重大疾病保险与重大疾病医疗保险

引言

你是不是翻了好多攻略，还是分不清这两类保险？是不是看着一堆条款，不知道该先买哪一个？别纠结，咱们今天就把这些问题说清楚。

一. 两种保险本质差别

我先给你举个身边真发生的例子，你一听就能明白差别在哪。去年楼下水果店老板陈哥，查出来得了肺癌，进医院手术加化疗前前后后花了12万，医保报销完之后自己还掏了差不多7万。

陈哥之前买了这两类保险，最后重大疾病医疗保险给他报了这7万自掏的治疗费，一分不少都补上了，刚好抵消了治病花出去的住院、手术、药费这些钱。而同一份保单里的重大疾病保险，一次性给他打了30万，这笔钱不需要给医院，也不需要交任何单据，直接打进他自己的银行卡里。

你看，这就是最核心的差别：重大疾病医疗保险是报销型，你先花钱治病，之后拿缴费单据、出院小结去找保险公司报，花多少报多少，总额不会超过你实际掏出去的钱。它管的就是你治病的时候要交给医院的钱，帮你把治病的直接开销兜住。

而重大疾病保险是给付型，只要你得的病符合合同里写的条件，保险公司直接给你打一笔约定好的钱。这笔钱你想怎么用都行：陈哥拿到这30万之后，先把欠亲戚的进货钱还了，之后又留了一年的水果店房租，剩下的钱拿出来给自己做术后调理，还请了护工，老婆不用辞工在家照顾他，一家人的生活没被这场大病拖垮。

你要是还分不清楚，就记一句话：一个管医院要的钱，一个管你和家里要花的钱。治病花出去的治疗费找医疗保险，得病之后没法干活赚不到钱、要养病要养家，这些开支就靠重疾险补缺口。两个完全不冲突，是分工配合的关系，不是谁替代谁的关系。

很多人买错，就是觉得我有了一个就不用另一个，最后出险了才发现缺了一块保障：只买了医疗险，虽然治疗费报了，但是在家养病两三年没收入，房贷车贷孩子学费没着落，生活还是受影响；只买了重疾险，重疾的保额不够覆盖治疗费，自己还是要掏一大笔钱出来。

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二. 生病后钱怎么给

重大疾病医疗保险走报销流程，你得先把治病的花销单据整理好，提交给保险公司，花了多少钱就按合同约定报多少钱，不会多给，拿不到超过你实际花费的钱。比如你去医院治大病，交了八万的治疗费，医保报了三万，剩下五万走重疾医疗险报销，符合条款约定的话，最多就能报五万，不会多给出来一分钱。

重大疾病保险不一样，只要你确诊的疾病符合合同约定的理赔条件，保险公司就直接把约定保额一次性打给你，这笔钱怎么花没人管，不需要跟治病的花费挂钩。咱们拿具体例子说，32岁的陈先生在互联网公司做运营，买了五十万保额的重疾险，去年体检查出符合约定的恶性肿瘤，提交理赔申请之后，保险公司很快把五十万打到了他的账户里。

陈先生治病总共花了四十万，医保加重疾医疗险报完之后，自己基本上没掏治疗费，那五十万重疾险赔款，他拿来还了剩二十年的房贷，还给自己留了一年的停工生活费，不用急着回去上班拼业绩，踏踏实实在家调养身体，不用为日常开销发愁。如果他只买了重疾医疗险，那报销完治疗费，停工这一年的房贷和生活费还是没着落，照样得愁得睡不着觉。

两种保险的赔付顺序也不一样，一般来说，只要你确诊符合条件，重疾险的理赔款可以先下来，你可以先用这笔钱交治疗费、安排住院，不用到处找亲戚朋友借钱凑押金，不用等治病花完钱再慢慢报销。重疾医疗险一般是你先把钱交了，出院之后拿单据去报销，报销款会打到你的账户里，刚好填补你已经花出去的治疗费窟窿。

给大家的直接建议：如果条件允许，两类都要配置，重疾医疗险管你的治病开销，重疾险管你养病期间的房贷、车贷、日常开销和收入损失。如果刚出院，没法立刻回去上班，一两年没收入，重疾险的赔款就能帮你把这段日子撑过去，不会让一场病掏空你好几年的积蓄，也不会影响家人的正常生活。要是只买其中一种，很可能出现保障缺口，出事之后还是要自己承担额外的开销。

三. 收入不高怎么选

刚工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，每个月扣除房租、饭钱和日常开销，能拿来买保险的预算本来就有限，不用硬咬着牙买储蓄型带返还的产品，选消费型重疾险就足够。

