都会约定，已经经过医保报销的部分，剩余符合要求的费用会按更高比例赔付，没经过医保报销的话，赔付比例直接降一到两成，有的甚至会约定不承担责任。

那走完医保之后，要准备什么材料给学平险呢？也有实操建议，你在医院医保窗口结算的时候，记得跟工作人员说，你还有商业保险要报销，让工作人员给你开加盖医院公章的发票复印件，同时给你打出医保结算的原始单据，上面会写清楚你总共花了多少钱，医保给你报了多少钱，自己实际付了多少钱。把这些材料整理好，一起交给学平险的承保方就可以，不用拿原始发票，只要有盖章的复印件和医保结算单就有效。

还有一种特殊情况，如果你孩子本来就没买医保，那也不用纠结顺序，直接拿着全部发票找学平险报销就可以，只是这种情况，一般都会按照无医保的低比例赔付，所以能给孩子买医保一定要先买，这是最基础的保障，也能帮你在走学平险报销的时候多拿钱。

还有人问，要是我给孩子买了两份学平险，顺序又该怎么排？其实也很简单，先走完医保，再走第一份学平险报销，让第一家公司给你开分割单，拿着分割单和剩余费用的材料再去第二家报销，总的规则就是，先基础保障，后补充保障，这样走下来不会出错，也能拿到你应得的理赔款。

预算不同方案变

要是你家每月固定开支占了大半，每年能挤出来给孩子买保险的预算也就两三百块，那不用纠结，先把医保和基础款学平险配齐就够。不用去挑那些花里胡哨附加责任的学平险，就选包含意外门诊、意外住院、普通住院医疗责任的基础款就行，一年一两百块，加上医保每年百八十块的缴费，总共几百块就能拿下基础保障，完全不会给日常开支添负担。我邻居家是普通工薪家庭，爸爸跑运输妈妈当超市收银，每个月要还房贷还要养老人，给孩子买保险就只配了医保加基础学平险，去年孩子在学校被同学碰掉半颗门牙，补牙花了一千八，医保报了四百多，剩下的一千三百多刚好走学平险的意外门诊责任全报了，一分额外的冤枉钱都没花，性价比拉满。

要是你家每年能拿出五百到八百块给孩子配置保险，那除了医保和基础学平险，可以给学平险加选一项意外住院津贴的责任，这项责任价格不贵，一年多花几十块就能搞定，要是孩子需要住院，每天能领几十到一百块的津贴，刚好可以覆盖家长请假陪护的误工损失，或者住院期间的吃饭、打车开销，相当于给家长也添了一点小保障。去年我表姐家孩子得了肺炎住院七天，他们家就是加了这项责任，每天领八十块津贴，七天一共领了五百六十块，刚好覆盖了这七天表姐在医院附近订快餐、每天往返打车的钱，没让这笔额外开销掏自己的腰包。

要是你家每年能拿出一千到两千块给孩子配置保险，除了医保和学平险，可以再给孩子加一点针对常见重疾的保障责任，不用买太高的保额，二三十万保额就够，一年也就几百块。孩子年纪小，买这类责任价格特别便宜，要是真的遇到需要花大钱的健康问题，医保和学平险报完之后，这笔保额刚好能覆盖自费药、康复护理这些医保不报的开销，不会把家里多年的积蓄掏空。我同事家就是这个配置，前年孩子查出来需要做一个小手术，用到了一些效果好但不在医保目录里的自费耗材，医保和学平险一共报了八成，剩下两成多的自费部分，刚好从加的这项保障里出，没动家里准备买车的存款，对生活一点影响都没有。

要是你家孩子本身健康条件有点小问题，比如常见的过敏性鼻炎、偶发的哮喘，投保其他健康类保险可能会被限制责任，那更要把医保和学平险配扎实。医保不管健康条件，都能买，学平险一般投保门槛也很低，健康告知宽松，就算孩子有点小毛病也能买，预算有限就买基础款，预算充足就多加点医疗责任，先把基础保障兜住再说，不要想着去碰那些你搞不懂的复杂产品，先拿到能用的保障才是重点。

还有一类情况，孩子已经上了大学，离开家去外地读书，预算充足的话，可以在医保和学平险之外，再给学平险加选一份校外意外责任，毕竟孩子在外边租房子、出门坐车、参加社会实践都有意外风险，加这项责任也花不了多少钱，一年多花一百多块，就能把校外的意外风险也覆盖进去，家长也能更放心。之前有个网友说，他家孩子在大学放假做兼职，骑车摔了擦伤缝针，校外的意外刚好走了加的这项责任，医保报完之后剩下的都报了，孩子自己就办了手续，没让家里额外掏钱，也锻炼了孩子处理问题的能力。

结语

看到这儿你肯定已经明白了，学平险和医保不用二选一，医保必须先买，它是给孩子的基础保障，不管健康条件怎么样都能参保，价格也不高，日常小病住院都能帮你减负；学平险是医保的补充，针对孩子常见的意外磕碰能补上医保没报完的缺口，价格不贵，适合给孩子加一层保障。想要一起赔付就记住先走医保结算，再拿材料走学平险报销，按照这个顺序来，就能最大程度帮你减轻看病的花销，给孩子攒足保障。

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