选消费型重疾险不用多花冤枉钱，同样的预算能买到更高的保额，刚好覆盖刚工作阶段背负的车贷、花呗分期这些债务，万一出事直接赔的钱能帮你填上窟窿，也不用连累家里父母帮你还债。我认识的一个刚毕业两年的小姑娘，在互联网公司做运营，每个月到手不到五千，她选的就是一年一缴的消费型重疾险，每年只花三千出头，就买到了四十万的保额，剩下的钱还能留着当应急积蓄，完全不影响日常的生活质量。

要是每个月攒下来的钱连三千都挤不出来，可以先把保障期限缩短，不用一步到位买保终身的，先买保到六十岁或者七十岁就可以，同样能把保额做上去。等以后收入涨了，手头宽裕了，再补充保终身的产品就行，不用追求一步到位，先有保障总比没保障强。

如果预算真的非常紧张，连重疾险的钱都挤不出来，那就先把大额医疗险配上，一年只要几百块，就能覆盖住院治疗的大部分花费，先把看病吃药的钱解决了，避免一场大病掏空全家攒了多年的积蓄，之后再慢慢补重疾险的缺口就好。

不管预算多紧张，都别想着买那种一张保单啥都保的捆绑产品，这种产品看起来什么都有，其实每个部分的保额都不够用，算下来每一块保障的性价比都很低，反而浪费了你本来就不多的预算。拆开来分开买，选每个险种里性价比合适的产品，能让你手里的每一分钱都用在刀刃上，拿到够用的保障。

四. 健康告知要注意啥

不问不答，有问必答，这是咱们买保险做健康告知最核心的准则，别自己瞎补充一堆没问到的内容，平白增添不必要的麻烦。就比如问你近一年有没有住过院，你说你五年前得了小感冒挂过水，这种没问到的过往小病，完全不需要主动说，说了反而可能让核保变严格，没必要。

只说事实，别自己瞎猜结论。很多人去体检，报告单上写了结节、增生，自己先吓一跳，投保的时候直接写自己得了重疾，这完全是给自己添堵。你只需要照着体检报告上的描述写，比如写上发现甲状腺结节多大，边界清晰不清晰就行，不用自己下“我可能是癌症”这种结论，具体判断交给保险公司核保部门就行，你乱下结论只会影响核保结果。

我身边就有现成的例子，朋友小周去年去体检，B超查出肺部有个小结节，医生说小结节很小，定期复查就行，不需要处理。结果小周投保的时候，自己瞎担心，在健康告知里写了“疑似肺癌”，本来小结节核保可能正常承保或者只加一点费，这下直接被延期承保了，害得他跑了好几个公司重新核保，耽误了好几个月才买到合适的保障。

如果是好几年前的体检异常，现在已经复查没问题了，也要如实写上，顺便把后续复查的正常报告也交上去。比如你三年前查出来有轻度脂肪肝，后来你控制饮食运动了半年，去年复查已经完全正常了，这种情况你不能只说现在正常，不说之前的异常，得把之前的异常和现在的复查结果都告诉保险公司，既符合告知要求，也能帮保险公司给出更宽松的核保结论。

买之前先整理好自己近几年的体检报告、住院记录、门诊病历和以前买保险的核保记录，别全靠脑子记。很多人记性不好，忘了自己几年前住过院，投保的时候没说，后来理赔的时候被保险公司查出来，就容易产生纠纷。提前整理好所有记录，该说的说清楚，哪怕核保需要加费或者除外责任，起码买了之后心里踏实，理赔的时候不会出问题。

如果是医保卡外借过给别人买药或者做检查，一定要主动说明情况。很多人觉得医保卡外借是小事，不说没人知道，现在医保记录都联网，很容易查到。你不说，后期理赔很可能被拒。你主动说清楚，比如外借是给家里老人买降压药，你可以自己去做个对应的体检，证明自己身体没问题，大部分保险公司还是会正常承保的。

结语

简单总结一下，这两类保险不是谁能代替谁，是互补的好搭档：一个帮你扛住住院治病的直接开销，一个帮你补上养病期间没法工作赚不到钱的缺口。不管你现在经济条件怎么样，都可以从自己的需求和预算出发搭配：预算有限先保大额医疗费，慢慢补重疾保额；预算充足直接两者搭配，把保障做扎实，遇到事也不用慌，不用动存款卖房子，踏踏实实治病休养就好。

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